頭條金融

消費型保險和儲蓄型保險該如何選擇，那就先搞清這兩者有什麼區別。

消費型保險

定義：

顧名思義，消費型保險是消費性質，投保之後，保費不會返還。除了在發生風險事故後保險公司會承擔保險理賠，如果沒發生事故，保費也不會返還。

我們日常所常見的財產保險多是消費型的，比如說車險，我們每年需要向保險公司購買交強險、車損險、第三者險等，動輒幾千塊錢，有沒有發生事故，有沒有進行理賠，保費都不會退回。

其他常見的消費型保險：

重大疾病醫療保險多屬於消費型保險，最大的特點是保費便宜，性價比高；

定期型壽險屬於消費型保險，普通人購買定期壽險作為保障即可；

只要涉及費用報銷型的醫療保險，也多屬於消費型保險。

消費型保險賠付原則：

消費型保險一般在出現意外事故甚至被保險人身故時才能進行賠付。它賠付的是個概率性事件，如果投保人無事故，錢就都歸保險公司了。

儲蓄型保險

定義：

儲蓄型保險，又稱為返還型保險，是兼具保險和一定理財性質的保險。投保人投保之後，在投保期限內沒有發生風險事故，保費會返還，且返還金額比保費高。儲蓄型保險的賠付是確定的，我們購買了10萬元，如果一旦身故，最多隻賠付10萬元。

常見儲蓄型保險：

最常見的類型主要有兩權險、各類保障終身的重大疾病保險，還有就是適合高淨值人群適合資產傳承的終身型壽險。

儲蓄型保險賠付原則：

儲蓄型保險對於投保者意外身故，超過觀察期後的疾病事故，購買或者復效兩年後的自身身故都會提供全額賠付。

如何選擇？

這個就是仁者見仁，智者見智了。只不過需要注意的是，消費型保險比如你有車，是必須購買車險的；各類社保具備報銷功能，也必須要買。儲蓄型保險具備保障和強制儲蓄投資功能，我們投保時年齡越小，保費也越划算，只不過收益率不算太高罷了。

財富公元

消費型保險和儲蓄型保險各有優點，不能直接武斷的說哪個好，哪個不好，而是要了解二者的區別後，有針對性的選擇最適合自己情況的保險，就如買鞋一般，只有合腳的鞋子才是最好的鞋子😊

我們以重疾險為例，很多人會糾結是購買消費型重疾險還是返還型重疾險，這兩種重疾險到底有什麼特徵和區別呢？

💰 返還型重疾險——

返還型重疾險自帶儲蓄和理財的功能，在保險合同生效後，如果在約定時期內被保險人沒有發生任何理賠，保險公司會返還所交的保險費用，甚至有分紅入賬。

🌂 消費型重疾險——

顧名思義，純消費的保險，沒有返還。在合同約定的時期裡，被保險人若沒有發生理賠，那麼所交的保費已經被“消費”掉了，不能奉還。

💡 兩種類型的重疾險的特徵💡

1⃣ 在保險費率上：返還型重疾險的費率是均衡的，而消費型重疾險採用的是遞增費率，年紀越大👨 保費相對越高😤 ；

2⃣ 在保險費用上：返還型重疾險的保險費用相對較高⬆ ，而消費型的保險費用相對較低⬇ ，基本為返還型年繳保費的1/3💱 ❗好省喔😍

3⃣ 在續費方式上：返還型重疾險每期的保費是固定的，您只需要賬戶上保留足夠餘額扣款，而且在繳費期完後仍然後保障✊ ，例如您繳費20年結束後，保障依然延續 。而消費型重疾險每一期的保費不同，在前期較少的保費可以獲得較高的保障，但是繳費的壓力會隨著年齡的增長↗ 而增長↗ ，繳費的時限更長，如果想保障至65歲，繳費也應交到65歲。

4⃣ 在保險期限上：返還型重疾險可以一直保障到80歲以後甚至終身，而消費型重疾險最長至65歲；

5⃣ 續保情況上：返還型重疾險只要在投保時核保通過，就保證續保，直到保險期限結束，但是也有一個缺點，那就是一旦投保，必須續保，否則只有退保，退保很可能會受到不少損失😭 ；而消費型重疾險每年核保1次，隨著年齡增長，承保的風險也在加大，也許到了某一年就會被拒保。優點是比較靈活，可以選擇不續保，也可以在2⃣ 年、3⃣ 年後重新附加上這份重疾險；

