吴少洪

首先社保肯定是要有的啦。 然后商业保险方面，看自己身体情况和经济情况，如果身体没毛病，那么保障类的像重疾、医疗险都可以配上，解决看病问题，然后再配年金险做养老金。 如果身体毛病多多，那没办法了，只能根据实际的体况看能买哪些险种。 可回复帮你分析。

精算保Ken

这个问题更想说人到中年，生活应如何规划。先盘点下自己有什么、缺什么、不能失去什么、想得到什么，搞清楚这几个问题，是谈“老有所养”的基础。

我的想要

对于国家来说，老龄化已是不可逆转的大趋势，无论是否愿意，老龄化都已经成为从上到下各个主体做决策时要考量的重要因素。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%，2017年新增老年人口首次超过1000万人。中国老龄化出现了前所未有的速度和趋势。预计到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。这意味着30年后，每3个人中就有1个老年人。约占届时亚洲老年人口的五分之二。

2017年2月28日国务院发布并实施《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》（国发〔2017〕13号）提出，到2020年，居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系更加健全。

人到中年的您，什么样的家庭结构？

自己的居住条件如何？

自己的健康状况如何？

打算过什么样的老年生活？居家养老+社区养老服务，机构养老、医养结合养老？

每个人都是独特的个体，即使相同的条件想法也各有千秋，想明白您自己的“想要”是核心。

比如，我有朋友很明确就是要去顶级的养老社区，已经出手签署了保障入驻协议；也有朋友很确认就是居家养老，实在动不了了去全护养老院，不给子女添麻烦；也有朋友和闺蜜众筹购置了养老宜居地的房子，约好老来彼此陪伴、照顾……

我的资本

您当下拥有什么？哪些是锁定为养老专属的？

有什么金融资产、实物资产，是专门为您养老所用？

金融资产：1. 是否参加职工社保，未来拥有领取养老金的资格；2. 公司是否有企业年金/职业年金；3. 自己或家人过往是否帮您规划过养老金融产品？

实物资产：1. 房子，最常见的养老本钱，贷款情况、归属情况、未来变现能力预估、未来现金流转化能力； 2. 其他您拥有的，专属于养老的资产，管理难易程度如何，市场前景如何，保本能力如何，变现能力如何。

我的养老金缺口

【想要】-【已拥有养老专享项】= 当前养老金缺口

每个人生活的环境不同，品质不同，希望的养老金差异非常大，有2000元就够的，也有2万元还觉得不够用的，找到您的预期就好。

此处以当下养老生活常见需求为标准示意，如下：

未来社评工资增幅、物价增幅，每个人的预期也有差异，通常3-5%，如果想计算，可以私信咨询“养老金缺口计算器”。

我如何准备自己的养老金

无论说不说，大家一定会比较各种金融工具，大体分类如下：

保险可以用于规划长期资产，养老金是对抗长寿风险的最佳工具，通常分为储蓄期、领取期，【储蓄期】就是存钱的时候，通常是趸/一次交清、年交，基本原则：交费期+年龄。储蓄期越长，资金池增值的空间越大，可以累积的可用本金越多。

【领取期】约定的开始领取年龄，55岁/60岁/65岁等，有些保证领取20年，有些无保证年限。

养老年金正在使用的是「领取期」，考虑清楚您想领的，反推所需资金即可。

最好的养老金：与生命等长的，安全、稳定、可持续、可月月领取的现金流。

开始准备的年龄不同，所需费用成本差异很大，下图选取某款经典养老金产品示意：

目标：60岁开始，每月领取不低于2500元的自筹退休金。

储蓄：3年交清，下图蓝色柱子为每年应存保费；橙色为保证领取20年累积领取金额；红色线为本金比。

以上，欢迎随时切磋、交流。

L妍妍小姐姐

人到中年首先最基本的两项保险就是社会基本养老保险和社会基本医疗保险。有了上述两项保险以后还需要商业保险进行补充（这个配置应该是根据自己的收入、负债、家庭生活费用、预算等等实际情况进行合理规划）：

首先应该配置底层风险防范方案：

1、意外险，这个险种保费便宜，保额高，大部分是一年期的消费型，也有长期储蓄型的意外险，可根据自己的实际情况配。

2、年龄如果没有超过50岁，可以买重大疾病险，附加百万医疗险和小病医疗险，重大疾病险如果一辈子平平安安无病无痛的话，年老是可以拿回这笔钱的（根据实际的经济情况来配）。

3、定期寿险或者终身寿险，定期寿险是一种纯粹的保障型保险，就是对人力资本的一种对冲，也是对死亡的对冲，保证在一定时期内不管被保险人在还是不在，家庭的负债、正常生活开支不受影响。

