Mrs_Ma

2015年2月17日，国务院出台了《存款保险条例》，该条例建立的初衷就是建立和规范存款保险制度，依法保护存款人合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定秩序。在《存款保险条例》中明确规定：第四条：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

通过《存款保险条例》规定中可以看出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并没有对理财产品进行明示，那么也就意味着理财产品不在陪付范围。

纵观全国金融机构，到目前为止，可以查到的倒闭的也仅仅是极其极其个别的现象，少之又少，所以只要是正规的金融机构，均可以大胆放心存钱，无须杞人忧天。

最后提及一下理财产品，普及最多的一句话就是理财有风险，投资需谨慎！目前来看，理财产品的年化收益率国有银行一般在4%以下，一些小的股份制银行年化收益率也一般不超过5%。如果合同约定的收益率在此期间，理论上讲不会有太大的问题。如果合同中约定的年化收益率远远超出5%，但就必须当心了。

开心100绝对精彩

近日，有投资者在购买了银行理财产品后提出这样一个问题，如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也能拿到部分。那么，我们投资了银行理财产品后，如果银行倒闭了，银行该怎么赔付呢？

其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，也没听说哪家银行就破产倒闭了。即使历史上曾有海南发展银行出现过倒闭问题，但也只是少数历史遗留问题。银行倒闭这种事情不太可能发生。所以，投资银行理财产品的系统性风险并不是很高。

不过，部分理财客户对银行倒闭的可能性表示担忧，也不是空穴来风：一方面，监管部门已有规定，商业银行要想发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。那么，商业银行名下的子公司或者专业理财投资部门发生亏损或倒闭就并不是不可能发生的事情了。

另一方面，银行理财产品已经打破刚性兑付。2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》。规定要打破银行理财产品的刚性兑付，这也意味着今后将没有保本保收益的理财产品了。

现在问题来了，如果银行旗下的子公司或者专业理财投资部门倒闭，商业银行发行的理财产品会得到赔付吗？我们认为这要分二种情况：一种是，如果银行自主发行，只要银行合理合规的理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。而在银行旗下子公司破产清算后，可以拿回部分的理财投资款。

二种是，由银行代销的理财产品，该种理财产品的投资方向并不由银行能把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，投资者仍可以拿着有效的合同去第三方发行的金融公司赎回你自己购买的理财产品，只要代销理财产品没出现问题，投资者完全可以拿到相应的本金及收益。

事实上，理财产品是不保本不保息的，所以一旦出现中小型银行倒闭，由该银行发行的理财产品是没有保障的。所以，我们建议广大投资者做好以下措施：首先，一定要选择大型银行，国有银行或全国性商业银行，例如招商、中信、兴业等银行。这类银行与小型民营银行相比，倒闭的概率并不大。

再者，购买理财产品时，投资者要仔细阅读理财产品的说明书，弄清楚情况再购买，以防范理财产品投资风险为主。切记，不要盲目追求高收益率，因为高收益的理财产品往往是与黄金、汇率、石油挂钩的结构性产品，收益波动大，风险不可控，没有一点专业知识的投资者，还是少碰为好。

银行如果倒闭了，客户购买的理财产品该如何赔付？在银行购买的理财产品分二类：如果是银行自已发行的理财产品，投资者非但拿不到利息，还有可能理财的本金也会蒙受损失。所以，客户在购买理财产品之前，一定要仔细了解情况，并不是收益率越高的投资品种，越就越好。高收益率往往伴随着高风险。而银行若是受别的金融公司委托代为销售的理财产品，只要委托这家金融公司还在运营，投资者完全可以兑换本金。

