疫情被困，寒星宅在家里想了很多。下面是寒星最近看到的给大家给自己的财务建议，有些可能我已经在做的用不断的尝试摸索尝试出来的方法，只是未曾总结；有些是想法不怎么明确的；还有些是书上看到、但我未曾想到的。
1、“大部分人用下面三种方式过度的消费了他们的收入：过度的车辆，过度的房产，过度的娱乐。”
——一个财务咨询师，2008年。
有一天晚餐后我和我的一个财务咨询师朋友在进行闲聊。我没有任何数据支持我的论点，它纯粹是感性上的观察。我告诉他我认识的大部分债务缠身的人每个月都在还车贷。他就用他自己的交流方式给出了上面的财务建议。
现在想借钱的话实在太方便了，支付宝花呗、微信微粒贷、各种良莠不齐的网络贷款。魔鬼像吼叫的狮子遍地游行，寻找可吞吃的人，只要意志稍微不坚定，便会卷入债务旋涡。
外部环境的影响因素肯定是存在的（急病、天灾、裁员，等等。）但整体而言，如果你的收入让你艰难度日，你应该检查一下你花费在住宅、车和娱乐（外出用餐、票务、旅行）上的开支。我确实需要在娱乐上适度克制了。
2、“在婚姻生活开始时，只用一份收入生活。”
——师父，2013年。
我和我的妻子在2012年结婚。在我们婚姻的头几年，我们都有全职工作。我那时候的师父，一个我在各方面都仰视的男人，某一天在办公室和我进行简短谈话时给了我上面的建议。他说，即使我们两个人都有稳定收入，作为新婚夫妻，我们应该努力只用一个人的收入生活，把另外一个人的存起来。
于是我们就照做了。我妻子的每一分收入都马上存起来，而我的收入则用来付账单。
两年后，这笔存款成为了我们购买第一套住宅的首付。当我们有了第一个孩子，我们仍然只用一份收入生活，这让我的妻子可以选择全职在家。
3、“用现金买车。”
——一个朋友，2011年。
我的第一辆车，一台现代二手车，我用一年时间分期付款。3年后我去店里买了另一台车。在与我的朋友一起享受烤啤酒烧烤时我聊到了这件事，他和我分享了他的观点：
“无论你有多少存款，”他说，“就只用那个预算来买你的下一辆车——即使金额很少。不要每个月为你现在的车还贷款了，每个月给自己存钱为购买下一台车做准备。无论你准备为一台车花多少钱，都把它存起来。当你下一台车不行了，你会有更多的预算购买新车——然后，继续这个循环。你会为你能在一生中能那么快的更新你的汽车而感到惊讶的。”
这个还适用于其他高档耐用品。比如想买一台带烘干的洗衣机，可以每个月攒些钱，将原本用打算用来吃小龙虾的钱，留下来；原本用来吃火锅的钱，将就自己一顿，换成麻辣烫。味道都一样，还不用买锅底。。。
我从未偏离过这个建议。而这千真万确有效。这条建议的本质不要定睛在现金这两个字上，而是隐而未现的“预算”。有了消费计划后，应该为这个计划筹措现金，而不是先消费，再通过分期方式还款。抛开利息不谈，虽说都是需要还款，但是先攒钱和先消费的感觉是不一样的。先攒钱的话，你的感觉是有希望的，你正在为着这个想要的东西在奋斗，在努力，一天天你离着希望越来越近。而先消费，对，你是先得到你想要的了，你也愿意为着你能都提前享受支付额外的费用。但是你的状态是在还债，望着还有23期的分期贷，你心里感觉是遥遥无期的。短暂的快乐过后，你会不开心的，会感觉到压力的。生活没有奔头。之前有个段子好像说的是，每个月发工资后，在房间的地板上用马克笔打个勾，问在干嘛呢，对方答：“刚把这个月房贷还了，这一块地方属于我的啊，哈哈哈”。
4、“如果你无法遵守每月预算，就用一个开支计划来代替。”
——一位作家，2009年