第二层配置就是中层风险配置了：

1：年金险：年金险和定期寿险的不同就是，年金险是对长寿的对冲，它可以实现小孩教育金补充、自己的养老金储备或者是有需要在一个特定的时间点必须刚性兑付的资金的储备。

2：终身寿险，终身寿险和定期寿险相比具有更强大的功能：储蓄、增值、家庭和企业的资产隔离、一定程度上的避债避税，还可以对接信托，实现被保险人生前对身后的资产安排。

以上就是普通家庭涉及到的大部分产品，如果有特殊要求，那就要根据题主的具体情况来说了。

希望能给到你帮助。

易乐保理财保险工作室

中年人，大概就是40多岁这个阶段。如果从保险的角度分析“老有所养”，一帆觉得可以两方面解读。

一、是保障型保险

这个年龄，基本的社保医保是必须坚持交的。另外，如果还没有配置重疾险和医疗险，那么要么经济条件所限，要么是风险意识不太够。因为这个年龄买保险会比较尴尬，1是可能身体上有点问题，比如血压血脂类肝功能等、比如结石、失眠、耳鸣等等，都可能影响到健康险核保，可能导致拒保、除外或加费；2是免体检额度比较低（特别45岁以后），保费很贵，即便能过保也可能你下不了手花钱。

但，千万别忽略，在这个大病风险很大的年龄段，恰恰是下手买健康险（重疾险、医疗险）的最后机会，建议没买的早点敲定，已经有的可以梳理下，是不是需要加保增配。我相信“病有所医”是“老有所养”的重要组成，有病了得有钱治疗，得有钱找人护理（儿孙忙工作有孝心不一定有时间）。

二、是养老金的准备

也可以从两方面考虑。现在人虽基本都有社保养老金，但这点钱在退休后估计只能保证基本的温饱，想生活的安逸，有钱治病还的有所准备。

养老条件好的，可以考虑配置固定收益型的年金保险，假如按45岁配置，65岁领取（一般可以设置55、60、65、70岁领取），领取前复利积累的时间还有20年，内部收益率还能达到3.5以上，还是有不错的收益的，最主要是安全、稳定、可持续，到领取年龄后持续领取，直至生命尽头，是作为社保的有力补充；

二、养老条件不太好或者希望更好的养老条件的，可以加大配置，购买配套养老社区入住资格的年金险，一步到位解决退休生活资金以及护理的问题，通过入住养老社区绑定强大的医疗资源，这是更好的“病有所医”“老有所养”。比如有名的招商仁和、泰康、恒大等等，都有非常强大的养老社区配套。

一帆保

我并不是一个专业的保险从业者，回答这个问题并不专业。下文仅仅从用户的角度谈谈我自己的认识。

第一、意外型保险

我认为这个必须有的，如果意外身故的话赔付至少到500万以上。因为人到中年，肩负着整个家庭的重担，是家庭经济来源的主力军！万一有什么意外，整个家庭将有小康进入赤贫，家庭的希望也随之破灭。

不怕一万就怕万一，买个高额的意外险，是对家庭经济稳定的一个重要保障！

第二、重病型保险

癌症等各种重大疾病越来越年轻化，一人生病全家贫困屡屡上演。为了不让全家陷入贫困状态，一款良好的重病型保险也是必备保险。

第三、理财型保险

我觉得这个就没必要买了，这个只能锦上添花不能雪中送炭。记得我很小的时候，大约是80年代初，盖5间大瓦屋的新房也才万元左右，我父亲给我和妹妹每个人买了2000元保险，说是等我和妹妹都到60岁之后每个月可以领60元钱。那时候好像很多人的工资也还不到200元。现在我已人到中年，60元钱还能干啥？

吴钩随笔

首先，中年人一般是指40-50岁以上的人群。这个年龄基本都是上有老下有小的年纪。有的可能还在职场打工，有的可能自己用赚得钱在做生意在创业。总之这个年龄是社会的中流砥柱承上启下的一个年龄。

其次，如果这个年纪还没有配置保险，那真的是属于完全保障裸奔状态，需要尽早的进行保险配置，避免出现问题，导致整个家庭的崩塌。

之所以说以上两点，主要是因为配置保险需要的两个必备要素非常重要。第一，那就是你身体得健康，很多朋友年轻的时候身体很好，但是不会重视配置保险的价值，等到人到中年，经历了十几年的折腾，为了养家糊口，导致一身病，这个时候在去购买保险，多数可能都会被拒保。并且保险也属于金融三驾马车之一，在自己年轻健康的时候需要为以后来配置。第二，就是经济。不同经济配置的险种保额也是不一样。配置保险其实主要就几块，意外、医疗、重疾、养老、教育、投资。这是一个倒三角图，所以在选择配置保险的时候这几块是必须要的，现在大部分重疾险都有一些为了人老而配置的产品，譬如老年护理金。还有就是经济实力好的，那就购买高净值产品来配置退休后的医疗和养老。大部分分红型的年金险都满足。

