投资股票那些事

朋友们好！

买房贷款，如果你收入高，那么房贷20年更划算一些，因为还款总额较少一点。如果你收入不算太高，那么贷款30年更划算一些，因为每个月还款额稍微少一点。

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房贷年限主要跟你的收入有关系

房贷年限一般主要考虑你的现在的收入状态，如果收入高一点，那么可以选择时间短一点的贷款，如果收入不算高，那么可以选择时间长的贷款。

一般来说，如果你收入较高，那么可以选择房贷20年的。虽然每个月多还一些贷款，但是收入高，也不影响生活。

如果你现在收入不算太高，那么可以选择贷款30年的，这样每个月的还款额就会稍微少一点，这样生活压力就稍微小一点。

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选择20年贷款

如果你收入较高，比如你的收入达到了2万元以上，那么你就可以选择20年房屋贷款。假设你贷款100万，20年，贷款利率大概是5.88%。

这样的话，每个月需要还款7095元，20年下来利息总额是70.2861万元，还款总额是170.2861万元。

这样的话，你一个月2万元的收入，税后净收入大概在1.47万元，每个月还完贷款7095元，还能够剩下来7619元。这样基本上对于生活影响不是太大。

因此，如果你贷款100万，如果你月收入大于2万元的话，可以选择20年贷款。

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选择30年贷款

如果你月收入只有1.5万元左右，那么还是要选择30年贷款可能更好一点。这样还款年限长一点，但是每个月还款额可以少一点。

如果是贷款100万，贷款30年，利率5.88%，那么每月还款是5918.57元，这样每个月还款额比贷款20年的月还款额少了1177元。

如果你月薪是1.5万元，那么出去税收以后，大概每个月净收入也就是11000元，这样每个月还完贷款5918元以后，还能够剩下来5082元。这样的话，基本上生活也是有保证的。

因此，如果你月薪低于1.5万元，那么贷款30年，可能更合适一些，因为每个月还款金额较少，这个可能对日常生活影响不大。

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结论

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睿思天下

由于近几年一直处在贷款行业中，所以见过太多的征信，上面有按揭贷款有按揭一年半载的，有三年五年得，有十几年的甚至有近20年的，说几个比较典型的吧，有一个客户，差不多50岁，月供就几十，贷款30年，90年代在上海买的房子，对那时候来说贷款买房还很少，是没有概念的，不管那时候几十块钱是什么购买力，但是现在来说就是一天的生活费，前段时间一个快40岁的客户，09年在昆山买的房子，月供1000多点，当时可能差不多半个月的工资，现在来说可能一个月工资的十分之一？近两年买房的客户呢？少的都是五六千，多的七八千上万的也有，可是随着工资的增多？现在的五六千十多年之后呢？

房贷20年和30年哪个更合算呢？区别在哪里呢？首先最明显的就是大家都知道的是时间长短和利息，这也是20年得优势，毕竟少付10年利息钱，而且还钱时间短！这算是20年的优势呢，30年的优势呢？那就是每年还款金额少，压力小，这样少还的一部分本金利息相对于现在市面上的资金成本低很多，可以用来投资，特别是做生意需要资金的，很合算！至于怎么选择就是看自己了！

新叶GL

我建议选30年。

我在做房贷客户经理的时候，经常会遇到客户问我这个问题，我也无一例外的推荐他们选择30年，包括我自己的房子贷款也选的是30年。这种长期限还款有很多优势，下面我就来简单列一列，它的主要优势有哪些。

一、期限灵活

选择30年的贷款，如果还款压力比较少，手里有钱了，想要提前还款，可以选择月供不变缩短期限，也可以选择月供减少，期限不变。也就是说，选择了这种期限的贷款，你还有可变的空间，规则非常灵活。

选择20年的贷款，如果哪天觉得还款压力比较大，想要把期限拉长，降低月供，那很难实现。

选30年存款期限日后可以改为20年，选20年，以后可改不成30年了。

二、还款压力小

期限越长，还款压力就越小。还款压力小可以带来很多优势。

1. 不至于大幅降低自己的生活质量。
2. 如果首付是借的或者想提前还款，可以趁此机会攒些钱还首付。
3. 如果收入比较低，可能银行会主动要求你把期限拉长。
   

我建议前期可以让自己的还款压力小一些，如果觉得还款压力过小，存不住钱在进行调整，缩短期限。

三、利率倒挂

三年前全国各地的房贷利率都是基准利率或基准利率下浮5%左右。这个利率并不高。

一般的房贷利率可能还不算很低，和存款利率相比优势不大。但公积金贷款的利率仅为3.25%，相比存款利率就低的很多。如果拿着这个利率的资金放置在银行，存五年定期存款至少获得1%的收益。

