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大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行存款、貸款、信用卡、理財、保險等問題的解答。

關於“手中有40萬元存款，3至5年不動用的情況，如何理財”的問題，這其中涉及到許多投資理財的知識，在此，我簡化地來回答這個問題。

一、首先要確定自己的風險偏愛

什麼是風險偏好呢？通俗地說，就是投資者自己能夠承受的本金虧損的程度。風險偏好高的人，可承擔的本金損失的能力就強；反之，則弱。因此，在將40萬元存款進行合理打理之前，要先確定風險偏好。

（一）風險偏好的分類

從目前來看，金融機構將客戶的風險偏好劃分為如下幾個等級：

• 1.穩健型：不能承受風險損失，十分厭惡風險；
  

• 2.積極型：屬於風險的中立者，可以承受較小程度的本金損失；
  

• 3.激進型：屬於風險喜好者，為了獲利高額收益，可以承受本金的巨大損失。

（二）內附偏好的確定

投資理財者確定自己的風險偏好，要綜合自身的家庭、性格、收入等情況。

1. 家庭因素：如果家庭的經濟狀況較好，投資者沒有什麼負擔，就可將自身的風險偏好定的高點。反之，則應定的低點。

2. 性格因素：如果一個人的性格很內向，或是十分謹慎，對許多事情放不下。這樣的人，如果投資時出現本金虧損，就是吃不香睡不著。因此，這種人的風險偏好就低。相反的情況，則可定高。

3. 收入因素：如果一個人的收入很高，這個月的本金虧損了，基本不影響他的正常生活。下個月的收入，又可以彌補上來。這樣的人，因為有高收入作後盾，風險偏好就高些。相反的，收入低者，風險偏好肯定要定的低點，否則虧損本金，生活費用都沒有了。

所以，投資者在確定風險偏好時，至少要從如上3個方面綜合考慮，同時結合自身的投資理財目標來確定。

二、40萬元存款的穩健理財方法

我們不知道題主的風險偏好，就按穩健型的投資理財風格來作出如下的建議：

（一）目前的投資理財市場分析

就目前的投資理財市場來看，適合普通家庭投資的渠道不是很多，大多是銀行存款、銀行理財產品、基金、股票等。

1.銀行存款收益：由於受存款市場激烈的競爭，銀行都上浮了存款利率，目前都將大額存單的利率一浮到頂，至50%，3年期的大額存單收益率達到4.125%，高過了3年期的國債收益。因此，銀行存款的收益十分不錯，保本保收益。

2.銀行理財產品：近年來的收益有所下降，固定期限的預期收益率約在3.5%上下，淨值型的浮動收益理財產品，業績比較基準（即預期收益率）在3.2%至4%之間浮動。而且，資管新規出臺後（過度期將於2020年結束），理財產品不能保本保收益，風險也加大了。

3.基金：目前基金的收益十分可觀，從2019年來看，偏股型基金的平均收益率在35%左右，收益最高的基金達到120%以上。

4.股票：目前中國A股還處於底部區域，上證指數還不到3000點，投資價值高。也正因為具有很高的投資價值，國內資金才源源不斷地流入到A股來。而且，從國家來看，積極鼓勵居民儲蓄存款逐步轉為權益類資產（即股票、基金）。這種趨勢，不會受經濟暫時困難的影響，因此未來A股“錢景”可期。

（二）具體的理財方案

根據上述的分析，建議將40萬元存款作如下的配置，以用極小的風險，獲取不低的收益。其中，由於理財產品收益不高，且不能保本保息，在此不作配置。

1. 30萬元存入銀行大額存單。銀行大額存單30萬元起存。期限定為3年或5年均可。

2. 5萬元購買基金。基金已經成為中國家庭普遍的理財工具，可以分享中國股市的成長收益。此部分資金，建議以大額基金定投的形式，定投一隻成長性好的偏股型基金，在半年之內完成賓投。因為，近半年，股市還會處於底部的盤整中，非常適合基金定投。

3. 5萬元購買股票。目前，受新冠病毒肺炎疫情爆發的影響，股市下跌了許多，釋放了許多風險。此時，選擇一隻成長性好的股票買入，在長達三五年的時間裡，必定會有一輪牛市，那時選擇高點賣出，定能取得十分不錯的收益。

