松树林的蘑菇

本人所在城市的地方商业银行，3年大额存单利率能达到4.3%，20万起存。由于受地域限制，地方商业银行大多只能在所属省份开立新的网点。

地方商业银行的存款利率一般会比全国商业银行稍高一些，大额存单也是一样。人们被地方商业银行的高利率所吸引，但也心有忐忑，我的钱存到地方商业银行安全吗，万一倒闭了怎么办？

1、什么是地方商业银行？

地方商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。

由于地方商业银行网点相对较少，相对全国性商业银行运营成本小很多，会有更广阔的空间去上升存款利率。由于其盘子较小，存款贴水压力也没那么大。

2、何为大额存单？是理财吗？

大额存单虽然和理财产品类似，都能获得高一些的利息收益，但是却并非理财产品。大额存单是定期存款的一种，属于银行一般性存款。

大额存单一般可以在网点柜台、网上银行、手机银行进行购买，购买成功后会收到回单凭证。凭证上明确显示，办理的是大额存单，并非其他金融产品。

理财、基金，保险等产品是不能在银行柜台办理的，需要在银行特定的理财专区通过录音录像购买。通过这一点就可以甄别，大额存单同理财类产品的区别。

3、银行倒闭了，地方性商业银行的大额存单受存款保险制度保护吗？

地方商业银行无论是定期存款还是活期存款，包括大额存单，安全系数和国有银行是一致的，存款保险制度针对的是所有银行，最高底线都是50万。

2015年1月1日起实施的《存款保险条例》（中华人民共和国国务院令第660号），第四条明确规定“被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款”。

大额存单是由银行业存款类金融机构吸收的人民币存款，属于存款保险的范围。

存款保险制度规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。万一发生什么意想不到的情况，会由存款保险基金管理机构进行偿付的。

综上所述，地方商业银行也是正规金融机构，受国家存款保险制度保护。大额存单属于一般性存款，也是在50万的保险范围之内。一旦银行发生极端情况，会有存款保险制度进行保驾护航，无需担心。

河小葵话理财

如果真的倒闭了，大额存单是安全的。

什么是地方性商业银行

地方性商业银行，就是指那些用城市冠名的银行，比如哈尔滨银行、锦州银行、广州银行之类的银行，还包括各种信用合作社。我们不能否认，这些地方银行都是一些小银行，有一些天生的缺点，比如规模下、竞争力不强、业务范围还受到限制等等，因此，会给人一种不安全的印象，这是无可厚非的。

小银行的大额存单是安全的

银行再小，他也是银行；存单再大，他也是存款。所以说，地方银行的大额存单也是受到《存款保险条例》保护的，本息和不超过50万的部分，是百分之百的安全的，即便是超过50万的部分，也不一定会有损失的，会再破产财产中清偿的。放心大胆的存，没啥大事。

最后，我还想说下，我们国家的银行、保险公司不像外国的一样，很难倒闭的，我国发展到现在有1000+银行，但是破产的没几个，而且都得到偿付了。

希望我的回答对你有帮助，关注点赞，年薪百万！

立果财经

这个问题，不能含糊，必须要明确的说：1，大额存单属于存款，与理财产品有诸多区别！2，银行倒闭，大额存单能不能获赔，需要是银行的清算和存款保险制度，以及，同一存款人账户，在同一银行存款本息总额等，多因素来确定！

首先来看大额存单是否属于存款：

非常明确，大额存单，是一种定期存款产品，它通过提高起购的门槛，而对相应的大额资金，在定期利息的基础上，给予优惠利率！例如，20万起存，在央行指导利率上上浮45%！

