用户4076919832889

一人上班，老婆带二个小孩，月月光，现在12月份工资还没发呢，努力吧，虽然没钱，日子过的还行。也经不起大灾大病！

喻建192337647

首先先看看家庭吧，为什么有的家庭一个月的现金流都没有，这就和每个家庭的收入，消费观有关系了。

1.有的家庭，应该说大部分的家庭都是贷款买房，全款的毕竟比较少，在个一线城市买个两居的房最少也要400万左右，二线城市也要200万左右，一般工薪家庭买个房估计已经是倾巢而出，每个月估计还要换不少的贷款，再加上日常的开销，小孩教育，孝敬父母等，每个月估计也就所剩无几了，这样的家庭基本是月光。

2.还有一种家庭是本来自己挣的就不多，然后自己控制不了自己，有冲动消费欲，不能合理消费，造成了月光，有的甚至还有很大信用卡要换。

这就反应出了现在很多家庭没有合理消费观，易冲动消费，未能合理的配置自己的资产。

其次再看看公司吧，

可能就是公司本来就存在现金流的风险，比如债务危机，三角债务，摊子比较大，资金难以回笼，贷款，拆借比较多等，它们就有可能存在现金流问题。

这就反映出，企业管理不善，企业的资金风险管理意识淡薄。

最后，无论是家庭还是企业的置产都需要有合理的管理和配置，都需加强风险管理意识。

小波谈管理论经济

潮水退了，你就知道谁没穿裤子在裸泳。这一轮疫情就像是一场大考，对于家庭经济状况和企业经营状况的大考，谁活得好，谁垮了，都能看出一些问题。

前段时间，西贝莜面村的创始人语出惊人，他说如果按照当前停业情况，企业撑不了3个月。要知道，西贝莜面村2019年营收达到53亿，在餐饮业算是龙头企业了。事件一出，全民都参与了企业现金流问题的大讨论。

01 很多人都在花未来的钱

为什么有的家庭和企业一个月的流水都没有呢？最主要的原因就是在于负债率，社会上的很多人都是负债前行。

家庭支撑不了一个月主要由于房贷，国人有大半资产都沉淀在房产之中，而且房价贵，绝大多数家庭都从银行贷款，也就是借钱买房。

每月有收入的时候不觉得，一旦出现停工，工资收入断崖下跌，作为固定支出的房屋贷款就成为家庭的巨大负担了。吃喝可以节约着来，房贷可一分不能少，于是疫情之中，一些家庭财政状况捉襟见肘。

企业也是如此，负债是企业经营的常态。很多企业的收入和支出是不同步的，收入往往滞后于支出，上游企业给的货款、营收来得晚一些，而产业发展需要提早布局，钱花出去的早一些。

企业经营就靠资金的周转率，资金流动起来，利润就来了，然而遇到突发状况，掐死了收入，很多企业挺不了三个月。

以西贝为例，春节是餐饮行业传统的旺季，企业一定会提早布局，早一步买好食材、原料，甚至扩张店面、人手，就等着过年期间，客流旺盛大赚一笔。此时，支出是早于收入，也就是负债经营的。

然而，疫情的出现打乱了企业的节奏，客源断绝，前期的准备打了水漂，更吓人的是，作为员工密集型企业，员工工资要照发、店租要照付，资金的流动马上就被打断了。

02 合理负债对于家庭、企业来说，都是一件好事

那么，负债就一定是坏事么？不能简单看，合理的负债反而是件好事。

之前有个笑话，美国老太和汉族老太同时过世上了天堂，站在大门前，汉族老太说，我很高兴，终于在死之前，攒够了钱，买下了一套房子；美国老太也说，我也高兴，终于在死之前，把房屋贷款还清了。

二者看似相同，实则不同，美国老太通过贷款负债，提前享受了居住房屋的权利，而汉族老太则一天清福都没享。

企业也是这样的，收入一分钱，才计算着把钱花出去，谋划未来发展，这样的企业发展一定是慢的，无法跟上市场的节奏。

天下武功唯快不破，企业经营同样讲究速度和规模，所以社会上，企业才会不停地进行融资，初创状态有天使投资，A轮、B轮，上市之后还能从二级市场融资，这些都是负债。

通过融资借钱，企业有了提前布局进场的资格，能够以更快的速度扩张，占领市场，而一旦获得市场优势地位，二八法则会让他们，获得市场利润的大头，盈利也就来了，虽然晚了一步。