不执著财经

其实买银行理财，不用过分考虑银行破产的问题，因为银行理财是不计入银行资产负债表的，即使破产也不会拿来还债，破产对理财产品的影响不是很大。

我们买的银行理财，一般有2种。

第一种是银行自己发行的理财产品，不计入银行资产负债表。

这种就相当于我们大家把钱委托给银行，银行代为投资管理，从中赚取差价，风险我们自己承担，不影响银行的资产负债，所以这部分钱是不计入银行资产负债表的。

如果银行破产，清算资产也不会清算这部分钱。

银行会提前终止理财产品，相当于你投资的钱会提前赎回，清算本息，只是盈亏不能保证了。

第二种就是银行代销的理财产品，比如基金、保险等。

这种就跟银行更没有关系了，银行只是一个代销平台，赚取一些中间手续费，买的产品并不是银行的。

比如，你通过银行买了一份保险，你交的保费，是给了对应的保险公司，并不是给了银行，银行是否破产跟你的这份保险没有任何关系。

就像你在支付宝买基金一样，买的也是支付宝代销的基金公司的基金，你的钱是交给了对应基金管理人打理，并不是给了支付宝。

所以，如果银行倒闭，代销的理财产品是不受银行影响的。

另外，银行破产倒闭的概率其实是很小的，并且理财产品所受的影响也不是很大。

如果实在担心，建议购买银行理财时，尽量选择国有大银行就好，比如工、农、中、建等

因为银行的大部分自营理财产品，风险还是很低的，适合保守和稳健型投资人的。

购买的时候，也要注意去中国理财网查询下，是不是真的银行理财产品。

万能的老左

现在有很多关于银行倒闭的问题，会问到银行倒闭后存款理财的赔付问题，以一个银行人的角度来看，银行倒闭破产的概率是小之又小的，假如真的倒闭了，一般分为两种情况赔付。

赔付情况主要以金额界定，第一种情况，50万以下的是全额赔付，主要根据存款保险制度来规定的，银行审批成立是都需要向人民银行缴纳一定的存款保证金，根据银行的存款规模比例缴纳，主要用于银行破产倒闭，出现风险事件时作为保证金。存款保险制度条例规定50万以下全额赔付，所以购买的银行产品50万以下的绝对是安全的，也不用担心倒闭破产的情况。

第二种，50万以上的投资那就可能保证不了本金了，但是存款保险提条例中说的内容是赔付金额是根据银行经营情况综合因素考虑给予赔付的，就算超过50万也有可能全额赔付。不过几率比较小，一般指出的是最高赔付不超过50万，所以超过50万的用户，如果真的面对银行倒闭的话，可能只能得到50万的赔付。

最后，可以分享下另外一方面的，关于银行破产倒闭问题，也许是因为国外出现了银行倒闭的现象，才会引起国内的讨论，其实按现在国内的实际情况，银行破产倒闭基本是不可能的，首先要知道银行代表着国家信用，背后有人民银行和银保监会支撑，说大了，有国家的支撑，前段某银行出现风险事件，被银保监会接管一年，所以出现问题会有接管，离倒闭破产远着呢，如果真的担心银行存款都有风险，那可以选择国有大行，国家控股，这是最安全有保障的。

一个财经小人物

自从《存款保险条例》推出之后，由于其保障的范围仅限于储蓄存款，所以很多人对于在银行购买理财则多了一重担心，特别是2018年《资管新规》的落地，银行不得在发行保本理财产品，让更多的人对于购买理财产品蒙上了一层阴影。

那么银行倒闭了，客户买的理财产品还可以得到赔付吗？具体的该如何赔付？

可以赔付吗？

先说答案：肯定是可以得到赔付的。银行的理财产品属于表外资产？什么是表外资产呢？即不纳入资产负债表内核算，所以银行即使破产了，清算的对象也追偿不到理财产品，因此银行破产倒闭对于理财产品的安全性影响并不大。

银行理财产品属于：“受人之托，代人理财”，也就是说，客户把资产交给银行，由银行帮忙进行投资，从中收取一点的管理费。如下图所示，系截止2017年末，我国商业银行理财产品的资产配置情况，从图中我们可以看到，银行受到客户的理财资金后并非用于放贷，而是投资到相关的资产产品里。

当银行破产倒闭时，我们的理财资金是在相关的资产中，而不是银行的账户里，再者因为其属于表外资产，不受到银行债权人的追偿问题，所以待投资产品的期限到期后，资金自动会回流。

