理財迦
這個問題可以做個簡單的比喻，大額存單相當於批發，普通存款想當於零售，兩者得到的利率當然不一樣。
定期存款是銀行的傳統業務，到銀行存定期，就像我們到市場買菜一樣，沒有條件，隨便買。您可以存10元，也可以存100萬，利率基本是一樣的。
大額存單就不一樣了，相當於享受了銀行大客戶服務，但是大額存單是有條件的：一是額度要超過20萬，二是必須趕在產品發行期。大額存單利率比傳統銀行存款高很多，就像您說的，中國銀行、建設銀行的大額存單，三年期最高利率可以達到4.125%。但是你存20萬的3年定期存款，利率可能只有2.75-3.5%，兩者差距還是比較大的。
說到這裡就要解釋一下，大額存單為什麼利率高呢？其實，存款利率有兩種，一種是對普通單位和居民的，就是大家熟知的銀行掛牌利率，好比菜販子在集市上賣菜的價格，明碼標價，我們平時都瞭解；另一種是銀行之間互相拆借的，是可以協商的，好比菜販子之間轉讓蔬菜的的價格，這個老百姓一般不瞭解。
大額存單的利率就是參考了銀行之間相互拆借的利率，所以比較高。但是，大額存單利率也不是沒有依據的，首先大額存單要符合人民銀行對大額存單的管理規定，其次大額存單利率要參考上海銀行間同業拆放利率。
其實銀行裡還有更高的利率，就是私人銀行業務，這種要求金融資產都在1000萬以上，利率比大額存單還要高很多。比如，招商銀行2018年年報顯示，招行私人銀行客戶數量7.29萬戶，戶均總資產2795.92萬元，其他銀行也不在少數。
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互金直通車
你拿20萬去銀行存錢，銀行給你三年期大額存單，利率4%，而你偏存把這20萬存定期，不知道是銀行傻還是你傻，有20萬肯定存大額存單好啊！
至於銀行為什麼不給你三年期利率4%的定期存款呢？我認為有以下幾點原因:
原因一：銀行每個月或者每個前臺人員要完成一個月大額存單的指標，而剛好有有20萬達標可以存大額存單，所以工作人員故意刁難你要存大額存單，工作人員也是為了完成業績考核。
原因二：也許你已經跟銀行約定這20萬是存大額存單的，而你變卦又想存定期存款。銀行工作人員也不想這麼麻煩，直接給你參加大額存單的業務。
原因三：因為大額存單與定期是兩個不同的概率，雖然都是屬於存款，因為大額存單門檻比較高，利率上浮幅度比較大；而你想存20萬銀行定期，銀行肯定是不可能給你這麼高利息的，根據央行規定的三年期定期利率為2.75%，而你想4%的利率，銀行肯定不給。
原因四：也許是你自己聽錯了，或者是銀行工作人員說錯了，存款利率，總之都是有這個現象出現的。
以上四大原因我個人認為銀行不給你三年期利率4%的定期存款的真正原因。
但是站在我個人對於銀行定期存款和大額存單來看的話，我建議你這20萬肯定是存銀行的大額存單比較合適，即使銀行給你辦理定期存款也寧願辦理銀行的大額存單。
銀行定期存款利率一般，資金完全被鎖定，一般都是到期後連本帶息結算，不能中途取現，假如中途取現會按照活期利率結算，這樣會得不償失，這也是銀行定期存款的弊端之處。
而銀行大額存單不一樣，相對定期存款有很多優點;大額存單存款利率高，資金流動性強，安全性高，最重點就是大額存單還可以抵押貸款，轉讓給別人這是定時存款不具有的優點。
所以我個人建議你不要去糾結，你20萬資金肯定是存銀行大額存單才是明智的存款業務。
老金財經
這個問題實際上沒有那麼複雜，天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行也是一樣的，大家不要把銀行想的那麼高大上，銀行最核心的目的就是賺錢，什麼東西能賺錢他就幹什麼。
至於為什麼你有20萬塊錢，明明大額存單可以給4%的利息，而定期存款卻給不到，這個原因很簡單，因為大額存單的利率是總行確定的，支行沒法更改，而定期存款，支行是可以自己定價的。
在深入探討這個問題之前，我們先來了解一下什麼是大額存單。大額存單是2015年之後才開始出現的，所謂大額存單，簡單說來就是由銀行業存款類金融機構面向個人非金融企業，機關團體等發行一種大額存款憑證。
和普通的定期存款相比大額存單，有一些明顯的特徵。
一是門檻更高，目前最低申購門檻是20萬；
