经济“抗疫”到了关键时刻。
各路大神就如何应对疫情对民生的冲击献计献策。
近日，黄奇帆在《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》文章中他建议取消企业住房公积金制度。
具体原因有：
一是尽快落实农民工在城市落户的有关政策，快速解决制造业用工短缺问题。
二是取消企业住房公积金制度。我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本。
本身是一片好心，但此言一出，引来全网热议。
黄奇帆认为公积金制度非常鸡肋，食之无味，弃之可惜。
当然，这么理解的人也不在少数。
首先了解一下公积金的由来。
公积金制度是199年仿照新加坡的中央公积金制度建立起来的，中国和新加坡也是世界上唯二推行公积金制度的国家。
但是，公积金制度在中国的运用并不很成功。
公积金本意是作为一种社会福利，补贴低收入群体购房使用。
但公积金却无形中促进现在的高房价。
民营企业虽然有缴纳住房公积金，但是一般都是按照最低工资标准为基数给你缴纳，且比例最低。这种情况下，因为金额太少了，少有人取。
这就意味着这部分属于员工个人的钱没有实际价值，而每年的利息也是微乎其微。
相反，国企、事业单位的公积金缴存比例却非常高，无形中造成了社会的贫富差距。
同时，政府对于公积金管理也很严格，专款专用，如果换工作或者换一个城市公积金的变更很麻烦。
试想，穷人买房难，生活开支大，很多人连首付都付不起；
富人则完全相反，公积金缴纳比例高，申请公积金贷款买房更容易。
这样穷人本来就买不起房子，还要扣公积金，穷人缴纳的公积金又贷款给富人，让富人拿去买了房，从而富人坐拥房子升值，
还有一个问题。
公积金监管并不透明，2017年9月，衡阳市2.53亿元住房公积金被挪用做理财，后来血本无归。
这种情况还不是个例，一些地区屡见不鲜。
但这些问题不是公积金不适应中国，而是其制度的不合理。
经过几十年的发展，新加坡已从一个落后小国跻身发达国家之列。这与其中央公积金制度的建立和发展密不可分。
为什么到中国就水土不服了？
有呼声就有改革。
近年来，上面对于公积金改革的脚步明显加快，从购房提取到租房也可以提取，提取手续也简化了很多。
曾经提取公积金需要花钱找代理机构，现在自己都可以提取了。
公积金用途也增加了，目前上面正在研究子女教育、生病住院也可以提取或者使用。
对于挪用公积金的行为，政府更是严惩不贷。
毫无疑问，这些改革措施都是公积金制度进步、完善、适应社会发展的体现。
公积金制度在中国经历了三十年的发展，已经很具规模。
根据统计数据，截止2018年末，中国住房公积金缴存金额14.6万亿，实际缴纳人数超过1.4亿人。
这么大规模，说取消就取消么？
正常情况下，我们的公积金按企业和个人1：1的比例缴存计算，按照2018年的公积金规模，如果取消公积金，那么一年下来，虽然企业是少交了一万亿，但员工的荷包也瘪下去整整一万亿。
这对于基层劳动者不公平。
众所周知，公积金强制缴存，个人和企业分别缴纳一部分，虽然公积金还有很多不完善的地方，不可否认，这是许多人实打实的收入。
这个钱不是国家的，也不是企业的，而是员工的。
如果取消公积金而不做任何补偿，在目前的劳资关系博弈环境中，这相当于挪职工福利为企业所用，这并非社会利益最大化的选项。
现在经济形式不好，各个公司都在裁员以节约成本。
取消公积金短期内是帮助企业节省成本了，但这是牺牲员工的利益，是会加剧社会矛盾，最后有可能带来更高的失业率。
取消公积金影响最大的就是体制内的人群，包括国企、事业单位员工，如果这些机构国家用其他形式来补偿，那么民企的员工又该拿什么来补充？
如果都不补充，体制内员工福利好，工资低，他们肯定不愿意。
这个问题如果处理不好，恐怕是要出幺儿子的。
还有，取消公积金对于经济改善到底帮助有多大？
根据《全国住房公积金2018 年年度报告》，2018 年住房公积金实缴单位为291.59 万，只占近四千万大中小微企业的7%。
