财经者思

明明有4.125%的利率，为什么偏偏要存3.85%的呢？

01《存款保险条例》

看题目，估计题主想表达的意思就是《存款保险条例》最多能保障储户50万的金额，进行赔付，超过的部分则是无法保障的，这样一来存100万是不是就有风险了。

的确，国家出台了《存款保险条例》确实只能保障50万的存款，但是实际上不要太高估了银行倒闭的风险。

到目前为止，我国三万多家银行业金融机构，也就两家出现问题的，这个概率不足万分之一，所以不用杞人忧天，担心的太过。

02存钱的银行

50万大额存单利率3.85%，100万的大额存单利率4.125%，能给出这个利率的肯定是国有大型商业银行，或者是一些比较大型的股份制银行。因为其他的城商行或者是一些小型银行给出的利率肯定不止这么点。

而这些大银行那就更不用担心倒闭的问题了，如果不是世界性的金融危机，这些大型银行倒闭的可能性几乎为零。

这种情况下，已经存在大型银行了，本来利率就不高，为什么不选择利率相对高一点的，非要拆开来存呢？

03更好的选择

如果是非要存在大型银行，那就没必要分开存，还是存一笔拿更高的利率比较好。但是实际上对于存钱我们能有更好的选择。

比如我们可以把钱存在民营银行，最高能拿到5.4%的利率，这个利率比4.125%还是要高出不少的，并且可以把钱分成好几份来存，不用担心急需要钱的时候，提前支取损失全部的利息。

综上：没必要将100万分成两份进行存款，这样只会让自己的收益更低。

易将学财

50万元的大额存单利率3.85%，而100万的利率4.125%，很明显的是100万的大额存单利率要高，存款利率高等于存款利息也就越高了，所以既然已经有100万元，而且符合100万的大额存单，自然就没有必要分开存了。

100万分开存大额存单每年有多少利息？

根据银行50万大额存单利率为3.85%，存款公式为:存款=本金*利率*时间=50万*3.85%*1年=19250元，100万分两次存的话一年时间总利率为19250元*2年=3.85万元，这是100万假如分两次存，每次存50万元的话一年总利息为3.85万元。

100万一次性存大额存单每年有多少利息？

100万起存的银行大额存单年利率为4.125%，每年可以得到利息为:100万*4.125%*1年=4.125万元，这是一次性存银行大额存单的利息。

一次性存和分两次存哪个利息高？

通过上面计算可以得知，同样的本金100万元，存银行的大额存单，如果100万一次性存银行每年可以得到利息4.125万元，而100万元分两次存，每次50万元，一年总利息收入为3.85万元，从这里可以得知一次性存银行大额存单比较划算，每年得到的利息要高，利息可以多2750元的利息，10年下来就多了2.75万元，所以100万肯定一次性存好，没有必要分开存。

为什么100万没有必要分开存呢？

其实100万一次性存是更加划算，分开存银行大额存单是一种错误的原因，主要原因有以下几点:

（1）一次性存银行利息高，每年可以多得到利息2750元。

（2）一次性存和分开存资金安全性都是一样的，都是受到《存款利率保险》条例的保护，尽管超过50万元，存款也是同样安全的。

（3）一次性与分开存资金流动性都是非常强，都是可以转让，可以抵押，根本没有任何区别。

（4）分开存更加麻烦，需要保管大额存单凭证，而且还需要惦记两个大额存单，这样给自己增加了一种心理负担。

汇总分析

通过上面分析，去银行存款最好是100万一次性存，这样得到的利息相对较高，没有必要分开存，也许这种存法是最聪明的做法。

老金财经

完全没必要！

从你说的利率来看，一般是3年期或5年期大额存单利率才能达到这个水平，而且只有国有银行的利率才会这么低。

国有银行3年期大额存单，50万元门槛的利率是3.85%，100万元门槛的利率是4.125%，当然是选择利率更高的了，所以要一次性存100万才可以。

大家之所以会考虑把100万元分在两个银行存，主要是怕银行破产倒闭，因为存款保险基金只能赔偿50万元。但国有银行绝对不可能倒闭，反正我们有生之年是见不到了，如果国有银行都倒闭了，说明我们国家也快要破产了。

