用戶56029372631

你這個是高利貸，現在所有的信貸公司都會告訴你理論上的利率！其實大部分人都不懂，還有實際年化率！

通俗點解釋一下，比如這個錢五萬塊錢一次性打給你說是讓你用三年，但是你每個月要還給他們2480多，所以第二個月你實際使用的錢數是47500多所以都是不足額的使用這筆錢！他們算利息就是五萬塊錢這三年讓你用，利息是多少，是按你足額用算的，所以存在實際利率跟理論年華的區別！

所以貸款之前一定要找專業認識幫你算好之後再貸，不要只聽貸款公司的一面之詞，本來咱就缺錢，別再被他們給套路了

粉紅色向日葵

我也是被平安普惠這群催收狗害慘了，明明他們系統原因扣款沒扣成功(流水後來打給他們），一幫賤人，想想就來氣，就打我全家電話，我在國外沒接電話，回來發現整個親朋好友圈子都被問候了好多遍，害的我生意破產損失慘重，家庭破裂，後來我投訴到政府金融辦，並且保留了證據，這幫催收狗後來給我辦理了減免讓我不要伸張。他們貸款陸金所不上徵信，如果打家人電話就投訴深圳金融辦或者合肥金融辦，記得錄音留證據。現在已結清，利息一分沒付，堅持只還本金。因為平安普惠利息和高利貸一樣鬧到檯面就不合法，而且他們催收行為惡劣，希望大家多保留證據，為自己爭取權益，那幫催收狗都是拿提成的，對你坑蒙拐騙，恐嚇威脅，素質非常低。保留證據，投訴金融辦和公安局，效果明顯。

七娘在中國

快50萬了，基本無逾期，早點跟家裡人坦白早湊錢，以後不要再碰貸款踏踏實實打工還錢吧，網貸害人他就是高利貸，碰不得以陷進去萬劫不復，希望各位儘快上岸，回頭是岸，我的同學二話不說一個五萬15萬，親朋好友一起25萬，明年打一年工貸款還完，在打兩年工還完借錢，從此踏踏實實做人。

再給我一次機會可好

當然是高利貸。

看了一下其他人回答，有人這麼算了一下：

五萬的本金分期三年，每月還本金是50000/36=1388元，而每個月要還2458元，那麼其中每個月的利息是2458-1388=1070元，這樣算下來，這筆貸款的月利息是2.14％。所以不屬於高利貸範疇。

這種算法是明顯錯誤的，因為分36期，每期是等額本息還款方式，強調一遍，還款方式是等額本息。

按照等額本息還款方式，分36期還款，每期還款額2458元。

這筆貸款的實際月利率是3.48%，實際年利率是41.79%。

根據最高人民法院關於民間借貸的司法解釋，超過36%的屬於高利貸。用這個標準判斷，這筆貸款肯定屬於高利貸，不過是在還款方式上隱藏了套路，是變相高利貸。這是貸款公司常用套路。

在司法解釋中，界定了24%和36%兩個標準。利率24%以內的利息是必須還的，超過36%的利息借款人有權利不還。界於24%和36%之間的利息，屬於金融公司和借款人之間自願協商處理的部分。

那麼，怎麼辦呢？

1、先與貸款公司協商，已經還掉了的按利息年化36%計算，尚未還的部分按利息年化24%計算。

2、協商不成的情況下，可以向當地金融監管部門投訴，或者直接向法院提起訴訟，要求判定金融公司非法高利貸，並按照年化24%計算利息。

堅決打擊高利貸。同時也不能因對方是高利貸就心存僥倖當老賴、逃廢債。高利貸也是貸，本金和正常合法利息還是要還的。

金融知道分子

答：變相非法高利。

一、正確計算利率

a、若將每期償還的2458元視作利息，按等額本息還款法計算的年利率為41.7896%，摺合月利率3.4825%。（每月償還的本金及利息額見下圖）

b、簡單利率計算法是錯誤的。

在等額本息還款法中，償還的金額中，既有本金也有利息，只是每期的償還的本金與利息總額相等（故稱為等額本息法），因每期本金也在償還，故本金逐期減少（借款人可佔有使用的本金在逐期減少），根據 利息=本金×利率×期限 之公式，每期的利息也不同，且逐期下降。