二是流動性更強；大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計息；此外有一些銀行的大額存單還可以轉讓。
不過相對於普通定期存款來說，大額存單的發行是比較嚴格的，在每一年年初的時候，銀行都會把當年發行大額存單的計劃上報到監管部門，然後按照既定的計劃分期發行，所以銀行的大額存單基本上都是由總行直接發行，各個支行並沒有發行大額存單的權利，只負責銷售。
除此之外，大額存單的發行都是公開的，根據監管文件的要求，銀行發行大額存單之後，必須在自己的官網或者是中國人民銀行指定的信息披露平臺，披露該機大額存單的發行條款，這些條款包括利率，提前支取的規則等等。
所以大額存單的存款利率都是固定的，支行在吸收大額存單存款的時候沒法更改利率。
相對來說，定期存款的利率定價會更加靈活。
如果大家對存款市場比較瞭解，大家會明顯的發現，不同的銀行，甚至同一個銀行不同的城市，或者同一個城市不同的支行給到的存款利率都是不一樣的，比如同樣是工行三年期的存款，北京可能給到3.85%的利率，但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某個工行網點，不同的客戶享受的利率也有可能有差別，比如一個客戶存款5萬可能獲得3.58%的利率，但是存款10萬以上有可能獲得3.85％的利率。
由此可見，對於定期存款，支行可以定價的靈活性是比較高的。
至於為什麼同樣是20萬，大額存單可以給到4%的利率，而普通定期存款給不了，這裡面有一個很重要的關鍵點，就是銀行的FTP考核。
目前很多大銀行都實行FTP（內部資金轉移定價機制），在這種制度之下，支行吸收存款並沒有直接轉化為貸款，而是按照一定的價格把這個資金轉移給總行的資金調配中心，然後支行吸收存款的利率跟FTP的差價，就是支行的利潤。
在FTP框架之下，支行吸收的存款利率越高，他們的利潤是越低的，所以在實際吸收存款的時候，對於普通定期存款，各大支行很少會給到超過4%的存款利率，原因很簡單，因為存款利率高會壓縮他們支行的利潤空間。
當然，在實際操作過程當中，並非所有的銀行普通定期存款都會比大額存單低，實際上有些農商行給的定期存款利率有時候也會比大額存單利率更高。而這些農商行普通定期存款利率之所以能夠比大額存單利率高，因為大額存單的利率是固定的，而普通的定期存款沒有固定，再加上這些農商行沒有FTP的考核，所以他們可以自由定價，因此能夠給到更高的利率。
最後，對於存款客戶來說，在這討論同樣有20萬塊錢，為什麼普通定期存款利率會比大額存單利率低沒有什麼意義，因為你有20萬，你完全可以自由選擇，哪個利率高就選擇哪一個，就這麼簡單。
貸款教授
大額存單和定期存款是兩種不同的銀行存款類金融產品，因此，它們的利率是不一樣的。
一、大額存單和定期存款的區別
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1、 主體資格要求不同：大額存單發行銀行必須是全國性市場利率定價自律機制成員，並不是所有的銀行都可以發行大額存單，而定期存款所有銀行都可以辦理。
2、 表現形式不同：大額存單發行採用電子化方式（電子的），定期存款既可以在借記卡上以電子方式存儲（電子的），也可以是定期一本通存摺或定期儲蓄存單（紙質的）。
3、 起點要求不同：大額存單起點金額為20萬元，定期存款起點金額為50元。
4、 存款期限不同：大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，定期存款無1個月、9個月、18個月期限。
5、 付息方式不同：大額存單付息方式包括到期一次還本付息和定期付息（如按月付息等）、到期還本。定期存款付息方式為到期一次還本付息。
6、 提前支取計息方式不同：大額存單提前支取靠檔計息，定期存款提前支取按活期計息。
7、 轉讓方式不同：大額存單可以通過第三方平臺向非金融機構投資人轉讓，定期存款不能轉讓。
8、 利率不同：大額存單利率上浮比例較高，定期存款上浮比例相對較低。
9、 到期支取方式不同：大額存單到期後銀行自動將本息劃轉至存款人賬戶，無需存款人辦理支取手續。定期存款到期後，需由存款人主動發起支取流程。
