口腔修复医生

住房公积金贷款关于年限方面的一般规定有：用于购买的是经济适用房、商品房及集资合作建房的最长使用年限为30年；用于建造、翻建及大修自住房的公积金贷款的最长使用年限为20年；并且最新规定要求一般不得超过法定退休年龄后5年。

具体贷多少年划算，理论上越长越好。住房公积金是国家的一项福利政策，其贷款利率比较低，5年及以下的只有2.75%；而5年期以上的也只有3.25%。而当前央行的3年期定存的基准利率都达到了2.75%，部分银行5年期定存利率也超过了3.25%，存贷款利率持平甚至存款利率高过于贷款利率。也就是说，假如银行定存利率维持在当前水平上，是直接可以套利的。理财产品带来的套利收益甚至更高。因此，公积金贷款期限是越长越好。

当然，对于有些极度保守，不愿负债的人群来说，那就要根据个人收入情况来决定了。比较合理的操作是，每月的还款金额不要超过家庭收入的三分之一。在此基础上，可以反推出合适的贷款年限，一般银行都会以5年、10年、15年、20年、25年、30年这样相隔5年的等差来定贷款年限。由于公积金贷款利率远较商业贷款为低，还款采用等额本息法也较有利，因为开始还款的金额比等额本金法要低。

所以，作为职工福利，公积金贷款期限，理论上是越长越好，可以套利；而具体要结合个人负债意愿和收入情况来决定。

独孤求白先森

先举个例子:王先生以住房公积金贷款60万购买一套商品房，那还完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，总利息为10.35万元

借款期限20年:

月供3403.17元，总利息为21.67万元

借款期限30年:

月供2611.23元，总利息34.00万元

由此可以看出，期限时间越长月供还款越少，压力越小，但是需要支付的利息总额就越多，反而时间短月供越多，压力较大，但是总支付的利息就越少。

商贷和公积金只是贷款利率不同，所以申请房贷要根据自己的情况来向银行申请可以接受的借款期限。不能因为经济收入不足的情况下，因为想少还利息而申请不符合自己的还款期限。

如果申请的贷款期限为30年，随着家庭收入提升积攒存款后，也可以向银行申请提前结清一部分或者全部结清。

注意:贷款要按时还款，以免造成征信不良记录。

石家庄的石子儿

住房公积金贷款，是一种福利性质的贷款，目前，首套房公积金贷款利率为3.25%, 二套房贷款利率为3.575%，这个利率水平远低于银行多年期存款利率，因此很多人认为公积金贷款时间越长越好，是不是这样呢？

我原来也是这样认为的，但是现在发现真实情况并不是这样的，单纯公积金贷款并不是时间越长越好，必须根据具体情况具体分析。

公积金贷款最长时间为30年，原则上贷款时年龄加上贷款时间不超过退休年龄，有的地方略有延长，所以，贷款时间可以自己选择，但是也有限制。

以我来说，当时公积贷款的时候，还不能用公积金每月还房贷，必须要扣工资，但是考虑利率比较低，仍然是选择了15年的时间。现在每月从公积金中还房贷，而且可以用夫妻两人的公积金，我发现贷款时间长了并不划算。

我现在的房贷每月2500多元，我们两人的公积金合计略高于5000元，除了还房贷，每月公积金结余2500多元，到现在剩余贷款额为11万左右，我们的公积金余额已经接近10万元，这样来看，相当于我按3.57%的利率贷款贷了11万元，却有10万元按每年1.5%的利率存在公积金管理中心，显然是不划算的。

所以我决定，最近到公积金管理中心去办理天前还款，我算了一下，提前还款10万元大约可以节省6000元的利息。

公积金贷款多长时间最划算，我认为只有你的月还款额和你夫妻二人的公积金每月缴存额相等，是比较划算的。

最划算我的方法是你的公积金余额除以贷款总月数得到的平均值，加上你夫妻二人每月的缴存额，与你贷款的每月还款和相等才是最划算的。

比如，你们公积金余额为48000元，每月公积金缴存额为5000元，贷款时间为120个月，那么每月还款额大约在9000元左右是比较合适的。

互金直通车

能30年的，绝对不要20年。为什么？

公积金贷款，是目前市场上最低的贷款，没有之一。贷款基准5年期4.95%商业贷款基本要上浮10%，深圳有些首套还要上浮15%，公积金贷款利率5年期3.25%，低到令人发指。这么便宜的资金，为什么不用长一点时间呢？

