超級錢吧

那卡商思維就以新版徵信樣本為藍本，來講講新版徵信系統，對大家產生的影響，一般的人不會特別注意自己的徵信，只有那些有資金需求的人群才會認真的關注。

比如：要申請房貸、車貸等貸款，要申請信用卡的人群，那我們就從貸款的角度來分析，新版徵信上線後對我們的影響：

短期內會增加申卡難度

在老版徵信，我們申請信用卡的時候，除了填寫的申請資料，銀行信審員主要看徵信上的負債率、還款和查詢的大概情況，一般情況下，只要你這3個方面沒有什麼問題，下卡是沒問題的，當然呆賬、強制執行等這些除外。

從這幾個方面的信息，銀行是很難判斷出申請人真實的還款能力，主要原因是：銀行報送數據到央行，也需要1到2個月時間，在這個時間內，聰明的卡友就有了很多的操作空間。

那在新版徵信中，細化了這些信息，首先是信息更新速度很快，t+1，這個就把我們這個操作空間給抹殺了，銀行是直接看到了你最新的信息情況。

其次細化了住房信息，水電費繳納信息，工作信息，這些信息是可以幫助銀行進一步判斷個人的真實情況的。

新版徵信最大的一個變化就是：讓銀行更快更全面的瞭解申請人的一個資信情況，如果你資信不好，那是很難得到銀行審批的，相反，如果你的資信良好，將會得到更好的授信額度。

重要的一點就是，新版徵信系統上線後，在短期內會大概率的增加申卡的難度，這個大家需要了解，不管怎麼樣，提升我們的資質和信用，才是獲取更高授信額度的有效方法。

想要提額就要養好徵信

由於新版徵信更詳細的記錄了個人的資信情況，就逾期記錄來說：

舊版徵信報告的還款記錄保持2年，不良信息比如逾期、呆賬等，自中止之日起保留5年。

新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息(即便銷戶也有詳盡還款記錄)、逾期信息。

還有一點就是百行徵信的逐步接入，逾期記錄將會共享化，就是央行徵信和網貸徵信的逾期記錄將會共享，所以良好的還款記錄將會變得更為重要。

除了逾期記錄之外，你不能隨便的增加徵信的記錄信息，比如信用卡的申請、各種網貸的申請等，這些硬查詢的操作。

對於那些徵信本就不是很好，又有多頭借貸、以卡養卡、以貸養貸的人群來講，想提額，你就先把徵信養上來，先學會養徵信，增加自己的資質。

除此之外，一定要養成良好的用卡習慣，做到合理用卡，那些都是刷機子的，將會受到很大的挑戰，合理用卡將會是一個系統的操作工程。

貸款審批的難度將增加

新版徵信除了將逾期記錄延長到5年之外，還將會體現信用卡大額分期消費金額，在舊版徵信中，一些消費類型的貸款是以信用卡的方式貸出的，不會體現為貸款。

但是在新版徵信中，將會體現分期時間和分期金額，這個數據將會列入個人的負債當中，在你申請新的貸款時，我們上面提到的你的資信，能確保你有足夠的收入，能覆蓋到更多的負債。

在很以卡養卡、以債養債的人群中，想申請貸款，你的負債率將會是一個很重要的影響因素。

除了負債之外，一個申請貸款重要的衡量依據也新增到了新版徵信中，即是你的手機號，新版徵信可以統計本人名下多個手機號碼，即使主叫號碼聯繫不上，還可以通過徵信報告尋找其他號碼。

如果手機號碼更換頻率，對於經常貸款的客戶具有一定的參考價值，如果更換頻率較多，歷史逾期次數（或金額）較大，風險係數則越來越大。貸款也越不容易。

小結

新版徵信上線後，將會對我們持卡人產生重大的影響：

想要成功辦下一張額度合適的卡片，特別是大額的卡片，徵信和你的資質將會非常重要，像之前那種通過包裝而矇混過關的情況，將會更難。

想要提額，不再是刷刷刷了，徵不好，你再怎麼刷刷刷沒用，更多的是徵信良好+合理用卡+提升資質，養卡提額將會是一個更浩大的工程。

以卡養卡、以貸養貸這種資金週轉方式將會更加艱難，只要某一個資金鍊一斷，就會有更多的人崩盤，所以，對於這類人群，從現在起你就得想好出路了，多賺錢才是王道。

最後，希望大家多瞭解、學習更多的信用卡知識，不要讓自己的誤操作而損害了徵信，新版徵信系統上線之後，這個徵信損害的影響將會更加的深遠！

沒有誰是小白，只是你不瞭解，信用卡遊戲潛規則與用卡策略！

我是卡商思維鹿鳴，每天分享用卡玩卡知識，如果你在頭條看過我很多的作品，不妨關注一下我

卡商思維

二代徵信系統即將上線，將對於未來個人徵信的使用產生重大影響，如果用戶要保護自己的徵信沒有瑕疵，那麼需要維護的清白數據就要更多。同時二代徵信也將過去一些灰色地帶或者空白地帶做了填補，有些過去信貸申請中的小套路也不靈了。

