峩是一個矛盾體

說的沒錯，現在的銀行大額存單確實是理財市場的“寵兒“。

近兩年來，銀行大額存單逐漸受到人們的青睞，尤其深受中老年人喜歡，成為了保本理財的最佳替代產品。

一、大額存單銷售火爆

目前市場上，大額存單銷售異常火爆。尤其中老年人，是主力力量，下手慢了就買不到。

從2018年三季度開始，大額存單的發行量開始明顯增加，2018年四季度和2019年一季度的發行量分別同比增長了95.68%和97.33%，創造了歷史最高增長率。

一銀行人士表示：大額存單起存門檻很高，至少20萬起步，但這絲毫不影響大家的熱情，通常產品上市3~5分鐘就售罄，很多人搶不到。

二、什麼是大額存單？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

三、銀行大額存單為什麼會熱銷？

理財新規落地之後， 銀行理財產品打破剛性兌付，保本理財被限期退出市場，最晚到2020年底。根據新規要求，新發行的理財產品實行淨值化管理，不再承諾保本，利息是浮動收益型，反映市場價值。

新規改革對普通老百姓的影響可是非常大的，對於缺乏理財專業知識老百姓來講，理財新規講得過於專業化，很多人並不是很明白。但至少知道一點，現在的銀行理財產品似乎不再像以前那樣安全了，不能再閉著眼睛購買了。這顯然不符合大眾的普遍理財習慣和理財意識。

而且受降息週期的影響，銀行理財產品的收益率也在降低，和銀行其他的保本產品相比，不再具有競爭性。

市場急需要一款產品來填補保本理財消失後的市場空白，而銀行大額存單憑藉其優越的產品特性，快速的進入了大眾的視野。

大額存單就此熱銷了起來。

四、銀行大額存單靠什麼脫穎而出？

大額存單是安全的，是穩妥的。大額存單本身就是銀行定期存款，和普通銀行定期存款有同樣的安全性。這也是普通老百姓在理財的時候首先要考慮的因素：安全第一。

大額存單支持按月付息。

大額存單利率高。大額存單利率比失行基準存款利率高50%左右，比銀行相同期限的定期存款利率高15~20%。銀行大額存單3年期年化收益率在4%左右，銀行大額存單5年期年化收益率在4.3%左右。所以非常具有競爭力。

大額存單可以自由轉讓。這是銀行大額存單特有的一個特點。大部分人在購買大額存單的時候，都會考慮這個特性。因為生活中誰也難免會出現急需用錢的時候，所以流動性好的產品就非常受歡迎。

五、總結

通過以上分析，我們瞭解了什麼是大額存單，明白了保額存單的本質；還知道了大額存單熱銷的背後邏輯；以及大額存單的各種優點。

瞭解了這些，為什麼說大額存單現在是理財的“新寵兒“就有了答案。

對於銀行大額存單可以明確地說，是安全而且靠譜的。

祝你投資順利！

南公子

最近大額存單成了理財方式中的新寵，這種產品是否安全穩妥呢？答案是肯定的。

1. 購買大額存單的常見問題
   

大額存單屬於存款產品中的一種，認購起點為20萬元，期限一般為3年期，投資時間適中，屬於大家比較喜歡的期限；如果購買大額存單後，需要緊急使用資金，可多次提前部分支取；大額存單的年利率一般在4%左右，比一般的3年期定期存款收益略高；大額存單的存儲介質一般是借記卡與普通定期存單有區別。

2.大額存單是否有保障

2015年5月1日發佈的《存款保險條例》中第四條：被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外；第五條：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

大額存單是受條例保護的。#女神理財大賽#

理財小乖

大額存單絕對安全，這一點不容置疑和討論！所謂大額存單就是存款類金融機構面向個人和企業發行的一種大額存款憑證。

大額存單本質上就是存款類產品，而且屬於特殊的定期存款。為什麼說是特殊的定期存款？主要有以下幾個特點

第一，一般沒有直接的紙質憑證。按照央行監管要求，大額存單採用電子存單方式，存在於銀行卡子賬戶。客戶有特定要求的，可以打印紙質存款證明。

第二，起存金額有限制。我們知道，普通定期存款起存金額為50元，而大額存單一般20萬起步，有的銀行或有的品種起步更高，機構投資者起存金額為1000萬。

第三，大額存單是由銀行動態發行，不是固定的。表現在三個方面，一是發行時間不固定，並非每天都有，售完即止；二是每期期限不固定，具體幾月幾年由發行銀行確定；第三，利率不固定，即使同一款產品。由於央行不再對商業銀行存款利率上浮設置限制後，我國的銀行業存款利率基本步入市場化。所以，本期大額存單利率究竟是多少，銀行會結合市場情況予以確定。比如，同樣是3年期產品，本期和下期可能不同。