💡 綜上看來，兩者皆有利弊，我們還是要根據自己的經濟情況和實際需求來選擇重疾險。

🎃 🎃 🎃 小貼士🎃 🎃 🎃

👑 對於35-40歲以後，收入比較穩定，有一定的經濟承受能力人群，從長遠來看，還是應該優先考慮購買返還型重疾險，保險期間長，可避免年老時不能續保的尷尬。

🎓 對20週歲-35週歲保險意識強、需要保額高的青年人群，可以考慮消費型重疾險，因為該險繳費壓力不大，又可獲得高額保障。

民生私行財富經理張靜

我是野豬，我來回答

消費型保險通常是指一年期左右的意外險或者重疾險。而儲蓄型保險通常都是年金型的理財險。一個以抵禦風險、尋求保障為目的，另外一個則是以理財為目的，這兩者基本沒有什麼可比性。

我猜題主的意思應該是：購買重疾險，是買一年期消費型的好，還是終身返還型的好？

回答：如果拋開經濟承受能力而言，肯定是購買終身返還型的好！

請看理由，消費型保險雖然看起來便宜，特別是年輕人購買顯得特別便宜，但是消費型重疾具有以下兩個硬性缺點：

一、無法保證終身續保

現在市面上銷售的消費型重疾險基本上都是保證6年續保，超過6年就需要重新購買。

由此帶來的風險：

1. 隨著年齡的增長，被保險人很可能由於身體原因無法通過保險公司核保，從而喪失保障。

2. 每一次重新購買，就算是順利通過保險公司的核保，其重疾的等待期又需要重新計算，將會出現一段保障空白期。

以上2點對於客戶來說，實在是不太友好。

二、保費隨著年齡增長而越來越貴

消費型重疾險是需要年年交費的，理論上而言，活到老，交到老！而保費是隨著年齡的增長而增長。就算以後開發出可以保證終身續保的消費型重疾險，其保費也會貴的難以承受，逐年升高的保費最後大概率和保額持平，此時，重疾保險已經失去了保障的意義。

而終身返還型的重疾險則不存在這樣的問題，我們會發現消費型重疾險的缺點，恰好是終身重疾險的優點：

一、交一陣子，保一輩子。

客戶通過保險公司核保之後，只要按約定的時間交費，通常是20年或30年，也有部分客戶因為年齡限制選擇了10年或者15年。只要按時交費，繳費期結束後，保障將會伴隨終身。根本不存在重新購買或者重新計算等待期的問題。客戶只要得病或者去世，都將得到保險公司的給付。

二、保費恆定不變，越交越輕鬆

終身重疾險一經投保，其第一年所交保費和最後一年所交保費是不變的。由於客觀上存在通貨膨脹的原因，客戶會越交越輕鬆。試想一下，30年前的1萬元，和今天的一萬元，以及未來20或30年的一萬元，是不是不一樣的價值？所以客戶會越交越輕鬆。

三、豁免責任

現在的終身重疾險，大都有保費的豁免責任，客戶無論是罹患了輕症還是中症抑或是重症，在獲得保險公司給付的同時，還可以豁免以後的各期保費，這是短期重疾險完全無法去相比的一個優勢。這也是為什麼客戶選擇重疾險最好要儘量選擇更長繳費期的重要原因。

所以，在不考慮經濟承受能力的情況下，買終身返還型重疾肯定必買消費型重疾好。

但是，人們在購買保險的時候，大部分人都是會受到經濟能力的制約的，在無法足額購買或者無力購買終身重疾險的時候，可以先以消費型重疾險作為過渡，待到經濟情況好轉，再來購買終身重疾險。

