淡淡禪風

不說別的，你想想銀行貸款利率就能明白，銀行為什麼就能出得起大額存款的利率了。

大額存款有兩種形式，一種是大額存單，另一種是不到大額存單門檻，辦理的大額傳統存款。這兩種存款產品的利率均以實現了利率市場化。

大額存單利率市場化

大額存單是人民銀行設計，各家銀行到人行備案，按照各自銀行的情況，市場化確定利率的存款方式。目前是20萬以上即可辦理。大部分銀行上浮比例均在基準利率的50%左右，也有上浮55%的。

傳統存款利率市場化

人民銀行於2015年10月，放開了對銀行存款上浮比例的限制。各家銀行光是傳統存款就有不同的上浮比例。傳統存款一般是基準利率上浮30%，也有銀行上浮50%。

雖然大額存單和傳統存款均有上浮50%的，但一般來講，同一家銀行的大額存單利率是高於本銀行的傳統存款利率。比如四大行的傳統存款都是基準利率，大額存單最高上浮50%。

銀行付出的這些利率是利率市場化之後才有的嗎？

不是的，在此之前各家銀行也存在惡性競爭，存款給禮品，返現金之類。我曾經聽說過，某些農信社和城商行在儲戶存了一萬元錢之後，除了正常的利息，還能領到70元的現金獎勵。這樣算下來，銀行付出的資金成本還高於基準利率上浮50%。

利率市場化以後，各家銀行設定的存款利率都是經過利潤核算後定下來的。如果今年這家銀行要大幅縮減利潤只為存款，也有可能將存款設定的很高。如果這家銀行為了保利潤，存款利率就會設的相應低一點。

有人會問：為什麼不通過抬高貸款利率來提升利潤呢？

粗略來算，銀行利潤等於貸款利息減存款利息，原則上來說，貸款利率提升確實能提高利潤。可是你要知道，貸款還涉及一個回收問題。貸款客戶的質量都在貸款利率上標好了。能承受的貸款利率越高，正常回收回來的概率就越低。所以決定一家銀行利潤高低的主要因素就放在了存款利率上。

你是不是也在想這樣一個問題？為啥五大行的存款利率就一直那麼低呢？別人都上浮30%，它們是基準利率，別人大額存單上浮55%，它得存接近一百萬才上浮50%。

五大行基於網點的優勢，以及自身在吸納活期存款的競爭力方面要強過其他中小銀行。也就是說他們吸收儲蓄存款不靠定期和大額存單。俗話講，你愛存不存。中小銀行則完全不同，如果你不存，銀行就少一塊兒存款。

總行：

未來發展的趨勢一定是這樣的，中小銀行薄利多銷，通過高利率定期及大額存單吸引客戶。大銀行利用網點優勢以及科技力量，通過服務與產品吸引客戶。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

所為大額存單就是資金最少要有20萬，才可以辦理大額存單，這個比普通的存款利率高一些，在基準利率的基礎上浮50%，三年期的大額存單的利率一般在4%附近，而普通存款也就不到3%吧，因為有利息上的增加所以才青睞人們的喜歡。

於是一個疑問來了，銀行的利潤究竟有多高，這個大額存款的推出銀行究竟賺錢不？

其實這個擔心是多餘的，銀行主要是賺利差的，你要知道一點銀行現在的住房貸款利率是5.39%，就是說即便大額存單拉進來的資金的成本是4%，而銀行貸款出去的利率是5.39%，那這個中間的利差也有1.39%，你說銀行能不賺錢嗎。

當然，除了大額存單，銀行還有普通存款的利息比較低，而收益則更大，根據相關數據統計，最近幾年四大國有銀行的淨息差在2%附近，看到這樣的數據你覺得銀行因為大額存單能吃虧嗎。

大額存單的出現是為了達到攬儲的一種方式，是銀行為了吸收更多的大金額的存款，對銀行來說規模是最重要的，你不要看淨利差似乎只有2%，而規模要是起來的話那也相當厲害，對銀行來說利潤也會非常之大。

春意萌生

大額存單自2018年開始火爆，根本原因是資管新規推出後保本理財產品會逐步退出市場，銀行需要對應產品填補空白。

大額存單的利率能夠較央行基準利率最高上浮55%，以三年期存款基準利率2.75%為例，上浮後最高可以達到4.2625%，已經與理財產品平均收益率基本相當了，但是穩定性和安全性顯然更具優勢。

由於大額存單的起存額度是20萬元，多數人存款達不到要求，於是很多銀行推出大額存款業務，門檻更低，比如5萬元，就可以享受差不多的利率，三年期存款往往也能達到4%以上。

