理财鸭

银行大额存单和普通存款一样，属于最安全的理财方式！假若真的上调了存款利率，定期存款期限非常长，如果仅仅存了两个月，一个很短的时间，可以提前支取再去重新存款的。单纯存款期间遇到利率调整，未到期的存款无任何变化，执行原利率计息，只有到期后银行存款利率有变化，才会浮动。

第一，先算一下提前支取再重新存三年的利息、不提前支取到期后的利息。

1.提前支取重新存的利息包括两个月的活期利息和重新存入的利息:

100000×0.3%/12×2=50元（2个月利息）

假如3年存款利率由2.75%提升至3.3%则

100000×3.3%×3=9900元

2.存款到期利息利息:

100000×2.75%×3=8250元

由此得出结论，哪怕刨除提前支取的两个月利息，提前取出来另存都划算。

第二，存款遇到利率调整期不会跟随变化

在工商银行定期存款3年存入期间，遇到银行存款利率调整，是不会跟随调整的，依然按照原利率计息，只有到期后续存或者自动转存的时候才能按照挂牌利率计息，也就是调整后的新利率执行。如果想要享受上浮利率，必须等到期后或者重新支取出来再存，提前支取也要看已存期限长短，三年期的话，两个月提前支取还是划算的，超过一年期限提前支取就是损失的:

100000×0.3%=300元（存一年提前支取）

100000×3.3%×2=6600元（重新存）

这样三年利息只有6900元，而按照原利率利息是8250元，这样一来利息不如按兵不动划算的。

第三，大额存单同样受到存款保险条例保护

按照《存款保险条例》规定银行风险实行限额偿付，50万元以内保险公司给付赔偿。存款保险制度适用于活期存款、定期存款、定活两便、通知存款、大额存单、智能存款、结构性存款的本金部分。

[总结]存款人看到存款利率上浮，而存款已经存入时，一定要去计算好提前支取是否划算，不划算就不要冲动了。到期后还有续存的话，而银行存款挂牌利率在存款期间有浮动时，续存会发生利率浮动的变化。

财富公元

我国银行推出大额存单的时间点为2015年6月，至今已经快4年，但由于起投点通常设置在20万或者30万，很多朋友并不太了解这一产品。事实上，大额存单的安全性与一般存款没有太大差别，到期后的利率也不会发生变化。

1.大额存单通俗讲就是面向大额资金用户的存款。

我们知道，同一种商品，如果卖的价格越高，那么质量一定会越好，所谓一分钱一分货就是这个意思。而大额存单也是一样，由于起投金额20万，30万，50万甚至对机构存款是1000万，故它给到用户的利率就会比普通存款高不少。这是一种非常合乎市场规律的产品定价行为。

2.大额存单和普通存款一样，到期利率不会变化。

大额存单本质上就是银行存款，其使用，管理，监管等都有一系列规章制度，同样受到银行存款保险制度保护，安全性非常高。大额存单属于固定收益率存款，故到期时利率不会发生变化，直接到银行按利率取走本金利息即可。

3.大额存单选择策略：利率高则投。

大额存单在每家银行的利率都不尽相同，一般情况下每家银行会根据实际情况，定期调整。由于安全性几乎没差别，故选择利率高的投是最佳策略。

1年期：利率最高为2.325%，可选银行为宁波银行、齐鲁银行、富滇银行和东莞银行。

2年期：利率最高为3.255%，可选银行为广州银行、西安银行、湖北银行、齐鲁银行和宁波银行。

3年期：利率最高为4.2625%，可选银行为哈尔滨银行等7家银行。

5年期：利率最高为4.2625%，可选银行为广州银行、富滇银行和西安银行。

虽然大额存单在我国推出时间还不到4年，但已经得到了很多企业和个人储户的喜爱，其高利息+安全性都与银行存款没太大差别。不同银行的大额存单利率差点较大，故建议选择时需要横向对比后决定。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

欣奇曾经在银行工作，对于大额存单是再熟悉不过了。可以肯定地说，大额存单是银行产品里面安全性最高的产品了，

目前，大额存单的年华收益率在4%以上，20万元起存，存期主要有3年和5年两种。

以最近火热的微众银行大额存单为例，其年利率达到了4.262%。且利息是按月给付，到期后本金和利息自动到账，可以说是安全性和收益率兼顾的好产品了。

大额存单到期后的利率如何变化？

这里主要要关注两个方面，一是存款基准利率的变化。大额存单利率计算的是基础是存款基准利率。目前，央行三年期以上存款基准利率是2.75%，当三年期大额存单到期后，您投资的新一期的大额存单就会基于最新的基准利率进行计算。二是利率上浮比例。上浮比例遵循“利率市场化”的原则，由各银行自行确认，如微众银行三年期大额存单的利率是4.05%，较基准利率上浮了47%，可以说是非常高的了。

另外，自2014年11月22日起，人民银行不再公布金融机构人民币五年期定期存款基准利率，那么也就意味着5年起的大额存单利率由各商业商业依据“利率市场化”的原则确定，这也是为什么每家银行的大额存单利率有所不同的原因。