第四，利息支取方式有按月付型和到期一次還本付息型兩種方式。

大額存單為什麼會火起來？主要有三個方面原因。

首先就是安全性得到絕對保證。大家知道，按照存款保險條例規定，任何吸收存款的金融機構必須為包括大額存單在內的所有存款投保。當銀行因為各種原因破產倒閉時，50萬本金利息之內由存款保險基金管理機構負責全額償付。即同一個人在同一銀行存款本金利息50萬之內全額償付，即使超過這個金額，可以分散存款，同樣受到存款保險條例保護，因此大額存單幾乎就是零風險。相比結構性存款只能本金部分受到保護，理財產品和基金等根本就不屬於存款保險條例保護範圍。

其次，最吸引眼球的高利率。天下攘攘，皆為利往。大家知道，國有銀行股份制銀行一般利率較低，但是即使這樣他們的大額存單最低也會上浮40%，最高可以上浮48%，比如農業銀行3年期20萬起存利率3.85%，上浮40%。50萬起存利率4.07%，上浮48%。而民營銀行、城市商業銀行和農商行等地方性小銀行則最高可以上浮55%，3年期大額存單利率直接登頂4.26%。


第三，大額存單可以提前支取，但利率不會按照活期存款利率計算，而是靠檔計算利息。比如3年期大額存單存滿1年則按1年期利率計算，滿2年則按2年期利率計算等，不僅比普通定期存款提前支取利息高，也極大的提高了流動性，更加主動回應了投資者訴求，彰顯人性化和個性化。

因為大額存單具有較高的門檻，嚴格意義上它只屬於富人的新寵，希望有朝一日銀行業通過良性競爭和金融創新，不斷優化產品，能讓普惠金融的陽光普照眾生。

龍門山財經

大額存單確實有比較大的吸引力，我身邊很多人都選擇了這種儲蓄方式。

而且，我發現，選擇這類存款的人有三個特點：一是現金持有量大，二是理財風格偏保守，三是年齡偏高。

他們選擇大額存單的原因也大致相同，一是銀行有熟人，二是認為大額存單安全，三是商業銀行非常注重50萬元的限額。

我個人認為，高淨值人士選擇大額存單是非常有必要的。因為高淨值人士對資金流動性要求不高，資金要進行分散配置，選擇大額存單，安全性和收益性都是不錯的。

從題主關心的安全性來說，大額存單屬於銀行協議存款的範疇，利率可以和銀行協商，安全性和普通銀行存款一樣，屬於極低風險產品，是完全靠譜的。

如果您對安全性還不放心，還可以通過控制投資額度進一步提高安全性，單個銀行存款低於50萬，可以被存款保險基金完全覆蓋，這樣就高枕無憂了。

需要注意的是，大額存單一般不支持提前支取，不要為了高利率勉強湊錢去存大額存單，一旦出現流動性需求，就會得不償失。

共享互聯網金融紅利，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

“ 大額存單”成理財的“新寵兒”，乃金融市場最新動態及無奈之舉。其優點在於安全、穩妥，其缺點在於有50萬的銀行存款門檻。

相當於零存整取的“銀行智能通知存款 ”，恰恰彌補以及對沖了“ 大額存單”的短板，兩者成理財“新寵兒”的雙子星座。與此同時，證券市場成交量日益萎縮，今年370只基金清盤。由此表明，市場流動性正在湧入“ 大額存單”和“銀行智能通知存款 ”。

正因為是銀行存款，所以上有銀行信譽擔保，下有50萬銀行保險金託底。 從這個背景分析：“ 大額存單”能夠走俏就不難理解了。如果50萬資金流入股市，很可能瞬間損失，那裡有“ 大額存單”那麼保險？

這幾年棚改區貨幣化拆遷風行，這些拆遷款最為穩妥的去向還是“ 大額存單”。這些棚改區的拆遷戶大都上了一定年紀，銀行存款正中下懷。現在銀行服務比較到位，客戶經理大都會建議客戶購買“ 大額存單”，使之取得較大的收益。

