不忘初心4024536600095

我来回答你这个问题！首先如果有足够的钱买房我希望你也申请房贷，把钱按照你说的利率存进银行。按照你说的存钱与房贷利率是有中间差利率，而这个中间差利率就是自己存钱得利息。其次还有一点对自己特别有利就是自己万一有那天你特别需要钱可以把钱从银行取出来应急，因为银行存定期也是可以取出来的当然真的急用也就不在乎利息了，如果把钱全用在房子上，需要钱应急真的太麻烦了。还是钱在自己手里心里踏实…就这两点希望对你有所帮助！

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银行五年期存款利率5.45%，而自己的房贷利率是4.99%，两者之间明显错款利率高出个人住房贷款利率0.46%，有闲钱的情况下是还清房贷，还是存银行定期存款。从不同的计算方式来计算得出的结果也是不同的，这里使用不同的方式分别来计算下。

第一种

假设你个人住房贷款金额50万元，期限20年，利率4.99%，存款50万元，利率5.45%。

个人住房贷款:这里就不说个人住房贷款计算公式了，计算方法比较繁琐，这里通过个人住房贷款计算器计算得出，月供3297.02元，总还款额79.13万元，总利息29.13万元。

银行存款:计算方式利率×存期×存款本金=总利息，如果按照存款五年期存款利率5.45%不变，存款到期后取出利息，50万元再次选择五年定期存款，那么也就是5.45%×20×50万=54.5万元总利息。不考虑货币贬值的情况下，你存款20年比你贷款利息收益高25.37万元。

• 如果按照每年所付利息同转存4次达到20年。
  
• 第一次5.45%×5×50万=13.62万元
  
• 第二次5.45%×5×63.62万=17.33万元
  
• 第三次5.45%×5×80.96万=22.06万元
  
• 第四次5.45%×5×103万=28.07万元
  

这样到期后本息一同转存，20年后本息一共131.07万元，总利息收益81.07万元，比个人住房贷款计息高51.91万元。

第二种

第一种方法只计算了同样金额的20万元存款收益，并没有计算你每月个人住房所还款金额，这里就在计算下加上你个人住房还款额来计算下。

• 第一次5年总还款额:3297×60=197820
  
• 存款利息：5.45%×5×50万=13.62万元
• 实际利率:13.62万÷（50＋19.7）=1.95%
  

• 第二次5年总还款额:3297×120=39.56万
  
• 存款利息：5.45%×5×63.62万=17.33万元
• 实际利率:17.33万÷（63.62＋39.56）=1.67%
  

• 第三次5年总还款额:3297×180=59.34万
  
  
• 存款利息：5.45%×5×80.96万=22.06万元
• 实际利率:22.06万÷（80.96＋59.34）=1.57%
  

• ---

  第四次5年总还款额:3297×240=79.13万
  

• 存款利息:5.45%×5×103万=28.07万元
• 实际利率:28.07万÷（103＋79.13）=1.5%
  

按照还个人住房贷款金额来计算每月存款3297元，按照存款利率5.4%基金定投计算器计算，存款20年到期后本息142.59万元，总利息63.46万元。

综上:以上均是没有计算货币贬值的情况下，如果计算贬值绝对情况下，选择一次性还清个人住房贷款非常不合适了就！不过个人认为个人住房贷款没有必要提前结清，因为个人住房贷款是目前期限最长，利率最低的借贷产品。随着物价的上涨货币的贬值，很有可能今天还个人住房贷款压力比较大，而过几年很有可能一个月的工资足矣偿还一年的个人住房贷款，自然也就没有压力。如果你感觉无债一身轻那么自然选择提前结清个人住房贷款合适！

福星卡汇

从经济利益角度来看很容易得出结论，我们假设向银行借款10万元，每年需要向银行支付利息4990元，如果将这笔钱存到银行，每年可以获得利息5450元，我就是说每年可以获得460元的利息差，肯定是存银行更佳划算。但是身边很多人还是热衷于提早还房贷，下面我们分析一下。

第一，没有好的理财渠道。对于只知道在大银行存款的人来说存款利率真的很低，一般三年期存款利率不超过3%，即使使用的公积金贷款3.25%的利率任然高于存款利率。这样计算的话肯定是还银行钱比较换算。这类人基本属于不了解也不愿意去探索理财的这类人。没有好的理财方式应该是很多人愿意提前还房贷的原因。

第二，不喜欢负债。我身边同事及父母一直秉承不负债的思路，基本上只要攒够了几万元就要还给银行，问他们原因统一口径都是不愿意欠着银行钱。思想观念不一样，对于是否还房贷有很大影响。

