聽-花開的聲音

可以購買，但是是不是能夠解決養老問題，主要是看交費多少以及投保人的年齡了。

國內的年金險也是非常不錯的，如果考慮養老就選擇年金險，不要考慮分紅的事情，如果有當然好，如果沒有那也沒有必要擔心。

年金險的定義以及形式

現在各家保險公司的年金保險返還時間都是從第五年開始返還，這是中國銀保監會明確規定過的，年金險的返還時間不能低於五年。

返還標準有按照基本保額返還的，有按照所交保費返還的，無論是哪種返還方式，其實到最後返還的金額都是差不多的。

年金險的返還方式是在合同裡面約定好的，一旦簽署之後，到了該返還的時候就按照合同返還，這是契約，必須要返還的，不用擔心保險公司兌付問題，肯定會按照合同約定返還的。

所以可以選擇購買這樣的年金保險做養老儲備，有合同在，不用擔心未來。

年金險返還的資金如何運作

年金險的返還可以現金領取，可以累積生息，也可以選擇組合萬能賬戶。

如果選擇現金領取那就從保險公司辦理一個手續，保險公司到了返還的時候會直接把返還的錢打入到指定賬戶，但是一般不建議這樣做，因為收益太少。

如果選擇累計生息，就是把每年返的錢放在保險公司，保險公司每年給一定的利息，但是這個利息是固定利率，基本上不會有太大的浮動，收益比較一般，也不建議選擇這種方式。

如果組合萬能賬戶，就是把每年返的錢進入萬能賬戶，現在的萬能賬戶基本上都有保底利率，可以保證收益，也有浮動利率，在保障利率的基礎上可以有一定的收益，有助於資金的快速積累。個人建議選擇萬能賬戶。

萬能賬戶的運作模式

現在的萬能賬戶決大部分都是和年金險組合銷售的，主要是因為萬能賬戶更加靈活，收益更加高一些。

現在的萬能賬戶都是要收入手續費的，一般是兩種情況。

1、進入萬能賬戶的時候是必收的，決大部分的公司都是在1-1.5%之間，無論是什麼時候進入都是要收取手續費的，這個是監管規定很難突破，也有一些公司會以持續交費獎的方式將手續費再進入萬能賬戶，實際上和沒收手續費是差不多的時候。

2、從萬能賬戶裡面取錢的時候是要收手續費的，一般現在的公司都是前五年收手續費，從第六年開始就不收取了，主要是針對萬能賬戶追加保費的情況而制定的政策。從萬能賬戶領取資金收的手續費高低不同，各家公司有各家公司的說辭，但是實際上如果不做追加，這個手續費基本上是收取不到的。

萬能賬戶都有保底利率，有一些公司的保底利率確實比較低，1.75%，有一些的公司的保底利率也還可以3%。保底利率就是保證利率，未來剛性兌付的。

萬能賬戶設置領取限制，一把單純的萬能賬戶每年領取的金額不得超過所交保費的20%。現在的一些公司推出含有身故責任的萬能壽險不受這個限制，領取更為靈活。

為什麼選擇年金保險組合萬能賬戶做養老金儲備。

年金保險是合同約定，剛性兌付的，一般這樣的年金險都是終身的年金險。只要被保險人生存，保險公司必須按照合同約定，每年定時定點的返還保險金，直到終身。

在前期不需要養老資金的時候可以選擇全部進入萬能賬戶裡面，享受萬能賬戶的浮動收益。萬能賬戶的計息方式是以複利計息的，只要資金足夠多，時間足夠長，養老金在後期是非常可觀的。等到養老的時候從萬能賬戶裡面領取資金實現有效的養老補充。

如果在有生之年沒有把年金險或者是萬能賬戶裡面的所積累的資金領完，在被保險人身故之後，其受益人還可以繼承，資金始終在自己人手裡面。

老炮建議：如果想做養老補充，年金險是一個不錯的選擇，通過年年金險的返還，萬能賬戶得累計，可以將自己的現在結餘的自己放在保險公司，通過保險公司的運作讓自己額外準備一筆養老金。

保險老炮

一筆資金如果想用於養老金儲備，所必須具備的幾點屬性：

1、本金安全性，辛辛苦苦存下的一點養老本不能出現任何閃失。

2、收益穩定性，不能忽高忽低，或者今年有明年沒有，至少要跑贏通脹吧。

3、用途專屬性，既然用於養老，那麼其他衝動型、突發型消費盡可能做到不輕易挪用。

4、時間長期性，伴隨終生，活多久有多久。

明確了以上幾點，我們就可以反向思考，究竟有哪一種金融工具可以同時滿足以上條件。目前老百姓常用的金融工具無非銀行儲蓄、股票期貨、保險等幾種。我們一一來分析一下各種工具各自的優劣勢，分析完之後，這個問題的答案也就有了。

