朱秀媚
现在媒体屡次曝光存单变保单的问题。一方面银行渠道做为保险销售的重要手段，一些无良的银行销售人员为了利润欺骗客户进行“投保”，另一方面受害者不懂其中套路，财产无法及时挽回，深受其害。
针对这个问题，我们应该知道些什么呢？
首先，要明白存单和保单的区别
存单和保单虽然同样的是理财产品，但是有本质的区别，在办理存单和保单时都要求客户明确告知办理的理财产品属性，保单在投保时更要求客户如实的告知一些细节，通过这个流程，客户要明白自己的钱是存入存单还在投入保单了。
同时，存单完成后客户可以在网银或者手机银行中可以明确的查询到，而保单只能在保险公司的的客户系统中查到。
如果不小心存单变保单了，该怎么挽回财产？
第一，保单投保后有一定的犹豫期，一般5到20天不等，如果在银行做完理财后，确认自己的钱变成保单了，一定要及时的和银行确认，并且了解退保方法，然后马上根据退保流程申请退保；
第二，如查银行不配合退保，那么一定要留存证据，投诉给你当在的银保监会（全国电话：12378或者查询当地电话），进行投诉，基本上都可以退回钱款。
无论是存单还是保单，一定要保持理性，不能被利益蒙蔽
辛苦挣来的血汗钱，在理财的时候一定要擦亮双眼，明确自己购买的产品属性，不能盲目的相信所谓的理财顾问。同时保存好证据，以免财产受损！！
我是化险为易，多年银行、保险狗，客观、专业的解决保险套路。
化险为易
说一下前几天我的经历吧！妈妈的一点养老积蓄到期了，存的比较散，想着把它们集中到一起，自己也不敢去银行，也是害怕让银行的人骗了，叫上我给她弄。到银行柜台前，我明确的给服务人员说明，这个钱是准备妈妈养老用的，年纪大了，也可能会当做紧急备用金，想着不用的时候利息可以高一点点。银行职员给我讲了一下，我又再次重复了一遍，不买任何理财产品，随时可以拿回本金，利息可以低一下，甚至没有也行，假设没有挪做它用，到期后，利息按照今天约定的给，大声问她，你听明白了吗？她回答是的，我就放心了。
如果之前的操作不会的话，钱存完，会有凭据，当时仔细看看，如果是保单会有“保单”字样，存单会有“存单”字样，但凡出现保单，当时就要找回去，服务人员不给改，就找他们的领导，领导也回避这件事的话，赖着不要走，一定当天就要把这件事解决了。
误入保险的保险人
这个问题很可能问对人了，虽然我没有在证券公司上班，但是我在保险公司上过班！对于这些专业知识还是比较懂的。
对于题主的问题这个问题，其实是很多人头疼的问题。毕竟这些不止一起的发生在我们身边。
当然，这些问题被相关的监管部门所处罚，但是，还是有很多的公司冒着被罚的风险，继续开展这些业务。尤其是既有银行业务有有保险业务的那些公司，比如某安，前段时间还给我打电话让我给自己攒零花钱，其实就是买保险，都流氓到这种地步了，还攒钱还需要你们吗？靠！
银行工作为何变保险公司人员
很多人就非常纳闷，我明明在银行买的理财产品，也是银行的的职员给我推荐的，怎么就无缘无故的买成保险了呢？
其实，你碰到的不是银行的工作人员，而是保险公司的人员，在2010年11月之前，是没有相关的规定的，银行为了更多的利益，会让保险公司的人员驻点在隐含的线下网点给银行的客户推销保险理财产品，所以，就成为你以为买的是银行理财，结果买的是保险。
为了更好的保护客户的权益和防止保险公司在银行进行误导销售，在2010年11月，银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。银保驻点被取消，意味着保险员根本就不应该在银行出现。
但是规定是规定，就是有一些公司还存在上述情况。
所以，大家一定注意这些事情。
当然，卖的没有买的强，如果真正发现上述情况， 可知道到银监保险业协会进行投诉相应的银行网点和保险公司。
如何避免上述情况
