最核心的保险产品，毫无疑问是重疾险，市场需求量依然足够大，大到所有的互联网大佬们全部盯上了这块大肥肉。保险业这一年的变化也实在是够快，一款产品的上市，会颠覆很多固有理论，动一发而动全身。也许你最近为了选择重疾险，做足了功课，研究了很多理论，其实都已经作废了。下面我把这些已经被颠覆的固有理论，以及如何被打破的、被谁打破的，都具体写下来，建议收藏好。
一、预算高选终身，预算少就必须选定期吗？
重疾险是选终身还是定期？全网所有的回答都是：预算高选终身、预算少选定期。这种话我很久以前也说过，但是现在市场格局不同了，主要是因为这些产品的上市导致的：
1、相互宝
这款产品显然是冲着颠覆重疾险来的。所有的保险自媒体都喷过相互宝，我也喷过。但是，谁也阻挡不了神一般的阿里，已经得到了一亿人的认可了。既然谁都无法改变，那只有选择妥协，相互宝的真正缺陷是只能保到60岁，但好在确实很便宜。目前未成年人和成年人的价格都是每个月3.45元，换来的是30万重大疾病保障。3.45元一个月，这个价格可以衡量保额30万、定期到60岁重疾险的价值。虽然相互宝的收费一直在增加，但是这个数字实在是太小。
相互宝的上市，产生的新理论：所有定期60岁的重疾产品，全部彻底淘汰。2、超惠保
优选保理论，目前是把超惠保当做一把尺，说通俗点就是所有定期重疾险的照妖镜。目前市场上最热门的重疾险，如果选择定期保障至70岁，都不比同样保额的终身超惠保便宜多少，而恰恰超惠保本身无法选择定期形态，只能选终身。超惠保的上市，导致的新理论：所有定期70岁的重疾产品，全部都不值得买。
二、重疾险是收入补偿险？是愈后康养险？
这个道理所有卖保险的人都懂，但是，过时了。在百万医疗险肆虐的年代，老百姓才不管什么收入补偿，什么愈后康养，300元600万的保额，还要什么重疾险？我看病有钱治疗不就可以了吗？在保额与保费差距如此悬殊的情况下，谁还听你那些老掉牙的逻辑。
百万医疗险的大卖，唯一能颠覆的也只是定期重疾险。60岁内想买百万医疗险会比较容易，超过60岁后，基本上没什么好产品可选了，超过65岁后，不用在考虑了。最关键是未来是否能够续保，具有太大的隐患。现在大把的年轻人用百万医疗险+好医保的组合，觉得是最划算的选择，谁还买定期重疾险？百万医疗险的上市，导致的新理论：只剩下终身重疾产品还有市场需求。
三、重疾险要买就买保障全面的？
“我想要一个全面的重疾保障”，这也许是多数消费者的想法，而这个想法是错误的。重疾保险从最原始的保障6种疾病开始，慢慢发展到25种疾病，然后50种、80种，到现在是100种起步了，然后轻症、中症、轻症两次、轻症三次、轻症四次，中症两次、中症三次，再到现在：轻症最少三次，最少赔40%保额，中症最少两次，赔60%保额。这些重疾险全部都属于“保障过度”，再准确点讲，就是把不需要的保障给放大了。
1、重疾险保障的种类再多，能多过百万医疗险吗？
重疾产品无论保障的疾病是100种还是1000种，它始终不可能像百万医疗险一样，什么病都能赔。
2、重疾险保障的种类，水分实在太大
现在随便找一个重疾产品，轻症+中症+重症的种类都接近200种了，但是咨询看具体病种和赔付标准后，会发现80%的疾病都是用来凑数的，实际有可能用上的，也就是25种。
3、轻症中症的赔付比例，已经严重过度
现在绝大多数购买重疾险的人，都是50万保额起步，50万保额轻症赔付40%，就是20万元。得了轻症，一不会影响以后的工作，二不需要花费很多治疗费用。轻症保这么高的保额做什么？即使是原位癌，在三甲医院的治疗费用也就是2-4万元而已。而重症的保障又远远不够，很多癌症的治疗费用，会远远超过百万。
四、优选保理论
1、在这个新的时代，唯一没有被颠覆的，只有终身重疾险，而且以后永远也不会被淘汰。
2、为了所谓的保障全面，而放弃终身选择定期，那就是大错特错。
3、在60岁前可以额外赔付的重疾产品，不值得多出的那么多保费，还不如加入相互宝，再买个更便宜的终身重疾险。
4、用最少的钱，换来最关键风险的保障，把无关紧要的轻症和中症风险刚好覆盖住，这样最划算。
写在最后：
如果你在大型保险机构做过CEO，又做过精算师或者产品部负责人，然后又对整个保险业线上线下所有产品了如指掌。那么，欢迎来探讨交流。如果没有，优选保理论不接受任何其他人的反驳。
这是一个全民被迫学习保险知识的年代，重疾险的设计越来越复杂，线上线下到处弥漫着套中套、路中路，有的看似客观中立、其实各怀鬼胎。一个观念理论的错误，也许会导致几十万的保费差距，想买对保险，值得深入研究。优选保的目的很简单，尽我所能让更多人买到最划算的保险，仅此而已。
一篇文章很难把所有的方方面面全部写清楚，如果还有疑问，点击下面的文章，找找答案吧：
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