康康读书

不好意思题主，按照你所说银票12%和个人借款48%都还是太贪了😂。

首先，银票就是承兑汇票。而承兑汇票，目前正规可靠的挣钱手段是贴现。贴现，打个比方，我手里有一张承兑汇票，在未来半年才到期，但是我现在急需用钱，而你现在正好有现金不着急用，那么我和你会协商贴现手续费。一般我会以损失本金5-6%的代价，拿到你的现金。

承兑汇票又分两种，一种是银行承兑，一种是企业承兑。看起来都是承兑，但是风险有天壤之别。银行承兑是特别抢手的，因为有银行背书，尤其是大银行，风险很低，但是贴现手续费也低，很多银行内部的员工就基本兑完了。但是企业承兑，就是以企业信用背书，这和企业经营状况有很大的关系，其实，用上了承兑的企业，我个人认为日子都不太好过，不然也不会缺钱到这个地步，所以企业承兑由于风险高，收益也会高一些。

我认为，题主所说银票，要么就是风险及其高的承兑，要么就是还有很长时间到期的，要么就是不准备兑了哦，小心人家看上你的本金，我的亲。

借给个人年利率48%？如果折合成等额本息到每个月，一年期月利率都已经到了3分左右了。这明显的高利贷，你认为什么样的企业能达到这么牛的盈利能力？我真的很佩服题主的勇气。

提出这个问题，可以看出题主应该没有干过实体，现在能达到这个收益的只能说是非法集资的庞氏骗局而已。表象上就是承诺高息、分期给利、上级拉下级的资金盘。一个真敢借，一个真敢说。😂

鉴于以上两个投资都不靠谱。我建议，题主要去正规的银行，分散投资，选择适合自己的短期、中期、长期理财产品，并且要尽量的投入到货币型基金，而不是股票型基金。

另外，鉴于题主本金比较大，如果投入到大额存单里面，享受超低风险的低收益率，大概在4.18%左右，肯定也不甘心，所以，我建议题主去存一个银行信托，这个收益率能达到7-9%左右，我认为这样，在可控范围内的收益率已经顶尖了。

在存银行信托的时候，一定要考察好该行信托产品的投资方向、有怎样的增信措施，做到全面了解，才能万无一失。

王小雷

有这好事儿？

那肯定选后者！

不过不着急的话，我建议先等等，分析分析，做个比较。

12%的银票，有一定的可能性；

目前一般的理财产品能达到4%~6%就非常不错，正常的大银行都有几款类似的产品。风险也有，比如最近被托管的包商银行。所以选择时最好选国有四大行，其次招商、华夏、平安都还可以，起码规模都非常大，抗风险能力也相应强一些。

12%的收益率也不是不可能，这里提的是银票，一般现在指的承兑汇票。这种方式在现在的经济来往中也非常普遍，能达到这样的收益率也不是不可能。

因此说，12%年利率的收益，相对于下面的个人借贷利率来说，还是比较靠谱一下的。

48%的个人借贷利率，大概率被骗。

先别着急否定我，我想知道您说的这种年利率48%的个人借贷该不会是那种借150万，借款人到手78万，年底再连本带利还出借人150万的情况吧？

如果这种情况，更是大概率要不回来。

现在一般超过36%的利率，就算是人家借款人不还，出借人去起诉，法院都不一定支持。

因此说这种超过36%年利率的情况基本都不可信，借款人基本不肯最终支付利息，甚至更是有可能本金都无法收回。

所以我看还是别贪这个小便宜的好。

综上，如果正规大行的银票收益能够达到每年12%，我建议还是选择银票；48%的个人借贷利率就不要再想了，那基本是个套。

醉卧南山欢云起

看了这个问题，我感觉你的路子很野！

有些人可能连这两种理财方式都不知道，因此也无从判断，我来给您解释一下。

所谓的银票业务就是指的票据理财，包括银行承兑汇票，也有商业承兑汇票，通过未到期汇票贴现获得收益，一般能够达到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。