换言之，你贷出来多少钱就有多少本钱来赚取这1%的收益。贷的时间越长，获得的收益期限就越长。

如果你的利率远低于定期存款利率，毫无疑问，选择期限更长的贷款更为划算。

总结：

有人说房贷期限越长，利息越多，这是肯定的。因为你占用一天资金，就要付一天利息，可我们不能只盯着利息来看。有了这部分资金，我们可以拿它创业，拿他投资来获得更多的收益。真是没有投资渠道的话，可以进行提前还款，缩短期限也都还来得及。

银行研究僧

首先先来用一个实例对比，来分析一下房贷20年与30年在各种情况下如何选择更为划算。

假如100万商贷，利率上浮10%即5.39%，等额本息方式还款，分别看下期限20年与30年差别：

贷款期限为20年：

即每月还款额为6816.89元，20年总利息支出为63.6万元；

贷款期限为30年：

即每月还款额为5609.07元，30年总利息支出为101.9万元；

按上述方式计算整理如下：

相同利率及贷款金额下，贷款期限越长，总利息支出越多，但月均还款额越低；

通过上述规律，可以看出各种情况选择如下：

1、实际贷款平均利率：

上述情况仅是按全部商贷来计算，实际贷款过程中肯定会用到公积金贷款，甚至公积金贷款占全部贷款额一般以上！（部分公司根据工龄还会提供一定金额低息或免息贷款）

因此，实际贷款平均利率会低于甚至远低于商贷利率。此时如平均贷款利率只有4%左右，那么肯定是选择贷款期限越长越好。

这样无论是将自有资金用于理财，还是另作他用都是有利的！现在借钱如此之难，去哪里能拿到100万贷款还那么低的利率！既然好不容易贷出来了肯定是期限越长越好！

但假如是全部商贷或利率上浮30%左右，那么实际贷款利率将达到6.37%！此时期限拉长将导致总利息支出太高，建议选择较短的期限！

2、是否会提前还贷：

假如贷款后会考虑提前还贷，那么建议选择贷款期限较长的方式。

因为既然考虑到会提前还贷，肯定是手中现金留的越多越好，提前还贷前每月支出越少越好。

手中留有足够现金，主动权在自己手中，等提前还贷后，即使每次只是部分提前还贷，最终仍会大幅降低总利息支出。因此如果会提前还贷，那么贷款时不妨选择期限较长的方式。

注意，大部分银行一年内提前还贷会有一定手续费，而一年后再提前还贷则无此费用。部分银行每年还有1-2次免费提前还贷机会，建议好好利用！具体每家银行各不相同，还需具体咨询！

3、收入是否稳定：

对于收入稳定的群体，贷款期限问题不大。但假如是一些销售类的职位，每月收入可能相差10倍都不止！

如是此类岗位，建议选择贷款期限较长的方式。通过拉长贷款期限，减少每月的还款额，可以降低违约风险，避免某些月份因收入不足导致无法正常还贷。

而假如某些月份收入居高不下，也可以通过部分提前还贷的方式降低总利息支出！

4、利率走势：

假如判断今后利率会下行，或者短期内利率下行，也可选择期限较长的贷款方式。

今后或短期内利率如处于下降周期，那么接下来几年甚至若干年内房贷支出也会下降，此时肯定是选择期限较长的方式更合算。

如若干年后又发生利率将上行，同样可以将这些年省下来的钱用于提前还贷，减少总利息支出！

5、贷款时不同年龄或心态：

假如贷款时年纪较轻，则今后收入大概率处于上升趋势中，但短期内可能收入不足。此时拉长还款期限，可以减少目前的还款压力，反之亦然！

心态方面有些人觉得欠债会造成心理压力较大，则可选择期限较短的方式，避免长期压抑！

不过个人觉得无论20年还是30年，等过了5年之后估计心理上都习惯了！

以上为个人观点，供参考！

不怕小猫

一、房贷种类很多

很多买房或准备买房的人都会被“房贷”搞蒙。

房贷的种类很多，有商业贷款、公积金贷款，还有商业和公积金混合贷款，而且银行工作人员喜欢询问贷款买房人：“您的房子要等额本息，还是等额本金？”