当然，负债也讲究合理，过度负债会让企业无比脆弱，经不起任何风浪，一旦扩张的脚步出现小问题，现金流就会断裂，企业的生存都会成为问题。

前两年，共享单车项目火热，相关企业多如牛毛，很多企业陷入融资----砸钱----再融资---继续砸钱的怪圈，这样的高负债率，并没有让企业走得太远。后来，行业出现一定危机，绝大多数现金流断裂的企业就垮了。

03 改善资产状况不仅需要自身努力

在我看来，这次疫情传播算是一件黑天鹅事件，没人能够预料到它的负面影响会如此深广。如果因为这件事情，就否认合理负债，我觉得太武断了。

合理负债让家庭能够提早享受丰富的物质生活，让企业能够以更快的速度扩张经营，说得再夸张一点，合理负债也是我们经济又好又快发展的重要因素，不能简单判断。

不可否认，这次疫情大考中，经营出现问题的企业应该反思，自己的资产状况合理吗？经营会不会太冒进？负债率会不会太高？现金流是不是太脆弱？

但是，我们也要看到，面对如此突发状况，没有企业能够提早准备好现金流，广积粮、缓称王，此时，就需要依靠有关部门的支持与帮助了。

好在这段时间，有关部门也行动起来了，很多银行开始给相关企业发放贷款，解决经营现金流问题；很多扶持企业的举措出台，缓解企业的资金压力。

经济社会的发展，常要面对平衡问题，量入为出太过于保守，过高负债又过于危险，一旦出现意外，现金流马上断裂，家庭和企业都会陷入绝境，如何决策，真的是个难题！

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

我觉得应当把家庭和企业出的问题分开来解答。

首先针对家庭来说，一个月没有现金流的确实不少。我认为这主要是由两种类型的人群组成。

首先是第一类，真没钱的月光族，没房没车，是真的穷人。这部分人有可能是某类劳动者群体，家庭负担重，知识水平受限，一段时间内的确很难积累存款。

另一类是这部分也可能是正常的工薪阶层，供着房贷、车贷，养着孩子，一旦失业，很可能就断粮、断供了。

家庭毕竟是社会的一分子，现代社会的生活方式发生了巨大的变化，我们不再向上一辈的人一样，节约加努力攒钱。即便家庭有闲置资金，也会用来进行一些理财或投资。

现在来说企业。

如果企业一个月没有流动资金，这是非常危险的事，资产负债表和利润表在某些程度上可以反映企业的经营状况，但是如果现金流量表上已经没现金在流动了，说明这个企业离“死”不远了。

总之，企业没有流动资金，是一个企业经营不善最重要的标志。

希望上述回答能对您有所帮助。

欣欣就是欣欣哥

根据几所高校对中小企业的一个调研。85%的中小企业，现金流撑服务三个月。而有34%的企业，现金流只能撑一个月以内。

为什么企业的现金流只能撑这么短的时间？我给大家算一笔账。

制造业的毛利率一般在30%以内。净利润率能达到8%就不错了。算上企业的人工、折旧和还有固定支出。一个月停产造成的损失可能就是相近半年的利润。

有几个企业又能在帐上放半年的利润呢？所以当前的中小企业面临巨大的压力。很多企业主都在跑贷款、借钱，让自己的企业通过活下去。

但是家庭的现金流撑不过一个月就显然有些问题了。

有些人超过自己能力贷款买了房、买了车，一个月不发工资就还不上贷款了。

有些年轻人有超前消费的习惯，靠花信用卡度日，可能还接了各种网络上的消费贷款，手里没攒下什么钱。遇到这次突发事件，生活就没有办法保证了。

不过这次事件确实提醒了我们，买房或者做生意要量力而行，对年轻人来说也提醒他们。要存一些钱，不要超前消费。

希望疫情早日结束，工厂早日复工，大家也早日赚钱。

祝福湖北，天佑中华！

莫水宏观经济

大家好，我是金融强哥，很高兴回答你的问题。疫情当前很多家庭和企业出现现金流断裂，多种原因导致的，来源和节流都很重要，因为这次的疫情时间长，很2003年的非典差不多，导致很多人不能正常上班，没有了稳定的收入，企业不能正常的开工，所以企业资金链紧张，所以我们从一下几个方面进行分析。

