买哪种寿险比较好？应该如何选择寿险？

咗边丶

近年来大家应该都会发现，自己的朋友圈里做保险的人越来越多了，且不论如何看待和理解保险，至少这是一个清晰的信号，保险行业在不断扩张，市场需求在不断上升，说明想买保险、有保险意识的人越来越多。

虽然一直在做投资理财的服务，但很惭愧，对保险领域了解仅限于针对人身风险和财务风险规避的，只是有那么一点意识，觉得保险和理财或日常消费一样，都应当纳入个人支出计划，给自己和家人增加一份保障。近期学习的一个课程《给忙碌者的个人保险课》真是正中下怀，督促我好好补上这一课。

对于保险小白来说，我想至少先搞明白以下两个问题。

保险对普通人的意义

如果投资是进攻，那么保险就是防守，就像一支球队在赛场上，不能只打进攻，不设防守，否则风险太大。

保险有两个功能：对冲风险和跨时期分配资源。

对冲风险

对冲风险所指的风险分为两大类，一类是人身风险，比如生病、意外、身故等等；另一类是财产风险，比如大额支出、财产损失、继承等。很多人第一反应会想，只要我努力赚钱，或者把这些钱用于投资，不是一样可以应对这些问题。但实际情况是，不同风险需要完全不同的解决方案。

比如，如果真的得了重病，这意味着你将有很多年无法工作，失去收入来源，而重病的医疗费用，特别是你如果有更高的用药、治疗需求，那么价格一定是不菲的，如果经济状况是只出不进，很可能会每况愈下，最终影响生活质量。而重疾险就是为了保障人患了重病之后，不会因为没有收入而造成生活质量下降。

再比如说死亡，很多人第一反应可能是人死了，要钱还有什么用呢？但你年迈的父母呢，年幼的孩子呢，他们都需要一份经济保障，可以继续安稳地生活。即便是留下了一笔当下来看可观的财产，但要知道未来瞬息万变，通货膨胀、钱被骗了等等，这时候寿险、年金险就是考虑了各种情况之后的完整解决方案。

跨时期分配资源

这主要是让你现在的钱，在未来发挥作用。要理解这句话，就必须要注意，不能只站在当下去考量需求，应该将目光投向一生的时间，综合一辈子各个阶段的需要去合理配置资源，避免当你真正到了风险发生的那个时刻，保险已经没法解决你的问题了。

怎样配置保险方案

既然我们面临这么多类型不一的风险，防守体系不可能一步到位，所以我们就应该将风险排出优先级顺序，从而从优先级最高的着手建立防守。

参考马斯洛的需求理论，我们面对的风险可以划分成最底层的生存保障风险、中层的支出性风险、和顶层的所有权风险。越底层对我们的生活影响越大，所以就应该越早做好防范。

所以保险配置的优先顺序依次应为：保障型保险，比如医疗险、重疾险、意外险、寿险、家财险等，保障我们基本的人身安全和财产安全；理财型保险，比如年金险、分红险等，保障我们对家人的责任，保障未来的养老生活；转移型保险，比如终身寿险和年金险，帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障。建立起这三层防守体系，我们的生活基本就没有太多的后顾之忧了。

另外，在挑选保险产品的时候，还要遵从一些基本原则：

按照需求-预算-产品-保额-期限的顺序来挑选。

先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

家庭保险费用总预算应控制在家庭年收入的10%-20%，即不影响正常开支。

人身保险的保额根据你担负的责任来设置，财产保险的保额不要超过你实际财产的总额。

缴费期限选择尽量长的期限。

梵愫

定期寿险和终身寿险从字面上看仅保险期限不同，但作用还真差别较大，不搞明白还真买错了。

定期寿险，保险期限从几年到几十年不等，终身寿险，保险期限至终身，两者共同点是，身故和全残赔钱给受益人，但两者功能上有较大差异。

举例子：

从以上案例，麦先生是典型的有孩有债高收入高支出的中产家庭，家人健健康康，平平安安就是美满幸福的家庭，如果麦先生不幸发生意外身故，这个幸福家庭就陷入精神和经济的双重困境。太太要带着两孩子和房贷过日子，如果没有一笔身故金的资助，太太日子会很难过。