再来看一下它和理财的主要区别：1，属性不同！大额存单，存款人和银行之间是债务关系，明确法律保障！

理财产品，属于投资，发行人收取的是佣金，收益与原始投资所有权，归投资人所有，自然风险自担！

2，大额存单，提前固定利息！理财产品，浮动收益！

3，大额存单，银行发行！理财产品的发行人，多种多样不尽相同，例如证券，保险，基金，信托等都可以发行理财产品！

4，大额存单保，留了定期存款的基本属性，例如，虽然属于定期，但仍然可以提前支取，并享受活期利率0.3~0.35%！而理财产品中的定期，通常不能提前支取，个别理财产品可以提前支取，但有可能按违约处理，不仅没有收益可拿，还会被扣取相关的违约费用！

来看一下银行倒闭。大额存单可否得到赔付！

大额存单享受存款制度保护！依照存款制度的解释，每一个人，在同一银行的所有账户，本息合计总金额，50万元最高赔付！

示例说明：

1，购买了大额存单，50万元，购买人在同一银行，没有别的其他存款，那么这50万元本金，可以得到赔付！

2，购买50万元大额存单，但在同一银行，同一账户名下，仍然有其他存款，那么，所有存款，本息合计在一起，最高只赔付50万元…

3，在一家银行购买了45万元及以下，的大额存单，年化利率，5%！其他没有任何存款，这种情况下，该大额存单的本息都会得到赔付！

综上所述：大额存单，100%属于存款！与理财产品，在属性上，有本质的区别！享受存款保险制度保护！追求安全的朋友，在购买时，结合实践，适当的分散，有助于进一步，确保本息无忧！

战股传奇穷游越南

说实在话，你这个有一点点杞人忧天。

地方商业银行倒闭的可能性？

中国的银行，至今只有两家破产倒闭的历史，分别是海南发展银行以及河北肃宁尚村农信社，而且海发行还不是因为经营的问题而倒闭的。

鲤行者

近期，银行大额存单的利息上涨，引来了不少投资者前往购买，这的确是咱老百姓财产收入增加的大好机会。但是，也有一些购买了大额存单的投资者难免有点担心，如果地方商业银行倒闭了，我拿着他们的大额存单会怎样呢？不会变成废纸一张吧？

迄今为止，地方商业银行倒闭只有二家是大家比较熟知的。第一，上世纪90年代末，海南银行倒闭事件，这主要是海南房地产泡沫被捅破，导致开发商资金链断裂，于是出现了很多烂尾楼，这又使得银行的信贷无法收回，于是储户们担心自己的存款打水漂，就到海南发展银行去挤兑，金融机构最怕挤兑了，海南发展银行只能宣布到闭。

第二，河北肃宁尚村农信社。早在2001年河北肃宁尚村农信社因为资不抵债停业了，但直到2010年银监会才批准其实施破产。从停业到最终破产过了十多年时间，尚农社破产很大一部分是历史遗留问题，加上经营不擅导致，但也没有影响到储户的资金安全。相比全国4000多家银行机构，这样极个别的破产可以忽略不计。

那么，如果地方商业银行倒闭了，储户的大额存单会安全兑付吗？这里我们需要给大家解释一下：首先，地方商业银行大多是以前城信社和农信社改组而来，主要在一定地域范围内经营的商业银行。所以，地方性商业银行，是相对于全国性的大银行，如建设银行、工商银行等而言。而根据存款储蓄保险法规，并不会区分地方性商业银行和全国性银行的，在对投资人的存款保护方面，是平等对待的。

再者，无论是大额存单，还是普通存款储蓄品种，国家托底的范围只限于每行、每户，本息加在一起在50万以内！超出部分，则不在国家保险范围之内。也就是说，储户不管在地方商业银行还是全国性银行存款，只要在50万以内的资金，都是可以受到法律的保护。即使是超出部分，也不在国家保险范围之内，但只要对应的金融机构进行清算后，仍有资产的，也会按相应的比例和顺序进行偿还。

最后，大额存单与普通活期、定期、结构性存款等，同属于储蓄存款范畴！因此，拥有大额存单的投资者，与购买其他储蓄存款产品的储户一样都受到法律保护，不必因为是大额存单而过分担心。相反，如果购买的是银行理财产品，或者银行代销的基金、保险等，就不在存款保险保障范围之内了。