工凡家

中年人，也就是40岁-55岁这个年龄段。在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书，老人也更需要照顾。

而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。

这个时候，选择保险的范围就会有很大的限制了。

知守君建议，这个阶段按照如下的优先级来配置保险：

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社保->意外险->重疾险->医疗险->定期寿险>养老年金险<strong>

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下面我来说说这样推荐的理由：<strong>

1、社保：

知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的福利！建议所有人都要投保。

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2、意外险：

意外险一定要买，保额建议100万起。之前有过产品推荐，如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。

3、重疾险：

知守君要特别强调一下：这阶段是购买重疾险的最后时间窗口，错过后再买重疾险就非常不划算了，会出现总缴纳保费比保额还高的倒挂现象。

建议购买终身性的多次赔付重疾险，如果真的预算有限，购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。

4、医疗险：

医疗保险也这个阶段考虑的核心，优先级要放在寿险之前。

市场上的百万医疗险，

5、定期寿险：

仍然推荐购买定期寿险，如果以前购买过，这个时候可以再次追加保额，抵消掉通货膨胀的影响。

6、养老年金险：

这个阶段，养老年金险应该作为保险配置的重要选项之一。

因为，此时大部分人的经济生命会逐渐步入晚年，财务风险的承受能力也越来越差，所以我们一定要开始做养老规划了，主要目的是：

• 能够在退休之后，我们还能有一个长期、稳定的现金流，用来保障我们退休后长时间的生活、医疗开支以及较好的生活质量。

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而在所有的财务工具中，年金险是最能够实现这一目标的，为什么这么说呢？

因为除了年金险之外的其他财务工具，都无法避免风险的存在，比如：股票、基金、房产等等，都有可能会产生亏损。

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而养老这个需求，是容不下任何风险的。

虽然现在市面上年金险产品有很多，但是在知守君看来，年金险只有两种：

• 一种是可以真正延长我们经济生命的产品，我们称之为：真●年金险。<strong>

• 另一种是披着年金险的外衣，其实质却是一个长期储蓄，我们称之为：储蓄型保险。<strong>

这两种产品如何区分，可以参看《知道吗？你可能买了一份假年金险！》。

建议大家一定要选择这种真●年金险，这样才能真正达到“养老保险”的目的。

关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！

知守观保

一，首先盘点衡量自己的经济能（收入与支出），量体裁衣。

二，再艰难，也要确保社保的正常缴纳，无单位的，要确保按灵活就业方式正常缴纳，要相信和依赖国家政府。

三，有经济条件的，再补充一些商业性养老保险产品。增强年老以后的养老生活水平。

四，有经济能力的，再补充购买一些保本返利的万能险，意外险等等。 经济能力欠佳的，也要购买一些不保本返利的重疾，意外保险产品。

这些产品虽然不能保本返利，但年度投入额度较小，以百为单位，多数老百姓都负担得起。

五，平时积极锻炼身体，快乐心情，让自己领取更长时间的各种养老福利。

中国古文化爱好者

中年以后需要面对的问题有两个：健康和养老。

我们都知道随着人的年纪越大，身体机能下降，免疫力减弱了不少，很容易有小病小痛，现在医疗技术也十分发达，那也意味着医疗费用随之昂贵，我们需要提前准备好重疾和医疗保险，将风险转移到保险公司，如果生病，能够及时得到好的治疗，不用担心医疗费用。

人生的一大半时间都花在工作上，去积累财富，为的是什么？不就是想在退休后能够和自己的老伴享受无忧无虑的退休生活吗？那么就需要早日准备好部分养老金，利用时间去复利滚存更多的财富。

总结：自己永远是自己的依靠，提前规划才能百分百保证在晚年好好享福，不要一心想着依靠子女和政府。

香港保险小R

第一、保证生病少花钱或者不花钱，医疗险特别是百万医疗保险是必须配置的

第二、保证赚钱的能力，也就是在不健康情况下还能继续有收入。

寿险、意外险、重疾险是必要的配置。

总之，减少花钱的风险，保障赚钱的能力，老时候自然会有一笔不菲的积蓄，实现养老的目的。

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