姚振博

有句话说得好：你不理财，财也不理你！

随着国家经济的发展，人们的生活水平的提高，人们对于理财产品的需求也越来越大，近些年很多随着理财产品的增长，一时让做理财的朋友眼花缭乱，不知道如何去寻找优质的理财产品。

人们愿意做理财产品，一方面是生活水平提高，另一方面也是人们的思想观念的转变，以前的人们愿意把钱存入银行，做传统的理财，而现在更多的人选择做理财产品，这是一个很大的变化。

人们愿意做理财产品的另一个原因就是银行利息不断的降低，以至于很多理财产品的利息超过了传统的银行理财。

银行利率上涨，甚至超过理财产品，那么对于这样的情况，我们要做的就是需要优化投资理财结构，具体就是把大部分的资金重新存入银行，在其它理财产品上可以少投入些。

杠杆游戏揭幕者

仔细查看一番，不难发现，从表面上看，所谓的存款利率反超理财收益的现象是存在的，但实际上却并非如此。存款利率要想和理财利率持平，存款期限至少得是理财的好几倍。

三年期大额存单利率4.0%左右，180天左右的理财利率4.0%左右。题主只看到了同时4.0%，却没有看出两者的期限相差巨大。换算到每一天的利率上，理财的利率还是绝对碾压大额存单的。

就好比，你只看到了互联网公司的月薪二三万，没有看到他们的“996”，只看到了公务员的月薪三五千，没有看到他们的朝九晚五，周末双休。换算成“时薪”两者相差不大。

有的人说了，那我存的时间越长，产生的利息越高，反正现在大额存单的利率又那么高。这样想对于利率一天一个样的当下来说不太适合。

如果存大额存单，三年内，利率是不变的。无论市场上的存款利率涨幅有多高，你都享受不到。大额存单已经提前锁定了三年期的利率。相反如果你经常办理理财，

那是不是我们都买成理财比较好呢？很显然也不是的。

如果市场上的利率降低了，你买的理财利率就会一期比一期低。反倒不如大额存单，提前锁定的三年期利率，一直享受着高利率。

总结：

资产的配置应该综合着来，既有长期的存款产品，也有短期的理财产品，这样无论市场利率如何变化，你都不会有所损失。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

银行研究僧

但是我们要知道当前有一种民营银行推出的智能存款业务，它的本质也是属于存款。如果把它算做定期储蓄里面，那么当前有相当一部分的市场理财产品它的性价比是远远低于智能存款业务的。现在的智能存款正是处于推出的红利期，有点像很多年以前余额宝刚推出时的高利率样子，后边它的收益率一定会有下降但这并不影响我们当前的投资。

如果当前很多地方性商业银行他们也有推出智能存款，只需要去仔细的询问是否有这种存款类型的理财即可。按照甘肃银行退出的智能存款来看，1万元的起步门槛年利率可以维持在4%，50万元以上维持在4.5%，100万元起步维持在4.9%。包括像很多的其他类型民营银行绝大多数的年化利率都维持在4%~6%之间，比较常见的是4.5%~5.5%之内。

所以，如果当前并不排斥只能存款业务的话，可以去你们当地的民营银行或者商业银行咨询。配置一部分的资金去尝试性的了解一下当前的理财热门业务，就像多年以前率先投资余额宝这种风口浪尖上的理财产品性价比恰恰是红利期最高的时候。

晴天财经阁

首先银行短期存款利率还是低于理财收益的，只有2年以上存期或大额存单利率有可能高于理财！相对而言，小银行比五大行利率要高，很多小银行的利率达到4%—5%，超过理财平均水平。

那资金如何管理呢？

在安全性上，肯定银行存款最好，不仅保本保息，而且《银行保险条例》规定银行即使破产了，50万内存款全额赔偿。根据资管最新的规定，保本保息的理财要逐步的退出历史舞台。客户也要开始承担风险了！

但也不一定非要把钱全部在银行存定期。有以下几个原因：

一、银行存款利率是跟年限成正比的，时间长些的，利率比较高。存款最大的缺陷是提前支取的话，哪怕是提前一天，存款也只能按照活期利率计算利息，活期利率是0.3%或0.35%，非常不划算。一些对流动资金需求比较大的客户，存款并不合适。而短期理财、货币基金相对而言，就比较合适，收益好，流动性高。