我是野豬，希望回答對你有所幫助！

險道求生的野豬

消費型還是儲蓄型保險，我覺得這個主要還是要看我們的預算的吧。預算充足可以選擇儲蓄型，預算緊張就選擇消費型。

消費型保險優點：同一被保險人，同樣保額，保費要便宜多了，可以用更少的錢獲得更高的保障

缺點：保險期內啥事沒發生，錢就花掉了。

儲蓄型保險有兩種，一種是兩全險，一種是含身故責任的終身型重疾險。

優點：不管保險期內有沒有出險，到期或者身故都可以把錢拿回來

缺點：同一被保險人，同樣保額，保費要貴很多。保險期內重疾賠付後，一般責任 就終止了，哪怕到期也沒得返還了。就是重疾賠付和身故返還或滿期返還只 能選一個。如果是終身壽險附加提前給付重疾，而且壽險額度大於重疾額度 的話，那麼身故還能拿一筆差額。

如果經濟緊張，又看中保障那建議首選消費型的。如果經濟寬裕，這點保費都不在話下的話那就隨便選哪個都可以。

但還是有人會說，選擇消費型的，把省下來的差價，拿去做理財，到時候帶來的收益肯定會比儲蓄型保險拿到的多。這也不是不可以，但前提一定是你要有這個定力去定期理財，中途不亂花，都咋到頭來肯定也一分錢都見不到，還不如老老實實買儲蓄型的呢。

總結：消費型保險關注的是保障，即保險期內發生合同約定的保險事故就賠錢，沒有發生就啥事也沒有。而返還型保險關注的其實是儲蓄，即保險期內發生合同約定的保險事故就賠錢，沒有發生，就按約定的額度返還給客戶。

消費型還是儲蓄型的在經濟條件允許下，由心出發，去選擇。如果預算緊張，遵循以保障足額優先，配置消費型的吧。

好了，我的回答完畢。我是108保姐張李萍，有不同意見歡迎留言討論。想了解更多保險知識也可以關注我。

保姐愛生活

各方立場不同，對消費型/儲蓄型理解不同：

我一開始就是買保險，所以我就以買保險的心態說說二者區別：

原則是：記住每一分利益，早就明裡暗裡的標明瞭價格。

1.消費型

可以理解為相對精簡型，花出去的保費，全都是用於購買保障，不含儲蓄/理財/財富增長的部分。賭的是相對小概率的事件，如果沒出事，錢基本就回不來了。特點是代表了保險最本質的意義：保障，而非儲蓄/理財！

因而剝離了其他附加的責任之後，費用更低廉，對於負擔不起高保費的家庭（家庭年收入30萬以下的都有可能適用這種精簡型產品，30w數字是模糊概念，需要領會精神😂請勿一概而論），消費型為其提供了多一個選擇。

2.儲蓄型/也有人叫返還型

不管咋叫，只要保險責任裡存在：滿足一定條件，就能從保險公司拿回部分費用。對買保險的人來說，這就可以叫儲蓄型/返還型。

還是因為寫在開頭的那句話：每一分利益，都在明裡暗裡的標明瞭價格！

既然你已經為“儲蓄/返還/保本”的利益掏了錢，那自然不能算純純的消費型了呀～

那怎麼能看出來一份保險，特別是重疾險，是不是儲蓄型呢？產品介紹，甚至保險條款裡沒寫儲蓄返還的字眼，那怎麼判斷？

雞賊技巧1:看現金價值

賣保險經常說：如果咱沒得病，到七八十歲，也不需要後續保障了，可以退保返還現金價值，然後掏出一張密密麻麻的數字表格：哪一年對應的現金價值是多錢的…其實你根本不需要算這個數字，就看一眼最後幾行：當你七八十歲、或者已經投保了二三十年的時候，那一年退保的話，能退回來多少錢。

如果是消費型，往往現金價值到最後只有幾塊錢、幾百塊錢，撐死了幾千塊錢，相比於幾萬幾十萬幾百萬的保費or保額，退保的錢也就是個零頭；

如果是儲蓄型，往往後面幾年的現金價值，都和保額差不多，甚至比保額還高（換言之此時退保就完全實現了保本哇！太值啦！其實叻，這個費用早就算進你的保費了！這是你花過錢自然該得的利益，不是免費贈予）

因此看現金價值（退保返還現金價值），可以初步判斷這份保險有沒有儲蓄性質。

雞賊技巧2:看身故保障

特別指終身重疾險附帶的身故責任保障，由於不同產品差異較大，不細說，但可以簡單對比一下其他保障利益類似、但是不帶身故保障的產品，可以意識到：這項身故責任的保障利益，你也是要為之付費的！