近期，大额存单利息猛涨，涨幅可观，三年期大额存单都有在4%以上，五年期的大额存单在5.125%以上。如果投资者觉得把钱存在地方商业银行不放心，那可以存到全国性大银行去，不过全国性银行的大额存单利率相对较低，安全性则比地方性商业银行更高一些。

不执著财经

大额中单最近几年非常火爆，与普通存款相比，大额存单最大的优势就是利率更高而且灵活性更高，提前支取可以挂档计息，所以最近几年深受广大用户的欢迎。

不过对于大额存单，很多用户可能比较陌生，所以对它的安全性可能不太理解，甚至有人认为大额存单不是正常的银行存款，一旦银行倒闭了，那么是不是意味着大额存单就拿不回来了呢？

想要了解大额存单的安全性，我们就得了解一下什么是大额存单。

大额存单是2015年最新推出的一种新型存款产品，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，目前大额存单的最低申购门槛是20万，期限1个月到5年不等。

而根据央行所发布的《大额存单管理暂行办法》第2条规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

也就是说，大额存单虽然申购的门槛比较高，但是它跟普通的存款是一样的，都属于银行一般性存款，大家每存一笔钱进去，银行都必须按照央行的要求，缴纳存款准备金，同样的，大额存单50万之内受到存款保险条例的保护，即便银行真的破产了，这部分钱仍然可以100%拿回来，不会有任何风险。

不过目前购买大额存单的客户一般都是比有钱人，很多人的大额存单额度都超过50万，那是不是意味着超过50万就没有保障了呢？

事实上虽然目前我国的存款保险条例只保护50万之内存款，但并不意味着超过50万的存款就一定是有风险的，按照目前我国的银行运行体系来看，即便超过50万的存款仍然非常安全，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、严格的监管。

目前我国的银行监管是非常严的，人民银行以及银保监会每个季度都会对银行进行考核，这种考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7个方面，包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等。考核的结果分为三档，分别是abc档。其中a档将获得奖励，可以优先享受各种金融优惠政策，而b档不奖励也不处罚，但是一旦被评为c档，那银行就头疼了，因为c档进将会受到各种惩罚和限制，比如降低存款准备金利率，限制公开市场操作等等，这对银行来说其潜在的损失是非常大的。

正因为有严格的监管紧箍咒摆在那，所以各大银行一般都不会有过度违规的行为，偶尔有一些小违规的行为，很快也会被监管部门发现，接着监管部门会加以重罚。所以从整体来说，目前我国的银行体系运行还是非常健康的，出现银行倒闭的风险相对来说比较小。

第二、银行托管或重组

万一哪一天银行真的因为经营不善导致出现破产的风险，那他也不可能一步走到破产的程序，首先监管部门肯定会引入战略投资对这个银行进行重组，一旦发现苗头不对之后，监管部门和当地的政府肯定会引入一些有实力的战略投资者，让他们接管这个银行或者直接由监管部门直接进行托管。

所以即便哪一天某个小银行因为经营不善面临破产的风险，但是一旦有大的金融机构接入之后，用户的存款仍然是非常安全的。

第三、银行资产的保障。

所谓瘦死的骆驼比马大，银行开展各种业务包括放贷，都是建立在银行资产基础之上，并不是说银行随便吸收存款，然后发放贷款这么简单，央行要求银行的资本充足率必须达到一定要求才能进一步扩展业务。

而按照目前各大银行的资本充足率以及不良资产率来计算，即便某个银行因为经营不善，也没有战略投资者愿意接手这个银行，但是按照目前各大银行的资产规模来看，通过拍卖这些资产完全可以覆盖所有的个人存款，所以即便个人超过50万的大额存单仍然是比较安全的，只不过单位所购买的大额存单可能有一定的风险。