二、金融机构推出的净值型理财越来越多，投资者可以拿到更好的回报。它主要包括银行理财和养老保障管理产品两类。它的收益是波动的，比传统理财要高，但不是保本的！

最终如何管理资产，要结合自身的情况，进行财产分配。

水若有风

银行存款利率上涨，理财收益率下降，资金如何管理?以稳健型管理为例，

建议：30-50%资金存大额存单，收益4-4.18%;30%左右选择银行定期理财，收益约4%;其余可选择银行活期理财，收益约3.5%。

理由：

1、利率收益反超理财收益的银行存款产品仅为三年期大额存单。

2019年，银行存款利率浮动部分普遍上涨，各家银行浮动率不尽相同，基本规律是城商行浮动率>股份制银行>6大国有银行。特别是大额存单。

有城商行大额存单利率高达5%，6大国有银行在4-4.12%左右;股份制银行在4-4.18%。

交通银行曾一度达到4.18%,目前回到4%

大额存单与银行存款产品相同，保本保息。但小银行有万一可能的破产风险，若出现破产，则只能保证连本带息50万。

因此，若选择6大银行，则利率略低，风险几乎为零。若选择较高收益的小银行，则最好仅存50万为宜。

2、银行定期理财产品收益在4-4.2%。同期限存款与理财收益，还是理财收益高

银行定期理财产品今年以来收益呈下降趋势，一度定期理财低于银行大额存单。近期又有上升，特别是一年期的理财产品，有的银行己经超过了大额存单收益。但大多数为中等风险。如建设银行一款起点10万、期限274天、风险中等的理财产品，预期收益为4.2%。

平安银行一款起点为20万元、中等风险、180天的理财产品预期收益4.28%。

大妞分享：选择银行定期理财产品可关注以下几点

一是银行选择：股份制银行即可。国有大银行收益较低，同级风险产品，6大与股份制银行风险相差无几。城商行要慎重，无论是经验、风控都有待提升。

二是风险偏好：若非家里有矿，还是选择R2即中低风险较好。

三是期限：以90天、180天期限较好。银行理财产品的收益不断变化，选太长期限的不一定就好;再者选择银行理财也是因为流动性，另外，银行万一有个风吹草动，也不至于被长期套住。平安银行6月就推出R2级90天理财，预期收益4.23%。招商银行推出180天，预期收益4-4.23%。

3、银行活期理财

近期银行活期理财收益基本在3-3.8%左右。

一是赎回时间，是否实时，还是T+1？选择活期理财看重的是绝对的流动性，最好选择可实时赎回，可最大限度的获取收益。比如股市出现大幅下挫，正是补仓时机，实时赎回银行理财，转入证券，也就是分分钟的事。

二是起息时间：需要注意是当日起息还是次日起息？

三是申赎费用：购买理财产品时要注意查看有无申赎费用。有的理财产品看着预期收益不低，减去申赎费用可能比一般理财产品收益都要低。

向管理要收益！你不理财，财不理你！

可加关注，共同分享。

大妞聊理财

从持续性和普遍性来看，存款利率的上涨反超理财收益并不是一个长久的情况，而是一段周期里发生的事情！
自从2018年以来，市场的利率不断走低，许多货币基金的收益都跌至了4%以下，到达了一个2.5%左右。我们比较熟悉的就有微信的理财通，支付宝里的余额宝等等，

而许多大型银行的理财产品也从5%的收益率跌至了一个4%左右的水平，出现了一个大幅度的缩水！

但是在2019年的这一段周期里，我们发现了许多银行的存款利率出现了大幅度的上涨，特别是5月，许多民营银行推出了大量的、高质量的，高收益率的定存产品！

不过从收益来看，能够满足4%-5%左右利率的基本都是3-5年的存款要求，并且集中在一些民营，小型银行。但是根据目前的《存款保险条例》保护，50万以下的本利和都是受到法律保障的，这也大大提高了这些 民营银行，小型银行的竞争力。同时为了争取到更多的资源，这些银行也愿意“牺牲”掉一些利润，推出大额的定存产品，来满足，吸引客源。

具有代表性的两类银行就是农村信用社和民营银行，存款利率普遍较高。尤其是民营银行，最近一年推出的创新型存款，在相同其线下，利率比银行理财的收益率还要高。

那么在存款反超理财收益之后，其实对于大部分的人来说就更应该去选择定存了，毕竟这样的“好事”不多，再加上有《存款保险条例》的保护，其实收益更大一些。

而对于3年期还是5年期的定存选择来看，我个人建议还是选择3年期的！

因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔20万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%的！

2）20万的存款在3年里的利率为2.75%x1.45=3.99%，而3年期到期后进行一次的转存，那么3+2最后的本息和为242800元，那么其中的利息就是42800元！

3）而5年期的利率是一个3.99%左右的数字，那么20万x3.99%其实只有39900元！

所以说，3年期的复利是比直接存5年期来得更划算的！！而目前来看，许多农村信用社和民营银行的定存，比大银行的理财更有优势！

⭐点赞关注我⭐带你了解更多财经和投资背后的真正逻辑。谢谢您的支持，一家之言，欢迎批评指正。

琅琊榜首张大仙

存款利率的确是在上涨，但是它的收益率一般来说并没有理财利率高，最多是持平，因为存款就是属于理财的一种，所以从这个角度来看，存款的收益又怎么可能会高于理财呢？

如今的银行存款利率最高也就是在6%，而且达到这一高额存款利率的前提条件还是存款需要年满五年，只有达到五年期的银行存款才可能有6%的高额存款利率。

而理财的收益率范围更大，最低的是负的收益率，而最高的收益率一般可以达到10%左右，甚至是更高的收益率，巴菲特可以达到平均年化22%的收益率，所以理财的收益范围非常宽广，不同的人理财得到的收益基本上是不一样的。