1.家庭方面

家庭一般都会预存几个月的现金流的，作为备用资金的，如果遇到困难，我们要想办法及时解决。为什么现在我们资金那么短缺呢，因为人们的消费习惯发生了改变，现在都是提前消费，买车，买房，买生活用品，都可以做分期付款，这些都使得我们的消费习惯发生了变化，所以资金都很紧张。

a.买房

现在很多人都买房了，买房没有多少是全额还款，很多人贷款的，特别是80后90后辛苦的还房贷，自己的钱只够首付的，所以每月的工资先把房贷去掉也就不多了。所以资金紧张，现在不能上班，没有工作，就更紧张了。

b. 买车

现在很多人都买车了，有的一个家庭都有几辆车，又加上买车有促销，贷款买车优惠力度更大，很多人贷款买车了。贷款买车就是只要付首付，剩下的按月还款就可以了，这样每个月也要还款，资金紧张。

c.生活消费品

现在买个电视机，空调，冰箱，装修，都可以贷款，分期付款来完成，这些都无形中增加了提前的消费，透支的多了，还款压力大了，所以也是资金紧张。

d. 信用卡和网贷

信用卡也是提前透支的，我们知道信用卡有50天的免息期，一般透支以后按时还款是没有利息的，很多人都习惯这种提前透支，很方便也很划算，但是也是一种提前透支，资金紧张。网贷现在发现的很快，包括支付宝的借呗和花呗，还有平安普惠等都是提前透支的，这样消费以后要还，无形中增加了压力。

2.企业方面

一般一个企业都会有备用资金的，但是这次的疫情很多企业关门，不能生产，没有了收入来源，这样的话企业也就缺钱，很多企业银行有很多贷款，他们长时间没收入，资金链会断裂，导致一些企业可能会倒闭，不过，这也是个特殊时期，相信国家政府和银行也会帮助的，帮助他们度过难关，要不企业倒闭对就业影响也大，所以大家别担心，一切都会好起来的。

以上是我对这些的看法，希望我的回答对你有帮助。谢谢

金融强哥

反应出目前社会整体的负债率过高了，这一点从家庭情况看是特别明显的。如没有房贷，疫情期间根本不会有现金流的问题，有了房贷，少一个月的收入都会资金链断裂。

高负债导致家庭资金压力大

先从家庭角度做个简单的分析。

疫情期间家庭消费降低到了冰点：所有外出娱乐、朋友聚会等活动全部停止，外卖网购都发不了货，每天的支出只剩下吃饭。如果工资能正常发的话，这一个月时间应该是现金流最充足的时候。

但是，如果我们把支出加上房贷就不一样了。

很多一线城市的人，每个月房贷要付掉1到2万，正常工资收入根本不够用，还需要晚上去开网约车补贴家用。尽管很努力了，但是每个月还是捉襟见肘月月光，基本攒不下来钱。所以，有房贷带来的第一个问题是没有现金储备。

第二个问题就是疫情期间带来的收入暴跌。

平常时候，基本工资还房贷，外快维持生活，现在基本工资可能要缩水，外快又没有了，还没有积蓄，1个月不能上班资金链就断了。这个是很多资金链紧张的人普遍情况。

高负债或者高速扩张导致企业的现金流紧绷

企业与个人稍微有点不一样，从12年开始的几轮金融危机洗礼后，很多企业认识到了负债在宏观经济出问题时给企业造成的打击会很大。但是，降负债不是光有意识就行的，还得有盈利能力匹配。所以有意识加有能力的企业已经在这几年逐渐降低了负债，剩下的要么是没有能力降，要么是没有意识到潜在危害的。后两者在此次疫情中都遭受了重创。

除了负债外，还有一类缺钱的企业是因为在扩张这件事上过于激进。尽管自身现金流很强，但是这类企业一有钱就把现金用于新开店面，就像这次最典型的西贝，在疫情前已经开了300多家分店，过于快速的扩张耗干了现金储备，一旦碰到新冠疫情这种几十年难得碰上一次的突发情况资金链就马上出问题了。

快速扩张的企业问题不大，只要有银行肯给贷款就能挺过去。疫情过去后适当放慢一点扩张的脚步就能把钱还了。可是对于高负债又降不下来的企业就比较麻烦了。本来盈利能力就不好，疫情进一步加大了亏损，就算银行新增贷款也没用，因为新增的利息根本负担不了，这类企业在疫情中倒闭的概率就变大了。

近几年的全民上杠杆背景下，资金链紧绷不是少数现象

回到居民角度，我国传统的消费习惯决定了除了买房不会有太多人选择贷款的，正是房贷在过去几年掏空了大多数家庭的钱包，一些高房价地区甚至是六个钱包一起在还房贷的。

我们可以看看这几年的家庭平均负债率：

<strong>居民总负债率达到了56%，其中消费贷款占到了总负债的44%，这个44%又几乎都是房贷。大家可以想象一下，平均每个家庭都背了60%的负债，那些在平均线以上的家庭负债率可能到了80%，这么高的负债水平下，根本不可能扛得住1个月的收入大幅降低的。

