中國有8500萬殘疾人，是世界上殘疾人口最多的國家。相較於普通人群，殘障人士及其家庭往往面臨著更多的經濟壓力和風險。
今天，小保想給大家講一講保險為殘障人士做了什麼。
本文的主要內容包括：
1.殘障人士會被大眾商業保險拒之門外嗎？
2.有專為殘障人士設計的保險產品嗎？
3.殘障人士購買保險有哪些注意事項？
如果您只關心結論，可以翻到文尾看主要結論，您也可以選擇轉發本文，讓更多有需要的朋友看到，謝謝您！
如果您是殘障朋友及其親友，閱讀本文後，有任何需要向小保諮詢的問題，您都可以留言（關注【小保圓桌派】微信公眾後，直接通過對話框留言即可），我們會盡力幫您解答。
1.殘障人士會被大眾商業保險拒之門外嗎？
市面上的商業保險大都不是針對殘障人士專門設計的，更多的是面向健康人群。總的來說，這些產品對殘障人士的限制比較多，但也絕不是完全將殘障人士拒之門外。具體能否購買，會因不同的保險公司、不同的險種、不同的殘障部位和程度而有所不同。
我們對以下人群和保險險種進行了研究：
**對人群的劃分考慮了保險產品的一般設計。
**保險合同中對於精神和行為障礙的定義，一般參考世界衛生組織ICD10的有關規定，根據該分類標準，我們常常聽到的自閉症、智力障礙等均屬於精神和行為障礙。
針對被保險人能否購買某個產品，保險公司會給出以下4種核保結論中的一種，為了您能更好地理解後文內容，我們先給出這些核保結論的含義。
下面我們就開始為大家講解殘障人士可以購買哪些商業保險。區分線上產品和線下產品，您在本部分可以獲得如下信息：
①重疾險：殘障人士有機會獲得承保，四肢殘疾、聽力殘疾人士可以購買部分重疾險產品
重大疾病保險：在被保險人不幸罹患保險條款中規定的重大疾病時，給付一筆高額補償。
部分線上重疾險產品核保結果
**智能核保：部分線上產品提供的一種核保方式，投保人在線回答保險公司設置好的問題，保險公司根據回答情況直接給出核保結論。
根據我們對線上重疾險產品進行測評的結果，很多重疾險產品會拒保所有類型的殘障人士。
表格中綠色底紋部分是殘障人士更容易買到的重疾險產品。
對於聽力殘疾的被保險人： 瑞泰人壽的瑞泰瑞盈、光大永明人壽的達爾文超越者、弘康人壽的倍倍加均提供了除外承保。未來被保險人發生與聽力殘疾相關的一些疾病（具體是哪些疾病保險公司會明確給出）保險公司不負責賠付，但其他保險責任正常承保。
對於四肢殘疾的被保險人：瑞華人壽的康瑞保可為符合一定條件的手指殘疾的被保險人提供承保；而國華人壽在支付寶平臺推出的健康福（終身重疾），可為符合一定條件的手指/腳趾殘缺、部分手掌/腳掌殘缺的被保險人提供正常承保，並可為符合一定條件的四肢殘缺的被保險人提供除外承保，即對原肢體缺失引起的重大疾病不負責賠付，其他保險責任正常承保。
有一些重疾險產品在其智能核保中沒有明確提及某些殘障類型的被保險人能否獲得承保。 對於這些產品，小保建議大家根據自己的具體情況，向保險公司詢問清楚再購買，以免在理賠時遇到一些不必要的麻煩。
②意外險：無需健康告知，殘障人士有很大可能獲得承保
意外傷害險：一般保障被保險人因意外傷害事故導致身故和殘疾。
投保意外險，保險公司更關注的是被保險人的年齡和職業（是否從事危險職業），一般不涉及健康告知（保險公司對被保險人的健康狀況進行詢問，被保險人需如實告知）的環節。殘障人士有很大可能獲得承保。
殘障人士也可以通過所在的單位或組織參加團體意外險，同樣可以獲得意外險的保障。
除此之外，很多地區的政府（或殘聯）會為符合條件的殘障人士統一購買意外傷害保險，保額一般不會太高，建議殘障人士朋友可以向當地進行詳細諮詢，再決定是否需要自行購買商業意外險。