央行二代個人徵信系統要來了，看下後續工作安排和時間表安排

1月5日，央行在2020年工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。

1月6日，央行徵信中心公告，“為提升服務能力，個人信用信息服務平臺計劃於2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。”暫停服務期間，如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。而這大概率與二代徵信系統上線升級有關。

1月8日消息，央行即將在1月20日上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。

小結：在本次5日上線測試後，再做修補後，將公開對外提供徵信服務的日期已定。

一時之間，二代徵信系統上線的熱度上升，同過去的舊版徵信報告有何不同？

二代徵信系統到底在那些方面有重大改變呢

此次的新版徵信一直被視作“史上最嚴徵信系統”。與“一代”相比，二代徵信系統能夠解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。具體來看：

1、離婚買房無法規避，購房首付肯定提高

舊版徵信：在離婚後，如果夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。新版徵信：即使雙方離婚，作為共同借款人，雙方徵信均體現負債。

影響解讀：<strong><strong><strong>以前夫妻雙方共同還款，次貸人徵信不體現負債，現在則作為共同還款人，二者徵信均體現負債。即便離婚，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後也無法低首付購房。利用假離婚來達到降低首付，已經不行了。

2、徵信採集信息及時、T+1報送數據，無法貸款時間差

舊版徵信：各銀行和其它機構雖然每天都有采集數據，但基本都是每個月才會上報一次徵信（信用卡除外），徵信更新時間長達一個月或更久。新版徵信：要求各銀行等信貸機構在採集時點後，T+1日向徵信中心報送數據。

影響解讀：<strong><strong>想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去併發申請新貸款越來越行不通了。新貸款銀行可以掌握最新的數據，從而做出最合理的貸款風控判斷了。

3、徵信內容更細化，未來貸款分類管理數據更精細

舊版徵信：車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版徵信：新版徵信，體現分期時間和分期金額，更加細化。

影響解讀：信用卡授信額度做了二次區分。目前信用卡其實是有兩個額度的，一個是正常的透支額度，一個是消費分期額度或者現金分期額度。過去是合併為一個總額度和月還款情況，很難從徵信中識別出持卡人真正的負債情況。

在二代徵信中，信用卡大額分期信息會直接顯示在徵信報告中，其會顯示在“信用卡大額專享分期信息中”，此時其他信貸機構如果在查詢時，就可以清晰的分辨出，持卡人的真實負債信息。那麼就可以在信貸審批時將此額度剔除出來，做信貸審查時統一使用。

<strong><strong><strong>以前只體現名目，不體現負債分類，未來在二代徵信的情況下，會將大額分期以及每月還款額合併入借款人的每月支出中。如果借款人的每月收入，不能兩倍大於未來應承受的每月供樓款及大額分期還款額，那麼就有可能被拒貸。

4、個人信息記錄更加完整全面，包括家庭信息採集都包括

舊版徵信：個人信息記錄較少且完整度差。新版徵信：完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

影響解讀：<strong><strong>個人信息非常詳細，頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。基本上圍繞個人的所有生活和生產信息都會被採集入內，會形成全維度的個人信息彙總。

5、徵信有效期內不良記錄保持5年，銷卡保徵信不再可行

舊版徵信：徵信報告主要體現近二年的徵信記錄情況。新版徵信：不良信息（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

影響解讀：<strong><strong>舊版徵信報告的年代，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶註銷掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告，但新版出來後很可能

6、更多生活信息納入徵信，多維度反映個人信用守約情況

舊版徵信：徵信僅記錄少量信息，房貸、銀行卡等。新版徵信：除借貸信息之外的更多信息納入徵信，如：電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

影響解讀：<strong><strong>徵信記錄多樣化，更多的個人工作生活記錄被採納。這類數據，將對於金融信貸機構有著極大的用處，基本上可以模擬出個人未來的情況。

後記：根據央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。個人徵信報告已經成為第二名片，反映了個人的守信履約情況。

