汪家齊

銀行產品打架，誰贏我選誰

01 安全性

不管是做什麼樣的投資，我們第一要考慮的都是我們自己本金的安全性。

• 智能存款：一般為地方性銀行推出，也屬於存款範圍，介於活期與定期之間。那麼既然也屬於存款，肯定是會受到《存款保險條例》保護的，20萬尚未到到50萬上限，安全性強。
  

• 大額存單：大額存單一般為央行設計，各大銀行發行銷售。也是屬於銀行存款的一種，那麼和上面一樣，也在《存款保險條例》的保護範圍內，安全性高。
  

02流動性

生活中總是會出現各種各樣的意外，如果把錢存死那就比較麻煩，所以靈活性也比較重要。

• 智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年進行贖回，那麼會按照3年期進行計息。靈活性和活期存款相當，靈活性非常高。
  

• 大額存單：大額存單在設計之初就被設定為可以在市場是進行轉讓，也就是說大額存單不管你存幾年期，中途都是可以轉讓變現的。那麼大額存單靈活性也非常高。
  

03收益回報

投資看完風險接著就是看回報了，畢竟我們投資了是讓錢給我們打工的。

• 智能存款：不同銀行發行的智能存款利率也有差異，5年期最高能拿到5.8%的收益，3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益較高。
  

• 大額存單：大額存單一般3年期收益率在4.18%，5年期也才4.3%。相比只能存款，收益略低。
  

綜上：因為安全性、靈活性兩者相當，在收益上如果能申購到利率在4.2%以上的智能存款，那麼肯定選擇智能存款，如果不能則選擇大額存單。

掙錢不易，將本求利。我是@易將學財，感謝閱讀！！！

易將學財

在你確定三年不會動用你這20萬元存款的情況下，其實如何選擇都是可以的，必定沒有讓這筆存款在銀行躺著賺活期利息，兩者要說哪種方式比較合適。個人觀點建議你選擇民營互聯網銀行智能存款比大額存款合適很多，靈活性與利息收益都略高於大額存款的是。

大額存款

大額存款其實是分為兩種的，實際上都是大額存款，但是還是有區別的在選擇的時候需要注意的，存款利率與存款靈活性兩者各不相同。

• （1）到期付息：這種方式的大額存款可以轉讓，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩餘存款額不能低於起存額，存款利率高些。

• 假設你20萬元選擇了3年，到期付息的大額存款存，在你著急需要錢的是時候是可以轉讓大額存單的，這樣大額存單的收益就不會收到影響。但是也不是很容就能轉讓出去的，你需要找到想存儲同等金額存款的儲戶購買你的存單才行，如果你轉讓的大額存單與銀行當日掛牌執行的大額存單利率相同或高的情況下還是比較容易轉讓出去，相反如果你持有的大額存單利率低於銀行掛牌執行的大額存單利率也就很難轉讓。雖說是可以提前部分支取但是你選擇的大額存單20萬元起存與你的存款相同，如果提前支取就會變成活期存款付息。

• （2）按月付息：這種方式的大額存單不可轉讓，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩餘存款額不能低於起存額，每月付息，存款利率低於到期付息的大額存單0.1%-0.3%之間。

• 其實選擇按月復息的大額存款對於普通人是不太合適的，雖說每月可以收到相應的存款利息收益，但是這類大額存單是無法轉讓，如果你選擇了按月付息的大額存款，未到期提前支取或部分支取唯一方式就是終止定期存款（因為你的存款額與起存額相同），終止後按活期利息計算利息，銀行以付利息從本金中扣回。按月付息大額存單利率基本上與同等期限的普通存款利率相同。

銀行智能存款

智能存款簡單來說就是，沒有固定的存款期限，有最高存款年限限制，隨用隨取按存款相應期限利率計算付息，存款存儲時間越久利率越高，符合銀行存款保險保障，存款靈活性高，智能存款可以理解成高收益的活期存款，想用就取用不到就讓存款在裡邊賺取高收益的利息。（看下圖）