總結下吧：消費型or儲蓄型，並不需要踩一個捧一個，保險是非常個人的東西，你沒需求不代表別人沒需求，你懂得理財投資，別人連買個餘額寶都不放心。

個人看法：家庭經濟壓力較大、保費預算嚴重不足的，更適合買精簡一些的產品，多看看消費型，你的保障會更充足！錢可以花在更重要的地方！

家庭收入穩定、有一定積蓄，並且也不熱衷於投資理財，就喜歡買銀行定期的群體，一些帶有儲蓄性質、帶有身故責任的，能讓你的保障利益更豐滿，關鍵是能讓你更安心、更踏實，也未為不可。

惜保家

其實你的問題，更準確的說，應該是消費險保險和返還型保險如何選擇吧？

這個問題也是很多人讓你買保險時都會遇到的問題，其實答案很簡單，你手上錢多，不差錢，就買返還型，如果手頭錢不多的話，就買消費型保險，或者自己有比較穩妥的投資渠道的話，也可以買消費險保險，然後用剩下來的錢做投資，比交給保險收益高得多，更划算。

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那麼，為什麼這麼說呢？

• 在說這個之前，先說下，兩者區別：消費型保險，就是保證到期之後，不管是否出險，都不會退換你任何保費。
  

• 返還型保險，就是到期如果你沒出險的話，會按照保險合同約定返還你本金，並給付一定的利息。
  
• 如果在保質期內出險的話，兩者是一樣可以得到賠付的。很多保險都會給你選擇是否需要返還。是否返還，和保障內容無關，影響的是，你交的保費，並且差距很大。

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下面我結合一款給你對比下，你就知道差距有多少了。這款產品就是支付寶上的《健康福重疾險》，按照我的年紀設定34歲男士50萬保額，30年繳費，保障30年，100種重大疾病，50種輕症，輕症豁免後續保費，那麼需要繳費多少錢呢？

1. 身故返還保費，到期不返還， 需繳保費：2900/年

2. 身故返還保額，到期不返還， 需繳保費：4050/年

3. 身故返還保費，到期返還120%所交保費，需繳保費：7950/年

4. 身故返還保額，到期返還120%所交保費，需繳保費：10500/年

5. 
   

可以看到，在疾病保障一樣的情況下，選擇是否返還，保費最低2900，最高10500，差距高達3.5倍。 如果你有合適的投資途徑，把多出來的7500塊錢每年，做個投資，30年下來絕對比這返還的費用高的多，我就不詳細算了。但是我建議，還是需要把身故返還保額選上的，這個算是一個壽險責任了，在我們萬一出現不幸的情況下，還能給家人一筆50萬補償，這個還是值得的。