对于我来说如果有这样的机会我会毫不犹豫的存银行，试想一下房贷的金额是很高的，利息又是这么的低，今年还觉得吃力，但是过几年工资涨了，钱毛了这些就不是事情。我一个亲戚到年两个人每月工资800元，房贷每月需要还500元，现在来看基本没有任何压力。

谈财论道

如果仅想着把钱存进银行5年期定期存款，以此来获得5.45%的收益率，那么还是建议还房贷吧！别想的太多，银行可能做亏本生意吗？

中大型商业银行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右，远达不到5.45%。5年期存款利率能达到5.45%的只能是小型商业银行，比如农村信用社、民营银行和小型城商银行。

然而小型商业银行存在较大的信用风险，比如最近包商银行因信用风险被央行和银保监会接管，济南农商行又爆出举报30亿资产损失等，其信用风险不言而喻。

虽然在一家商业银行存款本息低于50万受《存款保险条例》保障，但是买房资金又岂止50万？何况到时真正赔付的时候手续复不复杂，以及具体到账时间是无法判定的。

也就是说你的房贷利率能达到4.99%，必然是来自于中大型商业银行，而不是来自小型商业银行。小型商业银行5年定期存款利率能高达5.45%，那么期5年以上贷款利率必然在5.45%之上，银行并不会做亏本生意。

其次，5年定期存款存在流动性限制，如何偿还每月的房贷月供呢？其必然在这5年不能支取的前提下保证一定资金的流动性，而一旦将部分资金作为五年还款准备资金，非全部资金存5年存款，那么其总体收益率是达不到5.45%的，仍然在4.99%以下。

而如果选择小型商业银行智能存款，同样存在类似的风险，首先智能存款产品类型为创新型现金管理类产品，并非银行真正意义上的存款。其只能保证本金不受亏损，但并不保证流动性和收益率，比如集中过度可能无法变现，再比如网商银行的定活宝它的利率不断下调，造成长期的利率没有短期的高，或者说只是画了一个饼罢了。

货币基金投资对象主要也是银行存款和国债央行票据等，人家拿《存款保险条例》说事儿吗？然而，货币基金的流动性是强于智能存款的流动性的，也以致收益率不如智能存款。

因此，别将智能存款当成真正意义上的存款看待（创新型现金管理类产品），投资此类产品时要谨慎。而投资5年定期存款，存在资金流动性缺陷，可一旦为流动性做准备，总体收益率是达不到5.45%的，也通常会低于4.99%。

如果存款的收益高不够贷款利息，那么还是省省吧，别去承担风险的同时还折损。

三人聚众

你所说的五年期存款利息5.45%这个情况有待商榷，目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%，银行不同地区和网点的实际利率会上涨，三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平，就算是20万元起存的大额存单，3年期利率也只有4.18%。所谓的5.45%的利率，可能只是某些地方性民营银行的智能存款。

当然，如果真的能达到5.45%的利率，存款肯定是比还贷还划算的。

银行的房贷利息是4.99%，不管是等额本金，还是等额本息，本质上都是按照贷款额的4.99%给你计息，只是还款的方式不同，造成最终利息支出的不同（等额本金因为本金不断减少，后期利息相对减少，总利息支出更少），如果同样的钱你可以获得5.45%的利息收入，本身可以获得0.46%的差额收益，将贷款成功的转变成生息资产，也就是我们常说的“负债资产”，如果是3.25%的公积金贷款利率，那更是优质的“负债资产”。

但是，有很多人为什么还是喜欢全额买房，或者说只要攒了点钱，马上就提前还款呢？这非常容易理解，这部分人群主要有两个特点：

第一，没有充分的投资理财观念，钱放在手里是不断贬值的，那还不如直接提前把贷款还了，这样可以少支付利息；第二，传统的“无债一身轻”观念，很多人特别害怕负债，怕欠钱，觉得只要不欠一分钱，自己有多少用多少，欠钱就会难受，会有焦虑感。

所以，这个问题只要想通了就很容易解决了，只要钱在自己手里，可以获得比贷款更多的收益，其实都不应该提前还款，即便是银行没有那么高的利率，也可以通过中低风险的投资产品进行组合理财，只要可以获得5.5%以上的收益，就没必要提前还款。

最后，这里还有一个问题，题中所说的利率5.45%是五年期存款，也就是说这笔钱存在银行需要锁定五年的期限，但是房贷按揭需要每个月归还，如果把钱全存了怎么还按揭？所以首先需要能保证每月正常还按揭的情况下，再去进行理财。