大額存款的利率這裡就不給你做太多介紹了，三年期的大額存款利率基本上都是在3.8%-4.2%之間，與民營互聯網銀行智能存款是無法比較的。

總結

大額存款與智能存款安全性不用擔心都是通過央行審批通過的正規銀行存款，均有本息50萬元的存款保險，保險由銀行承擔並繳納保費。存款利率收益與存款靈活性大額存款完敗智能存款，隨用隨取智能計息很好的存款計息方式，總的來說還是建議你選擇智能存款比較合適。

福星卡匯

投資理財，需要考慮到的是安全性、流動性和穩定性。

如果有20萬元，三年不動用，不管是選擇智能存款還是大額存單，哪個利率高選擇哪個就對了。

需要理清的一些概念：

（1）智能存款有兩種。

一種智能存款是以平均存款規模計息。比如我們開設的這個賬戶，這個月的存款規模是20萬元，按照年化收益率2%計算，如果是100萬元，按照年化收益4%計算。這種智能存款，已經被銀保監會叫停。

第二種智能存款是按照存款時間的長短確定利息。這種存款我們在很多民營銀行比較常見。比如我們這種智能存款5年期如，果我們存款時間超過90天，少於180天，利率按照1.43%計算；180天到360天，利率1.69%；360天到720天，利率1.95%；720天到1080天利率2.73%；1080天到1800天，利率3.575%；1800天到5年，利率4.5%；持有5年到期，利率5.8%。

（2）大額存款和大額存單。

大額存款實際上是指存款金額在5萬元以上的存款，一般銀行都會給予一定的優惠。發行規模沒有上限。一般優惠利率，在基準利率上上浮30%左右。

大額存單卻是銀行向存款人發行的一種大額存款憑證，自從2015年才創新開發出的新型存款產品。個人起購線，最低20萬元；機構最低1000萬元。利率一般比基準利率優惠40%~55%，相應利率能夠達到3.85%~4.2625%。

不管是智能存款、大額存款還是大額存單，都可以享受存款保險條例的保護，安全性還是不用質疑的，50萬元以內本息都可以得到保障。

所以，不管是哪種產品，只要利率越高越合適，當然前提是按照有關要求辦理的存款，並保護好自己的信息和密碼。否則資金被盜也不是銀行的責任。

暖心人社

從起存金額來說，二者都夠條件，同時大額存款（實際指大額存單吧）與智能存款均屬於銀行存款類產品，安全性和流動性相近，所以最終還是以實際利率高低為準。

也就是說，並非所有智能存款利率都能超過大額存單利率。根據觀察，目前各家商業銀行中，3年期大額存單可見的利率國有銀行和全國股份制銀行為3.85-4.125%區間，城商行和農商行基本上是上浮55%，達到4.2625%，這就是當前大額存單的利率行情。

再看智能存款的最新利率行情。隨存隨取型現金管理產品（當日系列）利率在3.8-3.9%區間，定期型3年期及以上在4.125-5.68%區間。

因此如果選擇隨存隨取型智能存款，3.8-3.9%利率僅僅與國有銀行和全國性股份制銀行同期大額存單利率持平，或者低於後者的利率，顯然是不划算的。

選擇定期型智能存款一定要注意計息規則，而不能僅僅看到滿期利率。智能存款有稱為創新型存款，之所以創新就在於計息規則的進一步優化，傳統銀行定期存款提前支取按照活期利率計算利息，而智能存款則是按照階梯利率計算利息，遠遠高於活期利率，這就是創新之處。

目前智能存款主要以1年期和5年期為主，3年期很少，比如新網年得利360天付息一次，利率4.8%，可以看成一年期智能存款；而億聯、客商和華瑞等銀行則是以5年期為主，但滿3年按照3年期利率計算利息。其中億聯智存，持有時間滿3年利率僅3.76%，超過3年不滿4年的利率達到5.42-5.55%。客商5年期，持有時間超過1096天不滿1111天的利率為4.125%。華瑞5年期持有滿3年以上不滿5年的利率為4.125%等等。因此，如果我們以地方性銀行3年期大額存單最高利率4.2625%為標準，以上智能存款中只有億聯智存5年期和新網1年智能存款可以比擬，高於大額存單利率，其他的智能存款都是低於地方銀行大額存單利率，包括互金平臺大額存單利率最高也是4.2625%。

