本次疫情目前得到了一定的控制,得益于国家及时全方位的管控,得益于一线医护人员的辛勤付出,得益于所有参与防控工作人员的努力。对于本次所有确诊新冠肺炎患者的治疗采取了政府买单的方式,因此患者本人不需要承担医疗费用,但这是否意味着普通人不需要给自己和家人购买保险了呢？
今天我们就保险在家庭中的作用和大家聊一聊：
很多人说我已经买了保险了,所以不管发生什么情况保险公司都会赔付给我,实际上这个理解是错误的。
首先我们要了解保险有哪些险种？根据保险责任的不同，保险分为意外险,医疗险,重疾险,寿险和年金险。不同的保险保障的内容是不一样的,就像家用电器有很多种类是一个道理。
接下来我就详细的阐述一下不同险种具体的作用和什么人适合什么险种？
意外险
意外险是指被保险人因为意外原因导致残疾或者身故,由保险公司根据合同约定的保额给付被保险人或者指定身故受益人保险金的保险。意外险的前提必须是因意外导致的残疾或者身故,因此如果因为本次新冠肺炎导致残疾或者身故,意外险是不能赔付的。意外险主要买给家里赚钱的人,保额一般是年收入的十倍。
医疗险
医疗险就是如果被保险人因为意外或疾病原因发生住院,保险公司将会按照合同的约定给付被保险人实际医疗支出费用的保险。我们知道目前因病致穷已经是家庭致穷最主要的原因,很多家庭正在遭遇——辛辛苦苦赚的钱,一病回到解放前;十年努力奔小康,一场大病就泡汤的惨痛经历。虽然有社保,但是丙类药并不在报销范围之内,往往一场大病就会花去几十万甚至上百万的费用。如果没有保险,很多普通家庭不得不卖房卖车,甚至放下尊严去借钱,最终可能人财两空。
这次新冠肺炎虽然由国家买单,但是还是有相当一部分的重症和危重症患者出院以后会留有心肺功能损伤等后遗症,后续的治疗可能会伴随终生,这些费用是不可能由国家继续买单的。
现在每家保险公司几乎都有百万医疗的产品,每年只需几百元,就可以拥有上百万的保额,一旦发生住院,保险公司就会报销社保以外的所有费用,而且没有药品种类的限制,花多少就报多少。医疗险就是解决生病时候医疗费用的问题,用小钱换大钱,避免因病致穷。疾病不分男女老少,因此家庭每个成员都需要购买医疗险。
重疾险
重疾险就是如果被保险人确诊合同约定的疾病并且符合合同约定的条件,保险公司按照合同规定的保额给付被保险人保险金的保险。很多人说我已经有医疗险了,因此不需要再买重疾险,这种想法显然是错误的。因为医疗险解决的是治疗费用的问题,而重疾险解决的是重疾发生以后很多隐性费用的问题。比如营养费、护理费和误工费等。
中国每年新增确诊癌症病人超过300万,癌症现在已经成为非常常见的慢性病,而且日趋低龄化。随着治疗手段的提高,很多癌症病人可以像健康人一样带病正常的生活。癌症病人除了治疗,更需要充分的休息和疗养,营养费、护理费和收入中断这些隐形的费用正是重疾险能够解决的,因为重疾险是根据保额提前给付的,并不是像医疗险一样采取费用报销的形式。因此医疗险管“治”的费用,而重疾险管“疗”的费用。重疾险家庭每个成员都要买：不创造收入的家庭成员购买50-100万的保额；创造收入的家庭成员购买相当于5年年收入总和的保额。
寿险
寿险就是如果被保险人因为意外或疾病导致身故,保险公司按照合同约定的保额给付指定受益人身故保险金的保险。就像我之前提到的意外险只有因意外导致的身故才能理赔,而寿险就是只要身故,不管什么原因(很多合同规定自杀导致的身故需要在合同生效两年后才能理赔),保险公司就会按照保额进行赔付。我们需要给家里主要创造收入的人购买定期寿险,保额和他目前开始到退休前可以赚到的收入总额等同,这样万一他发生人生风险,这个家庭的收入不会发生中断,生活也不会被改变。
对于高净值人群,可以通过购买终身寿险的方式进行财富传承,因为终身寿险可以通过指定身故受益人,和被保险人身前的债务进行一定的隔离,同时对未来有可能发生的遗产税进行提前的税务规划,真正做到绿色资产传承,比遗嘱传承的方式更有法律保障。
年金险
年金险就是保险公司根据合同的内容定期向被保险人给付生存金的保险。自从有了微信和支付宝,你的钱就四处乱跑。随着网购和移动支付的兴起,人们纷纷透支消费,早就没有了储蓄的习惯。这次疫情让很多人忧心忡忡,因为如果两个月没有收入,他们就会面临无法偿还房贷的局面。消费固然痛快，但是疫情过后，从每个月的工资里强制拿一部分钱出来进行基金定投和购买年金险是每个人的必然选择,因为我们随时要做好因为失业或者其他原因引起收入中断的准备。
最近很多企业主,特别是中小企业主都面临现金流不足的问题,很多企业甚至连交房租和给员工发工资都成问题。很多企业主手上有房子,但是因为疫情无法进行变现。这个时候如果手上有一份大额的年金险,就可以通过保单贷款的方式马上获得现金流。在国外,通过保单贷款解决现金流不足的问题是非常常见的做法。企业主在现金流充足的时候给自己购买一份大额的年金险,未来就可以解决急需现金流的问题,并且给自己提早规划品质的养老生活。
以上就是我关于不同险种具体功能和作用的阐述。佛教说人生无常,因果轮回,因此我们必须提前做好安排,一个人的不幸,倒下的往往是一个家庭。人生充满风险,保险就是风险转移的工具。通过购买保险,可以让每个家庭在风险来临的时候生活不被改变,因为保险能让生活更美好!
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