欣奇理财师

大额存单是当前银行存款业务当中最为热销之一，但还是有很多人对于大额存单并没有深入的了解，对于银行大额存单还是存在有些忧虑，比如说什么是大额存单？大额存单的安全性怎么样?以及大额存单到期后利率有没有变化?等等一系列的问题，下面我们就带着关于大额存单为主题进行分析。

什么是大额存单？

大额存单其实就是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

银行大额存单就是一种存款的凭证而已，这张存单就是证明你在银行有笔存款在银行，当你需要动用这笔钱之时，你可以拿着存单去银行兑现，银行会根据你存单的约定的情况给以你本息兑付。

大额存单安全性怎么样？

银行的存款业务包括活期存款、定期存款、大额存款、大额存单、智能存款等五种，其中大额存单就是五种存款方式之一优势比较突出的。

而银行的存款业务是一种低风险的投资，存款业务是保本保息的；所以大额存单也是银行存款业务之一，自然大额存单的本金也是非常安全的。

大额存单的安全性是非常高的，做个最坏的打算，假如银行出现经营不善，导致银行出现破产倒闭的，大额存单的本金也是可以得到赔付的。

如果银行大额存单在50万以内的，将由存款保险机构连本带息的全额赔付，而且是100%的赔付。即使大额存单在50万以上的，同样也是有承接方或者收购方进行全额接手，从而保障每个储户的本金安全。

从这里可以推测，大额存单的安全性非常高的，本息是100%赔付的，从而直接说明大额存单安全性非常高，安全性仅次于国债，国债的安全性是属于最高的投资工具。

大额存单到期后利率有没有变化？

关于大额存单利率是分为两种情况，一种是固定利率，另外一种就是浮动利率。

固定利率也就是不受央行的基准利率调整而调整，比如说你办理的是银行的三年期大额存单，而为到期之前央行对于存款基准利率进行的调整，但你办理的是固定利率，这种是不受任何影响的，三年都是按照你们之前约定的大额存单利率进行结算。

浮动存款利率不同，浮动的就是跟随央行的基准利率进行调整的，比如说你办理的是三年期大额存单，年利率是4%；在办理之后央行的存款基准利率进行了上浮调整，而你的大额存单肯定也是跟随上浮的，实际大额存单利率是4.10%了，跟随调整的。

从这里可以说明，银行大额存单利率有没有变化是并非绝对性的，要根据每个人最初办理大额存单之时签订的是浮动利率还是固定利率，不同的情况会出现不同的变化。

当然有一种情况，你原先的大额存单到期了，银行连本带息也结算给你了，你再次办理的大额存单利率肯定会发生变化的。

因为银行的大额存单并非不成不变的，银行大额存单的利率会跟随央行的基准利率，还有就是银行资金紧张情况，以及大额存单利率上浮的幅度有关系。

举例子

你原先办理的50万一年期的大额存单款，年利率是5%，而一年后到期了，银行连本带息结算了52.5万元，之后你有再次办理银行大额存单，这个时候银行的大额存单最高是4.5%了，银行是不可能给你5%的利率办理了，从而大额存单到期后利率是会发生改变的，每个时间段的利率都是有差异的。

汇总分析

综合以上对于银行大额存单进行了分析，同时也相信了解了银行大额存单的安全性，也深入了解银行大额存单利率的情况等讲解。这些都是银行大额存单的相关知识，建议大家要深入研究了解，这样对于以后办理银行大额存单更加方便，让自己的资产存银行更加顺利，得到的利息收入会更加高。

老金财经

朋友们好，明确的回复各位，谨慎，稳健的存款储蓄，投资理财朋友们：1，大额存单安全性非常高，有多重保障。2，大额存单，一旦购买利率是固定不变的，但是，不同期次，或不同银行，的大额产存单产品，利率，有可能不同，例如，更高等等。

首先，来分析第1个问题，大额存单的安全性：

1，大额存单，属于正规的，定期存款储蓄产品。

2，大额存单产品，银行承诺：保本保息，，提前约定利率，刚性对付。

3，大额存单产品，享受存款保险制度的额外保障。

其次，来分析，第2个问题，到期后，利率，有没有变化：

1，已经购买的大额存单，是固定利率到期后利率不变。例如，张阿姨，购买了20万，三年期的大额存单，年利率3.988%，到期后，银行，立刻按照，3.988%的利率给予了还本付息。张阿姨开心的笑了。

2，不同期次的大额存单，利率有可能不同。是因为大额存单，每一期，利率上浮的比例有可能有变化。例如，李大爷，听说张阿姨买了大额存单，赚了好多利息。也到这个银行，购买了，另一期，发行的大额存单，20万元，三年期利率4.2625%。张阿姨听到这个利息更高，很郁闷，于是去银行询问，银行大堂经理，热情的接待了张阿姨，解释道：每一期大额存单，都是根据，咱银行的经营情况，来制定利率吸引资金，因此张大爷买的这一期，利率上浮了55%。哦，原来如此，张阿姨明白了。于是，高高兴兴的又买了20万，4.2625%的大额存单。和李大爷一起，开心安心的去跳广场舞了。