疫情的经验很宝贵，要降负债增加现金储备，可是谈何容易

新冠疫情给了所有人一个启示，要保留足够的现金储备以防止不时之需。

可是，话说起来很容易，做起来却太难了，就像很多无法降低负债的企业一样，个人也很难降低负债。

降负债的前提是每个月要有结余，用结余还贷款，可是现在的问题是，如果你一个月的工资都已经被消耗完了，哪里来的结余？

疫情给的启示对所有人都很重要，但是真的无能为力啊！

金融笔记

30岁以下的孩子，大多花钱，无度。自己贷款买房，自己贷款买车，要么强迫父母掏钱买房买车，1000元的收入，过着1万元收入的生活。父母也无怨无悔的让孩子当【啃老族】。老人自己买菜做饭，省吃俭用。孩子连感恩的心都没有，长期认为，父母的钱，就是留给自己的，早花晚留都是自己的遗产。除了大把大把给钱，老人还要给孩子，孙子当保姆。做饭，带孩子，做家务，上海一个家庭保姆平均数都在7500元，而孩子就用亲情绑架父母的【血汗】。直到死，父母都不知道【欠了孩子多少？】这次疫情，让负债累累的孩子，就像热锅上的蚂蚁，坐立难安。又开始借亲戚的钱，又开始惦记父母的【过河钱】。孩子总认为祸害父母，没人指责没人过问。

大头哈密瓜

如果把家庭和企业比作一个人体，现金流就好比是血液，当失血过多，人就会休克，所以现金流缺乏会导致企业破产，家庭经济困难。

正常情况下，一个家庭或者企业，收入来源稳定，支出也稳定，两者处于平衡的状态，现金流就正常，企业和家庭运转很好。

忽然一天，疫情来了，收入来源中断或减少，支出仍然不断，这样现金流就不足，甚至出现枯竭，这时候怎么办呢？

最好的就是有可变现的资产，比如股票，基金，理财产品等等，我们把它卖掉就可以拿到现金，补充到家庭的现金流，就可以安全地熬过这段艰难时期。

但是很不幸，假如你把资产都投资到难以变现的产品，比如房地产，物品和商品等等，那么当手里的现金花光后，你就只能借钱了。

还有一些月光族和负债族，他们本身就没有任何存款积蓄，也没有可以变现的资产，如果再要还借款本金和利息，那肯定就坚持不上一个月。

所以对家庭来说，关键是要进行资金储蓄，保持一定的金融品投资比例，尽量减少信用消费和借款。

作为企业来说，和家庭是类似的，出现现金流匮乏，主要原因有以下几点：

一是资金大量用于扩大再生产，每年赚的钱又重新投入到扩大生产中，而这种资产又很难变现；

二是原材料等物资储备太多，企业为了生产就需要储备生产材料，一旦市场需求遇阻，这些材料就会积压，甚至有的会变质，比如，在疫情开始前，有很多饭店为了预备年夜饭，储备了大量食材，疫情开始后，大家都不到酒店去消费了，这些食材也就浪费了；

三是企业大量负债，企业为了扩展规模或者多元化生产，往往会利用经济杠杆，从银行借钱发展，一旦遇到困难，银行要求提前还款，或者停止借钱，企业的现金流立刻就断了。

以上就是家庭和企业现金流紧张的原因，其实主要是盲目投资和扩大再生产造成的，这说明他们缺乏风险意识，只想着赚钱，没想到会赔钱，一旦出现危机，短短一个月就出现断炊现象。

互金直通车

这次疫情之后，很多人都值得反思，不管是企业，还是家庭。

当然，做企业，如果不加杠杆的话，很难发展起来，很多企业杠杆都比较高，有杠杆不一定是错，但需要做好未知情况的应对。如果因为发生疫情，一个月就撑不住倒闭了，可以说企业的发展战略是非常激进的，虽然说发生疫情这种属于极端事件，距离上一次SAR疫情已经17年时间了，但就算没有疫情，也有可能发生其他可能使企业短暂失去现金流的事情，如果没有风控意识，企业随时都会面临倒闭风险。

到家庭的话，这个只能说家家有本难念的经，一个月没收入就活不下去的家庭，确实是有的。主要原因是因为负债，很多人有很多负债，除了常规的房贷车贷，还有各种消费贷，信用卡、网贷全都借了一遍，每个月一发工资，就先还债，而且还在以贷还贷、借东墙补西墙，一旦失去了收入，连拆墙的力气都没有了。

疫情是谁都不想发生的，是不可预测的、不可抗力的，人类其实在一切自然灾害包括疫情的面前，都是非常渺小的，人类的精神是强大的，但对于外在不确定性却是无奈的，经过这一次疫情之后，真的该好好为以后想想了，做企业不能太激进，过日子也要悠着点。

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