对于消费者来说，你让购买理财产品的时候，我是建议大家用手机录音，你可以直接问给你推荐的产品的销售人员，他们的职位编号，是不是保险理财等信息。如果它说不是，你可以进行后面的考虑因素。
当然，你不能仅仅就问了就不管了，这里面也有误导销售的可能性，你还要来看购买理财产品的合同内容是不是保险产品，如果发现是保险理财，你可以无条件的进行退款，看清楚，是无条件的退款，你没有看错！但是，必须在犹豫期内。
也就是说，在这10天内，你发现自己购买的理财产品是保险理财，你可以直接推掉，并没有任何损失，但是，如果你超过了10天，你退的话损失就大了！
收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人。
同时，你可以在相应的监管部分进行曝光！
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牛熊猎手
不请自来。要想防止大额存单变保单，从你到手的单据上注意这几个关键词就可以了。
1.利率。大额存单上面是有利率显示的，例如利率4.26%；而保单上写的是预期收益率，比如预期收益4%。这个是很明显的区别。
2.公章。大额存单上一般盖有“XX银行”的公章；而保单一般盖着“XX保险”的公章，这个一眼就能看的出来。
3.犹豫期。只有保险合同里才会出现犹豫期。正规银行的大额存单是不会有犹豫期这个条款的。
4.时间。大额存单的存款时间一般是1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9档。而保险的中理财型保险期限一般很长，通常10年起步，时间比较长。
综上所述，只要注意以上几个细节，大额存单变保单也不是那么容易可以蒙混过关的，广大投资者也要擦亮双眼，避免受骗上当。
小黑看财经
大额存单作为近年以来深受大额存款客户喜爱的存款方式，被大众所推崇欢迎。
但是因为大额存单的形式多以电子式的发行方式，很少有银行提供纸质存单。因此很多人担心大额存单的安全性以及会不会被居心不良的银行员工转成理财产品和保单。
其实，这点大可不必担心，我们可以通过以下几种方式来辨别：
1、柜面办理的电子式大额存单会有业务回执单。
在银行办理业务，无论哪种类型的，只要是银行自己的业务，在柜面办理的业务肯定会有业务回执单。
大额存单的回执单肯定会有“xx银行第xx期”大额存单字样，且之上会记录存款人姓名，存款金额、期限、利率等详细信息，且会加盖银行的业务公章。
保单不同，会有相应的保险公司的保单合同，并会加盖保险公司的保险业务专用章。
所以在柜面办理电子式大额存单，没有存款凭证的情况下一定要注意业务回单明细，仔细甄别是大额存单还是存款保单。
2、通过银行官方电子渠道查询账户资产明细
电子式大额存单一旦开立账户，必然会加挂在我们I类银行卡结算账户之下，我们可以通过登陆银行的网银或者手机银行，在其资产明细中，一定可以查看到具体存款信息明细。
如果有相应大额存单转账存入明细，就能确定你存的就是大额存单。
3、大额存单利率
我们常见的各家银行大额存单利率虽然上浮比例都比一般性储蓄存款高，但是也有最高上浮比例。
综合来看，全国各家银行大额存单利率最高不会上浮超过55%，以下图为例：
如果银行给出的大额存单利率参考值远超过上图利率，那确认不是大额存单无疑，必然是其他的例如保单、理财之类的产品。务必不要被高息诱惑，造成损失得不偿失。
4、大额存单变保单怎么办？
一旦发现购买的大额存单变成了保单，要注意保单一般都有一定期限的犹豫期（15天），如果在了解之后不考虑购买，一定及时退保。
如果因为银行误导存单变保单，一定要向监管部门投诉举报，千万不要忍气吞声，造成自己资产的损失。
财富公元
存款变保险是银行口碑变差的重要原因，到银行存款时一不小心办成了保险，用钱的时候发现取出来不但没有利息，还要损失大量本金，这种情况谁遇到都会生气。