1、銀行儲蓄。

優勢：存取靈活方便。

劣勢：存取靈活容易導致衝動消費，往往不能堅持幾十年，達到最終養老的目的。而且銀行儲蓄目前的利率一直是在下行，根據國際趨勢，未來會不會零利率甚至負利率還很難說。

2、股票期貨。

優勢：高收益性，一波牛市的收益往往可以使本金翻倍甚至幾倍。

劣勢：收益的不確定性。所謂“股市有風險、入市需謹慎”，長期被套的滋味相信很多股民都有深刻感受。更有甚者，無力承受高額虧損，最終選擇極端方式解脫的也有人在，顯然不符合安全性與穩定性的要求。當然，也有人能在牛市時賺夠心理預期，從而全身而退，就此金盆洗手。但是，從人性角度來看，能做到這點的人實在寥寥無幾。

3、保險。

首先是安全、穩定。大多數年金險都會在合同中約定一個保底利率，即便後續出現保險公司經營波動，或者國家利率調控等情況，依然會根據合同執行，確保資金的安全穩定。

另外，收益性短期與股票期貨相比，相對沒有那麼高，這點需要承認。但是從長期來看，保險收益也並不落下風。除了保底利率之外，很多年金型產品都會附加搭配一個萬能賬戶，到期的生存金如果客戶當期不進行領取，是可以進入這個金賬戶，進行二次升值的，而且是複利計息。通過若干年時間的累計，最終在年老時要用的時候，會發現賬戶上的數字已經膨脹到一個讓你吃驚的地步了。關於複利，感興趣的可以另外自行了解。

最後，專屬與長期。保險是一份契約，以合同形式明確投、被保人、受益人，這筆錢無論被保人在世與否，都有明確的流動去向，沒有爭議。並且，多數年金型保險都是終身的，真正與生命等長，活多久領多久。

其實，說了這麼多，年金保險用於養老，無非是解決掉一種擔憂，那就是活的太久沒有錢花，怎麼辦？

現在您覺得，年金保險可以用於養老嗎？

清水一面

首先來了解一下，什麼是年金險呢？

年金險的特點是投保人可以自己設置給付條件和給付方式，讓被保險人一年拿到一筆錢，也可以在約定好的某個時間，一次性拿到一筆錢。

年金險應該怎麼選呢？

要根據目標和它的收益方式來選擇。

年金險的特點，就是強制儲蓄、鎖定收益。

年金險有點像定投，按期把一筆錢交給保險公司，由保險公司來打理，到期後按照和它的合同約定，定期返還或者一次性把錢返還給你。

為什麼要用保險這種方式來強制儲蓄呢？

養老是我們每個人都要面對的重要階段。在中國，退休養老基本是靠社保和儲蓄，但光靠這兩項是遠遠不夠的。

那剩下的錢該從哪來支出呢？

如果是儲蓄或者其他理財方式，錢可能會被突發情況挪用，而且人一生的收支水平往往是成正比的。收入多支出也多，收入少支出也少了，很難確保可以有額外的錢去做養老儲蓄。而且，就算你有充足的儲蓄，那也是現金池，用一點少一點，萬一錢花完了，而你特別長壽，怎麼辦？

而保險有什麼好處呢？

通過強制儲蓄，在你收入可觀的時候，每年固定存一筆錢，到你需要養老的時候，保險公司開始返還，提供和你生命週期等長的現金流。現金流的優勢就在於，你活多久，保險公司就要給你多久。

而且，保險相對比較安全，大多數理財型保險都有一個保底的收益標準，並且會在合同裡註明，這樣就可以保證我們不會損失本金。

所以象年金險這類理財型保險，本質就是跨時間分配資源。這類產品的投保關鍵詞就應該是“攻守兼備”，進可攻、退可守，攻可以幫你提前儲備好未來需要的大筆支出，守是這筆資金產生的收益至少要能跑贏通脹。

你可能會問，銀行存款、國債也可以做到鎖定收益啊，它們和保險有啥區別？

銀行存款鎖定的是短期收益，一般幾個月、最長3年就到期了；國債因為安全，所以收益也很低，很難跑贏通脹。可保險不一樣，它鎖定的是長期收益，一般是10年、20年甚至是終身收益，可以做到在一個比較長的時間跨度裡跑贏通脹，這種長期資產是稀缺的。

