书法惠老师

有需求就会有市场，小额贷款铺天盖地，背后原因惹人深思，至于好坏，可以认为弊远大于利。

财智成功认为，小额贷款兴起有三方面原因：

1、实体经济赚钱难，大量资金进入金融领域；

2、民营企业融资难融资贵，银行抽贷使得资金需求激增，此外小额贷款也成为炒房客的重要资金来源；

3、年轻人透支消费习惯开始形成；

资金会向利润高的方向流动，炒房资金如此，做小额贷款的资金同样如此。在行业刚刚兴起的前期，小额贷款基本意味着高利贷，年利率甚至远远超出100%。从资本论的角度讲，超高利润已经到了践踏人间法律的程度，资本自然就如同嗜血饿狼一样疯狂跟进。

出于防范金融风险的考虑，银行近几年抽贷的情况比较严重。民营企业本来就融资难融资贵，资金紧张，一旦遭遇抽贷，原本经营状况不错的企业也会瞬间崩塌。银行缺乏大局意识，宁肯大手笔支援炒房，也不愿意放贷给民营企业，这使得小额贷款和P2P平台有了广阔的市场空间。

对于炒房客来说，动用高杠杆炒房是获得高收益的根本，而小额贷款成为最容易拿到的贷款，虽然成本高了一些。在银行贷款收紧后，炒房客的资金一部分就来自于小额贷款。

智能手机的普及，小视频和直播的火爆，使得信息传播更加快速。网络上存在众多炫富行为，部分年轻人心态失衡，贪大求洋，盲目追求大品牌追求高消费。在没有收入或者收入较低的情况下，消费水平远远超出，当卯吃寅粮都不足以弥补亏空时，小额贷款成了救命稻草。哪怕明知道利率很高，年轻人也选择了饮鸩止渴，甚至为了还贷走上放弃自尊甚至犯罪的道路，更有大批年轻人选择了坑爹。

实际上，小额贷款的利率过高，远远超出银行贷款利率，超出贷款基准利率普遍五倍以上。对于借款企业来说，正常经营的利润很难支撑这样的利率，最多只能延缓死亡。一旦有企业依赖小额贷款解决资金问题时，其实多数已经注定破产了。

总体而言，小额贷款对于弊大于利，好处屈指可数，坏处一言难尽，只能说征信体系不健全，银行服务水平太差的情况下有了小额贷款机构的生存空间。如果银行和支付宝推出更好的产品和服务，现在的小额贷款公司们将会迅速消亡。

财智成功

小额贷款确实铺天盖地，到处都有小广告。所以很多人对小额贷款印象不好，认为这是高利贷。

不过我们也要了解清楚，小额贷款究竟包含哪些种类？

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。上限是根据各放款机构确定，有的是30万元，有的是50万元。

多数小额贷款都是需要提供担保的，最常见的就是房子和担保人。

大家最熟悉的小额担保创业贷款，其实担保主体是各地成立的小额担保贷款公司。小额担保贷款公司，多数是政府提供的公益服务机构，但是为了规避风险他们也要求贷款人提供房子和担保人等反担保。

不需要提供担保的是信用贷款。信用卡就是这样的一种模式。

信用卡一旦超期就会被收取5%的滞纳金，最低10元或1美元。另外，每天还要计算5/万的罚息，相当于年化18.25%。这么算起来，差不多就相当于24%的法院支持最高利率了。

P2P平台的贷款。P2P平台的借款利率一般也不低，多数在10~24%。其实P2P平台并不仅仅是利率高，还有一个收费就是服务费或者平台担保费，这也相当于年化1~4%的利息。

“校园贷”，是不得不说的一种特殊现象。他正常来说包含5种形式，比较正常的有银行贷款、电商平台信用、消费金融公司，比较有问题的是P2P贷款（网贷平台），严重违法的是民间私贷就是传说中的高利贷。

不少到处贴条的小额贷款，都是属于民间私贷公司。虽然他们号称贷款利率不高，有的甚至只有6~7%的利率，但实际上各种名目繁多的服务费、砍头息，还有714高炮这样的套路贷。

所谓714高炮，实际上是今年央视315晚会曝光的一种套路贷。通过7天和14天的超高息贷款，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。有的人从7000元借款，三个月滚到50万元。

一旦跟他们接触，就会受到频繁骚扰。而且暴力催收也往往发生在这些公司身上。所以，对这些民间私贷公司一定要敬而远之。

暖心人社

刀枪是好是坏，就看谁用了，用好了就可以保护自己，用不好就是犯罪，小额贷款也一样，真是急用钱并且有还款来源，你可以用，要是单纯为了挥霍应急那就没必要了，只会挖坑埋自己。