具体的该如何赔付？

至于说回流后的资金，如何在返还到投资者的账户之中，目前暂时没有可以借鉴的案例，因为截至2019年末，我国仅有过两家银行破产倒闭的案例，其中一家为1998年的海南发展银行（我国的理财产品业务起源于2000年，海南发展倒闭时还没有理财业务）；另一家为2012年的河北省肃宁县尚村农信社，破产时无任何零售业务，因此也没有可参考的案例。

总结

考虑银行破产的问题，目前来说，更像是杞人忧天，最少短时间内，没有出现重大的市场变化情况，银行破产仍然是小概率事件。至于说破产后的理财如何赎回，这种问题到期自然有相关措施出台，我们也无需多虑。

鲤行者

一般情形下，银行是不会倒闭的。但也有个例，比如之前海南xx;

在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下。

银行倒闭的风险极低，但不是没有发生过。

因此，要具备银行万一倒闭的风险意识。

若万一遇到xx银行破产，在该行购买的理财产品分两个层面：一是该行自营的理财产品;一是该行代销的理财产品。

若是该行代销的理财产品，那银行与该产品发行人是代理关系，产品不是银行的，与银行是否破产没关系;

若是该行自营理财产品，则购买理财产品的投资人与该行是债权债务关系，

第一个需要明确的是：不会保赔50万。也不可能获得大部份赔偿，是否能够获得部份赔偿，要等破产清算后且享有优先受偿的债权人及获偿后仍然有财产则有可能获偿。

1、关于是否可获赔50万：若银行破产，根据相关规定，理财产品不属于存款范围，则不享有此获偿权。

2、是否可获大部分赔偿：不可能。银行到了破产之时，支付能力己严重不足，否则也不可能破产，这个风险意识必须有;

3、万一遇到银行破产，银行破产财产在支付了担保债权、破产费用后，若还有剩余财产，按照下列顺序清偿：

（1）破产企业所欠职工工资和劳动保险费用；

（2）破产企业所欠税款；

（3）破产债权。破产财产不足清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。

所购银行的理财产品属于第（3）项，运气好，也许还能获得百分之几的赔偿。

大妞聊理财

大家要识别清楚一个东西，哪怕银行卖出去的东西，风险也是不一样的。同样的，理财产品和存款安全性也是不一样的，存款安全性比理财产品大多了。

存款的安全性

安全性大在哪里呢？根据《存款保险制度》银行破产会对50万以下的进行赔付，但50万以上的，银行如果不能给付的，可以不给，这个从最近包商银行的事件就能看出来。

包商银行处理还算好，因为是独立事件，而且政府也不想造成恐慌，5000万以下的直接保本保息，那么老百姓基本就没什么损失了，我想不会有什么土豪存那么多钱在一家小银行里面吧，能存5000万以上的，基本都是同业银行或者企业。

理财产品的安全性

银行理财产品都可以查查本身风险划分等级，在银行的体系内一般分为了以下五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。

我在招商银行把以上五个等级的理财产品都看了下，R4、R5等级的基金钱都是投股票的，风险肯定是很大的。

R3等级的产品一般投债基，债基多数是走大企业、大国企，这个风险也是蛮大的，最近也雷了不少我们以前眼里所谓的大企业，但债基胜在分散，如果集中爆雷，哪怕部分爆雷，重则直接清盘，轻则收益率也不会太好看。

R2R1基本都是货币基金，这块目前安全性还可以，货币基金其实就是投去给同业银行的互相拆借，简单点来说小银行没有大规模倒闭，还是安全的，至于有没有可能发生这样的事，未来不好说，但最近应该是没问题，看对包商银行的处理办法就清楚了。

十年金融民工

如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也有可能拿到部分。但是对于银行理财产品而言，那就不一定了。

银行理财产品，有的是商业银行通过独立法人公司或者专业部门自己发行销售的，有的是正规金融机构发行由银行代销的。

我们购买银行理财产品，需要与银行间签订理财产品购买协议，协议签订意味着信任了银行，但是投资理财产品的盈亏都需要我们个人来承担，银行不需要负责。毕竟理财产品属于银行表外业务，不计入银行的资产负债表，也就不受存款保险保护。