年金險就是保險公司承諾一個固定收益，到期後按照合同約定好的收益率返還資金，這種收益方式是最安全的。不同產品的固定收益率是不一樣的，有的2.5%，有的3.5%，根據銀保監會的規定，最高不能超過4.025%。

在利率下行的趨勢下，高預定利率的年金險對於保險公司來說確實有一定的給付壓力。目前有些公司已經開始停售預定利率4.025%的年金產品。可以說現在買到就是賺到。而且留給大家的時間窗口也已經不多了。

但需要提醒大家的是，購買年金險一般是要在配好基礎保障的基礎上。而且要根據自己的實際情況確定保費，一般在家庭結餘30%左右，最高不要超過40%。

如果需要進一步瞭解，可關注後私信溝通。

初心慧保

養老金的不足是事實，所以每個人都需要額外準備養老補充，而養老金又以安全為第一要素，包括時間和金額上的確定支付，在所有金融工具中，雖然養老金收益並不見得是最高的，但確定性是最高的，所以最適合用來做養老補充

從社保看養老金的不足

不考慮社保基金是否能夠足夠支付養老金的情況下，按目前的養老金待遇政策，實際的養老金替代率並不高，特別是女性，由於法定退休年齡更早，繳費年限短等因素，導致養老金替代率更低，而女性的平均壽命更長，因此需要為自己準備更多的補充養老金。

養老金的計算與繳費年限，每年繳費基數，個人賬戶累積金額和記賬利率都非常相關，由於企業的各種經營壓力，部分企業，特別是私營企業可能存在漏繳和瞞報的可能，因此會極大的影響到實際的養老金。而個人賬戶記賬利率又低於社平工資的增長水平，也會影響實際的養老金。所以總的來說，必須要另外準備養老補充才足夠養老。

以上是個人原因造成的養老金不足以維持養老生活，所以每個人都需要做養老補充。從政府層面來看，養老金替代率還有持續走低的可能。目前退休人員的養老金會根據CPI和社平工資的增長水平上調，但面對老齡化社會的養老基金的支付困境，未來養老金的上調會受到影響，當養老金上調率低於社平工資較多的情況下，退休人員的養老金替代率也會逐年走低，考慮這個原因，還需要準備更多的養老補充。

年金險的優勢和區別

商業年金險有三大優勢：1、強制儲蓄功能，利於資產的沉澱；2、收益確定，合同一但生效將會一直按照合同約定的金額按時支付年金，終身有效，因此活得越久，總的領取金額也越高。3、鎖定當前利率水平，抵禦利率走低的風險。年金保險根據功能可以分為普通年金保險、養老年金保險

• 普通年金險：按目前的監管要求，一般繳費後滿5年後就可以開始領取年金，可搭配萬能賬戶，未領取的年金自動轉入萬能賬戶，由客戶自行決定年金的領取年齡以解決特定問題，各公司萬能賬戶保底結算利率、實際結算利率不同，實際收益存在差異。
  

• 養老年金險：這種年金產品功能明確，就是解決養老補充問題，因此領取年齡一般較晚，比如50歲、55歲、60歲、65歲等，由於資金鎖定時間長，一般每年可領取金額更高。有保證領取年限，保證領取年限內身故，未領取部分以身故賠付金支付給受益人，超過保證領取年限，可終身領取。

保險的安全性

保險法對保險公司的成立、經營、解散都有嚴格的要求，特別是對於經營有壽險業務的保險公司，不僅需要定期進行賠付能力的壓力測試，按季度公佈償付能力，對於風險評級差的公司有一系列監管措施，以保證長期保險合同的順利履行。保險公司的分立、合併、解散，甚至是設立分支機構都需要經國務院保險監督管理機構批准，這樣的規定也是為了保證長期保險合同的賠付。而保險合同也受到保險法的保護，合同生效後只有投保人可以解除合同，保險人（保險公司）過了兩年抗辯期後即失去解除合同的權利，必須依合同條款繳納執行。所以，保險可認為是最低風險的金融工具。

總的來說，養老是必須補充的，保險不一定是收益最高的金融產品，卻是最確定的現金流，最適合做養老補充。雖然保險的靈活性較差，但正因為靈活性較差，才更適合做資產的沉澱，以保證終身有錢可領取。