結論:在現有行情下，如果智能存款3年期利率能夠超過4.2625%，比如億聯智存，當然選擇智能存款。相反，如果利率不能超過4.2625%，還不如選擇地方性銀行大額存單。當然，智能存款的購買還需要一定的操作技能和金融知識，因為它都是依靠電子賬戶在互聯網或移動終端上實現遠程交易，與實體網點交易有很大區別，這對老年朋友來說就有一定困難。

龍門山財經

手中有20萬的資金三年不動用的話兩者各有有點，需要針對不同的情況具體分析。

兩者安全性能相差不大

我們在看一種產品是否值得投入時要首先考慮產品的安全性能。智能產品和大額存單都是屬於銀行存款業務，因而也會受存款保險制度的保護。也就是說這兩種產品購買金額在50萬以內都是可以獲取賠付金的。當然前提是銀行已經破產的情況下。

產品性能有差別

這兩種產品都是銀行傳統存款產品的衍生品。其區別在於利息利息方式不同。大額存單是剛性兌付的。在購買之初就已經確定好到期收益率。而智能存款的存期不固定，因而利率也是要靠檔計息的。

發放主體多樣化

大額存單作為近幾年銀行主推的業務類型，在各大銀行系統中是普遍存在的。三年期利率基本在4.125%左右。智能存款的開放主體較少，一般為民營銀行主推項目。雖然說有的三年期利率能達到大額存單的利率，但受眾群有限。辦理業務範圍比較受侷限。

大額存單略勝一籌

相比較智能存款的靈活利息不同之外，大額存單可以辦理質押或者是轉讓手續。也就是說當產品偏離預期存期時是可以靈活處置的。既能保證本金不受損失還能獲取資金的時間差。可以說起到了雙重保護作用。

綜上所述，兩種產品各有獨特之處，但是大額存單還是略勝一籌。因為辦理智能存款是需要一定的電子業務操作基礎的，對於一些中老年人群來說未必能夠接受這樣的新興模式。二大額存單辦理簡便則使它成為了存款產品的寵兒。

膠鄉寶媽

你好。

關於大額存單和智能存款這兩種銀行系的理財產品，在最近兩年來都收到儲戶的廣泛關注，兩種存款從本質上來說都屬於銀行定期存款的範疇，但是又有其自身的產品特性，正是由於這些特性，吸引了很多人的購買。

智能存款的產品特性

智能存款資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經推出就廣受關注，成為了比較有吸引力的理財產品之一。

大額存單產品特性

大額存單產品屬於銀行定期存款產品的一種，因其購買門檻高，利率高而得名。一般銀行的大額存單產品購買門檻是20萬，部分銀行30萬才可購買。利率也是上浮比例較普通定期存款上浮比例高，很多銀行大額存單利率上浮到頂，三年期大額存單利率接近理財產品的收益，而且支持轉讓，有的銀行支持按月付息。

三年不用的閒置資金，是考慮存大額存單還是智能存款？

既然已經確定了資金在三年內不用，那麼對於流動性的因素就不用再過於糾結了；

在安全性上來說，兩種產品從本質上都屬於銀行定期存款的範疇，都享受存款保險條例中規定的銀行破產本息最高50萬的全額賠付。

那麼要考慮的就是資金量和收益率了。

20萬的資金無論是購買大額存單還是智能存款，都達到了購買門檻，所以這一點也無需考慮，現在就剩下收益率對比了。

三年期大額存單的利率市場平均值在4.2%左右；

智能存款因各家銀行推出的利率不一樣，尤其是一些民營銀行收益率超過了5%，在這種情況下如果能購買到民營銀行的智能存款產品當然建議購買智能存款。

畢竟高出近一個點的利率，20萬資金一年下來可以多拿到近2000元的利息，三年就是6000塊，何樂而不為呢？

關鍵字: 打架 存款 財經