财经宋建文

如果存款利息高于房贷利息，恭喜你，相当于和银行开展的业务一样了，可以靠存贷差挣钱了。所以，一旦有闲钱，在还房贷和存银行之间二选一的话，肯定选择存银行。

需要提前还房贷吗？

网上有很多人都在问，有了闲钱是不是应该提前把欠银行的房贷还上，减少利息的支出？我给出的答案永远是NO！

1、货币贬值。自从社会由实物货币变成由国家背书的信用货币之后，货币贬值是永久的现象。相信大家都有过这种体会，小时候五毛钱一根的冰棍，现在要五块钱才能买得到，那么30年后的2000块跟现在的2000块，自然不可同日而语。按一般经验，还房贷就是最初的那几年压力较大，随着通货膨胀，后续的还款压力会变得越来越小。

2、富人负债，穷人存钱。一定要改变思维，学会用负债的方式，加杠杆的方式去实现资产的增值。富人千方百计的利用各种资源和优势从银行贷款出来就行投资，挣钱。穷人千方百计挣钱，恨不得一次就把房贷还清，好无债一身轻。你只需要明白，房贷也许是你这一生唯一有机会从银行拿到的利息最低的一大笔贷款，为什么要着急还呢？你知道现在社会上有多少人，以高额的利息借到消费贷款吗！

3、大量的数据和实例显示，真正的按揭还款时间其实只有10年！举个栗子：

就像我上面提到的第一点一样，货币在不断贬值，你的收入也在不断上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

除了存银行，你就没有其他选择了吗？

退一万步说，按照你提供的数据，即使把这笔钱存到银行里面，也可以做到躺赢，为什么不呢？其实，如果你能拓宽投资渠道，你会发现，实际上你利用好银行这笔贷款（你提前还的也是欠银行的贷款）进行投资，保守的话可以实现财富的增长，激进的话很有可能实现财务自由。

1、保守的话，选择银行理财、信托、债券等风险相对较小，收益却比存款利息高得多。这样做是不是相当于你每个月都有除了固定收入之外的收益。

2、激进的话，可以选择投资做生意。你想想，现在私营企业，小业主从银行融资有多困难，利息有都高，你现在有现成的一笔钱，为什么不试着去做一些小生意呢？还可以选择投资风险高收益高的股票、基金等，一轮牛市下来，也许可以有2到5倍的收益。

3、实在不行，你就多关注下悟空问答。在悟空问答上，有很多专业人士在回答网友们提出的，有了一定的闲钱，做什么投资好，相信总会有一款适合你的项目，让你实现资产的增值保值！

原界七里香

大家好！在当前的经济形势下，正确的选择是存银行。为什么呢？下面，我从金融专业的角度来解释一下原因。

首先，银行定期存款利率是固定利率，而房贷利率是浮动利率，就算未来房贷利率保持不变，存银行也比还房贷划算。

银行5年期存款利率5.45%，比房贷利率4.99%高46个基点，假设闲钱的数额是50万，且5年内房贷利率保持不变，每年的利息差额是2300元。

如上图所示，某民营银行的5年期存款产品，持有时间大于3年即可享受5.45%的利率。有些朋友可能会想，把钱存在民营银行会不会不安全？其实，民营银行吸收存款，也要交存款保险费，出了问题不仅存款保险会进行赔付，民营银行的股东也要承担一定的赔偿责任。存款本息在50万元以内的，安全性跟大银行差不多。

其次，未来5年内，房贷利率下降的可能性极大。

2019年10月8日以前贷款买房的，房贷利率与贷款基准利率挂钩。而央行最近一次降低贷款基准利率还是在2015年10月24日，从那以后就没有再调整过。

不过，11月份中国人民银行发布的《2019年第三季度中国货币政策执行报告》显示，央行正在抓紧研究出台存量贷款利率基准转换方案。这意味着，在不远的将来，2019年10月8日以前贷款买房的，房贷利率也将与LPR挂钩。

目前，5年期以上LPR是4.8%，与相同期限的贷款基准利率4.9%相比，已经低了10个基点。在经济下行压力加大，且欧洲、日本等主要经济体实行负利率政策，以及美联储接连降息的背景下，预计未来中国央行还将引导LPR进一步降低。

这也就意味着，在存量贷款利率基准转换完成以后，存量房贷利率将会下降。对于题主这种情况，房贷利率将降至4.99%以下。房贷利率降得越低，把闲钱存银行就更划算。

第三，把闲钱存银行的话，资产的流动性更好。

俗话说：“一分钱难倒英雄汉”，用来形容人急用钱时，又借不到钱的窘境。假如把闲钱都用于还房贷了，缺钱时再想借出来就没那么容易了。而存银行的话，可以随时拿出来，家庭资产的流动性更好。