不仅是国有银行，就连股份制银行、上市的城商行破产的概率也很低，除非是一些很小的农信社、农商行才有倒闭的可能，但是小银行的大额存单利率不可能这么低。

我们看一下各大银行的大额存单利率：

股份制银行的3年期和5年期大额存单利率大多为4.18%，城商行的大额存单利率则可以达到4.2%以上，最高是4.2625%。

其实我更建议大家把钱存在小银行。同样是100万元，存在小银行的利率是4.2625%，存在大银行的利率是4.125%，一年利息相差1375元，三年利息相差4125元。

如果怕小银行不安全，那么你可以分在两个小银行放，每家50万元，这样不就可以得到100%保障了吗？

小斯笔记

100万可以获得4.125%的利率，如果你执意要放在这个银行，那我认为没必要单独分开存。

100万存款是否应分开存，可能你考虑的是存款保险保护的额度，根据我国存款保险条例的规定，个人在同一个银行里面的存款保险额度只有50万元，因此很多人对超过50万块钱是否应该放在同一个银行都有很多顾虑。

在这可以肯定的告诉大家，如果真的有100万放在同一个银行，比分开两个50万存会更好，理由如下：

第一，虽然超过50万不受到存款保险条例的保护，但资金仍然很安全。

虽然超过50万不受存款保险条例的保护，但这并不意味着超过50万就有高风险。我国银行业不是普通的小企业，不是说想破产就破产。银行业作为跟钱打交道的行业，受到银保监会以及中国人民银行的重重监管，银行的一举一动都时刻被中国银行以及银保监会掌控着。

而且银行在日常经营当中会有各种考核，最典型的就是MPA考核，MPA考核每个季度进行进行一次，考核的对象包括资本和杠杆情况，资产负债情况，流动性，定价行为，资产质量，外债风险，信贷政策执行等几大方面。

MPA考核就相当于银行身上一个紧箍咒，如果银行考核不达标那会面临很大的惩罚，比如存款准备金利率下调，停止公开市场，同业业务，酸辣粉，麻辣粉业务等，而且有一些新的金融政策出来也享受不了，此外如果出现资本充足率不足，那要及时的进行补充，出现较高的不良资产要及时更正等等。

此外，如果存款保险基金会发现银行出现异常的时候，可以要求银行进行纠正，如果银行不及时改正那存款保险基金会可以要求银行停止相关业务的开展。

也正因为有严格的监管制度，所以银行正常的经营都是比较安全的，不要说超过50万，哪怕超过500万正常情况下也没有什么太大的问题。

而且就算哪一天银行真的走到破产那一步，银行也有足够的资产赔偿个人存款。目前我国银行的不良资产率基本上不会超过5%，这意味着银行的资产拍卖至少可以覆盖95%左右的存款等负债。 所以即便银行破产了，超过50万的个人存款一般也可以正常拿回来。这一点可以参考我国曾经出现破产的两个银行来看。历史上我国真正走到破产这一步的两家银行，分别是海南发展银行和河北尚村信用社，这里面尚村信用社破产之前好几年已经停止个人存款业务的办理，所以破产并没有涉及个人存款。而海南发展银行破产了之后，也及时的通过资产变现等方式偿还了所有的个人存款。所以在这两起银行破产当中，个人客户的存款并没有受到损失。

第二，存款额度大可以获得更高的利息。

目前银行都很缺钱，尤其是缺大额存款，所以各大银行为了吸收更多的大额客户都会对大额存款上浮更高的利率。正如你题目所说的，50万存款只能获得3.85%的利率，而100万存款就可以获得4.125%的利率。相当于100万存款可以比两个50万分开存多出2750元的利息。

在分别存两个50万和一次性存款100万安全性差不多的前提下，我认为肯定要选择利息更高的那种存款方式。

当然除了100万存款可以获得4.125%的利息，你还可以有其他更好的选择。

目前100万存款4.125%的利率并不是很高。现在市场上有一些信用社以及民营银行给的存款利率都要比4.125%高出很多。比如你一次性在一些农商行存款100万三年期以上，我认为应至少可以获得4.5%的利率，如果一次性存款100万五年期以上，说不定还可以获得5%以上的利率。如果你信得过一些民营银行，有个别银行五年期的存款利率甚至可以达到6%。