这种业务比较小众，知道的人不多，而且风险也不小，风险主要来自于假票据，专业人士有时候都很难分辩，一旦出现假票，也会血本无归。

所谓借给个人，就是民间借贷，也就是俗称的“高利贷”，年利率达到48%，已经超过了最高院司法解释“36%”的法理支持标准，是名副其实的“高利贷”。

对于民间借贷，我不排斥，因为有人的地方就会有借贷关系，但是对于非法的“高利贷”，必须彻底远离，否则害人害己，由于其利率畸高，必然带来履约困难，说白了，借钱的人借的时候可能就没想还，借出的人可能也知道风险非常大，彼此都缺乏诚信，这样的投资风险无法控制。

因此，这两种理财方式来说，第一种银行票据理财还可以做为一种理财方，但是必须控制好风险，年化12%也不用强求；第二种不用解释，根本没有投资的必要。

互金直通车

先说答案：两个都不建议，不过一定要二选一的话，那么买银票！

银票

什么是银票呢？银票全称为银行承兑汇票，是企业向银行申请的，由银行承诺，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

举个例子：A工厂向M工厂购买一批原材料，价值150万元，由于自有的资金不足，就像银行申请开立一张150万元的承兑汇票（如下图所示），然后把这张票据给M工厂，M就同意发货了，那么为什么M愿意发货呢？因为这张票据是银行的承诺（如下图中行的公章盖章处写着：本汇票已经承兑，到期由本行付款），所以到期后，M拿着这张票据到银行就可以直接领到150万元了。由于是银行的承诺的，那么信誉肯定远远高于A工厂，这也是M工厂愿意在收到票据后发货的原因。

但是票据是有期限的，M工厂在未到期是无法拿到款项的，比如上图的票据，开票日期为2008年7月21日，到期日为2009年1月21日，期限是半年，银行只有在到期日才会付款。那么如果在这期间M着急用钱怎么办？一种是去银行贴现（损失点贴现费用，比如150万元，提前支取金额为145万元，剩下的5万元算银行收取的手续费）；第二种是背书转让给他人，银票是可以转让的，到期银行是付款给持票人的（这个持票人没有要求一定是最初票据上的额收款人）。

如果可以转与M工厂有往来的企业那么最好了，不用损失，直接当做货款，那么如果没办法呢？那只能转给你这种票贩子了。

不过现实中银票的利率不会这么高，如果即使是一年期的，毕竟12%已经比不少银行的贴现利率还高了？如果这样的话，企业还不如直接去银行贴现。因此一定要十分注意这张票据是否存在瑕疵，存在瑕疵的票据银行是不付款的，你必须整改，要是背书过很多手了，那么整改极其麻烦，也只有这种情况才有可能达到12%的利率。

48%的年利率

根据2015年，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，目前国家支持你追偿的利率部分只有24%范围以内的，24%-36%的你们自己协商，超过36%国家不管。所以虽然名义上的利率是48%，但是你最终实际能拿到的往往就在24%。固然24%比银票的12%高，但是银票是银行承诺付款的，而你这个是个人承诺付款的，两者的信誉完全不在一个层级之上，个人违约的概率远远高于银行。一旦个人不归还，你起诉的流程手续等麻烦度不低于银票存在瑕疵的情况，再者起诉成功了，也不一定能拿得到钱，还得看借款人有无可被执行的资产；反之银票的瑕疵质押整改完毕，银行肯定会无条件付款。

总结

综上所述，显然选择银票的风险比直接贷款个人的风险大大的降低了，再者12%的收益率目前来说也不算低了，所以建议选择12%的银票。

鲤行者

都不是很好，能给你12%收益率的银票本金有损失的风险，而你放给个人的贷款年利率为48%算高利贷，收益也没保障。

一、银票

我们来区分三个概念：银行汇票、银行承兑汇票、商业承兑汇票。银行汇票是付款人先把钱存入银行，银行才开票，银行汇票的出票人是银行，是见票即付，不需要承兑，基本上等同于现金。而银行承兑汇票的出票人是企业，是即使付款人存入的钱不足以支付票面金额，银行也会先对收款人足额支付，再向付款人去追偿。