因此，定期寿险是这个家庭必备产品，如果麦先生买400万保额定期寿险，保至60岁，这份保单对太太和孩子来说是非常温暖的。

再举个例子：

从这个例子，谷先生去世对家庭经济虽有影响但不至于把母女3人陷入困境，这样殷实富足家庭考虑更多的会是财富怎样传承给下一代。

因此终身寿险的财富定向传承功能就能发挥恰如其分的作用。

总之，定期寿险和终身寿险虽都是保身故责任的，但主要功能还是存在巨大差距，建议不同家庭根据自身情况合理配置。

三木话险

首先，我们要知道人寿保险的分类。

人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。新型人寿保险包括分红保险、投资连结保险、万能保险等。这里说的分类是根据中国的法规给出的标准分类，而人寿保险的商品形式可以根据客户的需求设计不同保障类型的产品，不管产品的形式如何，人寿保险都是死亡责任、生存责任的组合。

其次，我们要知道不同类型人寿保险的特点和适用性

1. 普通型人寿保险

   第一，定期寿险。是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。具体地讲，定期保险在合同中规定一定时期为保险有效期，若被保险人在约定时间内死亡，保险公司即给付被保险人约定的保险金；若被保险人在保险期限届满时仍然生存，契约即行终止，保险公司无给付义务，也不退还已收取的保险费。对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。不足之处在于如果被保险人在保险期满时仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已缴纳的保险金不退还。

   第二，终身寿险。终身寿险是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险的保险合同中没有规定明确的期限，但自合同有效之日起，会一直延续到被保险人死亡为止。无论被保险人何时死亡，保险公司都有给付保险金的义务。终身寿险最大的优点是可以得到永久性的保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值，即俗称的退保金。

   第三，两全保险。两全保险是在保险期内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险是指被保险人在保险合同规定的年限内死亡或者合同规定时点仍然生存，保险公司按照合同约定均负给保险金责任的生存与死亡混合组成的保险。两全保险的储蓄性极强，它的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。由于两全保险既保障生存又保障死亡，因此，它不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。

   第四，年金保险。是以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险在目前的市面上非常常见。

   （二）新型人寿保险

   第一，分红保险。是保险公司将其实际经营成果优于定价时假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保单持有人有权享受经营成果，但同时必须承担一定的投资风险。由于保险公司每年的经营状况不一样，客户所能得到的红利也会不一样，从这个角度讲，分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。分红保险的被保险人身故后受益人在获得投保时约定的保额的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。在期满给付时，被保险人在获得保险金额的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。

   第二，投资连结保险。投资连结险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定投资价值的人身保险。投连险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户，保险公司收到保费后，按照事先的约定将保费的部分或者全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算账户价值，账户价值风险由投保人承担。

   第三，万能保险。万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，且非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，也可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

   最后，我们要知道自己的目的。收入中可用于保费的支出有多少、是以保障为主还是保障理财兼顾、是需求阶段性的还是终身的保障等等，都是购买人寿保险时需要充分考虑的因素。

农业银行张钦智

首先，要买寿险，我们先得知道寿险的定义。

寿险的定义

寿险是保险公司承诺，当被保险人死亡即进行保险金支付的保险（部分寿险兼有全残责任）。

也就是说，寿险可以在我们不幸离去时（不论因疾病或意外），为家人提供一笔保险金，作为经济化身的保险金，可以帮助家庭度过经济危机。如含有全残责任，在高度残疾时一样可获保险金，保障家庭。