藉藉技巧

去年光顧著找對象了，原來在某正上班，下半年離職，手上剛好四五十萬，十一月左右看了一下老公司的股票8塊，今天12.67，腦子裡想了想如果投了會怎麼怎麼好。實際上看了一下大盤，綠的發慌。所以建議這玩意都是假的，錢放你手上你只能自己拿捏。40萬不多但也不少。再舉個例，16年我家這邊房子5000左右，現在12000。當初50萬買房的人二手房賣我120萬。所以投資這種東西想玩大的只能看天，什麼需要什麼就飆升，好比現在的口罩。所以想賺大錢得會算命，不然老老實實晚點中低風險的基金得了。其他的金融理財絕逼騙錢的，輸贏人家不管，因為人家靠拉你拿提成，那提成的錢就是你們被坑的錢[呲牙]

怎知俗事多世俗

手裡有40萬元，是安身立命的錢，不能承擔太大的風險，需要好好做一下資產規劃，使自己的資產在保值中增值。

首先要在銀行存入一部分定期存款，銀行渠道目前還是較為安全的投資渠道。受國家存款保險制度保護，即使銀行破產清算，保險公司還是能賠付客戶50萬元的。建議拿出20萬元，存入銀行做定期存款。20萬元可以購買銀行大額存單，3年期利率都在4%以上。

雖然有養老保險，但為了保證自己將來的養老更有質量，仍需拿出一部分錢來作為自己養老的補充準備。國家社保是養老規劃的一部分，自己還是要配置一些商業保險。舉個例子，年交2萬，交5年，在60歲之後每年領取固定金額的養老金。這專屬的10萬元，就是為將來的養老做準備。現在市面上這樣的產品也很多，可以去保險公司或銀行網點諮詢。

剩餘的10萬元資金可以購買銀行理財產品，雖然現在銀行理財利率趨於下行，但是銀行渠道的理財相較其他渠道，安全性還是要高一些。部分銀行3個月理財預期收益率能達到3.9%，不同時間期限的理財都有，可以自由選擇。

綜上所述，可以把手中的現金進行配置一下。實現資產的長短搭配，收益的高低搭配，最終實現資產的保值增值。

河小葵話理財

問題給出理財金額是40萬和時間三五年不動，沒有給出風險偏好以及家庭情況，我就按照這兩個內容，給出低風險和中低風險兩種參考建議

一，低風險建議

因為金額達到四十萬，低風險偏好的理財的方式有以下幾種。

1.大額存單。

目前銀行的大額存單是二十萬起步，三年期基本上超過4%。因為是銀行存款，低於五十萬，風險為零（超過五十萬分拆到不同銀行即可），所以只需要考慮收益率是否符合自己要求即可。

2.電子式國債。

電子式國債跟憑證式國債是目前國債的兩種模式，建議電子式是考慮到交易方便和計息規則。國債期限是三年期和五年起，利率目前來看也超過4%，可以提前支取。國債是政府信用保證，零風險，只是考慮收益率，和交易操作問題即可。

3.民營銀行智能存款

目前很多互聯網公司聯合民營銀行退出智能存款業務，一年期利率普遍超過4%，號稱是存款，五十萬保險可賠。度小滿，京東是上都有推送。目前沒有違約事件發生。具體是否存款，管理層未明確定位，目前看風險可控，建議選擇民營銀行股東背景大的銀行，比方百信銀行等，建議迴避東北的民營銀行，雖然他們的利率會高一點。

二、中低風險

1.買低於0.6pb以下的銀行股

目前民生，交通，華夏銀行的估值是低於0.6pb的，這個估值佔這些股票上市時間的2%以下，也就是這些股票上市一來，100天內有兩天比這個估值低，其他的都比這個估值高。再加上淨資產增長率、分紅率、打新收益率。目前投資這樣的股票有一定的安全墊並且收益客觀。具體見我前面關於銀行股的分析。

2.定投etf基金

etf基金是指數型基金，屬於被動型基金，跟基金經理能力和基金公司操作模式基本無關，他跟隨的跟蹤指數的走勢，只要選擇合理的指數或者行業，選出對應的etf基金即可，風險可控。具體etf基金選擇可以參考我的寫的兩篇文章。

以上是適合大多數老百姓的投資方式，並且不需要太多的理財知識，並且風險處於低風險，歡迎大家探討。

道北的雜貨鋪

如果有四十萬閒錢，不想買房，那麼最佳最安全的理財方式是購買中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行的股票，不做差價只長期持有，每年拿股票現金紅利。