防止大额存单变保单，首先就要了解大额存单的一些特点：
1、大额存单起存门槛是20万元，保险几千元就行；
2、大额存单利率上浮最高55%，利率最高的三年期大额存单年利率也不会超过4.2625%。至于保险，宣传时往往5%以上的预期收益率，实际根本拿不到；
3、大额存单可以通过手机银行直接办理，但是到银行柜台时有的银行还会有礼品相送。以光大银行为例，手机银行购买的大额存单只能到期付息，柜台办理的才能选择按月付息；
4、大额存单办理好之后可以直接通过手机银行查看，保险是看不到的，如果是选择了按月付息的大额存单，利息每个月都会到账；
有些银行工作人员在推销保险时并不会明说这是保险，会以“这样存利息更多”，“这样存利率高”，“这个产品收益更好”等含糊其辞的说法推销。一旦没有认真了解直接答应，存款就容易变成保险。
保险本身不能说有多坏，关键是陷阱太多，容易让存款人损失本金和利息。拿收益率来说，真实年收益一般都在3%以下，还没银行存款利率高。不能提前支取，提前支取最多甚至损失80%以上本金。还有一些保险则是到期之后取不出本金和利息，甚至期限长达50年以上，简直就是在抢钱了。
预防大额存单变保单，除了了解上面的大额存单特点，也需要自己多留心，跟银行说明自己是要存大额存单。最为关键的是，存完之后可以让银行打印一份大额存单凭证，然后开通网上银行直接查询账户，大额存单金额利率年限都能一目了然。凡是看不到的，自然就是保险或者理财产品了。
最后，银行渠道销售的保险一般有15天的犹豫期，这个宝贵时间一定要格外珍惜。银行或保险公司往往会拖着不把保险合同及时寄出，就是为了拖过这个犹豫期。只要在犹豫期内退保，本金是不会受损的，如果银行或保险公司不配合，可以直接向银保监会举报。
财智成功
大额存单是银行推出的产品，而保单是保险公司的产品，这两款产品完全不一样。如果要想防止大额存单变成保单，一定要注意以下几点。
办理业务要看清
一般大额存单是银行发行的大额存款凭证，一般都会有大额存单纸质凭证，或者是办理大额存单的存款回单。在办理大额存单的时候，一般都会有签字确认的手续，签字的时候一定要看清楚是否是大额存单。看清楚了，问清楚了，再签字。这样在办理业务的时候，看清楚就可以确保办理到大额存单了。
办理业务要到银行营业厅柜台办理
办理大额存单业务一般有三种方式，一个是在银行营业厅办理，还有一个是在网络银行办理，还有一个是在手机银行办理。这三种办理方式里面，网络银行和手机银行一般是不会办理错误的。去银行营业厅办理的时候一定要注意一下，一定要去正规的办理存款的柜台办理大额存单，这样基本上就能够确保办理的是大额存单了。
去银行办理大额存单业务时，不要搭理其他闲杂人等
去银行营业厅办理大额存单业务时，不要听信他人更高利息等的诱惑。就在那等着办理大额存单，千万不要听到别人说利息高就去了，那么就可能会被办成保险了。一般银行大额存单年利率最高也就是上浮55%，一般三年期大额存单也就是最高4.2625%的年利率。如果在银行营业厅听到别人说的利息比下表中的利息高的多，那可能都是骗子，千万不要上当了。
大额存单不需要签合同
办理大额存单是不需要签订合同的。而办理保险是必须签订合同的。这点大家也要注意一下，一般办理大额存单只需要确认存款金额就可以了，但是保单必须要有合同，还要保险人签字，手续是比较繁琐的。因此，一旦发现手续较为繁琐的时候，就一定要看清楚是否办理错了。
万一办成保单怎么办？
如果发现是办理成为保单了，那么一定要利用保险的15天犹豫期，积极投诉，保障自己的权益。一般只要积极投诉，就能够撤销保单，从而能够保障自己的权益。
综上所述，去银行办理大额存单的时候，一定要到柜台办理业务，看清楚以后再签字确认，不要受别人的高息诱惑。这样就可以避免大额存单变保险了。
睿思天下
