一朵同学

不会理财的人想买理财产品，主要有两个担心:一是怕上当，有去无回，二是怕亏损，本金少了。这很正常，我也是这么过来的。我2007年开始买基金，当时赶上大牛市，每天涨好几百，那个高兴啊，可是只要一跌，就像霜打的茄子，这是新手的通病，心里没底。所以要多学习多实践。

针对这个情况，一是要选好靠谱的平台，二是要选低风险的产品。下面我推荐几款适合不会理财的人购买的产品。

一是余额宝。是马云的阿里巴巴和天弘基金公司合作推出的现金理财产品，在支付宝上购买，平台是靠谱的。在风险上，基本风险，七日年化收益率4%左右，很多人购买，我也买了。

二是货币基金。是由公募基金公司发行的，主要投资于银行存款等，基金公司都是在证监会备案过的，不会跑路，是靠谱的。余额宝就属于货币基金，基本无风险。

三是定期理财。可以购买支付宝、微信理财通、百度理财和京东金融等大平台的，小平台的不要碰。属于低风险，有封闭期，时间越长，收益率越高，年收益率5%左右。

四是国债。是由国家发行的一种债券，具有最高的信用度，被认为是最安全的投资工具。分为凭证式国债、记账式国债和(电子)储蓄式国债三种，去银行购买，也有封闭期，时间越长，收益越高，3年期的3.9%左右。

还有更好投资理财建议的，请留言，一起讨论分享！

最爱一笑而过V

不会理财要学着理财，这世界没有傻瓜式的理财还能跑赢通货膨胀的，建议先从基本的理财方式开始：

1. 银行存款

银行存款是最简单的理财方式，定期存款，零存整取的方式。但是在通货膨胀比较严重的情况下，基本不能获得多少收益。

2. 银行理财

银行的一些理财产品也是不错的选择，可能根据个人情况投资，是一个比较稳健的选择。

3. 银行贵金属

目前世界贵金属市场格局主要以黄金市场为主，白银、铂金等贵金属尚未形成规模独立市场，一般都在黄金市场进行交易。贵金属投资业务本质上也是属于金融市场投资业务，不会一直盈利，也会存在亏损，也是对投资业务能力的一种考验。

4. 银行基金

银行基金由固定收益，浮盈收益，是比较稳健的一种投资理财方式。

5. 互联网银行（支付宝，微信支付）

互联网银行跟银行存款有一定类似，就拿支付宝中的余额宝来说，能获得一定的收益，但是收益不多。

6. P2P公司

P2P意即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块，有较大的收益。

7. 公募基金

是指以公开方式向社会公众投资者募集资金并以证券为投资对象的证券投资基金。以大众传播手段招募，发起人集合公众资金设立投资基金，进行证券投资。属于比较稳健的理财方式。

8. 私募基金

是指以非公开方式向特定投资者募集资金并以证券为投资对象的证券投资基金。以大众传播以外的手段招募,发起人集合非公众性多元主体的资金设立投资基金，进行证券投资。

9. 证券投资

证券投资是指投资者买卖股票、债券、基金券等有价证券以及这些有价证券的衍生品，以获取差价、利息及资本利得的投资行为和投资过程。

10．股权投资

股权投资是作为股东，有参与决策投票的权利，按照企业实现的利润享有红利。

我是农民工“懂事长”李合伟（抖音号：hws666888），20多年创业经验，非著名天使投资人、创业导师。更多有关创业的内容，敬请关注头条号：合伟说，与我一起聊聊创业那些事！

合伟说

这个问题还是很常见的，其实不管会不会理财有这个理财意识还是很重要的。无论挣钱多少都该理财，越是没钱越该理财。新手到底该如何购买理财产品呢？我们来简单看一下：

一、基金产品

基金定投有“懒人理财”之称，是指在固定的时间，以固定的金额，投资到指定的开放式基金中，和银行的零存整取比较像。能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。基金定投投资门槛较低，一般100元起投，常见的定投金额为100、300、500、1000元。对于不会理财的新手来说再合适不过，不用纠结选择投资时点，无论市场行情如何波动，每月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款，自动依基金净值计算可买到的基金份额数。基金定投只要选择的正确，操作得当，每年的平均收益也能达到20%～30%。

二、银行发行的理财产品

虽然2018年国家明确说明银行理财不保本了，但银行理财相对来说安全性还是较高的，风险可控，收益较稳定。银行理财一般起点为5万元，年化收益率在4%～6%之间。

三、“宝宝”类理财产品

目前“宝宝”类产品主要以支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安的壹钱包等为代表。这类产品流动性高、不限额、风险低、对于习惯网购的人来说很灵活，投资的钱购买的是货币基金，相对稳定收益高于银行活期存款申购赎回方便。目前，此类产品年化收益率在3%～4%之间。