有句俗話經常聽見，那就是炒股炒成股東。以此來調侃在股票市場被套牢的投資者。

實際上，股票作為股權憑證，長期持有，定期取得股票紅利，才是開設股票市場的初衷。

對於普通的股票投資者而言，中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行等股票，都不是良好的選擇目標，因為它們股本太大，幾乎沒有翻倍的可能，沒法實現暴富理想。

對，持有這四個銀行股票肯定沒法實現暴富理想的。但是作為穩健的長期財務投資著，這是最好的投資標的物。

我以2019年10月17日午時收盤價的數據，用事實來說話：

中國建設銀行 收盤價：7.3元，動態市盈率7.3

沒有做過股票的朋友，或許會奇怪，市盈率是什麼東東？市盈率說白了，就是按最新價格買入，按最新的紅利分紅為標準，幾年可以回本。

也就是說，按今天價格買入持有上述股票，只要今後分紅按最新的紅利標準分紅，最多持有7年半（中國銀行6.25年回本，中國農業銀行6.1年回本，中國工商銀行6.96年回本，中國建設銀行7.3年回本），你等於零成本的持有這些股票了，投資的錢已以紅利方式回到你的手中了。

以7.3年回本，實際年利潤率已達13.69%，這樣的利潤率是不是遠勝長期銀行大額存單（三年期銀行大額存單利率大約4.12%）？

有讀者會說，好多股票都會變臉，萬一它們不分紅了怎麼辦？為什麼這四個股票肯定可以保證每年現金分紅？

這實際上有個被忽略的公開的秘密：這四家銀行的第一大股東是中央匯金公司，而中央匯金公司代表國家持股，在四大行的股本，最初是靠發行特種國債募集的。

換言之，匯金公司必須每年拿到超過特種國債利息的現金分紅來支付債券持有的債息。

所以如果有四十萬閒錢，不想買房，那麼最佳最安全的理財方式是等額購買中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行的股票，不做差價只長期持有，每年只拿股票現金紅利，基本上年平均收益率在13.69%以上。

記住長期持有7.5年以上，不管股價波動！

一世明哥私家歷史

按題主的意思，四十萬存款3-5年不會用到，如何理財？我覺得方法有很多，說幾種情況供你參考。

1、穩健保本型

想資金保本的情況下，我覺得最好的方案可以達到年化5%左右的收益率。首推就是民營銀行創新存款，現在民營銀行創新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之間，最高的可以達到5.88%，而且受存款保險基金保障。

40萬元按5%的收益率每年可以達到2萬元，5年10萬元，連同本金正好50萬，完全在存款保險基金覆蓋範圍以內。

2、穩健進取型

如果你對理財風險承受能力比較高，可以考慮50%的資金投資民營銀行創新存款，50%的資金投資P2P理財，現在的P2P已經經過大浪淘沙，僅剩下500家左右正常運營，很多投資價值已經顯現，可以選擇一些規模較大，實力雄厚的平臺，理財收益率大約8-10%。

如果20萬元投資民營銀行，按5%的收益率，20萬投資P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8萬元的投資收益，5年能夠達到14萬元，年投資收益率7%左右。

3、積極進取型

如果你對投資理財非常感興趣，願意冒著較大的風險獲取更多的收益，除了上面的理財產品，你還可以增加浮動收益的高風險理財產品。我比較喜歡的就是大盤指數基金，可以用定投實現財富增長，3-5年可以實現平均年化收益率15-20%左右。

這種投資方式比較靈活，開始你可以把大部分資金放在餘額寶、創新存款裡面，逐步進行定投，按照5年投資20萬元進行每週定投。如果期間投資損失超10%就加大定投額度，收益超過15%就分批賣出，然後投入穩健的創新存款，這樣綜合收益率可以實現10%甚至更高，40萬元5年可以收入4萬元以上。