並且，所有的你選返還的，都建議選返還保額，因為返還保費1.2倍，太雞肋了。30年給20%利息，還不夠寒摻人呢，是吧？

拓之言

先說3點結論：

1、如果被保人選擇第一份重疾險，優先選擇終身多次賠付返還保額的重疾險；

2、如果有債務負擔（例如房貸），或帶有家庭責任，例如有孩子或老人需要贍養，也建議選擇終身返還保額的重疾險；

3、只有當經濟能力確實太有限的情況下，或者作為個人重疾險補充的情況下，可以選擇消費型的重疾險。

一、終身多次賠付返還保額的重疾險好在哪？

1、終身可以獲得保障，而不是隻保障到70歲，70歲之後才是真正重疾或者死亡高發期；

2、在賠付1次重疾後，被保人仍有保障。目前醫療水平越來越高，這種情況比比皆是；

3、返還保額的產品，帶有終身壽險責任。在各種情況下死亡，都可以獲得保額的賠付，不管是家庭責任的彌補還是收入補償，或是給子女留下資產的角度，都體現了愛與責任。

二、消費型重疾險的優缺點在哪裡？

優點：保費便宜

缺點：

1、定期型的，一般盡保障到70歲或80歲；

2、很多消費型保險，重疾僅保障1次合同終止；

3、意外身故或一般疾病身故（未達到重疾條件），無法得到保額賠償，不能彌補家庭責任或收入補償的缺失或家庭債務的承擔；

4、一般只能智能核保，不能滿足非標準體被保人的核保要求；

5、節省下來的保費，往往沒有進行合適投資，反而只是增加了消費。但這是以減少保障責任為代價，十分得不償失。 一分錢一分貨，

所以。要做好終身足額保障後再考慮補充消費型進行補充，供參考。

七色土保險說

首先，這幾個險種的區分

儲蓄型：帶終身壽責任，附加重疾責任，如果一生順遂，無病無災，自然身故，那麼依然可以得到保額給付。

返還型：約定的年齡或時間，返還這份保險所交的所有保費。

消費型：自然身故不會給付保額，交的保費只用來保障，如果沒有發生理賠，保費不退。也就常說的保費交一年扔一年。

費率高低排序：

返還型終身重疾險（既返還又儲蓄）＞終身儲蓄型＞返還型＞消費型。

如何選擇？

1.不差錢的，隨便選，只要保額夠高就可以，對比這幾種險種的區別，再根據自身需求選擇就行，沒有最好，只有更好，有錢就是任性!如果特有錢，不買保險都可以，哈哈

2.普通工薪階層，這也是絕大多數的客戶人群，普通的終身儲蓄型可以承受，但保額一般做不高，因為費率不算便宜，如果風險意識很強，就是注重保障的，可以選擇消費型，或者終身儲蓄型+消費型的搭配。

3.剛剛步入社會打拼的，經濟能力有限，優選消費型，保障槓桿很高，保費很便宜，等有一定能力了再加保其它。

常見的險種舉例

終身儲蓄型：平安福、國壽福、華夏福、等……，一般保險公司主打重疾險都是終身儲蓄型重疾。

終身儲蓄+返還型：天安健康源、長城吉康人生、工銀安盛御字系列等……，附加兩全責任做到保費返還，此附加險可自由添加，所以也可以作為終身儲蓄型險種。

定期返還型：一般少兒定期多見，太平洋超能寶、平安愛滿分、中華人壽中華星等……，保障期間為固定期限，一般為30年，期滿返還所交保費的150%-160%。

消費型：百年人壽重疾系列、復星系列、史帶白領計劃（一年期重疾+意外綜合）等……，保障期間有定期有終身，定期一般不退保費。終身消費型，身故頂多退保費，不會給付保額。

保而易見

西瓜君猜想，這個問題問的是重疾險，因為重疾險是大家最關注的。

我們一般說買保險，都是指健康類保障。

那健康類保障，又主要分為以下四大險種：

1.壽險

2.重疾險

3.醫療險

4.意外險

其中，醫療險只有消費型的，意外險和壽險、重疾險都是可以分為消費型和儲蓄型兩大類。

那先說結論，對於成年人，建議選擇消費型重疾險；而對於兒童，如果預算充足的話，可以考慮儲蓄型重疾險+消費型重疾險。

原因，請聽西瓜君慢慢道來。

先解釋下消費型重疾險和儲蓄型重疾險的特色、區別。

消費型重疾險現金價值低，儲蓄型重疾險現金價值高。現金價值，也叫作退保價值，是衡量一個重疾險產品是否帶儲蓄功能的標準。簡單說，消費型重疾險顧名思義，就是，如果我在保障期限內沒發生重疾，那每年交的保費，就消費掉了，不會返還給我。

而儲蓄型重疾險就是，如果我一直沒有發生重疾，我每年交的保費，總有一天還是能拿回來，甚至拿得更多。一方面，是因為儲蓄型重疾一般都含有身故責任，如果是保終身的儲蓄型重疾險的話，那我們無論如何都可以賠到錢，因為人終有一死，只要身故了，就可以賠付保額。另一方面，就算人還沒死，但到了90來歲，現金價值一般也和保額差不多了，如果退保，也可以拿到一筆錢。

國人一般很喜歡儲蓄型重疾險，這也是很多代理人口中說的，有病治病，無病養老。

但真相是，儲蓄型重疾險並不適合所有人，甚至可以說，不適合大多數人。

因為，它同時涵蓋了儲蓄和重疾保障這兩項功能，這就意味著它需要的保費，一定比消費型的純重疾險貴，而且貴不少。

我們買重疾險，主要是為了以防真的發生重疾時，重疾險能彌補重疾給我們從各個方面帶來的經濟損失（治病費用+收入損失+後期康復護理費），從而不至於太過影響我們正常的家庭生活。所以，保額一定要儘量覆蓋住重疾會給我們帶來的經濟損失。不然，就是自欺欺人噢。