在簡單利率計算法中，實際是按月付息到期一次性還本的償還方法計算的，這種方法中，借款人在借期內始終佔有使用著期初的本金，每月償還的只是利息。

（2458×36--50000)/50000/3=25.66%

根據題主敘述的還款法，此借款顯然是等額本息還款法。所以簡單利率計算法是錯誤的。

二、變相違法高利

金融借款的貸款人、民間借貸中的出借人，不可能將超過法定標準的利率明目張膽地寫在借款合同上。因此，貸款人或出借人拿出來的借款合同利率條款往往是合法的。但借款人實際償還的錢款，往往又高於按合同利率計算出的利息。

其原因在於，在合同之外，用與貸款人或出借人相關聯的企業或個人，向借款人收取各種名目的費用。

所以貸款人收取的利息，加上其他主體收取的費用之總和，使得借款人使用資金的成本畸高，幾與高利貸無異。

因此，相當多的網貸或其他借貸，就是用借款合同以外的各種費用，來變相增加借款人的資金使用成本，此即為變相。從而使得實際借款利率遠超法定標準，此即為違法。

三、出借人支付的利息與各種費用的法定標準

2017年最高院《關於進一步加強金融審判工作的若干意見》中規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融 資成本。

2017年《互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中規定，各類機構以利率和

上述兩個法律性文件的條款，明確了利息與各種費用之和的標準，折算後的綜合資金成本年化率不能超過法定利率。

若題主所述每月還款中除了利息外，還有其他費用的，則按等額本息還款法計算出的41.7896%，即為綜合資金成本年化率。因其超過法定的標準，超過的部分不受法律保護。

最後，還要分清題主所述的借款的性質，是金融借貸，還是民間借貸，再分別適用24%、36%這兩個不同的法定最高利率標準。

就題主的問題而言，無論是該借款是金融借貸還是民間借貸，計算出的利率標準，都超過法定的利率標準。

揚州談律師

每個月2458，36期一共還款2458×36等於88488，等於你一共多花了38488。五萬，三年，一共多還了38488。那麼用38488除以5，再除以36，就等於2.14%。就等於你的綜合利息是2.14%。這個是月利息。那麼年息就是2.14%×12，等於25.68%。比36%低。所以不算高利貸。另外還有個事，這五萬塊錢在到賬之前，難道你沒有準備資料，接審核電話，在門店簽約，難道沒有看還款計劃表，沒有簽字？錄視頻麼？如果這些你都經歷了。難道這不是代表所有這一切你都是認可的麼？

大彩電9527

在金融公司貸款5萬，分期3年，每一期還2458元，3年要還8萬多，是高利貸嗎？該怎麼辦？

這筆貸款可以說是高利貸了。具體分析如下。

一、首先我們來計算下這筆分期貸款。

這筆貸款是按等額本息還款方式還款的，每期還款2458元，分36期。我們先算下本息共計：每期還款2458*36期=88488元，總利息為88488-50000=38488元。

具體計算如下表：

36期本金使用累計：1105191.41元，每月本金平均使用：30699.76元，36期利息為：38488元，3年年化利率為：38488/30699.76=125.3691%，年利率為：41.789684%