匯知保

其實商業養老保險就包含了年金險。因為可以用作養老的商業保險可以是一些壽險帶有分紅或者萬能屬性的產品，也可以是一些比較純粹的年金保險或者分紅年金萬能年金。

所以某種程度上年金險是可以代替商業養老保險的。

一款好的年金險都會具備這樣的特性：

1、設計簡單，並且收益夠穩定

因為追求的保本保息，要有足夠的確定性。

普通人很難搞明白帶分紅帶萬能的年金，所以設計太複雜的，收益看起來很高的大多都是不確定的。

2、可以終身領取

買養老保險的目的之一就是退休後能保證活多久就能拿多久的錢，彌補當初工資收入驟減的情況。

所以能夠保證終身領取的年金會比較有安全感一點。

3、收益要高

因為購買年金險的另外一個初衷就是覺得把錢存在銀行裡面，收益不夠理想。

目前監管給年金險設置的最高預定利率是4.025%，

如果養老金的實際收益率IRR能達到4%，或者接近，就非常值得買。

低於3%就沒必要考慮了。

所以不是國內的年金險值不值得購買的問題，而是應該問，國內的年金險有哪款是比較不錯的可選擇購買。

多多說錢

樓主您好，年金險可以作為商業養老保險嗎？國內的年金險是否值得購買呢？這個年金險可以代替商業性的養老保險是沒有問題的，因為很多企業單位也好，還是機關事業單位也好，都會給自己的職工建立一個職業年金制度或者說企業年金制度，那麼這樣一個制度的最終目的就是讓我們能夠在退休之後獲得一份補充養老金的待遇。

這個企業年金或者職業年金，它最大的區別和我們退休金就是企業年金是不能夠領取終身的，我們養老金的待遇我們都知道，是可以領取終身的，企業年金是根據你個人賬戶的存儲餘額，然後處於你的計發月數，然後每個月領取多少錢，當你個人賬戶當中的餘額全部領取完成以後，那麼就不再享受企業年金的待遇了。

所以說它的目的和效果，也就等同於補充性的養老保險，不論是商業性的養老保險也好，還是企業年金的待遇也好，那麼其實都是額外的增加我們基礎養老金的一個待遇，所以說這樣的一個待遇，那麼可以有效彌補我們養老金不足這樣的問題，而且尤其是初始退休這幾年養老金普遍是比較偏低的，當你領了若干年以後的企業年金，雖然說若干年以後企業年金不能夠領取了，但是我們自身本身的養老金應該是上漲到一定的高度了，所以說對於自己今後養老金的待遇還是能夠起到一個非常好的作用。

社保小達人

回答這個問題，首先我們需要思考下，一筆資金如果想用於養老金儲備，所必須具備的幾點屬性：

1、本金安全性，辛辛苦苦存下的一點養老本不能出現任何閃失。

2、收益穩定性，不能忽高忽低，或者今年有明年沒有，至少要跑贏通脹吧。

3、用途專屬性，既然用於養老，那麼其他衝動型、突發型消費盡可能做到不輕易挪用。

4、時間長期性，伴隨終生，活多久有多久。

明確了以上幾點，我們就可以反向思考，究竟有哪一種金融工具可以同時滿足以上條件。目前老百姓常用的金融工具無非銀行儲蓄、股票期貨、保險等幾種。我們一一來分析一下各種工具各自的優劣勢，分析完之後，這個問題的答案也就有了。

1、銀行儲蓄。

優勢：存取靈活方便。

劣勢：存取靈活容易導致衝動消費，往往不能堅持幾十年，達到最終養老的目的。而且銀行儲蓄目前的利率一直是在下行，根據國際趨勢，未來會不會零利率甚至負利率還很難說。

2、股票期貨。

優勢：高收益性，一波牛市的收益往往可以使本金翻倍甚至幾倍。

劣勢：收益的不確定性。所謂“股市有風險、入市需謹慎”，長期被套的滋味相信很多股民都有深刻感受。更有甚者，無力承受高額虧損，最終選擇極端方式解脫的也有人在，顯然不符合安全性與穩定性的要求。當然，也有人能在牛市時賺夠心理預期，從而全身而退，就此金盆洗手。但是，從人性角度來看，能做到這點的人實在寥寥無幾。

3、保險。

首先是安全、穩定。大多數年金險都會在合同中約定一個保底利率，即便後續出現保險公司經營波動，或者國家利率調控等情況，依然會根據合同執行，確保資金的安全穩定。

另外，收益性短期與股票期貨相比，相對沒有那麼高，這點需要承認。但是從長期來看，保險收益也並不落下風。除了保底利率之外，很多年金型產品都會附加搭配一個萬能賬戶，到期的生存金如果客戶當期不進行領取，是可以進入這個金賬戶，進行二次升值的，而且是複利計息。通過若干年時間的累計，最終在年老時要用的時候，會發現賬戶上的數字已經膨脹到一個讓你吃驚的地步了。關於複利，感興趣的可以另外自行了解。

