生活中常常會有很多難以預測的意外發生，所以針對這些意外我們可以用意外險來減少損失。意外險主要分為二種，一種是綜合意外險，就是隻要是意外出險，符合“外來的、突發的、非疾病因素，非本意發生的“四大保險責任，不在保險除外責任內，都可以取得合同約定的賠償；別外一種就是特定意外險，特定意外傷害保險是以某種特殊原因造成意外傷害為保險責任範圍的保險，其中主要代表險種的是旅遊意外險、公共交通事故意外險和航空意外險。
它們的保險責任範圍看名稱都知道，旅遊意外險主保障旅行期間發生的意外，有些旅遊意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動。公共交通工具意外險主要針對在特定的公共交通工具，如飛機、火車、地鐵、汽車、輪船，發生的意外給予賠償；航空意外險只管乘坐航班時發生的意外身故和殘疾，市場上這幾年很火，所謂“返還型的百萬身價意外險”就是公共交通意外險跟航空意外險的綜合體產品。
綜合意外險的保險責任只要符合“外來的、突發的、非疾病因素的、非本意發生的“四大出險要素髮生
的意外傷害造成的死亡，傷殘，醫療住院費用，住院津貼，保險公司都會按照合同約定賠償。
死亡保額：意外死亡，是買了多少保額以賠多少，比如說100元買10萬元的意外險出事賠10萬元。
傷殘保額：按所買保額由評殘一級到十級按100%到10%分281個傷殘標準按比例賠償，這傷殘標準是2013年6月，由中國保險行業協會與中國法醫學會聯合制定的新版《人身保險傷殘評定標準》，在2014年開始執行使用；不是某家保險公司研發， 獨有的，是整個保險行業，所有公司執行的綜合意外險標準。
綜合意外險傷殘標準圖片
交通意外傷殘，在治療一個月內或者治療好後評殘，綜合意外險的在治療達到180天可評殘賠償。
意外醫療費用最多隻能在所購買保額內報銷，住院天數不能超過180天，超過180天的住院費用不報銷賠償。
住院津貼天數賠償，單次不能超過90天，年內不超180天。
影響意外險購買，理賠三大要點，第一要符合保險責任四大因素，第二要不在保險除外責任內，第三是按職業工種等級風險實行收費高低，可保或者拒保。
職業工種等級簡單介紹：
1類工種主要是單位、工廠、企業的行政管理，辦公室人員
2類工種主要是各種單位的業務銷售，外勤聯繫人員
3類工種主要是各製造行業的技術管理人員或者低風險製造業人員
4類工種主要是各製造行業的技工、技師
5類工種主要是傢俱、機械、五金、橡膠行業的各種生產人員
6類工種主要是高空作業，高壓電力，部分化工或者部分人員拒保不可購買
某保險公司的百萬身價險
“返還型百萬身價意外險”很多人說幾千元可買到200萬元以上或者1000萬元的保額，很多人說保額高，保費不高，到期返還保險費，還有利息收益，去那裡找這麼好的產品。
某保險司的百萬身價險
“返還型百萬身價意外險 ”的不足之處：
第一、一般意外身故只賠10萬或者20萬，自駕車有機會發生，高鐵，飛機或其他那是很少發生的，這個險種為什麼可以返還保費，就是經常發生的一般意外險只保20萬元，而且是死亡或全殘才賠，市場上只要150元可以最高保50萬元，3萬元的醫療費用消費型意外險，"返還型百萬意外險"的收費至少是2000多元以上，收費高了10倍以上。
第二、剛才說的150元可以買到的意外險是隻要意外出險符合保險責任，不管是死亡，傷殘，治療費用都可以賠，但是“返還型百萬身價意外險“不是，只有死亡或高殘才賠，治療費用，住院費都是沒有賠的。
第三、”返還型百萬身價意外險”不高殘不賠，不賠醫療費用都不是最大問題，而是萬一出險達不到賠償條件不賠錢後，客戶還要按合同約定繼續交保險費的，不交保險費，合同終止就要退保只能拿回所交保費的20%--60%不等。
第四、交2000元以上要特殊條件才賠，150元出事就賠，大家要明白“水中月”只能看，不能用的。
所以我不建議大家單獨買“返還型的百萬身價意外險”，只能搭配綜合意外險一起購買，單獨買是大坑套路來的，保險公司就是用所謂看起來很高又賠不了的保額，而且不賠錢還能拿回保險費，有利息的好處心理來銷售這產品的。外行人看是賺了保險公司便宜，實際到有事賠不了錢，還要繼續交10倍以上的保險費時哭都沒有地方哭。
閱讀更多 淘保險 的文章