月利率為:3.482474%，利率高得嚇人。

二、非法借貸（高利貸）的認定及其處理

非法借貸（高利貸）指的是貸款利率高於銀行四倍，除國家允許的可從事借貸業務的公司外（例如銀行、小額貸款公司等），公司之間借貸也是非法的。

1、年化利率超過銀行利率4倍的是非法借貸。

根據《最高人民法院關於民間借貸案件的法律》適用第26條的規定具體3個情況：

（1）借貸利率<=24%的,是完全受法律保護的，借款的本金和利息肯定是要還；

（2）24%

（3）借貸利率>36%的,法院不支持。這部分利息借款人可以不還。

題目中的這筆貸款利率年化41.7896%>國家規定的合法借貸利率年化24%，也嚴重的超過了年化利率36%，是真真切切可以認定這筆貸款是非法借貸，高利貸。

2、違反國家限制借款利率的借款合同也是無效合同。

根據《合同法》第12章第211條規定：自然人的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

根據《合同法》第12章第204條規定：辦理貸款的金融機貸款的利率，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。

3、借款出現高利貸，如何辦？

國家在處理非法借貸（高利貸）的案件中，對於合法借貸的，借款人應償還借款本金和利息的；對於非法借貸（高利貸）的部分，按無效合同借款處理。以最高人民法院出臺的司法解釋規定借款人只返還借款本金，不計利息。題中的借款人有權向金融公司提出異議並要求給予合理的處理。

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虎子財經

大概算了一下，五萬的本金分期三年，平均一個月還本金大概是50000/36=1388元，而每個月要還2458元，那麼其中每個月的利息是2458-1388=1070元，這樣算下來，你這筆貸款的月利息是2.14％，也就是二分多，這個利息在金融貸款公司很普遍，很多貸款公司月利息綜合都在1.5-2.5左右。

根據國家高利貸規定是不能超過年利率的36％，你這筆貸款月利息2.14％，年利率算下來大概是25.68％左右，小於法定高利貸利率標準，所以不屬於高利貸範疇。

第三個就是分期3年，對於金融貸款公司來說，分期的時間越長，利潤點越高，因為小貸公司的還款方式都是等額本金，你每個月還款的本金在逐月減少，但利息不變，還是按本金五萬來計算的利息，所以就算你剩最後一期了，本金是1388元，依然要還1070的利息，利息不會變。

所以分期的時間越長，小貸公司利潤越高，你受承擔的無非就是每個月還款的壓力小一點，但綜合算下來，五萬本金，最後要還88488元，多了3萬多，確實很高，但卻不屬於高利貸。

小貸公司利息高是因為風險大，經營成本高，信用貸款憑著不抵押不擔保的性質，所以綜合費用一般都是在1.5-2.5之間。

今融易說

我們來計算一下該筆貸款的利率。

貸款利率

1.名義利率。根據題主所述，貸款5萬，分36期，每期還款2458元，那麼名義利率為（2458*36-50000）/50000/3=25.66%.

2.實際利率，由於資金是有時間價值的，所以貸款實際利率遠比名義利率高很多，根據每期還款2458元的現金流，通過Excel中IRR公式計算，該筆貸款的IRR為41.79%。

高利貸的界定

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，貸款年利率超過36%的部分無效，業內也將36%作為區分高利貸的紅線。雖然官方未對使用名義利率還是實際利率來判斷，人民法院在實際判例中採用實際利率口徑。

該筆貸款的實際利率已達41.79%，遠超36%的紅線，已經屬於高利貸的範疇。

怎麼辦

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，法院僅支持借貸雙方約定年利率不超過24%的部分，因此可以向法院提起訴訟只支付年化24%的利息和本金。

雖然這一行為受到法律支持，但是借款人最終能爭取到的利益有限，反而是自己需要耗費大量的人力物力和時間，因此借款人怎麼維權需要綜合考量。

如論財經

很正常的貸款利率，你算算你每月才還多少錢，你借人家5萬，每一萬一月才一百多，貴嗎？再說人家應該告訴你啦，可以提前還，用多久計算多久利息，剩餘時間都不計利息！再者，你這個貸款應該沒有抵押什麼東西，而且也沒有人做擔保，直接給你5萬使用，你可以知足了！而且確定是否貸之前，人家也應該明確告訴你每月還多少，自己可以接受就貸，不接受就可以不貸！你最後選擇貸了，說明你接受了，就不要再質疑什麼啦！

關鍵字: 財經 五萬塊 年化率