所以从整体来说，银行的大额存单是非常安全的，哪怕银行哪天出现破产了，这个钱仍然是安全的。

贷款教授

根据国家规定，银行是允许破产倒闭的，所以很多储户担忧把钱存银行不安全，万一银行真破产倒闭的话钱是不是要不回来了呢？这些问题只能说大家多虑了，就如这个提问者，地方商业银行倒闭了，大额存单会怎么样？针对这个问题下面进行详细分析。

什么是地方商业银行？

地方商业银行其实就是指各个城市本地在原有城市信用社基础上重组改制建立的地区性商业银行，也就是以城市取名，基本大中城市都有自己的地方商业银行，地方商业银行数量较多。

比如说北京，有北京银行;上海这个城市，有上海银行;深圳，广州，分别有深圳银行，广州银行。以城市为名的银行称为地方商业银行。

地方商业银行与国有银行，股份制银行是有区别的。

什么是大额存单？

银行大额存单就是银行存款业务之一，大额存单就是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

银行存款业务包含活期存款，定期存款，大额存单，智能存款。而大额存单同比其他普通存款有优势，存款利息高，存款流动性强，可以抵抗贷款，但大额存单缺点是存款门槛高，20万元起存。

如果地方商业银行倒闭了，大额存单怎么样？

上面也分析过，地方商业银行一般都是以地方政府或者个人牵头成立的银行，重点是地方商业银行是合法的，是同样受到银监会监督的，同样受到全国人民监督的。

既然地方商业银行是合法银行，是同样受到银监会监督与指导的，所以当地方商业银行真出现倒闭了，储户们的大额存单也是安全的，同样可以顺利兑付，并不会让大家的大额存单存在危险。

当银行由于某些原因真出现破产倒闭之时，都会采取三种方式来处理，保障大家存款安全，自然也是包括了大额存单。

（1）资产重组

这家破产银行将会被其他银行，或者其他金融机构进行收购，也就是资产重新。只要资产重组顺利，储户们的钱相当于把钱转存了另外一家银行而已，其他没有任何改变，照样可以存取，利息同样结算，同样可以安全兑付。

（2）央妈兜底

央妈兜底其实就是指央行为这家破产倒闭银行买单，为了这在这家银行存的钱安全，央妈会直接出资来垫付储户们的钱，当然只会都存款，活期，定期，大额存单，定期存款，银行理财产品央妈是不会兜底的。

（3）直接宣布破产

当银行直接宣布破产，第一步启动的就是存款基金的赔付，只要赔偿每个人最高50万元，其余超过的存款将由银行清理家产或者央妈出资来垫付，让储户们的存款都安全。

总之只要是合法银行出现破产，不管是国有银行，股份制银行，地方商业银行，民营银行等倒闭之时，储户们在银行存的钱都是安全的，都是由保障的，并不会出现打水漂的情况，所以建议大家可以放心大胆的在银行存钱。

老金财经

1.如果在一个银行未超过50万，那么恭喜你。你不用担心银行倒闭，你存单的钱收不回来。

2.如果在一个银行存款超过50万（包括大额存单），那么你只能获得50万的赔偿，剩余的就只能算是损失了。

50万界限怎么理解？

我国对存款人的存款行限额赔付机制，同一群人在同一家银行存款类的存款本金和利息合并计算后资金数额，不超过50万的，按实际数赔付超过50万，则按50万进行限额赔付。

因此个人在存款的时候，在小的银行机构存款建议不超过50万。

去年包商银行因大股东厂占用包商银行大量资金，逾期不能归还。导致包商银行出现严重的信用危机，被银监会接管，并指定建设银行进行托管。在托管期间包商银行业务正常经营，各项业务不受影响。

因为发现的比较早，通过银监会果断对包商银行进行借款，没有引发大面积的系统性的信用风险，因此包商银行的各项业务能够正常展开，银行资金能够正常兑付，没有给存款人带来影响。