用“ 大額存單”吸引客戶，也是銀行的一種營銷策略。客戶嚐到了甜頭，自然成為回頭客。

一家之言，歡迎批評指正！順祝本週工作愉快！

陸燕青

　　大額存單本質上是存款，只是門檻較高罷了，跟理財沾不上多大的邊。這裡的有人說可能指的是結構性存款，而非大額存單，題主可能將這兩者搞混了。

　　大額存單是安全的，跟普通存款一樣，只是門檻較高利率較高罷了。大額存單從2015年6月15日開始恢復正式發行，當時央行定的門檻是個人投資者最低30萬元，機構投資者最低1000萬元。後來因為儲戶反映門檻太高，銀行方面大額存單受冷，2016年6月央行宣佈將大額存單面向個人的門檻由30萬元降至20萬元。結果也就導致了各大銀行執行標準有所出入，大部分是20萬元，少部分仍然是30萬元起投。

　　那麼一般的大額存單利率是多少呢？普通存款小型商業銀行一般可上浮40%上下，比如一年定期存款為1.5%*140%=2.1%。而對於大型商業銀行，往往小型商業銀行普通存款利率水平為大額存款利率，即大型商業銀行大額存單利率普遍上浮在40%-50%之間，一年期水平大概在2.1%-2.25%之間。而小型商業銀行通常不提供大額存單，存款金額較大往往以議價的形式成在，有提供大額存單的利率普遍上浮50%及以上。

　　大額存單屬於存款，銀行需要繳納存款準備金（受《存款保險條例》保障）、存款保險金、計提減值損失和風險資本等，理論上可以說是無風險產品。大額存單基本可概括為五大特點：投資門檻高、金額為整數、存款利率上浮、到期之前可以轉讓和期限不低於7天。

　　而結構性存款更偏向於理財產品，存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合（存在部分本金保障產品）。結構性存款所給予的預期收益率遠在大額存單之上，所以風險也在大額存單之上，投資者要分清大額存單和結構性存款，這兩者的風險是不一樣的，不要搞混了。

三人聚眾

朋友們好，正如標題所言，隨著理財產品，非保本，浮動收益，取消剛性兌付。大額存單，以安全性高，流動性好，成理財的新寵兒。

可以說大額存單，是目前理財市場上相對安全和穩妥的理財產品，深受歡迎，但，在購買時，也要注意一些細節，進一步提升，多種保障，與利息本金的安全。

首先，來分析為什麼，大額存單，會成為人們投資理財的新寵兒。

1，保障本金，固定利息，剛性兌付。大額存單，正規存款儲蓄產品，不僅本金安全性高而且是固定利息收入。

2，門檻不斷降低，利率上浮力度大。目前大額存單的門檻在20萬元，而利率上浮的力度在50%~55%，許多三年期大額存單的利率，達到4%~4.2625%，接近甚至超過了，部分理財的浮動收益。

3，有存款保險的額外保障。最高保賠本息合計50萬元，存款儲蓄人，省心安心。

小結：在目前理財市場情形下，

其次，投資大額存單理財，要結合存款保險制度，本息安全。

1，分散購買。單一銀行，購買的大額存單產品，本息合計，不宜超過最高50萬元。

確保本金和利息，都受到存款保險的額外的保障。

2，貨比三家優選產品。優先選擇，可轉讓，質押，甚至分期付息的大額存單。

小結：認真規劃選擇產品，不僅提升安全性，還提升了靈活性，有利獲取更高的綜合收益。

最後，來做總結分析：

大額存單，安全性高，流動性好，利率上浮力度大，正規可信深受歡迎，成為理財的新寵兒，情理之中當之無愧。

理財迦

大額存單的正式推出於2015年，但是在2015-2017年這三年間，應該很少人有聽說過這個產品，因為當時的銀行根本就沒有用心推廣過大額存單，這主要系大額存單的競爭優勢高於保本理財，一旦推廣，那麼保本理財的客戶數將大幅度的下降，但對於銀行而言，保本理財可以賺取到的收益比大額存單高，承擔的責任卻比大額存單低，所以肯定不會盡心推廣。

2018年5月，央行的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》即資管新規落地後，銀行不允許在新增發行保本理財產品，現有的存量保本理財，最遲於2020年要全部清理掉，短時間內大部分的保本理財資金逃離到貨幣基金等其他產品。為了截留住這部分客戶，因此銀行開始大力推廣大額存單，用來替代之前的保本理財產品，這就是為什麼從去年下半年開始，大額存單突然火起來的原因。

安全穩妥不？

根據中國人民銀行發佈的《大額存單管理暫行辦法》第二條：本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