小结：大额存单，一经购买，利率到期不变，是固定的。但不同7次的大额存单，或不同银行的大额存单，利率有可能不同。

最后，总结分析：

大额存单，安全性相对较高，享受存款保险制度额外保护，有多重保障。

而且，提前确定票面利率，一经购买，到期固定不变。但不同期次，或不同银行的大额存单产品，利率有可能不同，因此，购买大额存单，也要货比三家，及时掌握信息。

理财迦

大额存单利率方面，目前大额存单是属于约定利率，固定利率，因此你不要担心会在到期后利率变低的问题，你也可以去银行的官网查询。

股市小猎豹

大额存单的安全性你放一万个心，绝对安全，同时到期之后利率还约定执行，不会出现随市场利率下行而降低这样的情况。

为什么？

1、发行主体上：大额存单是银行发行的，面向企事业单位和个人的大额存款凭证，它是一种票据。通常以中高净值个人客户为主，是银行锁定VIP客户的最佳手段。所以就发行主体而言不存在安全问题，换个角度，如果银行发行的产品都不安全，那这个世界上也就没有什么安全的金融产品了。

2、大额存单对接的底层资产安全。银行大额存单一般对接的是某种贷款、票据甚至国债的收益权，而这些底层资产几乎同样没有风险。

3、到期利率有没有变化？

（1）溯源负责任的说，到期后利率不会变化，一定会按照相关的契约执行之前商定好的利率。这是商业规则，也是大额存单发行说明书中明确表示了的概念。

（2）咱们再换个角度来看这个问题，为什么各大银行标配的大额存单都是3年期，极少有银行发行5年期呢？

因为长期趋势上看，银行利率逐渐下行，几乎是板上钉钉的事，而存款利率的下降一定会带动贷款利率的下降，换言之，银行今天给你一个固定的高利率，而5年之后利率下降，银行放贷收益减少，但是还按照5年期的约定给储户付息，银行利润收窄，银行可不傻，于是就标配3年期。这这个角度就很好的解释了大额存单到期利率是不会变化的，换言之，购入大额存单那一刻起，其未来的收益就锁定了，银行付出的利率就锁定了。

综述：大额存单是安全的，且购入时收益锁定，储户无需担心利率变化。

我是溯源归一，极简投资践行者！

溯源归一

大额存单是一种大额存款凭证，它也是存款类产品，安全性是非常可靠的，因为它也是储蓄，所以储户钱存在银行的大额存单中是可以得到保险存款制度赔付的，这就和理财产品不同了，银行的理财产品一旦银行发生风险是不会赔付的，但是大额存单可以。

大额存单的优势。

大额存单除了门槛可能偏高，需要20万的资金门槛，其它都是优势，储户可以分为短期和中期或者长期的存款大额存单，有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，可以满足大部分储户的存款需求。

大额存单还能转让和质押，让临时需要钱的储户可以通过转让和质押得到资金，大额存单更可以按月付息和到期还本两种，让需要按月付息的储户得到利息，是非常好的，这也为为什么很多储户喜欢大额存单。

就算银行风险来了，存款保险制度让储户资金在50万以内全额赔付，保障了安全。

到期后利率有没有变化？

到期的利率是没有变化的，因为大额是固定利率存钱的。

很简单的道理，不可能到期后大额存单利率下降了，那降低之前存款的储户的利率，谁愿意？

因此，大额存单的安全性还是很高的，不用担心风险，到期后是按照之前的利率来决定你的利率情况，不会变动的。

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金美圆的财经笔记

大额存单是银行发行的存款金额较大的一种特殊存款凭证，各银行发行大额存单需要向央行报备，并不能随意发行，只能按发行计划发行，一般大额存单需要20万元起存，利率比较普通定期存款要高出不少，以三年期大额存单为例，利率可以达到4.18%，而大型银行的三年期定期存款利率只有3.5%左右。

大额存单安全性不用担心，因为大额存单和普通存款一样，可以受到《存款保险条件》的保障，50万元以内可以得到全额赔付，是非常安全的。

不少人担心，大额存单到期的时候，利率会不会变化，如果利率降低了，那么不是白存了吗？这也是完全不用担心的，大额存单的利率为约定的方式，当我们购买一款大额存单的时候，就已经和银行签定了存款的合同，约定了该款大额存单的利率，到期后按购买时约定的大额存单利率支付利息，并不会受到新发行大额存单利率浮动的影响。

财经宋建文

大额存单说白了就是高起点版的普通定期，所以的话，安全性是非常的高的，同时产品的特点就是保本保息。

到期的利息就是按照你购买的时候的利率帮你计算的。

那么现在大额存单的起点是多少呢？

现在的大额存单都是有三个起点的，20万，30万以及100万。以前会有50万起点的大额存单，不过因为监管要求，也少了这个的起点。

那么现在的收益率如何？

收益率的话，会根据你的起点金额以及存期的不同而不同。最高能够上浮到52%，就是能够达到4.18%的收益率。

如果急着用钱怎么办？

可以进行未到期提前支取，按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

關鍵字: 存款 利率 存单