四、P2P

P2P又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，属于互联网金融产品的一种。监管部门近期对P2P的监管说明这个网贷行业发展或将迎来真正的春天，截至2018年4月底，历史累计成交量达到了69758.04亿元，行业累计投资人数超过5000万。P2P准入门槛低、不需要很专业的理财知识、大部分都是50元起，更有的为1元起投，相反收益水平较高。新手可先尝试投资小额短期的获新手标，从平台的操作和体验中挑选最优方案。但需要注意的是，一定要选择安全性较高、收益较优的平台，做到本金和收益不受损失。目前此类产品收益率在5%～12%之间。

鸡蛋不要放在一个篮子里，我们可以多做一些选择，做到分散投资降低风险。

不立而立

我们经常听到一句话，叫：“你不理财，财不理你”！对于多数人来说，伴随着家庭财富增加的同时，通胀也越来越严重。大家既有理财的需求，同时也有保值增值的渴求。所以理财就显得比较重要。所以，我们每个人，都需要懂点理财知识，不会的建议要适当的去学一下。可以不精通，但必须了解一些！

一、为什么要了解？一个是防止受骗；一个是多渠道投资理财，最大限度实现理财目标。说到这里，举两个例子：

1、投资理财意识不强，贪图高息被骗；

去年楚天都市报消息，据王女士介绍，她和小玉是多年的闺蜜。2015年6月，小玉称自己在十分钟养生运动服务有限公司做会计，该公司有理财服务，年化收益率高达22%，每个月返还一定比例的本金和利息。于是，王女士当月投入6万元，第二个月收到3600元返款，其中2496元为返还的本金，1104元为利息。王女士之后又陆续投入多笔资金，但2017年9月，公司没有再按约定时间返款……

如果大家对于投资理财多少了解一些，你就会知道，银行的存款利率只有1.75%，很多理财产品也就在3%、4%左右，很少会有超过6%的。而即便是正规的P2P公司，信托公司，能超过10%的也是凤毛麟角。而融资成本高企下，年化22%的收益率显然具备很强的诱骗性，一旦资金链断裂，后果不堪设想！我们理财风险意识不强，贪图高息，却被人家“掠”走了本钱！

2、投资理财渠道狭窄 收益差别太大

很多人直知道银行存款，按照此前的1.75%年利率计算，10万元的年收益是1750元；而我们就以同样的银行存款看，很多民营银行利率还是不错的，尤其是很多智能存款，同样10万元，一年下来3000-5000元还是比较普遍的。而1750元和5000元相比，这差别可不是一点两点的。

二、现在都有哪些理财产品？
随着理财需求的不断增加，现在的理财市场逐步庞大，理财产品也多样化。这里列举部分大家经常理财投资的方向：

1、银行人民币理财产品。人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

2、银行存款。可以定期，也可以零存整取。但基本上利率比较低，现在，大多数人不会直接存定期于银行；

3、保险理财。很多保险理财产品兼具保险功能和理财功能，一般理财效果也优于银行普通存款，所以一度受到人民的喜欢，但是随着制度的变革，现在保险理财产品已经不多了；

4、基金。从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。从会计角度透析，基金是一个狭义的概念，意指具有特定目的和用途的资金等。

大家经常投资的有货币型基金（比如余额宝）、债券型、股票型以及混合型基金等，而每种因为风险属性的不同期收益也不同；

5、债券。债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。

6、黄金。黄金投资，在黄金市场中获得投资增值、保值的机会。

7、期货。期货与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品例如黄金、原油、农产品，也可以是金融工具，还可以是金融指标；

8、股票市场。股票市场是已经发行的股票按时价进行转让、买卖和流通的市场，包括交易所市场和场外交易市场两部分。由于它是建立在发行市场基础上的，因此又称作二级市场。股市风险还是比较大的，一般不是太了解的，不建议随意入市；

此外，还有期权、贵金属等投资，还有房地产投资等等，都是理财投资的方向和具体标的，但多数理财都是有风险前提的，所以一般风险和收益成正比这个也是需要了解的！

三、不会理财的人适合买什么理财产品？
不会理财的人，建议从以下几个方面去入手，循序渐进：

1、学点理财知识。这个在文中开头已经说了，不一定要学精，至少要了解一些，最起码不能被随意就骗倒；

2、可以考虑买点债券、货币基金，包括去看看民营银行的智能存款，至少能相对保证不错的收益下风险比较低。而其他的理财产品，因为不是太了解，尤其是风险角度现在还不能很好的去考虑，所以不会理财的不建议随意去碰；