其次，中国虽然已经告别高增长时代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未来很长一段时间估计很难回到8以上了。宽松货币政策不会像以前每年12%以上增长了，这是什么意思呢？国家通过发钞来稀释你们手中的现金。因为你们的现金回报率很难保证一年12%以上的增长，问题是，国家可以保证连续十年以上M2增长率10%以上，你要是做不到这个增长的话，你手里的现金妥妥的被稀释了。好了，不想被稀释怎么办？除非你能找到一个行业稳定每年能让你的现金超过10%的增长。没有的话，怎么办？买房子啊，买一线城市的核心的地段的房子啊。这是资产，带杠杆的，不是现金，换句换来说，借便宜的钱买资产。因为M2的10%增长一定会通过资产来实现的，不可能通过猪肉大米来增长的。这个时代，如果还是M2每年8%以上的增长的话，不负债就是对家庭的不负责任。

综上所述，只要M2保持增长，能借多少是多少，能借多长时间借多少时间。

以上，一位资深信托，研究宏观，研究房地产 人士的一些看法。

深港财富

取决于您的收入及支出情况，时间越长，每月的还款压力越小，但是总额约高。公积金二手房最长可贷20年，一手房最长可贷30年。利率都是3.25。

对于可以使用纯公积金贷款的话，贷的约长约划算。

住房公积金贷款所需材料：

1. 借款人及其配偶的户口簿;

2. 借款人及其配偶的居民身份证;

3. 借款人婚姻状况证明;

4. 购房首付款证明;

5. 银行打印的借款人及其配偶的信用状况报告;

6. 符合法律规定的房屋买卖合同或协议。

住房公积金办理条件：

1. 个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年；

2. 借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力；

3. 借款人购买商品房的,必须有不少于总房价30%。

住房公积金办理流程：

1. 贷款人准备相关资料，到银行填写贷款申请，并提交材料；

2. 贷款银行接到申请后进行资料的确认和审核；

3. 审核过后，贷款银行联系贷款人，签订相关合同；

4. 银行放款，贷款人履行还款责任。

董势掌

公积金房贷越久越划算！因为公积金贷款实际上是国家的优惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉价的金融杠杆。

比如我，在2015年的时候买了一套投资房，用的纯公积金贷款，利率仅3.25%，这个贷款利率比不上真实的通货膨胀，也就是说跟不上货币贬值的速度，所以贷款越来越不值钱，但是我用贷款买的房这几年价格上涨了50%，即我的资产增值了。

公积金贷款低息低

以30年公积金贷款利率为例，目前利息仅3.75%，这是非常非常低的利息，到目前为止我是从来没见过公积金贷款这么低的借款了。我统计了过去十年我国的真实通胀率为6.3，也就是货币贬值的速度为每年6.3%，说明什么，说明我贷出来的钱，贬值的速度比利息还快。

比如我年初借银行100元，年末要还3.75元的利息给银行，但是到了年末这100元因为货币贬值的原因它的购买力仅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的购买力还不如年初的100元。所以，银行是亏的。

因此，这种情况下，我能贷多少钱尽量贷多少钱，能贷多久尽量贷多久，像我的话就贷了最高额度而且最长的年限30年。不过，公积金贷款常常因为贷款人年龄的限制导致不能贷那么久。

手上有钱多也别多支付首付，尽量多用公积金贷款。

假如我们房子100万，最低首付30万，贷款70万，而你手上有闲钱50万，要不要支付50万首付？当然不要，前面我们说了，公积金贷款利率仅3.75%，我们用30万支付首付，剩下的20万元，我们放在一些地方银行的无风险创新存款中都能拿到5.5%的利息，而这个1.75%利差就是我们额外赚到的。

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低风险赢天下

公积金房贷利率为3.25%，远低于国家基准利率4.9%，更低于近些年的房贷利率5.88%。除此之外，公积金房贷利率也低于三年期大额存单的利率（4.0%左右），这就是人们常说的利率倒挂，贷款利率竟然低于存款利率。从这个角度来说，公积金贷款贷款期限越长越好。

实话说，公积金房贷真的是惠民贷款，能够办理公积金贷款的人就算是占到便宜了。贷的时间越长，能占的便宜也就越大。那么，光拉长贷款年限就能占足公积金的便宜吗？不是的！还要注意还款方式。

普通的商贷，大部分人都会选择等额本金还款法，因为这个还款方法产生的总利息比较少。而公积金贷款则与之相反，要尽可能的选择等额本息的还款方式。为什么呢？

等额本金之所以产生的总利息比较少，是因为，你将本金尽可能早的归还给了公积金中心，公积金中心按照本金余额收取利息。与之相反，等额本息之所以产生的总利息比较多，是因为你尽可能久地占用了公积金贷款。