徵信系統的升級，意味著個人徵信記錄的多樣化，以及多不良記錄的嚴格展示。如果再結合未來開門營業的百行徵信，將記載用戶的互聯網等各類信息。那麼這兩份報告綜合起來，不守信人也是無處藏身了。

隨著二代徵信的投入使用，個人誠信體系也逐步建立完善了，剩下的難題就是如何保護個人隱私，以及如何不過渡使用或者濫用這些完善的個人信息的問題了。希望每個人保護好自己的信用記錄，讓生活更美好。

勻楓財技大兜底

央行二代個人徵信系統要來了。

1月8日消息，據21世紀經濟報道稱，據知情人士透露，央行即將在1月20日上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。

1月5日，央行在2020年工作會議上表示，今年將穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。

1月6日，央行徵信中心公告，“為提升服務能力，個人信用信息服務平臺計劃於2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。”暫停服務期間，如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。而這大概率與二代徵信系統上線升級有關。

一時之間，坊間對二代徵信系統上線的熱度上升。

為什麼這次準備上線的二代徵信系統會引來如此大的關注？和一代徵信系統相比，二代徵信系統到底有什麼區別呢？

這是因為，新版徵信一直被視作“史上最嚴徵信系統”。與“一代”相比，二代徵信系統能夠解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。具體來看：

1、離婚買房首付可能提高

舊版徵信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。新版徵信：作為共同借款人，雙方徵信均體現負債。

2、信息更新及時

舊版徵信：徵信更新時間長達一個月或更久。新版徵信：要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據。影響解讀：<strong><strong>想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去併發申請貸款越來越行不通了。

3、徵信內容更細化

舊版徵信：車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版徵信：新版徵信，體現分期時間和分期金額，更加細化。

4、個人信息記錄更加完整全面

舊版徵信：個人信息記錄較少且完整度差。新版徵信：完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。影響解讀：<strong><strong>個人信息非常詳細，頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。

5、徵信有效期內不良記錄保持時間更長

舊版徵信：徵信報告主要體現近二年的徵信記錄情況。新版徵信：不良信息（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。影響解讀：<strong><strong>舊版徵信報告的年代，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶註銷掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告，但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了。

6、更多生活信息納入徵信

舊版徵信：徵信僅記錄少量信息，房貸、銀行卡等。新版徵信：除借貸信息之外的更多信息納入徵信，如：電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

不過，對於是否能在春節前順利上線二代徵信，目前官方並沒有公佈明確的消息

。

去年4月份左右，市場曾經傳出二代徵信系統已經上線的消息，並稱“公眾查詢的報告已經是新版徵信報告”。不過，很快該傳言就被央行官方闢謠，當時，央行相關人士表示，“系統仍在升級之中，尚無明確時間表。”

根據央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。

徵信系統的升級，意味著個人徵信記錄的多樣化，以及多不良記錄的嚴格展示，越來越多的人也開始意識到個人信用的重要性。

希望大家能像珍惜生命一樣珍惜個人信用。

武漢信貸員

有關央行二代徵信系統2019年時候就鬧得沸沸揚揚，後來央行出來澄清暫時不會上線新的徵信系統，後來這個消息才逐漸平息，但是從目前央行的一些動作來看，二代徵信系統上線的時間應該不會太長了。

2020年央行二代徵信系統全面上線將是大概率事件。

2020年1月6日，央行個人信用信息服務平臺發佈了一則通告《關於互聯網個人信用信息服務平臺暫停服務的通知》，這個通知內容明確指出，為了提升服務能力，個人信用信息服務平臺計劃於2020年1月14日17:00制，2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。

本次央行個人徵信系統暫停時間長達5天，這個肯定不是小的升級，肯定是有大的動作，雖然央行官方並沒有明確指出要上線二代徵信系統，但是在前幾天剛結束的央行年度工作會議上，關於2020年央行的主要工作當中，其中第七條“全面提高金融服務和金融管理水平”就明確提到要穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護。

結合央行年度工作會議要求，還有央行本次個人徵信系統更新服務，我們可以大膽的推出本次央行進行系統升級，應該跟二代徵信系統有很大的關係，不排除年前二代徵信系統就有可能開始正式上線。