也就是说，就是取消公积金对于经济的帮助也非常有限。
据悉，2019年全年减税降费预计超2.3万亿元，占GDP的比重超2%。
也就是说，为企业减负，减税降费显然效果比取消公积金对于经济改善更明显，且有效。
公积金制度不是单一的，而是连锁的反应，它已经深入了各行各业，比如公积金关系个税。
对个税抵扣甚至高过房贷、租房、子女教育，单纯取消公积金，相当于变相增加个税，这部分成本又该如何化解？
中国的社会保障体系本身就不完善，如果贸然取消公积金制度，那么用什么制度来补偿呢？
公积金贷款属于政策性贷款，其利率远远低于商业贷款。
目前，全国商业贷款普遍上浮，首套房商业贷款利率已经攀升到5.51%，而公积金依旧维持在3.25%的水平，商贷利率相当于公积金的1.7倍，同样100万30年期的贷款，商贷比公积金累计要多缴几十万的利息。
不可否则，公积金对于购房的作用没有商业贷款明显，但也有很多人通过公积金购房了。
而在租房等其他方面，公积金的作用更明显。
2018年，住房公积金用于偿还购房贷款、购买和修葺房屋，加起来占72.7%，其他超过1/4是用来租房、消费等。
黄奇帆一句话要取消了公积金，那么楼市会怎么走？
解局君不是经济学家，但估计楼市大概率还会涨一波，因为低价购房渠道被限制了。
政府说房住不炒，这显然是和政府的期望是相悖的。
有很多人高呼用国家住房银行代替公积金制度，它能够增加对住房专项资金的供应，还兼顾政策性，来满足真正的需求人群。
国家住房银行类似于美国的两房（房地美、房利美），但是有个明显问题，审批不透明，08年金融危机美国两房都倒闭了，所以很多东西不能拿来主义。
黄奇帆提出企业年金来代替公积金制度。他希望能在一定程度上保障员工补充性养老金，同时还能提高企业竞争力。
企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
不可否认，企业年金是个好东西，但是就当前的情况来看，用“公积金”和“企业年金”一换一，是不可取的。
年金制度存在诸多问题，大部分人对年金制度的认知不足，且年金制度投资回报率不高、管理不规范、税收优惠政策不能普遍体现、退休后一次领取、存在地区差异过大以及覆盖面较小等诸多问题，相关法律规定也略显滞后，真要实施起来也是困难重重。
相较之下，公积金政策已经发展将近30年，规则基本成型，更有现实可行性。
试想，公积金如果都企业都叫苦，那么企业年金企业就不会叫苦吗？
可以说，取消公积金是牵一发而动全身的事情，需要三思而行。
黄奇帆说公积金作用不明显。
这里有两个原因，一，制度不合理，二，从08年以后，中国的房价涨的太猛了，而公积金贷款额度又太低。
要想让公积金发挥其作用，其实很简单。
这么大体量的资金，稍微做点项目投资，都有盈利。
只有提高了公积金管理的使用效率，才能更好的服务民生、服务经济。
我举个栗子。
每个缴纳住房公积金的个人，从公积金中心能贷款的总额是有限制的。比如在广州，哪怕富人的收入再高，最多只能贷款50万元。
这笔钱的利率是很低的，20年贷款的年利率仅3.25%。但富人只能享受50万总额，对于买豪宅是杯水车薪。
穷人就不一样了。哪怕收入低，根据还款能力，也能贷款20W-30W，利率优惠就能“解渴”。
解局君要表达的是，现在重点是如何发挥公积金制度的优越性，而不是作用不明显就一刀切。
解局君认为，首先要提高公积金贷款额度，这样才可逐步提高公积金贷款购房的作用和地位。
其次，要拓展公积金用途；
让公积金账户里的钱跑起来，运动国家建设中，产生价值。
还有，要精简提取流程。
只有提取方便了，那么公积金才能更好刺激经济、改善民生。
比如现在连用来治疗新冠肺炎都可以提取公积金了，这个例子就说明了，如果规则是公平的，大家都可以从中受益。
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