所以我建议你可以把50万放在那些大银行里面购买大额存单，获得3.85%的利率。另外的50万可以放在一些农商行、信用社或者民营银行里面存个三年期或者五年期的定期存款。比如购买一些民营银行5年期的定期存款可以获得5.45%的利率，这样投资组合兼顾安全跟收益性，是一个不错的选择。

贷款教授

50万3.85%，100万4.125%从利率角度看，肯定是就高不就低了，选择高的4.125%就要100万，而是否100万还是分两个50万存，其中的考虑因素，就不仅仅是利率问题了。

简单来说，分两个50万存，利率肯定低于4.125%，而4.125-3.85＝0.27%，换算起来，100万也就是差可2700元利息。

而之所以需要认真考虑是否分两个50万还是一笔100万，主要要考虑:

第一，存期内，资金的稳定程度，是否存在可能需要动用存款的情况发生？

按说，存款的人不会考虑其他投资渠道。但是很难说，需要考虑未来是否有更优惠和回报率更诱人的理财产品。是否有其他比如购房或者重大投资，比如理财或者股票投资。如果为了这个未来可能动用到部分存款，或者可能出现的其他更加合算的投资理财产品，那么，分开两笔50万的优势就会得以显现出来，即一部分坚持到期的利息，一部分换更加合算的理财或者其他投资机会。

第二，这个利率水平，即3.85%或者4.125%的利率水平，如果属于地方城商行或者农商行，则需要考虑银行的经营风险。

按照《存款保险法》的规定，尽管是小概率事件，但是，万一银行出现经营性破产，或者资不抵债的情况出现。而恰恰这100万是题主的所有财产，那么，按照保险法只能获得50万的本金全额赔付（另外50万以外是否获得赔付，需要看具体的破产清算的结果是否还有资产可以继续清算，未必代表只能赔付50万，而50万以上全部亏损）。

尽管我国目前虽然经济增速逐步下滑是一个大趋势，在经济逐步下滑周期背景里，银行的坏账率风险会扩大，但是，基于我国特殊的国情，以今年去年出现的类似包商银行，伊川银行等，都是由当地银监会出面协调或者勒令国有大行托管，以完成储户资金的挤兑过程的。未来，只要不是全国性，全球性的金融破产浪潮，基本上依旧会延续这种“政策性”的托管方式化解主要的银行经营不善带来的储户资金安全事件。

因此，考虑保险法的规定，因应而做出分为两笔50万（用夫妻双方两个账户）以回避银行经营风险带来的本金灭失风险，也是一个重要的考量。

因此，对于2700元的两种利息差来看，肯定有比“2700利差”更重要的考虑，仅供参考吧。

屠龙刀fei0598

50万元的大额存单年利率才3.85%，100万也刚达到4.125%，这不是有没有必要分开存的问题，而是应该换银行存的问题。

如此低的利率，显然是一家国有大行了，大额存单利率最高上浮50%左右，门槛还这么高，在当下并不是理财的好选择。

大额存单的门槛是20万元，100万元完全可以分成三份或四份，这样有更好的流动性。选择两三家可以按月付息的银行，三年期大额存单年利率可以轻松达到4.18%。每个月拿着利息再去理财，存入宝宝类货币基金也好，民营银行智能存款也好，综合年收益率就可以轻松超过4.40%。

按照上面的方法，100万元一年起码有平均4.4万元的收益，三年下来就有13.2万元。但是如果选择了国有大行，即使100万元都存在一起，按照4.125%的年利率最终只有12.375万元利息，两者相差了8250元。这笔钱完全可以买两部相当不错的国产手机，买两三部60寸的新款电视，或者来一次国内旅行。

如果只是考虑安全性，国有大行显然是最安全的，资本雄厚，抗风险能力强。即使遭遇了百年难遇的金融危机，国有大行也能屹立不倒，毕竟背后还有国家撑腰。但是从收益角度考虑，国有大行就不是好的选择了。