第四，有些城市提前还房贷，银行还要收取违约金。

以苏州为例，工行、农行、中行、建行等大银行，针对提前还房贷的客户，都会收取一定的违约金。

综上所述，针对题主这种情况，有闲钱还是存银行比较好。

很多人有了闲钱后，都会考虑是还房贷还是存银行，或是进行其他投资。建议大家按照上面的思路进行分析，然后根据自身的实际情况进行选择。

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小钱说金融

有闲钱肯定是一边还房贷，一边把多余的钱存进银行呀，不过没有必要提前还房贷。

我们来看看原因：

银行五年定期存款利率是5.45%，房贷利率是4.99%，如果你的房贷是100万，每年需要付给银行4.99万的贷款利息，同时假设你刚好有100万闲钱，不提前还清房贷而且存成银行五年定期存款，你每年可以赚5.45万存款利息，除去每年付给银行的4.99万贷款利息，还可以赚4600元的利息差，赚利差从来都是银行的特权，普通人也有机会每年赚几千块钱的利差那不是挺好的吗？

如果再考虑通货膨胀物价上涨，就更加没有必要提前还房贷了。

现在的名义通货膨胀率是7%，假如你每个月需要给银行还1万元房贷，连续还30年，十年后你每月还给银行的1万元由于通货膨胀物价上涨其购买力只相当于现在的4839.82元，三十年后的1万元只相当于现在1133.67元的购买力，所以有很多做生意的大老板喜欢在银行贷长期性贷款。

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投融资那些事儿

4.99%

目前我国的房贷利率签订一般都是上浮（下浮）5%、10%、15%......按照5%的差额不断累积上去的,如果你的贷款利率为4.99%，那么你的贷款期限应该为1-5年期的，因为一到五年的基准贷款利率为4.75%，4.99%约为基准上浮5%。而其他两个期限（1年期、五年期以上）的都无法匹配4.99%。

两者的利息差

4.99%的贷款利率，以最长的五年计算，我们假设贷款100万元，那么等额本息的还款方式下，总利息约为13.2万元；等额本金（每月还款金额递减）的还款方式下，总利息约为12.68万元。

5.45%的存款利率，100万元的五年利息之和是多少呢？100*5.45%*5=27.25万元。

单从利息上看，存款的利息远远高于贷款的利息，应该存款更好。

正常情况下，我们都知道贷款的利息肯定会高于存款的利息，但是为什么上述计算出来的结果却是反过来的呢？这是因为无论等额本息还是等额本金，你每个月的还款金额都包括部分本金，归还掉的本金并不计入下一期计息，随着每期本金的下降，你的还款利息是越来越低的，最后一期本金甚至只剩下1万多元；而对于银行存款而言，你的本金却一直都是100万元，这就是为什么存款的利息会高于贷款的利息了。

是否要提前归还？

无需提前归还，特别是等额本息的情况下（等额本息前期主要归还的是利息）。银行的房贷计息规则跟借呗的计息规则是一样的，每期的利息是按照剩余的本金计算（跟信用卡分期的计息规则不一样，信用卡分期的计息规则是每期归还部分本金，但是每期的计息都是按照最初的本金额进行计息，而不是剩余的本金计息）。

所以说5.45%的存款利率情况下，不要去提前归还你4.99%的房贷利率，特别是贷款利率为公积金贷款的3.25%，这个利率更是绝无仅有的，提前归还，等于得不偿失。

此外不提前归还，一旦有好的投资机会，你还有机会参与，而提前归还了，则什么参与的机会都没有。当然了如果贷款利率远高于存款利率（比如你的贷款利率超过6%），那么就建议你提前归还了，毕竟目前稳妥的投资要超过6%的并不多。

鲤行者

表面上5.45%和4.99%比较起来存在着0.46%的利差，但如果从不同的角度来对比的话会得出不同的感受，下面我们先从不同的角度对比一下房贷和存款利差的问题，再讨论一下是否选择用闲钱提前归还房贷的决定因素。

怎样看待定期存款和房贷之间的利息差异？

表面上我们都会倾向于选择获益更高的定期存款，但实际上定存是相对静态的，本金五年在未来都不能改变，而房贷是动态的，每个月本金都在变化。为理解两者的差异可以尝试一下从以下两个假设角度来分析：