最後，專屬與長期。保險是一份契約，以合同形式明確投、被保人、受益人，這筆錢無論被保人在世與否，都有明確的流動去向，沒有爭議。並且，多數年金型保險都是終身的，真正與生命等長，活多久領多久。

其實，說了這麼多，年金保險用於養老，無非是解決掉一種擔憂，那就是活的太久沒有錢花，怎麼辦？

現在您覺得，年金保險可以用於養老嗎？

其實年金，國外叫annuity，是定期或不定期的時間內一系列的現金流入或流出。參與年金計劃是一種很好的投資安排，而提供年金合同的金融機構一般為保險公司和國庫券等。

年金保險所能解決的並不僅僅只有養老的問題。其主要目的，是為了解決某些未來一定會用到，而且到用的時候必須要有錢的問題（比如養老、孩子教育……）。

希望回答對您有所幫助。歡迎評論區留言過私信溝通。

晨光說險

看產品，保險公司買保險都有看具體產品條款，不能看公司品牌和險種單純定位產品能不能購買。

年金險分固定收益和分紅型。

固定收益就是能提前知道產品收益情況，從而決定是否購買。現在行業最高是4.025％複利，下個月調整為最高3.5％。

分紅型就是看保險公司收益情況，然後股東拿除一部分給客戶分紅，分紅是不確定收益的。但是保險公司會給客戶預計受益，這些是不在合同裡的。

還有一種是固定收益與分紅相結合，寫在合同裡，到什麼時候可以拿多少錢每個月，直至終身，並且本金安全。

其實相對於社會養老金，我個人更傾向於商業養老金，五險一金裡的養老金是不保奔的，只有活到足夠的年紀，才能拿回本金，否則只賠償一小部分俗稱“喪葬費”。商業養老金保證本金安全，可以自由存取，收益可觀。

小姐姐教你買保險

年金保險是以被保險人生存為條件，並在約定的時期來給付生存金。生存金的數額一般是按照合同保險金額的一定比例來給付。因為大多數年金保險是按照年度週期來給付一定數額的保險金，所以稱為年金保險。年金保險也有一定的收益保障。

常見的年金險的種類：養老保險除了社會養老保險以外，商業養老保險也是大多數人所熟知的一個險種。個人的商業養老保險就是一種以養老保障為目的的年金保險。定期年金險如果說定期年金險大家比較陌生的話，那麼教育金大家應該不陌生。子女的教育金保險就屬於定期年金險。這種是投保人在約定的期間內繳納保險，到一定時間按期領取年金，直到合同期滿。由於子女的教育問題一直是一個家庭所關注的重點。所以很多父母在孩子還小時就會為孩子投保一份教育金，到了一定時期可以支取一定的費用來支持子女完成學業。變額年金保險大家所熟知的投連險就屬於變額年金險。投保人所交的保費會進入一個投資賬戶，用於保險公司進行投資，保險購買者承擔投資風險，自負盈虧。購買變額

年金保險需要有一定的風險承擔能力，更適用於是收入較高的人群。變額年金保險，可以用來對付通貨膨脹。購買年金險需要在完善了個人相關的人身和健康保障之後，有一定的經濟條件才選擇購買。

最好保

這個企業年金或者職業年金，它最大的區別和我們退休金就是企業年金是不能夠領取終身的，我們養老金的待遇我們都知道，是可以領取終身的，企業年金是根據你個人賬戶的存儲餘額，然後處於你的計發月數，然後每個月領取多少錢，當你個人賬戶當中的餘額全部領取完成以後，那麼就不再享受企業年金的待遇了。

所以說它的目的和效果，也就等同於補充性的養老保險，不論是商業性的養老保險也好，還是企業年金的待遇也好，那麼其實都是額外的增加我們基礎養老金的一個待遇，所以說這樣的一個待遇，那麼可以有效彌補我們養老金不足這樣的問題，而且尤其是初始退休這幾年養老金普遍是比較偏低的，當你領了若干年以後的企業年金，雖然說若干年以後企業年金不能夠領取了，但是我們自身本身的養老金應該是上漲到一定的高度了，所以說對於自己今後養老金的待遇還是能夠起到一個非常好的作用。

關鍵字: 養老 社會保險 財經