对于买房人而言，选择太多是一种痛苦，特别是多数人心底藏着“怕吃亏”的小心思。

当然，贷款中也有能占便宜的品种，你选它肯定不吃亏。

举例一：

贷款条件：贷款总额100万，按揭年限是20年，还款方式为等额本息。

1、选择公积金贷款（利率是3.25%），每月还款5671元。

2、选择商业贷款（基准利率是4.90%），每月还款6544元。

因此，可以获得公积金贷款的情况下，我们尽量选择公积金贷款，它是真划算。对于商业和公积金混合贷款，自然是尽可能提高公积金的比例。

二、等额本息和等额本金区别

对于绝大多数人来说，容易弄混的是等额本金和等额本息，它们太复杂，太拗口。

举例二：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，按揭年限是20年。

若小林在2018年12月贷款买房，2019年1月开始月供。

A、若选择等额本金，1月偿还8250元，2月为8232元，3月为8215元，以后逐月减少，2038年12月最后一次偿还4183元。

B、若选择等额本息，1月偿还6544元，2月为6544元，3月为6544元，每个月金额不变。

（图片自制）

20年后，你的房贷还清，按照等额本息的方式，支付利息总额是57万，而等额本金的利息总额是49万。

或许，还有人想知道，20年的房贷和30年的房贷有什么区别。

（图片自制）

实际上，30年期的房贷只是比20年房贷，每月少些月供，基本原理没有大的改变。

不少工薪阶层为了减轻房贷压力，比较倾向30年期的房贷，但他们又为30年期房贷的高昂利息支出而心疼。

举例三：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%。

（图片自制）

结果显而易见，30年期的利息总额比20年期的高，等额本息的利息总额比等额本金的高。

三、30年期真的比20年期好吗？

不少的理财达人都建议买房人选择贷款期限长的“房贷”，常见的说法是“30年期比20年期好”。

这些理财建议蕴涵了怎样的道理呢？

各位读者可以自问自答一下：自己选择的那套100万的房子，30年后值191万吗？

你若给出了肯定的回答，则内心认为房子会持续增值，并且房子的增值速度超过房贷的利息（基准利率4.9%）。同时，大家要记得扣减30年间的房租，毕竟房租可以抵扣一部分房贷利息。

过去20年，大部分城市房子的增值速度飞快，众人认为贷款越多，期限越长，收益愈大，自然有道理。

1999年，深圳平均房价为5503元/平方米，2009年为15214元/平方米，2019年为57350元/平方米。

然而，现在的我们去思量未来20年后，乃至30年后的房价时，心里不自觉地咯噔了一下，突然不自信了起来，好像有种说不出的担忧。

举例四：

1、早前，有新闻报道，黑龙江省鹤岗市部分房屋均价低于1000元/平方米

2、有房产网爆出，甘肃省玉门市一套老城区70平方米的“荒废房”标价1万。

这些新闻说明一个问题，并不是所有的城市都能吸纳年轻人口，促进经济繁荣，房价随之上涨。有些城市其实正在走向衰落。

那些楼市火热的城市，却出现了房贷利率上浮，限购限贷的政策。大部分人的老家处于四、五县城市，那里不限购，但也没什么年轻人。

该怎么选呢？

为了更深刻地理解房贷的秘密，我们需要用到一些指标。

（图片自制）

2009年11月，货币供应速度达到近10年来的最高值（同比增长29.74%），而后增速逐步下滑。2019年7月，M2供应增速同比为8.10%。

货币供应量对房贷有重大影响。全国范围而言，房价涨幅的天花板已经划定了。当然，有些房产市场火爆的城市房价可能会超过货币供应量增幅，但大部分城市将受限于此。

四、房价的本质

房价的本质是一个货币游戏，房价=货币供应量/供给。

现在，我们的房贷有一个基准利率（4.9%），但国家会根据实际的经济情况进行调整，对房贷利率上浮和下浮来调控房贷总量。房贷利率就是房地产调控中最厉害的“看不见的手”。

房子是用来住的，真的不止是说说而已。

融360报告显示，2019年8月全国首套房贷平均利率保持上涨，达到5.69%，连续20个月上涨。报告认为，当前房贷市场政策偏紧，未来或继续低幅上涨。

历史经验：

1、房贷利率上浮，房价难出现上涨，因为这比限购还厉害。（没钱了，你怎么蹦跶）

2、房贷利率下调，房价或是止跌，或是上涨。（疯狂输血）

2015年，房地产去库存，银行甚至给利率打7折。

2015年和2019年的差距有多大呢？

举例五：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，30年期等额本息。

1、房贷利息上浮20%，利率变成5.88%，还款利息总额是113万，月供5918元。

2、房贷利率下调30%，利率变成3.43%，还款利息总额是60万，月供4451元。

很多买房人，因为买房需求迫切，没有细看房贷利息，更没有将过去几年的数据做对比，自然难以发现其中的猫腻。

现在要说结论了！

房贷利率下调的时候，要选择30年期等额本息，把房贷的好处用到尽；房贷利率上浮的时候，要选择20年期等额本金，少用利息高昂的房贷。

若房子所在城市，前景光明，要选30年期等额本息；前景黯淡，要选20年期等额本金。

女王朱琼

这个问题其实是很客户在纠结的，纠结的原因是在于银行的利息，很多人觉得利息很多。

我们来细细算一下：以贷款总额50万来算，按照目前大多数银行的利率（5.88）20年总利息为35万，每月还款3547。30年总利息56.53万，每月还款2959。乍一看还是挺多利息的，其实不然。