资金要如何管理呢？不同财富阶层的人适合对资金做不同的管理，假如是超级富豪，那么就应该不断开启新的投资领域或者收购公司或持有股份，假如是普通人，那么就应该选择一些理财的产品来让资产增值，并非盲目更风别人投资，找到适合自己的投资产品就是最好的。

比如巴菲特炒股就可以赚钱，但是如果你按照巴菲特这种炒股的投资方法来管理资产，那么必然极大的可能想不通，看看如今的股市股民的盈利情况就可见一斑了。同样放在相同情况下的年轻人和老年人又是不一样的，老年人适合选择风险极低的理财产品，但是年轻人则不一样，可以选择风险相对较高的理财产品，因为年轻人承担风险的能力相对更大。

理财鸭

保本理财产品再有一年多的时间就会全部退出市场，而理财产品平均收益率也降至4.20%左右。随着大额存单利率上浮，以及民营银行现金管理类产品火爆，理财产品相比之下优势不再。

保本理财产品本金安全，但是收益浮动，非保本理财不但收益不稳定，本金也存在损失风险。一方面收益率并没有明显优势，另一方面未来风险还有可能进一步增大，总体而言理财产品已经不再是好的理财选择。

对于普通消费者来说，如果不能承受本金损失，那么应该考虑三年期大额存单、国债、民营银行五年期存款以及在此基础上的现金管理类产品。对于能够承受部分本金损失的消费者来说，则可以拿出不超过30%的资金投入指数型基金或者股市，但是不要选择P2P、期货、外汇、贵金属等等。

宝宝类货币基金收益率一路走低，短时间上涨概率不大，更多只能作为零钱理财的选择，放入几千元零花即可。

至于资金如何管理，关键还是要看资金有多少，尽量分散，保持一定的流动性。

1、国债

三年期国债年利率4%，五年期4.27%，按年支付利息，持有时间越长提前支取的损失越少，流动性比银行普通定期存款好很多。

2、三年期大额存单

大额存单利率最高上浮55%，两年期及以下由于基准利率较低，上浮后性价比依然不高，五年期时间过久，利率跟三年期基本一致，因此总体来说三年期性价比最高。

部分银行有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，每个月的利息放入余额宝，综合收益率就可以达到4.30%。

3、民营银行存款

民营银行只能通过互联网吸收存款，由于体量小，名气弱，只能通过提高利率获得存款，因此代表了当下保本保收益的最高水平，五年期存款利率能达到5.45%。

作为一大创新的现金管理类产品，年利率也能达到5%左右，普遍在4%以上，流动性更好，收益率不弱于三年期大额存单。

考虑到民营银行抗风险能力较弱，不建议大笔资金存入，尽量选择较近的一家，存款10万元以内为宜。

股市投资风险高，牛市中也不赚钱的情况很多，2019年诸多白马股爆雷，这种情况今后还会更多上演。投资股市一定不要追涨杀跌跟风炒作，未来垃圾股退市的会越来越多，注意不要踩雷。

财智成功

正常情况下，存款利率是比理财收益要低的。除非以下的几种特殊情况才使存款利率会反超理财收益。

1、月底银行资金紧缺，需要考核。

一般，在6月底和12月底，一个是半年度的结算，一个是年底的结算。每个银行都会有一定的考核指标。而存款就是最重要的指标之一了。通常在这两个月的月底，存款利率会非常高，如果手上有大额资金的人，在这两个月月底所获得的利息回报可能和一年的利息回报差不多。只不过有的银行是显性操作，有的银行则是隐性操作而已。

2、大额存单的利率反超理财收益。

只要手中有超过20万的现金，就会有很多的品种选择。大额存单严格来说也是银行存款，不算理财产品。大额存单门槛高、收益高，可转让，非常灵活。正是有这些特点，大额存单非常受欢迎。目前三年期的大额存单普遍可以达到4%以上的收益。这收益可比理财要高多了。而理财产品也是不稳定，有的可能是投资债券或是基金，浮动比较大，通常都是不保本的。

所以，我个人建议资金可以进行以下的管理。当然前提是你必须有超过20万的现金。就是可以去银行购买大额存单，等到六月底或年底可以盯着银行的存款利率，如果到期有好的利率，就可以转让大额存单，获取额外的收益。

股海重生2015

实际上，市场上早有统计理财产品的平均收益率，平均下来和同期的定期存款收益是差不多的，不同的是有些理财产品高，有些理财产品低，有些理财产品风险高的，甚至可能会出现兑付困难的问题。

未来，理财产品净值型会越来越多，换句话说，可能会有大比例的理财产品出现负收益，如果这样的话，部分理财产品的风险会很高，这样的话，那些风险承受能力低的人群在进行资金管理的时候，首先就要摒弃旧有观念，认为理财收益一定比存款高，认为理财很安全，这些观念都是有问题的，需要与时俱进，及时跟上形势。

未来，对于绝大部分人群来说，可能定期存款就是最好的方式。

關鍵字: 理财 财经 银行