2015年《存款保险条例》实施，只要是国内正规银行，个人在同一家银行内的所有账户本金和利息总和在50万元以内都有足够保障，即使银行破产也能得到全额赔付。

选择两三家大型商业银行以夫妻两个人的身份分开存大额存单，既可以有更高的收益，还能有更好的流动性，安全性也毫无问题，显然比选择国有大行纠结是分开还是一起存更现实。

最后，民营银行是当下保本保收益理财方式的最高水平，有100万元，可以考虑拿出10-20万元存入某家民营银行，选择五年期存款，存满三年就能享受5.45%的年收益率，利息又能多出几千元了。考虑到民营银行只能通过互联网办理业务，当下不建议更多资金存放。

财智成功

很高兴回答你的问题！

首先，我认为要看你的资金是存在什么银行了。

如果是四大行之类的国有银行，那么100万完全可以放一起存，因为许多国有银行是100万才能够满足一个大额存款上浮优惠最大化的标准，那么肯定比50万要高。

况且国有银行是非常安全的，根本不必担心所谓的倒闭，破产等问题，所以100万放在一起存，没有太大的麻烦和风险，值得信赖。

其次，如果你存款的是一些民营银行，那么我觉得4.125%的利息是有些低了。（如果是3-5年期的话）

因为对于民营银行来说，为了打开市场，吸引储户，基本都开放了一个高额的存款利息，并且起存资金都是非常低的，少则几百，多则几千就可以了。

但是他们面临一个风险就是相对国有银行来说，他们有一定的倒闭和破产风险，这就需要一个《存款保险条例》来进行约束了。

这条例是保证了50万以内的资金100%安全，并且第一时间可以得到保险的赔付，所以给予了很大的安全性。

那么，对于100万的资金来说，应该如何进行民营银行的存款呢？

1、可以分开几个银行进行定存，让自己的存款额度小于50万，并且同时享受50万以内的100%赔付；

2、让自己的存款资金保持在40万左右，这样算上未来几年的利息收益，你的本金+利息也不会超过50万；

3、买之前一定要确认是定存业务，因为理财是不享受这个“条约”保护的；

所以，100万的资金，最好的策略就是，拆分为40万、30万、30万，分别存在不同的民营银行，达到利息最大化，安全最大化的双重保证 。

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琅琊榜首张大仙

答案是没有必要分开。

大额存单，各个银行会给予一定的利率优惠。大型银行，基本上是在基准利率上上浮40~50%。

目前国家三年期定期存款整存整取利率是2.75%。大额存单如果上浮40%，利率是3.85%；如果上浮50%，利率则是4.125%。

如果存100万元，一年的利息差就是2750元，三年能够达到8250元，也是一笔不小的数字了。

大额存单也属于一般类存款项目，能够享受存款保险制度的保障。存款保险制度是保障50万元以内的部分，万一银行倒闭，可以实现本息全额偿付。

可是，什么情况下银行才会倒闭呢？我们国家各大国有银行，倒闭的概率几乎是0。

更何况，我们还能够享受到50万元的基础保障，另外超出部分也可以从清算财产中受偿，并不一定是血本无归。

相对而言，我们购买银行理财产品可能是不能够保本保息，感觉有风险。但实际上风险和收益率是一对孪生兄弟。

收益率越高，风险就越高；收益率越低，风险就越低。

如果我们收益率在4%左右，几乎都是可以得到全额保障的。没有必要太担心。

如果我们担心的话，还不如去买储蓄式国债，相应的存款利率是4.27%，比大额存单更高一些。五年期储蓄国债（电子式）是按年付息，可能更合算一些。

如果我们追求更高的收益，又想得到安全的保障。可以向一些地方性银行、中小型银行、互联网银行存款，这些银行为了拉存款，相应的利率能够达到5.3~6%。如果我们存款不超过50万元，一样受到存款保险制度的保护。这不是更好吗？

暖心人社

如果手里有100万，或者更多的金额，在购买存款产品的时候，要不要分开几笔来存？很多人会提出这样的问题。

为什么会提出这样的问题？

之所以提出这样的问题，主要是担心100万超出了存款保险保障的范围。

如果分成两笔，一笔50万，各买一个产品，正好在50万的存款保险保障范围之内。

这是基于分散风险的考虑，俗话说就是鸡蛋不放在一个篮子里。

除了风险方面的考虑，还有一个要考虑的点，就是流动性，因为存款是不允许一部分支取的，要支取就要全部支取。

比如一百万就买了一笔大额存单，临时着急用钱20万，你不能只支取20万，而是要把那100万都取出来，由于大额存单现在取消了靠档计息，提前支取就按活期算，这样收益会受到重大损失。