寿险的分类

按保障期间，可简单分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险细分形形色色：

定期寿险包括消费型和两全型：

定期寿险---关键期力量更强大的化身

来讲最回归保障本质，也最大程度发挥经济化身作用的-----定期寿险。顾名思义，定期寿险的保障期间为一段时间，而非一生。

为什么强大？

很简单，因为它能够在人生关键期将保险经济杠杆最大化。

数据先说话

同样100万保额，30岁男：

A公司定期寿险（消费型），保身故和全残，到70岁、20年交，3820元/年（30年交，2940元/年）

B公司终身寿险（单纯型），保身故和全残，到终身、20年交，14700元/年

换个角度，同样5000元，定寿可以保170万到70岁，终身寿只能保35万到终身。

但个体需求不同，自然考量不同。

什么人需要定期寿险？

ü 有家庭责任（抚养妻儿/赡养父母）或 家庭负债（房贷/车贷等）

ü 在家庭责任期内（如退休前）负担重

ü 预算有限，希望低保费撬动高保额的人士

怎么买定期寿险？

Ⅰ 保障期间

一般可选保10年/20年/30年，或保至60岁/70岁，

责任期视个人而定。可结合退休年龄、儿女成长期、房贷还款期考虑，还可设置几个保障区间来契合不同阶段的责任。

例如：房贷还有18年、打算70岁退休，可以选择保障20年的a保额定寿+保障到70岁的b保额定寿。

Ⅱ 保额

上面提到的a/b保额怎么设定？

可根据5-10倍年收入，也可计算覆盖家庭责任额+家庭负债额，如房贷200万+抚养和赡养费150万，总计350万。再根据夫妻收入比例划分到个人。

Ⅲ 责任

定寿责任简单。包含身故责任，有的产品含全残责任。如保费不因增加全残责任而加费许多，有自然好。

Ⅳ 投保告知

投保告知事关是否能投保，当然限制条件越少，核保约宽松越好。比如这款健康告知是笔者所见在线史上最松（甚至在这个基础上，还能做智能核保等）：

Ⅴ 免责条款

先看清免责，理赔更省力气。免责也当然越少限制越好。像这款定寿仅包含保险法要求的3条免责，属国内顶尖良心：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人自本合同生效或最后一次复效之日起2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

寻保家

答：寿险怎么选看完下面这篇文章：

胡适先生说：生时预备死时，这是真旷达。

定期寿险就是这样一种真旷达的保险，还是一种饱含爱与责任的保险，是最回归保险本质的设计。<strong> 科普过意外险、重疾险、医疗险，（点击上面蓝字即可跳转阅读）今天来写一款大公司、性价比极高的定期寿险。友情提醒：对定期寿险如何挑选有认知的朋友，可以跳到第三部分阅读。

文章分为三部分：

一、定期寿险怎么选，价格低是重点

<strong>二、定期寿险的四大灵魂要素

三、主流产品评测，选择自己适合

一<strong>定期寿险怎么选，价格低是重点<strong>

很多人买保险有这种错误意识：贵的一定好，便宜没好货。<strong>这句话在保险代理人专用话术之一，<strong>其实反驳很简单，条款一对比，你会惊讶发现：便宜的保障可能反而更好。 比如，寿险，责任超级简单，保障期内，死亡或全残就赔钱的保险。

<strong>无论是病死、老死，意外死都能赔付一大笔钱，50万，100万，200万...... 所以答案就来了：只要哪款保险产品价格低就买谁就行。<strong>别听忽悠，别信套路，别早上去菜市场买韭菜，转过身来就当了别人的韭菜。 寿险在国内买的人相较于其它三类要少很多，在国外却是几乎人手一份

一来，觉得死了才能用的保险用处不大，而且很不吉利；

二来，线下保险销售人员不愿意多费口舌，保费低且佣金低。

其实细细想想，人至中年，一个家庭支柱，面对房贷、车贷压力已经不小，万一在这种时刻撒手人寰 ，整个家庭重担与贷款就都给了伴侣，<strong>孩子是否还能有所学有所育，老人是否有所依有所养，<strong>就会打上大大的问号。