现在网贷公司越来越多，也就说明了这是金融大势所趋，网贷公司是利弊共存的。

利：网贷公司确实是门槛低解决了在银行以及别处借不到钱的人们的难题，不伤自尊谁借谁有。

弊：网贷的利息确实是比银行的高，所以网贷就是把双刃剑，需要理性面对，可以偶尔的在急需用钱时找网贷，不应对网贷产生依赖，否则会深陷其中。

相信大家也都知道，小额网贷一旦逾期不还，首先就要面临高额的罚息，以及违约金等，除此之外，还要面临平台的花式催收，尤其是平台将催收交给第三方之后，所要面临的催收手段是非常恶劣的，虽然网贷不上征信，但是不良记录会留在网贷大数据中，网贷大数据是一种面向贷款机构的第三方征信查询系统，他利用大数据的手段将各类网贷平台的贷款记录整合在一起。

想要知道自己的网贷大数据还是比较简单的，可以找到“全清宝”这个公众号得到网贷大数据报告，里面包含了网贷历史记录、网贷预期及详细负债情况，失信信息以及网贷黑名单等信息。

卡代还

首先我可以肯定的告诉大家，不好，非常糟糕！本人就是这些小额贷款的失足者，也不能说是受害者了，毕竟都是自己去找死的，不怨人家！

缺钱的时候就像溺水的人一样，有根稻草都要抓住不放，这些小额贷款就是水面的稻草，给溺水的人希望，却毫无用处。

小额贷款本身就额度低，金额不大，那点钱对于需要的人来说帮助不大，但是利息却高，几乎无一例外的是分期支付，而且时效短，基本都是十二期，借一两万，当月就增加了两千多债务，可是那两万根本不会给你每月增加两千的收入，于是自己本来就要沉水了，又在自己身上绑了一块砖，加速了自己破产的时间，所以靠小额贷款来度过难关纯粹就是饮鸩止渴，自杀呢！

当你自己苦苦支撑还款后才发觉，那款真心还不完，人家收你几个月的钱，本金就回去了大半，你算一下，欠款几乎没变，还是你该的两万，辛苦半天，发财的是小贷公司，因为人家的利息永远是按当初的本金来计算的，可是你每月都在还他本金，你以为利息才是六点多，实际五十点都不止，为什么那么多小贷公司就是这样一个原因，赚大钱啊！

奉劝缺钱的朋友，真心别去碰小贷公司，不但帮不了你，还会加速你财务的恶化，多少做生意的人都是这样死去的！惨痛教训，铭记一生！

老谢大烟枪

有一句话叫做：存在即合理。小额贷款公司给人的第一映像就是：不正规、违法、高利贷、暴利催收等。

无论你是恨它还是离不开它，小额贷款公司在各个地域，各个不同的城市都扎根生长下去了，究其原因，还是有市场需求。

小额贷款公司的特点：

一、资金成本高，贷款利率也相对高于银行渠道

小额贷款公司不能吸收公众存款，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。所以在有限的资金情况下，只能发放期限短、流动性高的小额贷款，资金成本较高，相应的发放贷款的利率也较高。

二、一般以无担保的信用类贷款为主

小贷公司的服务对象多为城市个体业主和中小微企业，其本身抗风险能力弱，逾期、延期还款时有发生，加之抵押担保不落实、权利被悬空，出现客户恶意欠贷的信用风险。

三、客户群体大多数信用条件较差

但凡是可以通过正规银行渠道获得贷款的个人和企业都不会和小额贷款公司打交道。在同等的条件和资金获得代价上，付出的利息明显高于银行渠道。

四、本身信息系统建设不完善，承担的违约风险较大

小额贷款公司所面对的客户差异性大，一般是银行信贷政策限制或淘汰的客户，本身基础信息数据不完善，加上对客户信息掌握不全面，难以获得人民银行征信系统支持，造成小贷公司评估依据不充分造成的决策损失。

小额贷款公司存在的意义：

弥补资金市场空缺，为小微企业短期融资提供帮助

银行在资金供给方面的严格性和高门槛，且近年来此缺口呈放大趋势，多数中小企业在寻求正规金融机构融资无门的情况下，因借贷双方信息不对称，为满足生产所需而达成的一种市场选择。

如果商业银行能够充分满足“小额贷款”的需求量，依据供需平衡的市场导向，小额贷款利率价格自然会随着下跌。正因大量货币资金被贷给了多数国有企业、地方融资平台和少许有关系的民营企业，才使得广大中小企业和“三农”客户的金融需求无法得到适当满足。

当然，公众对小额贷款公司普遍存在偏见，除了常规的高利放贷、素质低下、管理混乱的误解外，甚至有些监管部门的意识里还交织着对民间金融的恐惧与道德教化倾向。这对经济常态下新兴行业的小额贷款公司无疑是一次严峻的考验。