二、大額存單和定期存款的利率為什麼不同
從以上大額存單和定期存款的區別，我們可以看出，大額存單比定期存款有很多的優勢：比如存單期限更豐富；付息方式更靈活，增加了定期付息的方式；提前支取靠檔計息，提前支取比定期存款損失的利息少；最重要的是還可以通過第三方平臺轉讓。
對於銀行來說，由於大額存單都是20萬以上的大戶，而定期存款的起點金額只有50元，同樣的存款金額，大額存單可能只有幾個客戶，而定期存款可能就有幾百上千個客戶，銀行管理幾個客戶的成本比管理幾百上千個客戶的成本要低得多。
另外，由於大額存單的金額都比較大，對於銀行來說，就容易發揮規模優勢，從而產生更高的收益。
從成本和收益兩方面來看，大額存單都比定期存款更有優勢。因此，銀行願意給大額存單更高的利率。
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老王說經濟
三年期大額存單，達到4%以上的利率是非常普遍的利率水準。
以上圖為例，是某個時間點，四大國有銀行在售大額存單的利率數據對比，我們看到每家銀行都有3年期大額存單利率能達到4%以上的，但是有一定門檻。
比如中行、農行、建行想要達到4%以上，需要購買80萬起存的大額存單；雖然工行有20萬起存，年利率4.125%的大額存單產品，但是主要面向新用戶，存量老用戶又不適用了。
銀行的大額存單是按期限量發行的，每一期的大額存單，起存金額、利率、付息方式都有所不同，昨天還有20萬起存年利率達到4%以上的三年期大額存單，銷售完了，超過發行期限了，今天就買不到了，這也是屬於正常現象。
其實，20萬起存的大額存單，因受存款保險保護，存哪一家銀行安全性都是一樣的。規模越大的銀行，想要達到高利率，發行大額存單的購買門檻也就越高，四大行的大額存單利率對比就是很好的例子。而對於中小型銀行而言，攬儲壓力大，其提供的大額存單產品利率上浮比例高，起存金額只要能達到20萬的標準即可。
20萬起存，3年期的大額存單在銀行中是非常普遍的存在，如果想要高利率，可以優先選擇地方性農商行、城商行，他們的大額存單利率最高可以上浮55%，三年期利率更是可以達到4.2%以上，為什麼非得從一棵樹上吊死呢？
財富公元
不知道大家有沒有這樣的經歷：當你去銀行存款時，銀行的工作人員會在向你介紹產品時問你是存銀行定期，還是購買大額存單.為什麼用“購買”這兩個字呢？很多人會質疑大額存單是不是理財或者是保險類產品，因為大家都太熟悉“購買”這兩個字了，一般都會營銷理財和保險時提起。
為什麼說大額存單是一款產品，需要購買呢？
大額存單雖然從性質上說也屬於定期存款的範疇，有固定的存期、有固定的利率、享受國家保險最高50萬的賠付條例，但是之所以他叫產品，以購買的方式持有的原因我個人認為是：其可以轉讓，這是其與定期存款最大的區別之一。
並是不說普通存款在達到大額存單的起存金額後就可以自動升級為大額存單，享受大額存單的產品政策。
兩個產品是一個系列的兩個相互獨立的存在，在很多方面有不同之處：
起存點：
普通存單50就可以起存，大額存單起存點為20萬，部分銀行設置為30萬；
購買方式：
普通存單可以通過轉賬方式購買，也可以直接現金購買；
大額存單隻支持銀行卡轉賬購買，即使你有20萬現金，也需要先將現金存入銀行卡然後轉賬購買。
是否可轉讓：
普通存單如果像取現只能是到期或者是提前支取，如果不是靠檔計息產品，那麼只能按照活期存款利息計算利息；
大額存單可以轉讓，提前支取有約定的利率，但絕不是活期利率。
到期後的資金歸集：
普通存單到期後可以自動轉存，如果沒有約定轉存，那麼就會按照活期利率計算，仍然以存單的方式存在，知道你到銀行支取；
大額存單到期後本金和利息直接轉入存款時約定的銀行卡內，在銀行卡內可自由支配。
產品額度限制：
大額存單是按期發行的，每期的銷售額度有限制，銷售完畢就沒了；
存單沒有額度限制，你想買多少就可以買多少，多多益善。
總結：所以，看了以上總結的不太完善的大額存單和普通存單的區別之後，雖然普通存款的資金可以達到20萬的大額存單的起存點，但是其他的一些產品特性是不能改變的。
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財經札記