我们的目的是尽可能多的占用公积金贷款，只有占用的时间越久，才能更划算。当然前提是不能逾期。后续自己有了钱，也不要轻易提前归还公积金贷款，可以利用手里的钱办理大额存单，里外里还能挣一笔“小钱”。

假如公积金贷款50万，公积金房贷利率为3.25%，大额存单利率为4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11万左右。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

银行研究僧

说到买房贷款，很多人都能想到用公积金贷款，因为利率比商业贷款低很多。这点

大家都知道，但不少人会对贷款期限有疑问，不确定用公积金贷款多少年比较好，10年？20年？30年？怎样选比较划算？

我们先来看看不同期限的公积金贷款本金和利息。假如一个人用公积金贷了60万，利率3.25%。

1.贷10年

等额本息：每月还款5863元，共支付利息10.36万，本息共支付70.36万；

等额本金：第一期还6625元，之后每期还款额以14元左右递减，利息总共支付9.8万，本息总共支付69.83万。

2.贷20年

等额本息：每月还款3403元，共支付利息21.68万，本息81.68万；

等额本金：第一期还4125元，之后每期还款额以17元左右递减，共支付利息19.58万，本息共79.58万；

3.贷30年

等额本息：每月还款2611元，共支付利息34万，本息共94万；

等额本金：第一期还3292元，之后每期还款额以5元左右递减，共支付利息29.33万，本息共还89.33万。

可以看出，随着还款期限的增加，利息在增加，30年的利息比10年多了24万，比20年多了13万，而不同的还款方式，等额本金普遍比等额本息还款利息低，低5000到5万不等。

这样一看，好像很简单，选还款总额少的呗，10年等额本金。但要注意了，一旦考虑到还款压力，每个月要还近6000，再加上本身有的其他贷款和日常支出，每月支出太大，所以10年对于资金没有很充裕的家庭来说，并不是一个好的选择。

那20年呢？20年看起来还不错。每个月只需还三四千，等额本息也就比等额本金多还了两万利息，但前期还款压力小，只用还3000多，我选20年等额本息！这样选没什么毛病，不过我们还是来看看30年有没有更好。

有很多人选择直接贷30年的，一是因为公积金利率确实低，五年以上的贷款，公积金利率在3.25%，而商业贷款要在4.9%甚至更高，真的是很优惠了，二是这样还款压力更小，三是更重要的一点，可以利用利差赚取收益，公积金贷款利率3.25%，而市面上理财有不少收益高于3.25%，那么你就可以每个月少还点银行的钱而把自己的钱更多拿去买收益4%、5%的理财，中间差的利息就是你从中赚取的收益，再加上通货膨胀，钱越来越不值钱，也就是越晚还钱其实对自己越有利。

综合来看，10年还款压力大并不是一个好的选择，20年中规中矩，适合那些不想背太多年贷款的人，或是觉得30年利息太多了，而30年，则一方面压力减小，二可以通过利差和通货膨胀赚取差价收益，这样算下来，还是很划算的。

楼市小月

公积金贷款选择年限越长越划算

　公积金房贷越久越划算，因为公积金贷款是市面上所能借到的最低的利率。是国家的优惠政策

比如我，在2018年年底刚买了一套房子，用的是公积金贷款，贷款的基准利率只有3.25%，也商业贷款的基准利率是4.9%，最近两三年商业银行的房贷利率还上调了20%-30%，一度达到5.8%-6.3%，那公积金贷款相比起商业贷款利率显然低的非常多，非常划算，而且3.25%的基准利率甚至赶不上现在的通货膨胀，所以说非常划算的。

公积金贷款利息低多少

手上有钱也别多支付购房首付款，尽量多用公积金贷款 。

依照30年房贷为例，目前公积金3.25%的基准利率，商业贷款按照4.9%，再加上银行上调的房贷利率30%来算，商业贷款的利率要达到6.37%，房屋贷款总额100万，我们来看看每个月公积金贷款和商业贷款方便需要交纳多少。

图中我们可以看到公积金贷款的话30年利息是需要56.67万，每个月月供需要4352元，而上调后的商业贷款30年需要支付的利息一共是124.47万，每个月月供则需要6235元 ，这样算下来商业贷款的比公积金贷款的利息要贵了68万，比公积金30年贷款利息的总额还高出来十多万。