也就是說大額存單的性質為一般性存款，對於存款而言，屬於剛性兌付的產品，銀行到期必須無條件付款付息，且因為性質屬於存款，大額存單也受《存款保險條例》的保障，即使銀行破產倒閉，仍然可以獲得全額賠付。所以從性質上來說，大額存單跟我們以往辦理的定期存單並沒有任何區別，之所以多了大額二字，只不過是因為其起存金額較高所致，最低為20萬元。

大額存單的好處

第一點即利率高：同一家銀行，同一個檔期，大額存單的利率是最高的，以四大行為例，普通的定期存單，一年期的利率一般執行基準上浮30%，但是大額存單的利率會執行基準上浮40%甚至50%。

第二點即靠檔計息：靠檔計息就是以實際存期最近的定期檔期計息，減少了提前支取的利息損失，比如我們定存3年的定期，在滿2年時，因急事需要提前支取，按照以往的情況，這兩年只能按照活期的利率計息，但是如果是大額存單，則會按照2年的定期計息。

鯉行者

大額存單，這個吧，先說安全性，安全是肯定的。

首先，大額存單，也就是通常所說的CD，是銀行面向機構或個人發行的一種大額存單憑證，可以流通轉讓和質押。它屬於存款，享受國家50w以內保賠付的正~冊保障，基本可以認為是無風險了。就算存款行倒閉了，接受投保的保險公司也要賠付。

其次，大額存單，相對普通定期存單來說利率算高的，一般都能在基準利率基礎上浮40%以上，有高的能到55%的。只看利率的話，通常城商行要高一些，股份制銀行次之，五大再次，實際上相差也並不大。因為是浮動利率，所以看要看具體的地點和時點以及市場對資金的需求度。

再說“新寵兒”，上浮後的大額存單，三年期的話，年化利率差不多在4%左右吧；如果是一年期，就只有2.13%左右，其實也不算太高。本來相對理財、貨幣基金什麼的，大額存單收益方面沒有太大優勢。

但是由於近期貨幣基金的收益連續下跌，從第一季度的平均年化收益4.19%，到第二季度的平均年化收益3.55%，第三季度乾脆連3%也差點扛不住，四季度估計還要更慘。這時候，大額存單的就顯現出一個它特有的優勢，是理財和貨基做不到的，就是利率鎖定。

比如：大家看下圖28天的國債逆回購收益也可以達到4.45%，國債逆回購同樣也是無風險的，但是這麼高的收益並不是時刻都有。如果你看空遠期利率，簡單的說，就是以為將來的利率會下降，比現在低。那麼存一張大額存單，鎖定利率，也是一種規避風險的好方法。

所以綜上所述，大額存單的優勢主要還是在儲蓄保險方面，50萬以下保本支付，沒有虧損的顧慮，是一種相對保守的投資方式，更適合風險厭惡程度較高的投資者，同時它還可以在投資組合中作為一個無風險的資產配置，規避存續期間的利率風險。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

大額存單屬於存款產品，既然是存款產品就是按照《銀行存款保險條例》來執行最高賠付50萬的規定，也就是和普通存款一樣的標準，存50萬以內的大額存單百分之百安全，50萬以上雖然不承諾保本，但是大額存單一樣是理財產品中風險最低的存款產品。

一、大額存單的與傳統定期存款的區別

大額存單是電子存單，非紙質的存單，有最低認購起點，銀行最低要求20萬起存，大額存單有一定的流動性，有些銀行大額存單可以提前支取，靠檔計息，按月或者按季支付利息；傳統定期存款沒有什麼流動性，定期存款50元起存，定期存款存在銀行卡、存單、存摺上面。

二、大額存單的收益

大額存單的收益根據銀行掛牌定期存款利率上浮20%——55%，大額存單從一個月到五年期限分為九個期限，就拿最高利率五年期來說，最高4.2625%，不會超過4.5%，收益在存款產品中只能算中等收益，和民營銀行定期五年利率相比、與銀行理財產品相比都佔不到任何優勢。

三、大額存單確實安全但不是理財新寵

大額存單在國有銀行銷售比較火爆，本身國有銀行利率低，突然來個利率上浮30%左右的存款產品，客戶挺追捧。只是收益這麼低，連地方銀行的智能存款、定期存款都比這個存款利率高出許多，民營銀行的智能存款一年期都有5.1%的收益率，還能提前支取，定期存款五年5.45%，比大額存單利率高1.2%，現在真正受寵的是現金管理產品、智能存款、結構性存款，大額存單和它們相比只剩下安全了。

大額存單安全穩定沒的說，確實和普通存款一樣，風險比較小，所以收益也不會太高，適合閒置資金比較大、而且理財投資偏保守的人去存。

關鍵字: 存單 新寵兒 財經