• 银行发行的理财产品

商业银行想要发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。

规定银行理财产品刚性兑付，也就意味着今后将没有保本保收益的理财产品。

今年以来，各大商业银行陆续成立理财子公司，随着资管新规进一步落地，银行理财产品将会进一步正规化，独立合规的运营。

那如果银行倒闭，银行自主发行的理财产品会得到赔付么？

有一定可能性，但很低，因为也得看银行资产和债权最终破产清算情况。

因为除了存款保险赔付储蓄金额50万以内的存款，50万以上的也会先在破产清算之后优先赔付。

而银行作为投资主体的理财产品，流动性强，不一定能拿回相应的赔付。

再者说，只要银行合理合规的经营理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。

所以在银行破产清算完成后，也有可能会拿回少量的赔付。

• 银行代销的理财产品

银行代销的理财产品，理财产品投资并不属于银行所把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，我们仍可以拿着有效的合同去三方发行的金融公司赎回我们理财产品，拿到我们相应的本金及收益。

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其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，什么时候看到有银行破产倒闭的消息？我觉着还是杞人忧天。即使以前曾发生过的银行倒闭，更多的是因为历史遗留问题。

我们购买理财产品，更应该注重甄别理财产品，选择正规银行发行的理财产品。并且购买理财产品时，需要仔细阅读理财产品说明书，防范理财产品投资风险为主。切记，收益越高，风险越大。

财富公元

如果银行倒闭了，根据《存款保险条例》的规定：储户在同一家银行所有账户的存款余额总额不足50万元的，全额赔付，如果超出50万，则最高赔付50万，剩下部分则根据银行破产清算后剩余资产进行赔付，假设清算资产平均每户10万，则你如果存款是80万的话，只能赔付（50万+10万）60万，所以，对于大额储户为了规避风险，一是最好将资产存在国有银行，国有银行的抗风险能力比地方城商行和民营银行要强；二是将资产分开存在不同的银行（同一家银行的不同支行只能算一家银行）。

上面是关于储户存款的赔付规定，但是，对于我们购买的理财产品，银行是否会赔付呢，就我个人理解，由于央行发布的资管新规规定，现在不管是什么理财产品，都不保本保息，也就是说，购买理财产品是风险自担、自负盈亏，如果银行真的倒闭了，那么银行旗下的理财产品估计只能按照当前理财产品的净值来进行退还了，而对于银行代理的其他金融机构（例如证券公司、保险公司等）的理财产品应该不会受到影响，因为银行只是代售，不参与具体运作，那么，银行倒闭了也不会影响这类理财产品的盈亏情况。

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

首先，要根据银行来具体看待。我国银行绝大部分都是商业银行，而商业银行中，国有银行又占据了银行业的大部分业务。国有银行是国家金融稳定的重要基石，不可能轻易倒闭。即使是地区性的商业银行，也是有地方政府支持的，倒闭可能性也不是很大。如果是其他类别的银行，那就不太好说了。

二

客户在银行进行存款时，银行一般都会为客户购买保险，额度是50万。即使银行倒闭，你也会有50万以内本息的赔付。但是，如果本金和利息超过50万，那超过的部分就得银行赔付，银行没钱的话，你就拿不到钱。

三

这里要注意，如果是存款理财，是可以获得保险赔偿的，但是如果是银行代销的基金、保险或者其他理财产品的话，那么很可能就拿不回来了，保险是不会进行赔付的。

四

50万赔付额度是一家银行的，如果你在两家银行，分别存了50万元，如果银行倒闭了，你可以一共拿回100万的赔付。

五

还有一个注意点，那就是现在很多人在银行里开了好多账户，一家银行就有三四个账号，同一个人名下的账户是共享50万赔付额度的。

六

另外根据《中华人民共和国商业保险法》所述，如果商业银行发生了信用危机，侵害了存款人的利益，中国人民银行可以对该银行实行接管，此举也是为了保护保护存款人的利益。

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關鍵字: 外币存款 财经 存款

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