虽然风险及时发现，但是作为存款人来讲分散风险最重要。银行越小，存款金额就应当越少。这样存款资金才安全。

老杨会计

您好，近期来，大额定存利息猛涨！不少朋友纷纷前往购买！这的确是咱老百姓增加财产收入的大好时机！但购买的朋友们难免会有一些担心，因此，就您提出来的这个问题，先给您一个放心丸！很明确的讲：只要在每行每户50万以内！完全可以放心！会由国家的存款保险提供保障！而且无论地方性商业银行与全国性银行，都是一视同仁的！

下面具体的给朋友们，解释一下：

首先，来看看什么是地方性商业银行？用老百姓的话讲就是：在一定地域范围内经营的商业银行！比如朋友们本地的，商业银行，农商银行，城市银行等等。这些银行，大多是从以前的城信社和农信社改组而来的！因此可以得知，所谓的地方性商业银行，只是相对于全国性经营的银行，如工商银行，农业银行等而言的！

第二，依照存款储蓄保险法规，是不分全国性银行和地方性银行的！在对投资人的存款保护方面，是平等对待的！因此，在地方性商业银行存款完全可以放心！

第三，大额存单与普通的活期，定期，协议存款等，同属于储蓄存款范畴！因此，拥有大额存单的朋友，会被一视同仁的，与其它储蓄存款产品，同样受到相应的法律保护！不必因为大额存单过分担心！

第三，无论是大额存单，还是普通的存款储蓄品种，国家所保障的范围仅限于每行，每户，存款储蓄产品在50万以内的范围！超出的部分，不在国家的保险范围内！但，仍会按照相应的法律法，在对相应金融机构进行清算后，如有资产，会按相应的比例和顺序进行偿还！

第四，一些投资理财产品，例如基金，保险，等等，不再存款保险保障范围内。

综上所述我们可以得知，在地方性商业银行购买大额存单，完全可以放心！但是，受相应的法规所限，建议每行，每户所购本金不要超过50万元！如果金额较大的话，可以分开银行或户头进行购买，这样有利于保证您的资金安全与权益。

近期银行利息猛涨，特别是大额存单，涨幅可观，已经有金融机构达到了五年定存大额5.125%以上的年利率！可以说是我们普通人，进行安全存款赚取高息的大好时机！

储蓄存款，安全投资高利息！是每个人都关心的问题！如果您有什么疑问或看法观点，欢迎留言！与朋友们共同讨论！欢迎关注转发，让更多的朋友收益！共享共赢！

理财迦

大额存单跟普通存款一样，属于存款产品，银行是完全的债务人，那么它就受《存款保险条例》最高50万的保障。

大额存款金额超过50万，或同一存款人在同一存款机构金额超过50万呢？那么50万部分资金受《存款保险条例》全额保障，不会因为银行破产倒闭发生损失。而超过50万部分，得在银行财产清算中受偿。

然而，破产清算清偿是有顺序的，首先清偿清算组费用和相关税收等，其次是债权人，最后才是所有者（股份持有者）。存款人作为债权人，它是先于股东得到补偿，而银行本身赚的就是利差，因资不抵债破产倒闭较不容易发生，容易发生的是因流动性或腐败（比如到目前为止倒闭的两家银行），所以资金超过50万部分，基本也是可以得到全额受偿的，存款人不必过于焦虑，特别是央行和银保监会接管以后。

什么是地方商业银行？

传统的银行转向互联网银行，对存款人来说，基本是不受区域或业务范围影响。显而易见，地方性商业银行的限制条件在于银行的资产业务，即贷款方面。

有哪些是地方商业银行？主要表现为城商行和农商行，以及城市合作社和农村合作社，甚至信用社和村镇银行都可以划分为地方性商业银行。

但是不敢怎么样，对于我国的商业银行还是可以较为放心的，因为进入门槛高，监管较为严格，从改革开放到如今40年里也仅有两家银行倒闭，而包括村镇银行（2018年末，1562家）和信用社体系（2260家）在内我国的商业银行近4000家，概率相当小。

關鍵字: 商业银行 财经 存单