3、如果自己嫌麻烦或者不了解，建议去找专业的理财机构协助。不建议轻易去银行，因为银行多数希望买自己的理财产品，可以去第三方理财机构，有资质的，有实力的机构。或者也可以多去几家，多听听和权衡。

最后，需要强调一点的是。即便是银行存款也有一定的风险，只不过我们很多风险比较小就趋于忽略不计。但是对于理财来说，风险是前提，我们在理财的同时也需要对自己的承受能力做个检测，如果没有承受能力，还是不建议随意去理财。

我是投资顾问郭一鸣，感谢大家阅读和关注。祝大家理财顺利，收获满满！有更好的建议，欢迎随时讨论交流，谢谢！

郭一鸣

题主说的这种情况其实比较普遍，虽然现在银行比较多，但是不懂理财的人还是占大多数，就比如我虽然在银行上班了很多年，但是亲戚朋友还是不会理财，哪家银行离家近就去哪家存，把钱拿到银行也不知道要存什么产品，完全听银行工作人员的，因此很多时候都被忽悠成了保险。

因此这个问题我分两部分回答。

第一、科普一些傻瓜式理财方法。第二、传授一些基础的理财知识

4种固收类产品，存款、银行理财、国债、信托

什么叫做固收类产品呢？

就是收益率基本是固定的，产品的设计也都是格式化的。这类产品就不用投资者花费太多的精力和知识去甄选辨别。举个例子固收类产品就像超市的商品一样都有明码标价，并且都是成品，可以看得见摸得着。那么其他复杂一点的投资，就像你家里装修要定做衣柜，需要考虑尺寸，材料，价格，还要对着空荡荡的毛坯房来设想成品之后的样子。所以把投资范围限定在固收类产品，就会省去很多事情，比较适合不懂理财的投资者。接下来我们比较一下4种固收类产品的优点和缺点。

1.存款

存款是最基本也是最广泛的投资方式，安全性很高。中国人民银行划定存款的基本利率，商业银行依据自己的实际情况选择性的上浮，比例国家不设明确的限定。所以说存款的利率每个银行都是不一样的，总的来说银行规模越大利率会越低。其次在银行内部存款也会设置成不同的类别。

大额存单 优点利率高缺点，起存额度比较高，一般要20万起。

特色存款 优点，利率高，存取方便 缺点一般只支持银行卡或者线上办理，没法用传统的存折。

存款理财方法：先规划好自己要存多久，然后比较一下附近银行的存款利率高低，用排除法，从利率从高到低来看自己能存哪一种产品。

2.银行理财

现在根据资管新规的要求，银行理财已经不能刚性兑付，不能像之前那样闭着眼睛来买，但是跟市面上其他产品相比，银行理财的产品风险还是相对较小，处于可控范围之内。银行理财有预期收益率，最后兑付基本上都能达得到，同样的并不是每一家银行的理财收益都是相同的。因此也要货比三家不吃亏。在银行内部的风险等级一般都是二级或者三级，如果不太懂理财，超过三级的就不要购买了。

银行理财购买方法：带本人身份证和银行卡去银行做签约和风险评估，然后在客户经理的指引下选择期限和收益率适合自己的产品，和存款相比，银行理财的时间一般都较短，大部分在一年以内。

3.国债

国债是这几类产品中最安全的，品种比较多，但普通投资者能接触到的是储蓄式国债，分为凭证式和电子式收益率稳定，目前在售的是三年期4%，5年期4.27%。产品特别简单，由于是代销的财政部发行的，所以说每一家银行利率都是一样的，但并不是每家银行都有代理的资格，目前我国有40家银行可以代理，常见的工农中建交等银行都有代理资格。国债的优点不言而喻，就是非常非常的安全，缺点是时间比较长。

国债购买方法：持本人银行卡身份证到代理国债的银行签约开户，每个月（4-11月）的10号上午早点去排队。

4.信托

信托主要适合高净值客户，个人客户一般要在300万以上，极少数情况下100万。信托虽然也是固定收益类产品，但是对于投资小白其实并不是特别合适。

首先起存金额比较大，动辄上百万的投资并不是每个人都敢于迈出第1步的。

其次，信托行业由于网点少，工作人员少，并不为广大投资者所接触，所以相对的来说没有银行理财更让人相信，而且都集中在大型城市里，小型城市没有信托机构，服务就会跟不上。