第一：在过去十年里我国的通货膨胀率为百分之七左右，简单来说就是随着生活水平的提高、收入的上升，钱会越来越不值钱。十年前100块钱可以买满多东西，现在就吃个饭，十年后就更不值钱了。

第二：随着时间的推移，收入提高，但是每月还款是不会有大变动，每月还是那么多。但是贷30年，目前来说你可以少还点，可以用来提高生活。

第三：30年总利息看起来是那么多，其实不然。银行的利息对比现在一些网贷、支付宝等等的利息要少很多。

珠海置业顾问阮孟文

客观算下来，20年和30年，利息肯定是30年的更多。但是房贷，基本上是一个普通人几乎这辈子能借到的最大一笔贷款。其实不用纠结，如果房屋总价不高，贷款金额不多,对日常生活影响不大，那就20年，如果感觉贷20年的还款压力较大，那就30年。毕竟生活越来越好，压力也就集中在前10年，往前再看10年，看看2009年买房贷款的人现在生活的怎么样，也许你就明白了。

郑州规划资讯

很好兴回答你的问题，如果分期20年，经济基础可以的情况下还是可以的，时间越短支付的利息越少。现在银行还款方式有等额本息还款方式还有等额本息本金还款方式。我做一个比较你可以参考一下。

第一、期限20年，贷款金额30万，等额本息还款方式，商业贷款，基准利率5.88%。

每期的本金：658.58元，利息：1470左右，每个月偿还本息：2128.58元。利息是浮动的。随着本金变动利息在变动。20年总还利息：210858.33元，累积本息：510858.33元。

第二、期限20年，贷款金额30万，等额本金

还款方式，商业贷款，基准利率5.88%。

每个月偿还利息：1470元，利息1250元，每个月供还款：2720元 本金一直到最后一期都是1250元，利息每期随着本金减少而变动。20年累积支付利息：177135.00元，累计还款本息：477135.00元，两者之间有几万元的区别。

附带一个贷款100万的图对比一下。总之一句话，20年前期还款压力大，支付利息少，30年前期还款压力小，时间越长利息越多。

左百辣子

这个问题问得好，可能大家都会认为当然是贷的时间越短越好啊，因为利息少。可是我要说，事实并不是这样的，我认为应该是贷的时间越长越好。

下面以贷款100万，采用等额本息的方式贷款举例说明。

上图是贷款10年的信息，从图中我们看到总利息是26.4万，意思是10年后我们还清贷款，总共还给银行126.4万。

上图是贷款30年的信息，每个月的月供是5276.92元，那么10年后，我们总共还给银行5276.92*120=633230.4元。我们30年后需要还银行的总额是189.97万，10年后我们还差126.65万没有还。

那么假设贷款10年还款总额126.4万减去63.3230万，得到63万左右。假设这63是我们从银行按基准利率年化4.85%贷款得来的，那么我们拿这63万去理财，20年后，如果我们赚的钱加本金比126.65万多，那么说明贷款越长越好。

63万拿去理财，假设我们年化收益率能做到5%左右，那么20年后我们收益加本金总共是:

从图中看到本金加利息是167.15万元左右，那么比欠银行的126.65万还多多40.5万，相当于我们用银行借我们的钱比贷款10年的多赚了40.5万。而如果年化收益率是10%，那么复利20年的结果是:

从图中看到本金加利息是423.83万左右，光是利息都有360.83万。所以如果能从银行贷款时间越长越好，而目前理财做到年化收益率10%并不是那么难。

综上所述，房贷贷款时间越长越好，所以贷20年和贷30年，我建议贷30年，后面有多余的钱可以拿去理财，也没有必要提前还。

月牙亮投

一个过来人给你的忠告:贷款金额能贷多少就贷多少，时间能多长就多长。因为房贷有可能你能从银行贷出来利息最低、时间最长、金额最大的贷款了，机会只有一次，要把握住！

關鍵字: 贷款 划算 房贷