首先，我們先搞明白兩個概念：大額存單和定期存款。
大額存單屬於央行制定的存款產品，各家商業銀行參照央行發佈的《大額存單管理暫行辦法》執行；
銀行定期則屬於商業銀行自主定價產品，在期限、起存金額、利率等方面相對靈活一些。
所以你可以看出，產品的出品方是不同的。具體操作也有區別：
1，出品方
大額存單是央行定製；定期存款是每個銀行自主定價。
2，起存金額
大額存單的起存金額是20萬起整數倍遞增；定期存款則比較靈活，基本1萬，3萬，5萬都可以，甚至幾千幾百資金都可以靈活存儲，也有的銀行的大額存款要求20萬起，甚至更高。
3，利率
大額存單的利率是有軟約束的，基本在基準利率的基礎上做上下浮動，我見過最高的也不超過基準利率的55%，目前國有銀行是低於商業銀行的，很多商業銀行的大額存單三年期利率超過4%。存單利率隨著金額的增加略有增加。
定期存款的利率一般偏低，1%-3%左右，根據時間和金額大小略成正比。
4，期限
大額存單一般是比較靈活，有1月、3月、6月、9月、1年、18月、2年、3年和5年等9個品種。
定期存款是可以根據自己的需求自主存儲，但是存儲期限是定期，最好不要動。
5，辦理
大額存單是按期發售的，雖說一般是能買到，但是還是需要注意期數。
定期存款可以隨時去銀行辦理，不限時間、期限和金額，利息是根據存儲的時間不同計算。
5，安全性
50萬元以內的全款應該說都是安全的。他們都屬於一般性存款，同樣受到國務院發佈的《存款保險條例》，依法地保護存款人的合法權益，最高可以賠付50萬的本息。
7，流動性
大額存單更加靈活，可提前支取、靠檔計息，支持轉讓、質押貸款。因為大額存單是可以不記名的，轉讓靈活。
銀行普通定期存款的話，如果想中間取出，利息就會受到影響，按照浮動活期利率計算。
最近一兩年大額存單是比較受到市場的追捧，因為資管新規的出臺後，市場上很多原本剛性兌付的固定收益類理財，像信託、資管、固收私募等都在打破剛性兌付。這會導致很多人迴歸到銀行存款中去躲避風險，大額存單收益性和安全性都是比較合適的。但是大家也要注意金額，對於風險承受能力很差的人群要注意。
有兩點提醒：
第一，儘量選擇大型國有商業銀行購買。
第二，資金超過50萬，就去不同銀行開戶，分別購買大額存單，只要不多於50萬就行，分散風險。
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卷卷財堂
大額存單是銀行發行的大額存款憑證，本質依然是大額存款，同樣受存款保險制度保護，但是形式不同，有額度要求，目前國內是20萬元的起存額度。
目前大額存單利率普遍上浮45%以上，最高上浮55%，三年期大額存單年利率最高可以達到4.2625%，部分銀行按月付息的大額存單年利率可以達到4.18%。
定期存款利率低，關鍵在於門檻極低，50元就可以存，不管你是存20萬還是200萬元，如果不諮詢銀行，或者在銀行之間篩選，那麼利率往往最高只能上浮30%左右。央行三年期基準利率是2.75%， 多數銀行上浮後不過是3.575%的水平。
大額存單如今之所以火，主要是資管新規實施後保本理財產品逐漸退出市場，銀行為了吸收更多資金，就必須推出合適的產品作為保本理財產品的替代選擇。在這種情況下，結構性存款和大額存單開始火爆，填補了非保本理財產品退出留下的市場空白。
與普通存款相比，大額存單有幾個特點：
1、門檻高，利率更高；
2、可以轉讓，有著更好的流動性，轉讓後利息受損有限，普通定期存款提前支取就會變成活期，絕大多數利息就沒有了；
3、部分銀行大額存單可以按月付息，普通存款如果按月付息的話利率就會非常低；
4、大額存單不能到期轉存，到期後必須重新購買，而普通存款可以自動轉存；
5、產品期限不同，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年九種，普通定期存款分3個月、6個月、一年、兩年、三年和五年6個品種；
6、可以質押貸款；
國有大行的大額存單利率上浮最少，往往最高只有48%左右，越小的銀行往往利率越高，比如某些城商行農商行能達到4.2625%。