古语说的好：天有不测风云，人有旦夕祸福。

这个时候寿险应运而生，种类也不复杂，分为：一年期寿险、定期寿险

1）一年期寿险<strong>一年期寿险，交一年保一年，保费价格逐年升高。灵活简单，价格相对便宜，但是续保可能会产生问题，适合预算不足的年轻人，临时保障总比没有保障要强。

2）终身寿险<strong>终身寿险，保至终身，只要没有长生药的诞生，那就意味着一定会获得理赔。这种寿险缺点在于价格比较贵，不适合普通人，国际上更多用来避免遗产税达到财富继承的目的。

3）定期寿险 <strong>重头戏来了，定期寿险是普通家庭的首选。<strong>定期，可以是10年、20年、保至60岁等等。

首推定期寿险是因为，性价比高，杠杆高，不会存在续保问题更不会太贵。 很多人的说辞是保到70岁，当然是没错的。

不过我更希望根据实际情况给出方案，买到你的孩子读完大学的年龄就足以。

除了传播保险温度，能做到为每一个平凡人分忧，也是非常有成就感的事情。<strong> <strong>定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定，一般来说，一个公式可以巧妙解决，

定期寿险保额=负债、房贷、车贷+子女成人所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。

<strong> 超一线城市北上广深建议买到200万保额，普通家庭100万或50万即可。推荐给家里老人和孩子买寿险的人，不要理睬哦，老人孩子没有家庭责任，没必要配置。

<strong> 二<strong>定期寿险的四大灵魂要素<strong>

人都死了要钱何用？可是就算人不在了，但家庭责任还在。<strong>爱从来都不是索取，而是默默给予。<strong>所以，任何上有老下有小的成年人，都应该配置定期寿险。

而定期寿险的挑选很简单，参考以下四点就可以了：

1.保费<strong>便宜，便宜，便宜就是硬道理。

<strong>当你用最低的保费买到的保额越高，性价比就越高，不要去考虑保险公司，关注产品保障本身即可，再者说了，定期寿险搞不出什么新花样。

2.免责条款

<strong>互联网产品更新迭代速度快，相互竞争让产品免责条款更少，更利于消费者。免责条款很简单，就是不赔的情况。那么当然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。

3.保额

<strong>现在房价居高不下，背负几十万、上百万房贷的大有人在。所以对高保额的寿险要求还是很高的，30岁男，买100万保额，缴费30年，每年也就一千多块。<strong>如此便宜的价格又将保额规划得更高，完美。

4.健康告知

<strong>健康告知就是能不能买的问题，看过太多人被健康告知拒之门外，像高血压、糖尿病等等疾病，基本很难买到保险。<strong>所以，保险产品健康告知越宽松越好。<strong> <strong>以这四点作为指导方针，测评了市面上65款产品：

从中优中选优，最后挑出最优的4款：

三<strong>主流产品评测，选择自己适合<strong>

1.阳光i保麦满分：男性价格最低

阳光人寿这个保险公司很是有趣，老牌公司的江湖地位足够显赫，2018年度保费规模位列全国第14位，33个省市有1000多家分支机构

1）最高保额350万大公司一出手就知道有没有，一般定期寿险的最高保额是300万，麦满分在最高保额上进行了突破，最高可以买到350万。 除此之外，保障期限也很灵活，可保10/20/30年或者保至60/65/70/80/90/99周岁。99周岁相当于保障终身了。等待期也是打破的行业的常规，普遍最短要90天，而麦满分只要60天。

2）人生大事件，保额可增加被保人51岁前，不管是购房、结婚还是生孩子，都可以选择加保，每次可加最多50%原始保额，累计不能超过最高限额：定期寿险就是充满责任与爱的险种，这项设计就是保障家庭责任的，人生的几大节点尤其家庭经济支柱责任的高峰期，加保能很好提高保障力度。