银保产品的真正发行机构是保险公司，而不是银行。银行有丰富的客户资源，保险公司需要募集资金，所以二者一拍即合，形成代理合作关系。不仅银行可以获得丰厚的中间业务收入，而且银行经办人员也有不错的计价提成，在利益驱动下，难免有人不规范销售。为了避免带来麻烦和纠纷，我们该如何防范大额存单变保单呢？
首先，能自己办的事，最好别去银行网点，这是最好的办法。如今银行的经营模式都是正在从交易型向营销型转变，无论男女老幼，只要进入银行，都会被营销。但凡金额稍微大的，从理财产品、银保产品、基金、信用卡、黄金等几乎都会介绍一遍，总之缺哪门补哪门，这就是所谓渗透式营销。作为一个企业来讲，本来无可厚非，推销产品也是合理合法的，但就怕误导销售。而大家知道大额存单完一般采用电子化方式发行，完全可以通过网银手机银行以及银行的智能设备自助办理。没有买卖就没有伤害，用在这里非常恰当。比如手机银行中，进入APP就是一个超市，各类期限档次应有尽有，与柜台产品完全一致，去柜台还要耽误时间，且有误导的可能，这又何必呢？没有面对面的接触，隔离了风险，肯定不会被套路喽。
其次，有人说，我年纪大了，电子渠道交易搞不懂，怎么办？也有办法。
1.接受营销时，就要旗帜鲜明表明自己态度，坚决不买保险，只存大额存单，而不是被高收益所迷惑，态度含糊，瞻前顾后。一旦听信高收益而犹豫不决的，下一步基本会被套路。
2.注意交易过程细节。银保产品的营销和下单，按照监管都必须有全程录音和录像，即双录，并将影像资料保存备查。有两个细节值得注意，一是签字是有“原文照抄风险提示”，二是双录时投保人需要大声朗读风险提示。有这些程序的，基本就是在卖保险，你完全可以马上拒绝，而不是配合一个接一个的流程。
3.注意凭证区别。大额存单一般没有纸质凭证，最多一个银行卡业务小票，有个别银行推出特色大额存单是纸质的，但都有“大额存单”字样，并盖有银行公章。而保险给的是一份合同书，明显带有“保险”字样，并盖上“XXX保险公司”公章，就像一本书，内容多，条款复杂。
在售后程序上也是有区别的。保险合同签订后，一般有10-15天犹豫期（不同公司有区别），在这犹豫期内，保险公司客服一定会打电话给投保人，进行核实并再次征求投保人意见，是否同意。如果你觉得被误导，可以全额退保，哪怕这时候反悔，也是合法的，不承担任何违约责任。这个时间点非常关键，一旦同意或默认，保险合同正式生效，再反悔或提前退保的，违约责任是跑不脱的，就是打官司，也是一个字……输。而大额存单就根本没有这么复杂冗长，就像普通存款，柜员直接收现金，打出凭证或小票，OK走人！所以，年纪大的朋友，最好叫子女帮助核实一下，便于及时处理。
客观公正的说，银保产品也不是非法理财产品，更不是坏头顶的坏，只不过它的缺点并不适合某些投资者。比如保险宣传的收益率一般是最高预期收益率，而不是到期固定收益率，即没有保险公司能保证实现最高收益，具体多少要看投资运营效果。而大额存单是固定利率，且受存款保险条例保护，提前支取靠档计算利息，所以有时保险到期收益可能不如定期存款利息，这就容易产生纠纷。同样道理，保险提前退保是按照现金价值退还，而不是按照定期存款规则办理，即是说不但没有一分钱利息，而且还会损失本金，持有时间越短本金损失越大，严重的甚至损失超过50%，这是很多人无法接受的，也是保险纠纷中最常见的问题。因此，忌讳保险的朋友，掌握以上几个办法，基本可以保证平安无事。
龙门山财经
别说大额存单变保单了，海哥我见过只要是存单就变保单的。
存单变保单，往往是因为保险的销售机构掌握一定的信息主动权导致，因此才能将存单变保单。
要防止存单变保单其实也很简单的。
01
仔细是第一紧要
事实上，各大银行业务员在做存单变保单的过程中，也是要走保险法和保险监管部门规定的投保流程。