在2009年，当我们刚刚开始极简的旅程，我开始接触开支计划的概念。它不像每月预算那样需要详细的跟踪和带来许多挫败感，开支计划用一种快照的方式提供了一种弹性的控制，使你对现有的支出有一种每个月的纵览。而从这种对收入和支出的快照中得到的收获和经验，对我们财物状况的修正提供了一种很有价值的视角。
这个概念值得每个人去尝试。首先，确定你每个月带回家的收入。第二，减去你每月的固定开支。剩下的钱就是你每个月的可支配收入。依据这个数字，你就可以很好的决定要怎样花费这些钱了。
5、“你永远不会穷到无法给予。”
——父母，2000年。
深表赞同，的确钱是永远赚不完的，别老想着，等我以后有钱，我一定…………施比授更为有福。
在成长过程中，我们家一直过得不富裕。事实上，多年后我才了解到当时我们过得多么紧张。即便如此，我的父母一直遵循一个简单的慷慨哲学：“我们要做善事，我们还要教会孩子也这样做。”
他们的模范和建议彻底改变了我的生活和我的金钱观。这么多年来无论我的经济状况多么紧张，我都不觉得应该错过机会，把每个月的收入捐献出去即使是一小部分。并不是因为我赚了很多钱。恰恰相反，正因为我在年轻时就学会了慷慨本身就会带来回报，而这回报值得我去做出少量的牺牲。
6、“永远不要只因为钱就接受一份工作。要考虑钱，但永远不要把它当成决定因素。”
——一位HR总监，2016年。
跟公司HR总监聊到大学生就业的问题：企业招不到人，大学生招不到工作。坐在他的桌子前，我问他关于大学生毕业待遇的问题，并询问他这个因素从多大程度上决定了大学生的选择。
他的回答是我收到过的最好的建议之一：“每个人都需要考虑金钱。一份收入太少或太过于榨干你的工作，最终只会给你的生活带来压力和焦虑，并让你无法做到最好。所以你需要考虑它。但永远不要让它成为你选择中最重要、最决定性的因素。永远都要考虑你的天赋、技能、实力和改变世界的机会。”
在人生中，我后来这样去做了，我会考虑我在工作中的收入，但永远不会让它成为最重要的决定因素。并且我从来没有为采用这个事业上的建议而后悔过。
因为相信，所以看得见。我现在也面临着，趁着目前孑然一身，不知道自己最想要的是什么，自己最擅长做什么。在目前的工作中，劳碌着。
7、“每年多偿还一个月的房贷，可以缩短你的贷款年限。”
——房产经纪人，2013年。
在进行我们第一套房产购买的细节准备时，我们的房产经纪人对于我们的房贷给了一个不经意的建议。对于她来说，我想这只是一个简单的分期偿还技巧。但对于我来说，它变成了一个改变人生的目标——每年多还一个月的房贷。
在过去8年间，我们一直在努力多还一点我们的房贷——即使只是2000元。结果是，大部分的年份我们都能多还整整一个月的房贷。结果是，我们有望提前1年多还清贷款。对于这一点，我会永远的感恩。
生活哪来容易，每天给我们公司送水的师傅，看年纪也有四五十岁了，水是一次连提两桶，从来没见他在门前的沙发上坐着休息，下一个客户还等着他去换水。
朋友圈业务员拼命卖产品，两小时更新一次，同样的内容，不停的发；产品文案图片，转发到模糊继续发。年纪刚过三十，孩子刚到上幼儿园的年龄，不努力工作，一家老小都需要吃饭。也想倒下，不敢倒下。
生活，不管怎样，都要乐观。在看不见光明的时候，相信未来。
我是寒星，天边最亮的那一颗寒星，为人生筑梦，生命不止，奋斗不息！
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