当然，更多的还是出于对存款风险的担心。

为什么有这样的担心呢？

在当前的经济环境下，金融市场潜藏着非常大的风险的。尤其是一些中小银行。

近年来，一些银行为了实现快速扩张，加大了同业资产的配置，资金在金融机构系统内进行空转，并没有流入实体经济，形成了影子银行。随着经济步入下行周期以及监管收紧，此前激进扩张累积的风险也逐渐浮出水面。

一些银行由于公司治理结构的不完善和风控能力的不足，信贷资产的不良居高不下。而信贷结构的不合理，使得贷款集中度风险持续恶化。这些银行出现了严重的流动性风险。今年发生的几起挤兑风波，原因也基于此。

随着利率市场化改革取得关键性进展，Lpr利率随着市场利率在不断下行，使得银行传统信贷业务息差收窄。严重影响到银行的盈利能力。

从今年发生的几起中小银行风险事件可以看出，金融系统正面临着巨大的风险挑战。

正是基于以上这些原因，长期对银行有着天然信任的老百姓开始发生了怀疑，怕自己一不小心踩了雷，造成重大损失。

我们需要担心吗？

基于市场上已经表现出的风险，老百姓有所担忧，也是情理之中。

那么我们相信了几十年的银行，真的需要担心吗？

其实是不需要担心的，金融在现代经济中处于核心地位，是国民经济的血脉，是国之重器。

金融安全是国家安全的重要组成部分，从国家顶层已经定调，金融一定不能发生系统性风险。

理论上银行是可以破产的，但自建国以来也就发生过一例。就算真有银行破产，国家也会妥善处理好居民的储蓄问题。不会让大家受到损失。毕竟国家稳定还是最重要的。

100万有必要分开存吗？

回到你的问题，50万大额存单利率3.85%，100万4.125%，100万有必要分开存吗？

我的建议是，如果考虑安全问题，则大不必分开存，直接把100万用来购买比率为4.125%的大额存单，从而获取更高的收益；

但如果考虑到流动性问题，还是分开存为好。把100万分成两部分各50万，购买利率为3.85%的大额存单。

这样我们既考虑了收益，又考虑了流动性。

祝你投资顺利！

南公子

先说答案，没有必要分开存。理由如下：

1、银行存款本身就是极低风险的

大额存单属于银行一般性存款，这种存款属于保本保息的产品，风险非常低，有人之所以觉得要把100万分开存，主要是担心银行破产的风险，但是这种风险的概率是非常低的，通常情况下，投资者不需要专门防范。

再说，如果你存在同一个银行里，翻成两个存单也没有意义，只能分到两个人名下，或者分到两个银行，才能起到规避风险的作用。

2、这种大额存单的利率并不算高

从题主提供的利率看，这种大额存单的利率并不高，从我了解到的情况看，只有中农工建等国有银行，才会有这样的大额存单利率，如果钱是存在这样的国有银行，银行破产的几率就更低了，完全没有必要进行分单存储。

大额存单的发行需要报人民银行审批，一般能够发行大额存单的银行，资产状况应该是不错的，短期内出现破产的几率非常低，因此大额存单的利率往往也不会很高，5年的存款期限内，安全性是足够的，分单没有必要。

3、100万存款可以选择更高的理财产品

100万的大额存单利率为4.125%，这个利率相对来说并不高，现在有很多同等风险的产品，收益水平都高于它，因此100万存大额存单有点不划算。

最容易替代的就是5年储蓄期国债，年收益率为4.27%，每年结息一次，不用区分银行，不存在破产的风险，理论上选择国债的安全性更高。

现在很多互联网银行的创新存款，年利率都超过5%以上，比很多银行的大额存单利率高，如果把资金控制在50万元以内，本金和利息受存款保险基金保障，安全性是非常高的，这种情况下可以进行分单储蓄。

总之，存款保险制度是国家制定的一项风险保证措施，主要是为了防范系统性风险，对于普通投资者来说，存款的时候可以适当考虑，但不宜过于纠结，对一些规模较小的银行可适当规避风险，对一些大型国有银行可以不用考虑。

關鍵字: 保险条例 财经 存款