所以，我们的父母甚至我们自己在银行存款的时候，填写各种单证时候一定要看一些单证的抬头。千万不要业务员在边上讲，指着一个位置让你签字你就签字。
02
坚定信念，远离各种满口带有“理财”的业务员
我们进了银行后，打着银行工作人员旗号的各种人就上来了，理财经理，保险销售，大堂经理等。真真假假的一大群。
这时候，只要我们不去理会他们口中的各种“理财、基金、收益率、4%、5%、6%”等，坚定的取号，然后排队存钱就ok。
当然，办理大额存款的过程中，如果柜台人员给你说，你这么多钱可以办理点儿理财，你也要即使的警觉起来。直接“不用，谢谢”来拒绝即可。
03
若遇到了已经变成保单怎么办?？
首要是不要去责怪家人，要让他们配合全额退保才是王道，责怪谩骂并没有用。
一般银行销售的保险都是长期型的，根据监管规定，长期型的保险都是10-20天不等的犹豫期。犹豫期内退保只给几十块的退保手续费。
当然，有的银行保险销售很缺德，会让老人不要告诉家人。很久以后才发现，这时候我们需要看看保单情况。
①看保险期限，一般来说银行销售的理财险保险通常多是3/5几年的居多。但是也不排除业务员销售的保险期是10年，甚至更久的。
②看缴费期，保险缴费有一次性交清还有分期缴费。
一般而言，若是保障3/5年这种并不是很长的，且保费也在我们能接受的情况下，过了犹豫期，我们可以选择等到保险期结束拿回本金加上保险合同约定的利率部分。
如果为分期缴费，且每年缴纳的保费是你或者家人无法承受的，那么就要采用手段了。最有效的莫过于先向保监12378投诉，然后拨打银行客服电话扯皮，最后去网点好好的扯皮，千万不要在乎面子，形象问题。要让网点没法开门做生意那种闹法，让网点全额退保是诉求。
通常银行保险销售，有规范销售的，但是违规销售的也占有很大比例，他们自己做了什么事儿他们心里门清。
我是海哥说险，关注我吧。
海哥说险
根据中国人民银行发行的《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。也就说虽然大额存单的名字带有“存单”二字，但是按照人行的规定，它实际是存在银行卡里的，并没有实体存单，这就导致部分人担心办理大额存单时会不会被转为理财或者保单。
业务回单
如果你不是自主在网银或者手机银行渠道上购买理财或者保单，而是在银行网点购买的话，那么就必须签订相关的协议（银行要做账），而大额存单不用，所以让你各种签字的就要注意了。此外在柜面办理后，银行会给予的业务回单，上面有注明你具体办理的业务品种，因此可以注意看回单上的业务。
纸质凭证
虽然央行的发布的《大额存单管理暂行办法》中指出大额存单发行采用无纸化的方式，但是部分银行为了满足客户的需要，实际上仍然备有大额存单的纸质凭证，如果客户坚持要纸质凭证，那么这些银行也可以开具。
电子渠道
如果你办理大额存单的银行，确实未提供纸质凭证服务，那么还可以自行登录手机银行或者网银进行查询自己的存款持有情况，看是否有想对应的大额存单，如果没有就要小心了。
存款证明
银行目前有一项服务，叫做开立存款证明，如果说你不懂自助电子渠道查询，银行也未提供纸质的凭证存单，那么你还可以通过存款证明来证实自己这笔存款的存在，《存款证明》要收费，但是费用不高，正常为10元/20元一份，具体收费标准各银行有出入。
总结
其实目前验证的渠道非常多，再者按照银行会银监会2017年8月发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，现在银行无论是销售理财还是保险都必须进行录像和录音，以防工作人员坑蒙拐骗。因此，就当前的情况来说，大额存单变保单的概率应该不大，毕竟有影像资料留底做证据，这是个威慑。
如果说银行把你的大额存单变为了保单，你可以要求其提供销售的录像及录音资料，银行无法拿出来那么就是银行违规，银行必须将资金退还给你并赔偿你的损失。