一、静态对比。

把想提前还款的资金定存在银行，这笔资金不动，而房贷的每月还款额另外用收入逐月偿还，实际上等于把这些用于定存的钱作为独立的理财资金，用这些理财收益来对比剩余未还的房贷资金利息，忽略自己每月还进去的本金的影响，有利差和本金变化的存在，收益当然会超过房贷的利息。

举个例子，假设100万的房贷，以等额本息的方式来看，在还了10年（120期）后，还剩余房贷本金82万左右未还，如果手上有82万现金，此时提前还了，那后续还有20年47万左右的利息就省下了；而如果暂不还，把这82万以5.45%的年化利率以5年为单位转存到20年，每5年把利息放进本金重新做一次5年期定存，总利息达到134万左右，即使不把每5年的利息计入本金，仅用82万以5.45%的年化利率连续转存20年，最后利息也有90万左右了。这样在忽视房贷计算本金在递减这个因素影响的背景下，利息收益比房贷利息支出要高出不少。

二、动态对比。

上面这种对比方式虽然很直观，也有很多人都会这样算，但实际上这样不算真正对比定存和房贷之间的关系，因为房贷是需要每月都往里面归还本金的，上面例子中的82万未还的房贷本金，在接下来的每个月都会因为还款而递减，如果拿手里的82万现金动态地做对比，一边拿着这些钱做理财，一边用这些钱归还每月的房贷，不考虑用其他收入来取代这手里的82万，那算起来就比较复杂了，需要先预留出5年应该还的房贷做活期，用剩下的做5年定存，如果循环，可以肯定的是，随着手里现金不断减少，存款收益也会大打折扣。

同样以上面的例子看，100万的房贷，以等额本息计算，同样是30年期限的前提下，每月还款要5362元，预留5年的房贷就是32万左右，这样一来到第10年有闲钱的时候，手里不准备提前还的82万需要减去32万才能做5年定存，剩下51万第一个五年的利息收入是13.9万，此时再预留32万出来，剩下的做5年定存，也就剩下32万左右做接下来的5年定存，再后来就要开始贴钱了，只能说我们是算不过银行的。

上述是从静态和动态两个各走一端的角度来简单了解一下定存和房贷成本的关系，当然这是两个极点，中间可以根据自己的情况做优化配置，也许结果会不一样。但实质上也说明了如果仅考虑定期存款而没有其他给力的钱生钱的投资理财途径，未必是从每一个角度看都是有利的。

是否把闲钱用于提前归还房贷的决定因素在于是否具备钱生钱的能力。

赚钱的能力是因人而异的！是否提前还房贷，最根本的考虑是不提前还款的话，自己是否有能力用这些钱创造出比房贷利息成本更高的收益。

就拿上面的例子来说，如果自己每月可以另外负担房贷的还款，那手上的闲钱可以定存在银行，因为未来从银行定存带来的收益要高于利息的支出成本，但这毕竟忽略了每个月不断归还的钱的成本，实际上如果加上每个月都在还的钱时，闲钱的收益摊分下来远没有我们用静态算法得到的那么高，只是心理上觉得不错。

而对于有资金使用能力的人来说，钱其实也不算闲钱了。如果自己有生意所需，或者有非常熟悉的投资、理财的领域，那大可以利用这些资金来赚钱，所得的收益存在远远高于房贷成本的可能，这样的话当然用考虑提前还房贷了。

还有大家常说到通胀影响，房贷虽然会贬值，但它毕竟也在以4.99%速度在跑，同时手握的现金也面临着同样的贬值问题。对于手握现金的人来说需要有赚取收益的能力，仅存银行并不一定能跑赢通胀，而对于时间越长，随着收入的增加使月供压力越来越小的问题，那是社会发展的一个可能结果，并不影响房贷的实际使用成本，只是如果运作得当，手里的现金通过投资有可能享受到资产和物价上涨带来的成倍增长的正向收益，归根到底都需要好的投资出口，需要本身具有好的用现金赚钱的能力。

因此讨论提前还款是否划算，需要结合自己的情况来考虑，对于有赚钱的能力的人，当然不建议提前还款，除非自己喜欢无债一身轻，那就早还早轻松了。

总的来说，仅就从房贷成本和所谓的闲钱收益的对比这个角度选择是否提前归还房贷，最有决定权的因素是自己是否有利用资金赚钱的能力，如果仅寄希望于银行定存的收益来跑赢房贷成本，那要看自己的资金是否充足，如果后期不需要动用太多用于定存的资金，那也无妨，而如果指望手上的资金一边用于还房贷一边做定存类的产品来赚取收益，其实也强不了多少。因此是否先还房贷，可以根据自己的情况来考虑。

關鍵字: 利息 存钱 银行