③定期壽險：非重度殘障人士有較大可能獲得承保
定期壽險：如果被保險人在一定期間內身故或全殘，保險公司向受益人給付保險金額。
關於殘障人士能否購買定期壽險，不同保險公司的承保政策差異非常大。
部分線上定期壽險產品核保結果
對於線上定期壽險產品的測評結果顯示：
有一部分定期壽險產品會拒絕承保所有殘障人士。例如同方全球人壽的全民保，中華保險的中華尊等等。
精神殘疾和癱瘓人士會被定期壽險拒保。對於癱瘓和精神殘疾的殘障人士，我們看到的所有定壽產品都會拒絕承保。
聽力殘疾人士有可能獲得定期壽險正常承保。瑞泰人壽的瑞和定期壽險（升級版）為聽力殘疾的被保險人提供了正常承保，另外瑞泰人壽有一款終身壽險也為聽力殘疾的被保險人提供了正常承保，即瑞泰瑞璽終身壽險。
有一款定期壽險對殘障人士非常友好。信美相互在支付寶渠道推出的支柱保定期壽險對於殘障人士非常友好。健康告知中只提到了癱瘓和精神疾病兩種殘障形式不可購買，我們特意致電信美相互諮詢殘疾人可否購買支柱保產品，
客服人員表示只要符合健康告知即可購買。此款產品健康告知只有兩條，殘障人士朋友可仔細閱讀支柱保產品的健康告知，若不存在健康告知提到的情形，則可以購買該定期壽險產品。
信美相互支柱保定期壽險健康告知
*圖片來源：信美相互支柱保產品投保頁面
④醫療保險：健康告知非常嚴，殘障人士很難獲得承保
醫療保險：用於報銷醫療費用的保險。
在眾多險種中，醫療保險的健康告知是最嚴格的。我們對多款線上醫療險產品進行了測評，測評結果顯示醫療保險大概率會拒絕承保殘障人士。
部分線上醫療險產品核保結果
精神殘疾和癱瘓人士購買醫療險產品會被拒保。對於精神殘疾和癱瘓的殘障人士，我們看到的所有醫療險產品都會給出拒絕承保的結論。
對於視力殘疾、言語殘疾、聽力殘疾和四肢殘疾，大部分公司的醫療險產品會給出明確的拒絕承保的結論。
人保健康在支付寶平臺推出的好醫保和泰康在線在微信平臺推出的微醫保在健康告知和智能核保頁面沒有專門提及與身體殘障相關的問題。
小保專門給這兩款產品的客服打電話諮詢身體殘障的朋友是否可以購買。客服給出的答案如下：
因此，對於健康告知中未明確提及殘疾問題的產品，小保還是建議大家先諮詢清楚再進行購買，以免在後期理賠時遇到麻煩。
⑤線下保險產品針對殘障人士的投保要求和核保政策
線下銷售的保險產品通常需要根據每個被保險人的具體情況進行核保，之後再給出是否承保的結論。因此，我們無法對線下銷售的具體產品進行測評，但我們向部分保險公司的核保人員諮詢了他們針對殘障人士的投保要求和核保政策。結論可總結如下：
- 殘障人士很難獲得醫療保險的承保，意外險、壽險、重疾險都為中輕度身體殘障人士提供了承保的可能；
- 精神殘疾、癱瘓以及高度殘疾的殘障人士難以獲得大眾商業保險的承保；
- 對於肢體殘疾的被保險人，一般要求殘疾部位已穩定一定時間（如1年以上），無其他相關疾病或後遺症；
- 殘障人士投保大眾商業保險可能會被限制保險金額（如最高只能買到10萬、20萬等）；
- 投保時需要提供被保險人的殘疾等級等詳細信息，部分險種有可能要求體檢；
- 如果殘障人士有穩定工作和收入會增加成功投保的概率；
- 具體核保結果，保險公司需要在詳細瞭解被保險人殘疾部位和程度之後才能給出。
大家可以看出，不同的保險公司、不同的產品對於殘障人士的投保要求都不盡相同，小保建議殘障朋友們根據自己的實際情況多做嘗試。如果通不過線上產品的智能核保，還可以嘗試諮詢線下產品。