3）年金转换权被保人已满55岁，且保单已生效5年，可申请转换年金险。操作也极其简单，将保单的部分或全部现金价值购买年金险的保费，原寿险保单按照比例减少基本保额。除了年金转换权，还有保障延长的选择权，被保人未满51岁，保单持有5年以上，可以申请延长保障时间，或者转换为终身寿险，免体检直接换，可谓全面：<strong>

权益这么好，会不会不赔的情况很多？并不会，从免责条款看，除了故意骗保、犯罪死亡、两年类自杀外，多了战争、叛乱、武装暴乱一条，基本上来说，免责条款并没有严厉。（麦满分责任免除）健康告知有一点点严格，

总的来说，这款产品权益比较丰富，缴费期限、保障期限都比较灵活，最便宜、权益多、理赔快、口碑好、品牌公司，这五大优点是很多消费者喜爱的，考拉先生也是非常看好这款产品成为网红定寿的一股清流。

2.华贵大麦正青春 大半年之前，大麦定寿一上线，就打破了市场底价，惊呆了市场。

免责条款是最基础的三条： （免责条款）

健康告知宽松，孕妇也可买：（健康告知）

正值奋斗的年纪，又或者身背房贷、车贷、经济压力大的人群，推荐这款。

3.瑞和升级版：女性价格最低<strong>女性群体买保险价格优势比较大，新时代女性负担责任不比男性少，这点福利，理当如此。 瑞和升级版对女性更是友好，价格最低。<strong>30岁女，100万保额，保30年，交20年，瑞和升级版每年是900块，便宜到极致了。孕妇、大小三阳和肺结节都能买，健康告知很宽松：

（健康告知）

责任免除也只有三条，<strong>只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：

（责任免除）

唯一的小缺陷是：最长只能选择20年缴费。对这点不介意的女性，是个最好的选择。

4.爱相随：保额会增值<strong>爱相随的价格不是最低，但是也相差无几：

买100万保额、保至60岁、30年缴费，<strong>每年的保费，30岁男性1370块，女性要740块.<strong>

<strong>最关键的是，爱相随有独一无二的身故责任，被保险人在18-40岁之间身故，保额可以增加50%，即保障100万，能赔150万。<strong>30-40岁阶段，正是压力沉重的年龄段，有了家庭，有了宝宝，也有了房贷、车贷，所以这项责任还是很实用的，加上后价格只上升9%。<strong>