那麼，問題來了。大多數人，預算是相對有限的，按單個人來算，預算可能是幾百，可能是幾千，也可能是1萬左右，但很少有超過1-2萬的。所以，在預算有限的情況下，如果堅持要選擇儲蓄型重疾險，那就意味著保額做不高。保額不高，這份重疾險就起不到應有的作用。

所以，對於大多數人，還是建議選擇消費型重疾險比較好。

另外，對於成年人來說，如果選擇消費型重疾險的話，由於消費型重疾不含身故責任，一般會建議再搭配一個定期壽險。因為成年人一般上有老下有小，身上多少都有些家庭責任，如果人一旦掛了，除了精神上的打擊外，對家庭也會造成比較大的經濟打擊的。而儲蓄型重疾險雖然一般都包含了身故責任，但要注意的是，身故和重疾共用保額，二者只賠付其一。

也就是說，如果先患重疾，賠付了一筆錢後，如果沒治好，不幸再身故，那這份重疾險不會再賠付一次身故。所以，對於身故這一塊的保障其實是不夠的。

所以，選擇消費型重疾+定期壽險，不僅比儲蓄型重疾險更便宜，而且對我們的家庭而言，保障更充足深入。

話說回來，很多人還是看重儲蓄型重疾險的儲蓄功能，覺得，可以當做是存錢，還能有保障，多好。但其實，多交的這筆錢，如果用來做理財，不管是放銀行，還是買一些貨幣基金，都遠遠比放在保險裡高得多。尤其是經過幾十年的時間增值，會是一筆可觀的錢。

保障就是保障，理財就是理財，混在一起二合一，只會讓兩個功能都不那麼到位，幫不到我們太多。

總而言之，一般人，都更適合消費型重疾險。尤其是預算緊張的，非常不建議選擇儲蓄型重疾險。

PS. 這裡補充一下，很多人說，消費型重疾好像都是短期的誒。這是一個誤區，其實現在，市面上有很多可以保終身的消費型重疾險，保障很充足，且持久，根本不用擔心保障的穩定可持續性。

-------友好的分割線--------

為了讓大家能清晰地對比到消費型重疾和儲蓄型重疾的價格差，西瓜君以0歲男寶寶，和30歲男性為例，做個保費對比。

同樣都是20年交，保額50萬，重疾單次賠付，保終身，產品權益基本一樣。

0歲男寶寶，如果選儲蓄型重疾險，大概要5000-7000元左右。

而如果選消費型重疾險，大概2500-3000元左右。

30歲男性，如果選儲蓄型重疾險，大概要1.2萬-1.5萬元左右。

而如果選消費型重疾險，大概是6500-7500元左右。

這個價格差，一目瞭然。

大家，知道怎麼選了嗎？

更重要的是，告訴你保險的各種套路，帶你避開坑，放心、安心地買保險。

好的保險，沒那麼貴。

任何保險相關的問題，歡迎諮詢。

可私信可留言。

-你們的西瓜君。

西瓜保

我覺得是的，保險公司不是福利機構，不可能白白給你保障幾十年，還把本金和利息都給你。有兩種情況:

1，如果滿期平安無事。你可以測算一下，如果把買儲蓄型保險的錢每年存銀行，剛開始每年存，按交給保險公司的金額存，後面幾年按定期存，最後在保險期滿那一年全部連本帶息取出來。你會發現，存銀行的收益，比保險的所謂儲蓄收益，會多出一筆錢來。而這筆錢，平均到每年，可以買一份不錯的消費性保險，說不定保障功能還更好。

2，如果期內出險了。那麼同樣的保額，你就比消費性保險多花了二到三倍的錢。

所以，再怎麼算，儲蓄型保險真的沒有消費型保險好。

你如果想買理財類的保險，就乾脆點直接買年金險或增額終身壽險，利率3.5%直接寫進合同。不要買什麼既有保障功能，又有分紅，返本什麼的，這種保險其實很雞肋。

但很多人不知道怎麼買消費性的保險，因為業務員不推薦，他也不知道哪裡有買。所以，多數人對保險的瞭解，還是停留在“有病治病，沒病存錢”的階段。

關鍵字: 儲蓄型 財經 消費型