2.有專為殘障人士設計的保險產品嗎？
大家可以看到，大眾商業保險對於殘障人士還是有很多限制條件的。尤其是，幾乎全部的商業保險都會將精神殘疾人群排除在外 。
保險合同中對於精神和行為障礙的定義，一般參考的是世界衛生組織ICD10的有關規定，根據該分類標準，我們常常聽到的自閉症、智力障礙等均屬於精神和行為障礙。
以自閉症為例，有研究顯示，約 2/3患兒成年後無法獨立生活，需要終生照顧和養護。可想而知，這樣的家庭面臨著多大的壓力。
小保在研究的過程中，欣喜地發現了幾款專門針對心智障礙類人群設計的保險產品。這幾款產品專注於特殊人群，提供比較全面的保障，收取低廉的保費，我們看得出這些產品的公益性質，希望能它們能被更多需要的人瞭解到。
下面我們來詳細講解這幾款專門針對殘障人士設計的保險。
①由益寶發起，平安保險承保的心智寶
益寶：最初立項於中國社會福利基金會，後獨立註冊轉型為一家社會企業，是中國首家公益人和低保障人群的綜合保障服務平臺。
被保險人：心智障礙人群，包括自閉症人群和智力殘疾人群，其中智力殘疾包括唐氏綜合症患者，智力障礙患者以及腦癱患者。
投保年齡：出生30天-60週歲
投保方式：益寶官方網站
網址：https://www.yibaojihua.com/index
保障範圍：
心智障礙意外疾病保險保障範圍
心智障礙意外險保障範圍
②由中國智協發起，人保壽險等承保的安心工程
被保險人： 持殘疾證的智障人士及其監護人（限父母）
投保年齡：1-72週歲
投保方式：由中國智協為智障人士家庭統一辦理投保，具體由各地智協、中匯國際營業網點及各地殘聯指定的機構或人員操作。
中國智協網址：http://www.capidr.org.cn/
保障範圍：
安心工程的合作保險機構：
3.殘障人士購買保險有哪些注意事項？
小保建議殘障人士購買保險時注意以下事項：
1)不同殘障類型、殘障級別的人士獲得承保的可能性不同。
2)部分心智障礙人群可選擇心智寶和安心工程等專為特殊人群設計的產品。
3)殘障人士需要注意不同險種對被保險人投保時的身體狀況的要求會有所不同。
4)殘障朋友要重視投保時的健康告知環節。
醫療保險、重疾險和定期壽險均需要進行健康告知。殘障朋友一定要重視健康告知環節，針對保險公司的詢問進行如實告知。很多產品的核保結果都建立在健康告知的基礎上，健康告知與後期的順利理賠也是息息相關的。
對於線上保險產品的智能核保情況，小保的建議如下：
5)殘障朋友要特別注意產品的除外責任和免責條款等。
例如，重疾險條款中約定殘疾保險金的給付責任可能不適用於殘疾被保險人的已殘疾部位。醫療險條款中約定由於遺傳性疾病、先天性畸形、精神和行為障礙造成的醫療費用支出保險公司不負責給付。
6)建議殘障人士根據自己的實際情況向保險公司進行諮詢。保險公司會根據殘障人士具體殘障部位和殘障程度決定是否承保，並且不同保險公司的投保要求也有所不同。
以上就是小保專門為殘障人士朋友做的投保研究，由於保險產品繁多，每位殘障朋友的情形也不盡相同，
我們的研究難以覆蓋全部產品、全部情形，謹希望能為您提供一份參考。實際購買時，請根據自己的實際情況向保險公司作進一步的諮詢和了解。中國有8500萬殘疾人，是世界上殘疾人口最多的國家。這部分人群需要保險行業，也需要各行各業更多的關注和幫助！
親愛的朋友，感謝您能夠讀完全文！小保希望您能將這篇文章轉發到，讓更多有需要的朋友看到！謝謝您！
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