健康告知方面，爱相随多了一条：在其他保险公司已申请及已生效首先保额是否大于等于300万?<strong>主要是预防骗保行为，其他定寿写在了投保须知里。

<strong>

老生常谈：<strong>1.配置建议：男性选阳光麦满分，女性选瑞和定寿升级版，经济压力大的年轻人选大麦正青春，注重保额增加权利的选爱相随。

2. 在外国人手一份的寿险在中国买的人最少，我们中国人向来忌讳谈论死亡，但是其实看淡死亡，才能更豁达，所以寿险是我个人最喜欢的保险，最能体现家庭责任与爱的。

3. 与其说是为自己买，不如说是为家人而买。活着时，默默扛起家庭重担；去世了，也能继续守护家人。

最后，愿所有人和家人相伴时间越来越多，<strong>这世上唯有自己和家人不可辜负。

考拉保保

寿险分为定期寿险和终身寿险，这应该根据自己的经济实力和风险偏好来配置，如果经济实力允许也没有更好的投资理财渠道，那么选择终身寿，顾名思义，保终身的寿险，也就是所说的不死不给钱，好多人认为没用，寿险的意义就是当自己不幸离开时肩上承担的责任和对家人的爱。经济条件有限或有更好的投资渠道那就选择定期寿险或终身寿和定期寿险搭配，在自己肩上责任最重时期用最少的投入保上最充足的保障。另外两全保险也是寿险的一种，全名叫生死两全保险，就是保险期间生存按约定可以给钱，身故也可以给钱，现在演化成的年金险，一定时间后，年年领钱，身故后赔付现价或所交保费，本质上成为一种收益型的理财险，特别是搭配了万能险后，这种险弱化了保障功能，可以作为财富保值增值的工具。另外就是分红型寿险，具有分红功能，因为初始时期分红少，甚至分红为零，饱受诟病，还有投资连接保险，万能险，兼备保障和投资两大功能，投资连接保险的投资账户，因为收取固定的管理费等费用，又有亏损本金的可能性，不受欢迎。万能险就是把保费分为两部分，保障账户和投资账户，两个账户的比例是可以调的，保障账户随着年龄增大，同样的保费对应的保额会降低，或同样的保额需要从投资账户扣掉更多的保费来补充，投资账户因为受到金融市场变化而变化，亏损本金也是常态，更何况各种管理费照收不误。不过现在的万能险演变成一种账户，存投资收益账户，有了保底收益，高的保底3.5％，低的有1.75％，现行的都高于保底的，不过有初始费，追加费等等，适合长期持有才能赚回费用，不过也有像天安人寿之前的金如意A和金如意B，完全零费用，存取自如，这样的万能账户大都作为与年金险的搭配使用。

天安人寿资深寿险顾问

广义的寿险，基本上涵盖了绝大部分跟人有关系的保险产品了，狭义的寿险，是以人的寿命终结为给付条件的保险，可以分成三类：终身寿险、定期寿险、两全保险。

这三类寿险都是以被保险人死亡为给付条件的保险，因为时间期限不同、给付条件略有不同而花费，简单介绍如下:

1、终身寿险：保障时间【终身】、给付条件【死亡】，给付【合同约定的保额】。由于为人的死亡是确定，因此保额的给付也是确定的（合同一直有效的情况下），而纯寿险保额与保费都有比较大的杠杆，所以也有把终身寿险称为“储蓄型寿险”的。

例如，30岁男性，购买一份终身寿，保额50万，分20年缴费，每年保费1万元，20年一共缴纳20万保费，而他的身故赔付是50万。也就是活着时有保障，死亡时有保额。

2、定期寿险：保障时间【定期，如10年、20年、30年、保到70岁等】、给付条件【保障期间内死亡】、给付【合同约定的保额】。定期寿险和终身寿险最大的不同就是，定期寿险的保障时间有约定，期间没有发生身故，合同终止，保费不返还，所以也称为“消费型寿险”。相对终身寿险，它主要优势保费低，不足是满期保障和钱都没有了。比较适合希望用极低保费撬动极高保障的人群。

例如：30岁男性，购买一份定期寿，保额50万，20年缴费保障20年，每年保费仅1000元，20年内身故，获赔50万，20年满期生存，合同终止，保费不返还。

3、两全寿险：两全寿险是在定期寿险的基础上发展变化的，其他保障内容一样，只是满期的时候，两全险是返还保费或者保额的。返还保费的两全险保费会低一些，返还保额的两全险保费会较高。满足一部分客户的“死了赔钱、满期还本”的“免费得保障”的心理。

建议怎么选择：

定期寿险和终身寿险体现的都是“人的生命价值”的作用，不同的是，定期寿险主要是体现“人的家庭责任最重的阶段”的”生命价值”，而终身寿险侧重于“100%把价值传承给下一代”。