银行承兑汇票和商业承兑汇票都属于商业汇票，如果是银行作为承兑人的被称为银行承兑汇票；如果是工商企业作为承兑人的被称为商业承兑汇票。一般情况下银行承兑汇票的信用和支付效率要远优于商业承兑汇票。因为大家都认为银行比较靠谱，但是也并不完全一样，比如说一张某某地的农商行开具的银行承兑汇票，和中石油或者是一家大型的上市公司开出的商业承兑汇票，谁的信用高。我告诉你，当然是后者。

那么你说的银票显然不是银行汇票，银行承兑汇票的可能性也不大，我估计是商业承兑汇票，而且是资质比较差的商业承兑汇票。

商业承兑汇票的收款人或者背书人应当在汇票到期日将本市承兑的汇票送到存款银行托收，在其他地方承兑的汇票应当在汇票到期日前五日内送到存款银行托收。逾期汇票应当自汇票到期日起十日内送到存款银行托收。逾期的，银行不得承兑。付款人应当在商业承兑汇票到期日前将汇票全额存入其存款银行，到期日银行应当将款项转给收款人、背书人或贴现银行。

那么贴现率是多少呢？贴现率在再贴现率的基础上提高百分点，贴现率由中国人民银行确定。商业承兑汇票贴现率一般高于银行承兑汇票贴现率，但不超过同期贷款利率。比如招商银行300万以下3.8%，300万以上3.5%，今天的具体利率多少还没出，每天都是不一样的，但都差不了多少。

现在我们知道一个正常合规的银票其贴现率并不高，你怎么能做到12%呢？必然是去做一些资质较差，存在承兑风险的商业承兑汇票，那么就有可能你的汇票银行不予兑现，自己的本金风险极大。

二、放贷

个人对个人显然是民间放贷了，利率48%早就是高利贷范畴了。

首先你的利率超过36%就会被法院强制返还，24%以内是保护的，24%到36%之间是可以协商的。

有没有风险呢？我们知道现在的经济处于换挡时期，生意不好做，别人为什么用这么高的利率借钱呢？必然是极度缺钱，而且没有低利率融资的渠道。进一步想，为什么低利率的融资渠道不借钱给他呢？必然是风险过大啊。

借了钱干什么，很难有一年赚48%的生意吧，如果他做生意亏钱，你别说利息，本金能要回来就不错了。强行催债是不行的，很容易涉黑。

综合你的两种理财方式，个人感觉有三点，第一，很贪心，第二，风险意识不足，第三，思维还很传统，对于股票，外汇等理财方式不懂，还想走以前的老路子，这已经行不通了。

贫民窟的大富翁

这两种方式都有问题。

银票，实际上又叫做银行承兑汇票。是规定了日期，银行将在未来兑现的一种票据。相应的兑现日期一般是三个月到半年，也有一年左右的。主要用于商业交易中。

但是企业回款往往需要效率，是企业就宁愿亏本一些，希望能够急速换成现金。因此就会将手中的银行承兑汇票转让。一般会给予3%左右的折扣。也就是说，100万元的汇票，97万元就可以卖你。

实际上，过去由于银行汇票是纸质的，如果磨损严重会出现银行拒兑的情况，可能修改相应印鉴就会非常麻烦，而且还里边有诈骗的可能。

现在实施电子承兑汇票以后，磨损情况就消失了。能挣钱的行业大家都会去排队，因此，普遍收益率都在3%以下。除非有亲戚朋友公司故意照顾你，如果是12%的银行承兑汇票，还是要小心一点好。

借给个人48%的利息风险更大。2018年银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上就表示，当收益率超过10%我们就要冒着本金全部损失的风险。如果高达48%，基本上属于你惦记别人利息的时候，别人惦记着你的本金。