看到這估計很多網友都比較關心的是，一旦二代徵信系統正式上線之後，對於大家來說會有什麼影響？

可以肯定的是央行正式升級到二代徵信系統之後，大家的徵信信息會變得更加詳細，因此對於大家來說會有一定的影響。

先來看一下舊版徵信跟二代徵信系統的一些變化：

1、個人信息更詳細

在舊版的徵信報告上，並沒有詳細的個人信息，只是簡單的顯示了姓名和證件類型以及身份證號碼。

而在二代徵信報告上，個人信息會更加詳細，徵信報告上將會完整展示個人的學歷，就業，郵箱，配偶，工作單位和聯繫電話，最近幾年居住地址等詳細信息。

2、信息記錄更加明細

舊版的個人徵信報告只會簡單的顯示大家的信用卡和貸款狀態，比如是否已有逾期記錄。

而新版的徵信報告記錄會更加詳細，比如舊版的信用卡只顯示當前的透支額度以及還款狀態，但新版的徵信報告會詳細地顯示出當事人信用卡的透支餘額以及逾期的額度，還有實際還款的額度。

比如關於手機號碼，原來的徵信報告只記錄一次，而新版的徵信報告會收錄最近5次業務系統上報的手機號碼和信息更新日期。

再比如舊版的徵信報告，一旦信用卡銷戶了，就不會具體顯示還款記錄了，而新版徵信報告，即便信用卡銷戶了，也會顯示最近5年內的還款記錄。

3、徵信內容更加廣泛

舊版的徵信內容主要包含大家的信用卡信息，貸款信息，還有一些司法信息以及查詢記錄。

而新版的信息除了舊版所包含的信息之外，還會增加更多的信息來源，比如電信業務，水電欠費，業務欠稅，民事判決，強制執行，行政處罰，低保救助等信息。

4、更新時間更快

舊版的徵信報告一般是一個月更新一次，由銀行統一上報到央行徵信系統。而新版的徵信報告更新時間實行的是T+1，也就是說今天的金融信息到了第2個工作日就會進行更新，這更新速度明顯比以前快了很多。

5、徵信信顯示時間更長

舊版的徵信報告主要顯示最近兩年的徵信信息，新版的徵信報告將會把最近5年的徵信信息都顯示出來，金融機構可以看到最近5年當事人的信息記錄。

6、徵信記錄主體增加

在舊版徵信報告當中，如果夫妻雙方共同去辦理房貸，那麼徵信報告上只會記錄主借款人的徵信信息，另一個共同借款人是不會上徵信報告的。

而新版徵信報告出來之後，不僅主借款人會上報徵信報告，共同借款人也會同時被徵信報告記錄。

新版徵信報告對大家來說會有什麼影響？

新版徵信報告信息記錄更加詳細，更新時間更快，所以對大的影響來說還是比較大的，這種影響主要體現在以下幾個方面。

第一、假離婚買房將變得更難。

舊版的徵信報告只顯示夫妻雙方主借款人的徵信信息，另一方沒有貸款信息一直帶來，可以通過離婚的方式再買另一套房，這樣可以躲避二套房的高利率和相關政策。

新版徵信報告之後，一旦夫妻雙方共同借款那麼徵信報告上就會記錄雙方的信息，這樣即便假離婚了，銀行仍然能夠查詢到雙方有過購房記錄，這樣想要變相買房就行不通了。

第二、信用卡套現將無處可尋。

現在有很多人辦理信用卡，都是拿來套現或者養卡的，而大家之所以能夠這麼做，有一個重要的原因就是銀行的信息差，從大家刷卡到賬單顯示出來需要一個月左右的時間，所以大家有更多的操作空間。

而新版徵信出來之後，大家刷完卡第2個工作日銀行就可以從徵信信息上查詢出來，而且大家的信用卡還款會更加詳細，這樣銀行就更容易判斷出大家是否存在套現行為，所以以後套現將會變得更加困難。

第三、申請貸款或者信用卡被拒的可能性更大。

以前各大金融機構在審批貸款或者信用卡的時候，主要看最近兩年之內的徵信報告，而且具體信用卡逾期金額，還款金額，他們也沒有看到明細。

但現在各大金融機構可以詳細的看到申請人最近5年之內的徵信詳細信息，這樣就可以更加全面的評估申請人的信用，而瞭解更多的信息對於申請人來說未必是一件好事，說不定被拒的概率會進一步增加。

貸款教授

有好有壞，我認為好處多一點，我國金融行業從2012-2018幾年發展由於初期適應性發展，再根據我國國情，所以那幾年間比較亂，18-19年開始政府有了餘力也看到了問題開始嚴格規範，將其控制在好的範圍內，所以二代徵信其實是必然，通俗的說，社會信用的普及以及嚴格對於遵紀守法的來說沒什麼影響，主要是影響不守信用的，不守信用違法亂紀的畢竟是少數，隨著社會發展信用體系會越加完善，未來這個最嚴記錄說不定還會被打破

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