如果你是个工薪阶层，每个月多两千元的月供是个不小的压力。因此，这种情况下，你能贷多少钱就贷款多少钱，能贷多久尽量贷多久，像我的话就贷了最高额度而且最长的年限30年。不过，公积金贷款会因为贷款人年龄的限制等原因导致不让贷那么久年限。下面我们来具体说下用公积金贷款需要注意的事项。

公积金贷款需要注意的事项

1、公积金停缴

　　很多地方城市规定，用住房公积金贷款买房要连续缴满6个月以上才能贷款。所以即使是打算换工作或者离职人员，公积金一定不能间断，就算获得贷款也要继续缴，否则根据住房公积金贷款的有关规定，公积金管理中心会令其补缴己欠缴的住房公积金，所以贷款期间应按月足额及时缴存，以免影响你公积金贷款的正常申请。

2、申请人的负责率高

　　如果贷款人的负责率超过个人总收入的50%以上，住房公积金贷款中心会认为申请人没有贷款偿还能力，一般情况下不会发放给申请人贷款。

3、申请人个人征信太差

　　个人欠他们钱财或者信用卡长期未还，银行信用不良，会影响公积金贷款。一般情况下公积金管理中心不会给这种人发放贷款。

4、公积金贷款使用次数限制

　　一般家庭只能使用两次公积金贷款，根据每个城市的情况不同，第一次的额度会相对于第二次买房的贷款额度要大，如果你用公积金贷款过两次的，就没有办法获得公积金贷款。

5、申请人年纪限制问题

公积金的贷款最长的年限不超过借款人的退休后5年。也就是男申请人年龄和贷款年限之和小于等65岁了,女申请人年龄和贷款年限之和小于等60岁了。这个决定了你最多能用公积金贷款的时间。

经营观察

朋友们好！

如果想最划算的话，当然是贷款30年最划算了。大家知道公积金贷款年利率只有3.25%，这样的利率低于银行大额存单和一些民营银行存款产品利率不少，因此，当然是贷款时间越长对自己越有利了。

公积金贷款50万20年的情况

如果是公积金贷款50万20年的情况，公积金贷款利率是3.25%，每个月还款额是2835.98元，20年下来利息总额是18.06万元，还款总额是68.06万元。

可以看出来这样的公积金贷款利率比商业贷款利率还是要低不少的，甚至比很多银行大额存单的年利率低的多。

公积金贷款50万30年的情况

如果是公积金贷款50万30年的情况，公积金贷款利率是3.25%，每个月还款额是2176.03元，30年下来利息总额是28.33万元，还款总额是78.33万元。

50万存银行的利息

上面计算了公积金贷款50万元30年和20年的还款总额和利息总额。下面我们来算一下50万元存款20年和30年的利息总额和本利总和，这样对比一下，就知道公积金贷款多少时间划算了。

现在50万起购的银行大额存单的年利率都能够达到4.2625%，还可以按月付息，有些中小银行的5年期存款产品，年利率可以达到5.4%，还能够按月付息。如果是民营银行5年期存款的话，年利率可以达到5.88%。

我们看一下，如果50万存银行能够获得的利息。如果我们存民营银行5年期存款产品，年利率为5.88%，存四个五年期相当于存款20年，存款六个五年期，那么就相当于30年存款了。

如果是50万存款20年，第一个五年后，本利合计=50*（1+0.0588*5）=64.7万元。

第二个五年后，本利合计=64.7*（1+0.0588*5）=83.7218万元。

第三个五年后，本利合计=83.7218*（1+0.0588*5）=108.336万元。

第四个五年后，本利合计=108.336*（1+0.0588*5）=140.1868万元。

也就是说，50万存款20年，年利率为5.88%，那么20年后，本利合计为140.1868万元。

如果是50万存款30年，那么30年后，

本利合计=140.1868*（1+0.0588*5）*（1+0.0588*5）=234.7338万元。

结论

如果是50万存款存20年民营银行存款产品，5.88%的年利率，这样的话，20年后，本利合计为140.1868万元。

而20年公积金贷款还款总额是68.0634万元。可以看出来，50万存款20年的本利合计比还款总额高了72.1234万元。

30年公积金贷款还款总额是78.3371万元。50万存款30年的本利合计是234.7338万元，比公积金还款总额高了156.3967万元。

因此，可以看出来，如果按照理财收益来对比的话，无疑是公积金贷款时间越长越划算的。如果你按照30年公积金贷款来算，50万元存款30年的本利总和比公积金贷款30年的还款总额高了156.3967万元。

關鍵字: 房产 房贷 年限