銀行的主要盈利模式是存貸款利息差，如今基本在2%左右，可見銀行的利潤確實是很高的。

對於普通人來說，能夠拿到利率最低的貸款就是房貸了，如今全國首套房平均利率都要在5.60%左右，顯然比利率最高的三年期大額存單至少能高出1.4%左右。

消費者存款不一定都會選擇存三年期大額存單，如果存一年期或者兩年期利率就會低很多。至於存普通存款甚至活期的同樣不在少數，這都為銀行獲得更高的存貸款利息差奠定了基礎。

對於銀行來說，房貸是安全穩定的項目，利率稍低但是規模巨大，能夠獲得龐大收益，此外還可以從企業貸款及消費貸款上獲得更高利潤。尤其是貸款通過影子銀行包裝成各種理財產品進入民營企業，利率甚至能夠突破10%。

就在2018年，僅四大行的淨利潤就接近1萬億元人民幣，足以秒殺上千家A股上市公司利潤總和。如果不是還有壞賬的存在，銀行業的利潤會更加驚人。實事求是的說，銀行業的利潤確實很高，而這恰恰是實體企業利潤微薄的一個重要原因。

財智成功

銀行推出大額存單業務，這是各大商業銀行的攬儲需要，大額存單以其低風險、高利息已經成為銀行的重要攬儲工具。但事實上，個人大額存單產品的利率並沒有多高，也就4.0%左右吧。比起儲蓄國債收益率來說，相差無幾。

所謂的大額存單，就是指商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。按照《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保護範圍。

按照當前各大商業銀行的個人大額存單業務來看，20萬元的個人大額存單，國有大行的利率可上浮1.5倍、股份制銀行1.52倍、城商行或者農商行等最高為1.55倍。比如說，部分農商行發行的三年期大額存單利率最高至4.2625%。

比起部分地方中小銀行或者民營銀行的儲蓄利率來看，甚至超過5.0%以上都是常有的事。因此個人大額存單利率4.2625%並不算太高，和各地銀行執行的首套房房貸平均利率5.6%進行比較，我們發現銀行的利息差還是挺好的。

作為商業銀行來說，吸收存款和發放貸款是其核心的兩大業務，近年來隨著攬儲大戰的持續，不少銀行為了攬儲需要都在拼，不僅僅是個人大額存單利率明顯高於普通定期存款，有些銀行比如郵儲銀行的三年期大額存單業務上還直接有存款送拉桿箱的優惠。但必須持有滿期，提前支取時要歸還禮品。

總之，大額存單承擔著利率市場化的重要角色，普遍具有利率較高、流動性強、風險低的特性。尤其是在資管新規實施後，與結構性存款一起成為各大銀行的攬儲利器。目前部分銀行已經推出按月付息型的個人大額存單業務。

東震木

銀行利潤高是不爭的事實，雖說近幾年受到網商銀行和大量網絡理財平臺、餘額寶等平臺的衝擊，吸儲愈加困難，盈利能力有所下降，但是瘦死的駱駝比馬大，銀行依舊是日進斗金的行業。

上圖是2018年除去5大行以外，22家A股上市銀行的淨利潤及增長情況。股份制銀行中招行業績表現亮眼，淨利潤增長近15%，日賺2.2個億。除了鄭州銀行外，大部分城商行也實現了較高的利潤增速，寧波銀行、杭州銀行和成都銀行都增速較高。

銀行利潤分析

眾所周知，銀行的利潤主要來源於存款和貸款之間的存貸差。

舉個例子，目前存款市場上大額存單的利率最高三年期普遍在4.2%左右；

而市場上房貸利率在5.5%左右，但是要注意，房貸的還款方式是等額本息還款或者等額本金還款方式，實際利率超過10%有餘。這樣看來，真實利差就超過了6%。

什麼概念？吸收一個億的存款，以利率最低的房貸放出去，一年的收益達到600萬，這還不計算一些客戶存的六個月、一年、二年等利率較低的短期普通定期存款，至於客戶的活期存款那更是暴利。。。

一個規模不大的地區性農商行，按照100億的存款規模算，一年的利潤不會低於10個億，扣除運營成本和不良貸款核銷損失，一年的利潤也不會低於5個億吧。

財經札記

大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

銀行有沒有這麼高的利潤尚且不論。大額存單利率高和小額存款利率低這是符合經濟學原理的。試想，存款大戶如果你不提高一點利率誰願意把這麼多錢存你銀行，銀行有所犧牲但他也得到了好處；而小額存款要多少筆才能湊滿一個大額存單的金額！這裡面帶來的摩擦成本（人工成本、通道成本等）自然要以降低你的利率為補償。

但不管怎麼說，大額存單利率再高，也不可能比他的貸款利率高，否則就真的是賠本生意了。

酸辣財經

不少銀行推出大額存款，銀行的利潤真的有那麼高嗎？