總結：上述三種投資方式適合不同的投資類型，隨著收益率的提高，投資風險也是不斷提高的，如果你沒有控制風險的概念和方法，只能選擇低風險投資。

以上方案僅供參考，據此投資風險自擔。

互金直通車

40萬存款，三五年內沒有使用計劃的話，建議選擇基金定投。

一、什麼是基金定投？

基金定投是定時定額買入一隻基金，堅定持有至盈利贖回為止。

二、基金定投的收益原理：

1、基金定投具有長期性、堅持定投、低點加倉高點減倉、根據預期收益率及時止盈的特點。

2、基金定投是一項長期投資，一般需要三五年的投資週期；

3、基金定投是在三五年的定投過程中，持續堅持定投，使得基金價格的高低點都會買入基金，長期使得基金購買價趨於一個平均價；

4、基金具有周期性，長期定投可以在基金價格的低點多買入，基金價格的高點少買入，長期使得基金的平均價更低，待後期基金價格稍有回升，便會開始盈利。

5、若基金價格的收益率達到預期收益率，果斷選擇贖回即可，一般在10%左右；

三、40萬存款如何開始基金定投？

1、將40萬存款直接除以36，得出每月可定投資金是1.1萬；

2、每月1.1萬的定投金額，建議選擇兩到三隻基金，可以參考滬深300或中證500等指數基金；

3、可在手機上下載一款可以進行基金定投的APP，可以參考支付寶或者天天基金等；

4、根據選好的基金產品，直接在手機APP上設定基金定投的金額和日期即可；

5、設定之後堅持定投，待基金收益率浮虧超過10%時，可選擇加倉投資，收益率超過10%時，可以選擇贖回基金；

以上就是關於40萬資金的理財建議，基金定投本身是比較穩健的投資方式，長期投資風險不高，收益也不低。

希望對你有所幫助。

正在更新關於基金定投和理財規劃的小文章，感興趣的話歡迎翻閱和關注。

伍角理財

如果是我的話，有40萬資金且三五年不用，我會拿20萬買定期理財產品，像支付寶裡建信養老飛越366,長江養老添年享，還有民營銀行或互聯網銀行的結構創新型定期存款，一般年收益在4%-5%,幾乎沒什麼風險且穩定。拿出10萬進行指數基金定投，指數定投也是巴老最推崇的方式。指數基金定投要學會止贏不止損，在大跌時可以考慮加大投資資金，等行情好轉達到預期收益是可以考慮分批賣出，堅持三至五年，收益率能達到10%-20%。最後的10萬我會投資股市，不過這個風險是最高的，要有一定這方面知識才可以入，沒有一點知識儲備千萬莫入哈。

投資理財就是自己認知的表現，要想有滿意的收益，早點實現財富人生，就必須不斷學習，努力提升自己的認知。

Zs從頭再來

本金與期限已經跟很明確了，理財方案還是很好推薦的，既然是三年到五年以後買房子，那對於本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理財就好，下面就給你推薦幾種比較靠譜的方式，收益率可能不是很高，但是安全。

第一，國債。國債大家都是聽說的多，但是購買的還真是很少，尤其是年輕人，總是懶得購買，看不上。如果你沒有更好的理財方式三年期國債的利息可以達到4%，並且是穩給的利息。本金40萬元，每年收入達到了1.6萬元。我非常推薦這種方式，你唯一需要做的就是等待國家發售產品。

第二，大額存單。銀行針對單筆存款在20萬元以上的客戶專門推出的高利息產品。起購點從20萬元起到100萬元起，三年期利率可以達到4%，與國債的水平持平。同樣如果本金為40萬元，每年收入1.6萬。

第三，民營銀行存款。這種存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平臺有售，比如小米、京東等金融平臺，最近支付寶也加入了這種理財方式。一般利率30天期限的可以達到4.2%，並且存著存期延長，利率上漲，三年期可以達到5%，五年期達到6%，這是我見過的無風險模式下最高的利率水平了。如果40萬元本金，一年利息達到了2萬元，很可觀。

綜上分析，建議選擇民營銀行存款，支付寶上利率也可以達到4.5%左右，收益還也不錯。

談財論道

開門見山，我的觀點是:先放餘額寶，然後去學習理財，方式:書籍，視頻，培訓課！

理由如下:

一、一千個人會告訴你一千個答案，但沒有一個是你滿意的，因為穩健的收益低，跑不贏通貨膨脹，貶值你肯定不滿意；收益高的有波動，沒理論知識，不一定能堅持！

二、理財的世界，財會配才，運氣所得，不能長久！

三、理財知識，不久自己受益，也是子孫後代的寶貴財富！

綜上所述，理財知識才是王道！收益是水到渠成的事情，祝題主早日獲取寶貴財富！

關鍵字: 理財 財經 存款