即使是可能会提供车子、房子的抵押，但是一定要搞清楚，他有没有搞多重抵押，一个不小心要账非常麻烦。

国家法定保护的利率是24%。也就是说，如果你们借条约定的是48%的利息，借款方不予归还的话，通过法院判决也只能保障你24%的利息。

如果当事人偿还了48%的利息，事后反悔了，可以再要回12%的利息，法院会支持的。如果36%以内的利息，法院不会支持。

所以，作为普通人还是不要惦记那么高收益的好。如果自己愿意承担风险的话，那也没办法了。

暖心人社

不管是买银票一年利率12%的产品还是借给个人年利率48%的产品，都是高风险理财，甚至有着本金收不回来的风险。

对于银票，题主是指银行承兑汇票吗？如果是将150万元的资金进行倒票，虽然风险性很低，但现在实体行业也在拒绝使用承兑汇票，能收上来的汇票有限。虽然说，正常的运作有可能达到年化收益率12%，但要确定是银行承兑汇票。如果题主所指的不是银行承兑汇票，而是某种理财产品，现在银行推出的中等风险等级及以上风险的产品，确实存在12%年化收益率的可能，但一般为区间收益，而不是固定收益，并且风险性较高，存在损失本金的风险性。

对于借给个人年利率48%，金老师认为还是不借的好。2017年的时候，有一位生意上的朋友找我借2万元钱，当时也是因为要周转货物急需，说要周转一周就还给我。平常关系虽然算不上特别好，但关系也不错，一周的时间自己也能承受。所以，就将钱借给他了，并且对方没说利息，我也没说利息，想着不错的关系一周的时间就做个人情。

可是，2万元钱借出去了，到现在还没有还。这两年来，我多次催债，对方不是以“在开会”就是以“现在比较忙，等会儿回你电话”等方式搪塞我。两年的时间.....我倒是不觉的资金多大回事儿，他那股子还不还也不给句准话的态度，以及十分没有诚意的为人，倒是让我觉得气愤。我想着，等快过年的时候去一趟他家里要钱。如果再不还钱，这朋友就绝交了！

2万元资金、无息，追债都是如此困难，何况题主是150万，并且还有着48%的利息。看上去很赚钱、利息很高，但实际能还上的没有几个，到时候可能本金都收不回来，这一点是需要特别谨慎的。

理财，还是要正规的渠道以及符合安全边际的产品理财，而不能乱理财。

厚金说

朋友们好，非常明确的回复，买银票，面临高风险，借给个人年利率48%，不受法律保护甚至面临违法。不如做一个综合性投资组合，配置正规可信的产品，年化预期收益率也能达到7%~9%，属于中低风险，满足更多的需求，而且安心放心，毕竟150万，来之不易呀。

1，投资“银票”：银票是一个含糊的概念，银行股票？银行债券？承兑汇票？但年化利率12%，正好是一分利。从实践来看，这肯定是一种，非保本浮动收益的投资，是否正规暂且不论，随时有可能亏损本金是一个不容置疑的事实。

2，借给个人，年利率48%：别的先不说，首先不受法律保护，而且面临着违法的嫌疑。

小结：这两个投资，150万元来讲，面临着，风险过高，投资过于集中，甚至违法的情形，都不好！

其次，来分析150万，结合目前投资的回报实践，怎么样能够，正规可信的，获取，相对较高的收益：

1，优选产品。首先要选择正规可信的产品，其次要选择与资金量匹配的产品，这样，既保障了整体安全性又有可能获取较高的收益。例如，信托产品100万起步，行业管理严格产品正规，大多属于中低风险，年化预期收益率7%~10%，收益给付还非常灵活通常是按季度，有充分的抵押担保和专家管理。如此，资金投资的安全性就大大提高。

2，分散风险，满足更多需求。150万购买一种理财投资，显然是一锤子买卖，一损俱损。如果能够分散为2~3只产品，有主有谱合理的分配资金，既获取了收益，又保障了应急，有资金可用，整个理财150万会大大稳定。

小结：分散风险，优选产品，组合投资，非常适合150万元，获取合理的高收益。

最后，来总结分析：

150万元，投资理财，要选择正规的途径正规的产品，还要了解相关的法律法规。

优化组合，分散投风险，精选产品，是150万元，甚至更多资金，实践可行的好思路。

關鍵字: 年利率 财经 承认