适合购买定期寿险的人群：

1、 家庭收入主要来源的顶梁柱

2、 事业初创或刚毕业的年轻人

3、上有老下有下的中年人

4、大额外债在身（例如房贷、企业负债）的百万“负”翁

如何选择定期寿险？

1、缴费期和保障期多长时间合适？

关于缴费期的选择：因为定期寿险就是要充分利用它的“高杠杆”的特性，所以一般情况下，缴费期选择越长越好，能选择30年的，就不要选择20年的。

关于保障期的选择：保障期限的长度要覆盖掉家庭责任最重的阶段，比如孩子独立之前、房贷还清的期限、退休的时间等。

比如现在孩子2岁，大约22岁大学毕业参加工作，保障期限就可以选择20年；

比如现在房贷是30年期限的，就选择保障期为30年的定期寿险；

2、买多少保额合适？

保额最好能覆盖住家庭保障的需求，拿上面那位35岁男性的案例来说明，他现阶段的家庭责任主要有三块：

1）、老人的赡养费（假设为20万）

2）、孩子独立前的生活费及教育费（假设30万）

3）、房贷（150万）

那么他的定期寿险保额设计为200万就比较合适，再少也要覆盖掉房贷，以防万一有事，家人居无定所；

也可根据个人退休前的总收入来设计：年收入×（退休年龄-现在年龄）。

明亚经纪人熊罗剑

寿险适合自己的就是最好的，帮险顾名思义就是以人的寿命为保险标的，寿险抵御的风险就是万一被保险人身故所造成的经济后果由保险公司承担。做到这点就是最适合自己的寿险，这里包含如下几个问题供参考：

一、寿险按承保时间分为定期寿险及终身寿险，购买之前选择那种比较适应自己。

二、寿险还分为消费型及返还型，一般消费型要比返还型的便宜，消费型的就是交了钱没得返还，消费掉了，返还型的就是在规定的时间可以返还所交保费。

三、购买前考量一下自己所面临的问题，万一突然身故会产生什么后果，比如:房贷、车贷、子女教育等等，计算一下大概需要多少钱才能在经济上解决这些问题。

四、自己现在的经济能力，每年可以承担多少保费，而且一般寿险的交费期都比较长，自己在未来这些年能否承担每年所交保费的负担，因为中途退保损失很大。

希望以上几点对你有帮助。

农村保险人

人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，简称寿险。

最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。

从分类看，具备风险保障功能的寿险可分为：定期寿险、终身寿险、生存保险、两全险、还有两全险的特殊形式养老险。除此之外，还有兼顾理财功能的可分为分红险、万能险和投连险。

寿险除了定期寿险外总体保费都比较贵，个人觉得：

风险保障型的寿险买定期寿险就行，其他的都不值；

理财型的寿险买万能险为佳，投连险风险大，不推荐。

保险圈内人

看到这个问题，我觉得楼主是个认真学习的人，因为很多普通客户都不认识寿险这个类型，你能提出来，说明你已经做了功课了。

但我的答案是，没有哪种寿险比较好，只有合适你的才是好的。

你的问题我认为关键是选择的方法，给你捋一下选择思路吧：

寿险的意义有两个：人生责任和资产传承

你买寿险是为了解决人生责任问题吗？还是为了解决身后的财富传承？

如果想解决责任问题，就选择定期寿险。因为我们人生需要负责的不过是短短三四十年，在这段时间内有保险为我们撑腰，无论何时倒下，都不怕家里人因为没有我的收入，而失去生活的来源。

如果想解决财富传承的问题，就选择终身寿险，百年之后，就会有一笔不菲的遗产留给后人，这个简单，此处不深入谈论。

寿险在实际中，有纯寿险和带重疾保障的寿险。

从费用上看，纯寿险便宜，带重疾保障的寿险贵。

从需求角度看，纯寿险只能保身故全残，其它责任全无，只能留给家人用。

带重疾的保障可以为自己服务，一生中，可能可以用上多次，保障范围广。

所以，结合费用，需求，判断自己的情况再定。

总结，一款寿险，如何选择，要解决两个问题：

一，自己的需求；

二，自己的预算；

不受广告和人情的影响， 分晰清楚自己的情况，再做决定 ，不懂再来问吧！

学习是一辈子的事！

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