實際上，不用糾結普通定期存款利率的問題。如果選擇一家農商行或者村鎮銀行，哪怕是5萬元，存三年也能享受4.12%左右的年利率。如果選擇一家民營銀行，一年期的現金管理類產品最高年收益率也能達到5%左右。個人認為選擇一家本地有網點的大型商業銀行存按月付息的三年期大額存單也是不錯的選擇，拿著利息繼續理財，綜合收益率能達到4.50%，這是非常安全並且穩妥的理財方式。
不管怎麼說，理財多看多問，安全第一，貨比三家沒有錯。
財智成功
我明白你的意思了，你似乎進入了一個誤區：大額存單跟定期存款是兩個不同的東西，或者說定期存款就是存款而已，而大額存單卻是一款產品，是需要購買的，所以，你20萬的定期，三年存款的收益率達不到每年4%，我們來詳細瞭解一下。
大額存單
顧名思義，就是需要比普通存款更多的錢，對於大額存單的標準，個人需要滿足20萬及以上的資金，企業需要1000萬，這就是大額，還有部分銀行把大額存單的起購點設置為30萬。
大額存單一般來說會在基準利率的基礎上上浮40%，挺高的一個比例了，差不多有7個品種可供選擇，3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期、3年期，對應的利率水平也各不相同，特別是中小銀行，利率甚至更高。
定期存款
存款的標準只要滿足50塊人民幣就足夠了，而定期存款一般以年為週期，基準利率上，三年期的定存也就2.85%左右，就算有浮動，也不會太高，通常體現在中小銀行上。
你提到的20萬定期就不給4%的利息，我大概率猜想是因為你搞混淆了兩者，你想一想，為什麼大額存單的利息高於同期的定存？那是因為這錢人銀行也得用於投資，利息高，必然風險也高。
你僅僅是定期就像達到大額存單的利息，憑什麼？而且風險比不同，你是否能夠接受？萬一你不接受，只是想存三年定期，那銀行給你大鵝存單的利息豈不是就違規了？
實際上，如果排除銀行沒有上調大額存單的起存基數，那麼問題就處在了你自己身上，或許你想要的是4%的大額存單利息，而你卻無法接受所對應的風險，於是銀行不給，也或許是你沒理解到什麼是大額存單，什麼是定期存款，從而導致你一廂情願的意味三年定期存款就是大額存單，導致銀行不給。
那麼對於此，我建議你詳細的找銀行諮詢清楚具體什麼是大額存單，什麼是定期存款，瞭解清楚二者的差異，然後自行判斷利弊，如果你還是想買大額存單，那麼我相信銀行不至於不給……
就算你現在這家銀行不給，那也可以找其他銀行，不一定非得在一棵樹上吊死，重點還是在於你必須瞭解清楚什麼是大額存單，什麼是定期存款才行。
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易論招財圈
題主同樣20萬存的三年，不能享受大額存單的利率，最大的可能是去銀行存的時候沒有明確指定要存”大額存單“產品。題主可能認為存20萬就是存大額存單，沒有跟辦理業務的櫃員指定。結果櫃員給存的是普通存款的三年期定期。20萬的定期不一定是大額存單。20萬雖然是大額存單的起點，但是不是所有的20萬三年定期都是大額存單。
大額存單是什麼？<strong>
大額存單是針對個人發行的電子化記賬式存款憑證，一般不開立紙質存單，但是現在有一些銀行也開始出具紙質存單了。屬於存款類產品，沒有風險，受存款保護法保護。一般每發行一期需要向人行備案， 起點金額: 一般起點為20萬，當然有一些是30萬或者50萬的產品，具體見每期產品說明書。一般有 1、3、6、9、18個月和1、2、3、5年 幾種期限。
大額存單和普通存款的區別
1,起點：普通定期五十元起，大額存單起點詳見每期產品說明書，一般最少20萬。
2期限不同：普通存單一般3個月，6個月，一年，二年，三年，五年幾種期限。大額存單一般有 1、3、6、9、18個月和1、2、3、5年 幾種期限。
3提前支取計息方式不同：普通定期一般存續期只能部提一次，提前支取按活期計息。
大額存單提前支取靠檔計息，計息方式詳見說明書。
4發行時間和額度：大額存單有專門的發行時間，過了發行時間或者發行期內額度售完也不可購買，普通定期什麼時間都可以存。
5利率不同：大額存單的起點較高，一般利率較高，比如筆者所在銀行，普通定期三年期3.85%，大額存單4.125%。
綜上所述，20萬起的三年期普通定期和大額存單是完全不同的兩種產品，題主應該是存為普通定期三年了。存大額存單的時候一定要和銀行工作人員明確指出。