最后，信托的风险等级要比银行理财高，虽然之前很长一段时间都是刚性兑付，但目前来看信托业出现了一定的风险状况，没有理财经验的人很难对优质项目进行合理的筛选。

对于投资小白不是特别建议的信托，但是并不一定说不推荐，而是希望投资者通过自身的学习和一定的渠道了解这个品种，因为信托的收益率是远远超过其他三类固收产品的。

关于基础理财知识的学习

首先愿意去了解理财，我认为就是一个很好的开始。大家可能是各行各业的精英，并没有太多时间和精力去了解理财，实际情况也是这样，每个人各有所长，没必要去做到理财行业的专家，掌握基本的知识就够了，我所设定的一个底线是：当你听银行理财经理给你推荐的时候，有能力判别他说的是真是假，是好是坏就可以了。但是理财的学习也并非一朝一夕能够完成的，而在于平时的积累，在这一个短短的问答里，我不可能把所有的知识堆砌上来。平时关注一下财经新闻，比如早上的时候可以听一下财经早餐，工作之余刷一刷头条的财经板块都是很好的学习方式。

最后说一点，我认为钱生钱是最好最简单的赚钱方式，而这个方式基本上是要靠理财来实现的。在工作中，我经常看到很多人浪费金钱这种资源，是相当可惜的。平时大家辛苦上班赚钱，浪费了自己的时间体力，殊不知动动手指就可以让赚来的钱为你继续赚钱，理财经理经常挂在嘴边的财务自由，就是当你的资产自动产生的利润能够覆盖你的支出，你就可以自由支配自己的时间兴趣，完全是钱在为你打工，所以我们一定要具备最基本的理财知识。

四大财子

不会理财的人适合买一些风险低的理财产品，有能力的情况下慢慢的学会理财，然后再投入一些其他风险高一些理财，光光投入几乎0风险的理财产品可能赶不上通货的膨胀，因为这些0风险的理财利息还是很低的。下面介绍几个低风险的理财方式：

一，国债

国债是最稳定，最安全的理财方式，没什么门槛，一年期的利率是2.455，也不需要懂什么技术，投入到时间了去领就行

二，银行理财产品

银行的理财产品有保本型和不保本型，没有投资经验的就不要选择有风险的了。可以选择稳健性的，利息稍微少点，但是很安全，也是存入后到时间来办理就行

三，货币基金

现在的货币基金最常见的就是余额宝和微信，这两个在国内是风险最低的，是阿里巴巴和腾讯出的，使用也很方便，利率小幅波动，总体来说年收益能达到3%左右。

四，银行定期存款

银行的定期存款是中老年和农村人比较喜欢的投资方式，因为银行在各地的分支机构比较多，操作起来比较方便，利息也还不错，非常适合不懂理财的人。

各类的投资方式五花八门，不懂理财的不要被高息诱惑，一般理财的年化收益在5%就已经很高了，有些P2P的金融机构会写着高息来吸引投资者，超过10%的平台存在随时跑路的风险，为了自己本金的安全尽量选择大的投资平台，选择符合国家规定的投资机构。银行是最佳的选择，对于不会理财的人来说。

灵和睿

现在互联网发展快，不懂理财的可以选择以下几种方式理财:

1.银行理财、余额宝、智能存款。

首先，现在每家银行基本都有自己的app，下载后安装登录进去就可以买了。前提要有那家银行的储蓄卡。目前四大行理财是1万和5万起步两档，年华收益率3%-5%之间，你可以选择购买期限，不同期限收益不同，一般期限长收益率高。

其次，余额宝，不过目前余额宝收益降到2.6%，如果你资金大，长时间内不打算动用这笔钱，还是购买银行理财，年华收益率4%，比余额宝高。

再次，去京东、百度、支付宝、微信等平台购买民营银行的结构性存款，年化率高达5%.合适大额资金，长期定存。

2.基金定投

基金定投也叫做懒人理财，不需要你懂太多理财知识技巧。每周定投100元-200元即可，你资金量大，可以每周几千都可以。2-3年后就会有可观的收入。记住，一定在熊市时定投，牛市时卖出。

以上两种方式，就合适小白理财。其实如果你就几万块钱，不必要去做太多花俏的理财产品，放到银行理财就可以了，本金安全放在首位。

很多人有个误区，想用几万块钱，通过理财赚钱，其实不要那么做，意义不大。甚至有些想用几万块投一些年华收益30%的平台，结果被骗，本金损失完，捡了芝麻，丢了西瓜，因小失大，得不偿失。

（雪之道专注财经原创回答，觉得对你有帮助，点赞。如有不同见解，欢迎发表评论）

關鍵字: 理财 财经 投资