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我认为平安福靠谱，最起码比那些打着 不卖保险 背地里给你摔个投保链接好好。
我认为，保险得看家庭经济情况，做好规划，毕竟不是一锤子买卖，今天交了，以后就不缴纳了，对不对。
根据保额，看保障
根据家庭看保费
就先立个flg，30\\50万保额吧。
平安这款的价格可以接受，就买。相反，接受不了，就不买
不要考虑，我就5000块钱，买5000的平安福吧，那就失去了你的初衷，你要的是高保额
从保费看保额。
想好了，一年准备多少钱保费，可以接受。
月薪3000块钱，买个定期重疾险备着。以后有钱了在加保。
凡事都是有两面性的，不能因为某些鼓吹就造成了投保困难症，那真没必要。
减少你的时间，用来多赚钱。专业的事情就交给专业人士吧，例如我这样的，
明亚保险经纪—
明悦怡星
我朋友今年肺炎进了医院 平安福在医保免除后赔付了490元 为平安福点赞！为平安点赞！为人民免除了医疗负担。平安福是每一个中国人都应该购买的产品，而且只要1年6000！这么便宜而且全面的保险哪里找？你告诉我？
昨夜星辰2214
单纯的重疾谁家便宜买谁家 中国的寿险公司都是一样的 买肯定是对的 有些公司的产品可以多次理赔或者返本的会贵一点 目前的情况是投保的时候都嫌贵 理赔的时候都觉的少 家里没有病人不会理解那种救命钱的感觉 我在平安做过主任 凭良心说只熟悉平安福 现在在代理公司了 见的公司多了 产品也多了 对客户来讲没有最好的产品 只有最适合的产品 量力而行就可以 不要过度投保 多选择就可以
电影往事那一抹忧伤淡淡的
先说结论：平安福靠谱，但是不值得！
平安福分为：成人版和少儿版，是平安人寿的拳头产品，在整个重疾险类别中销量极高（毕竟代理人多），也荣获了一系列的荣誉。
但是也存在着一系列的问题：
一、捆绑销售
平安福的主险是平安福终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外险，以及一系列的一年期短险。
最新版的平安福放开了长期意外险，但是重疾险还是捆绑销售的；我以50万保额为例：51万主险+50万重疾+癌症多次赔付
举个例子，如果重疾险已经赔付过50万了，那你的主险合同等额减少，寿险只有1万的保额了，也就是身故以后，只能赔付1万元了，而不是51万
1万保额？是的，你没有看错！
虽然，你为了平安福支付的是两份保费，但是其实保额是“二合一” 的！
二、保费贵
保费贵，这是平安福一直被诟病的，同样的保费，购买其他的产品，保额至少可以直接50%以上；业界流行的段子是：做平安的股东性价比超高，但切不能做平安的客户！
我们还是直接上图吧：
三、平安福癌症多次赔付是假赔付
平安福癌症多次赔付的间隔期5年，我们已经不吐槽了，毕竟国内癌症多次赔付的间隔期3年的产品比比皆是。
但平安福癌症多次赔付最大的坑是：如果首次确诊的重疾不是癌症，这个癌症多次赔付的附加险将会责任终止-首次必须是癌症！首次必须是癌症！首次必须是癌症
如果，首次确诊的重疾是急性心肌梗塞，重疾赔付以后。如果不幸后续确诊了癌症，癌症多次赔付的保险责任也不会提供理赔的。
四、总结
相比较平安福以前的版本，平安福升级版已经补齐了：高发轻症的缺失、放开捆绑销售的低性价比长期意外险。多多少少也能看到平安的诚意。
除了平安的死忠粉，比如预算充足且不在意贵出60%以上保费的客户，奶爸都不建议购买平安福，毕竟谁都不会和钱有仇。
当然也可以有更有的保险方案：
如果还有什么不明白的可以和奶爸沟通，私信奶爸或者留言给奶爸！
我是“#悦悦说险#”，我是一个独立的保险经纪人，不忠于保险公司，只忠于我的客户！一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体（全网同号）。
悦悦说险
近日，看到头条有很多抨击、诋毁平安福的，从来没放在心上，直到昨天……我决定为平安福说句话。
先集中某个人喜欢说的点吧。
观点一：平安福线下销量很好，网上评价很差。
哈哈，其实如果线下客户好评，通常网上评价也会好的。可是网络水军太多了。但是不管网上水军如何诋毁平安福，她依然被广大客户所接受。光2016年就卖出了340多万件。这句评语应该改为：线下销售很好，网上同行评价很差。
观点二：平安福非常复杂，市面上没找到同类的产品来和她比较，套路太深。
好奇怪的观点，平安福是13年推出来的，已经有5年了，她就站在那里，却因为其他公司没有产品长得和她一样，所以觉得套路深。如果这样的话，是否可以说姚明由于长得太高，中国其他人和他没有可比性，所以姚爸爸姚妈妈套路太深了，生了这么一个儿子？产品复杂就不好？这是什么谬论？想想为何大家都喜欢更先进更多功能的苹果手机、华为手机？它们肯定比老人机设计复杂啊。没见你自己用老人机？精密的仪器都是复杂的。但是并不影响你使用它。
观点三：保费太贵！
这个应该是对平安福最集中的槽点。没关系的，夏利的销售人员或许也经常嘲笑路虎太贵。只要贵得值，就能被客户接受。文章里列举了平安福和福禄康瑞（太平）以及康乐e生B款的保费来比较。
当然，这个比较是把平安福的组合拆卸出几块来比，而不是整体。上面看到的最便宜的是康乐一生。但是文章里却并不推荐康乐一生，而是推荐福禄康瑞。为何？作者应该心知肚明，就是福禄康瑞是自己可以销售的产品，康乐一生只不过是炮灰罢了。但是群众的眼睛是雪亮的啊。
我们再来比较一 下这款产品的形态。平安福的寿险和重疾险是可以做不等额度的。比方说，人一定会死，但不一定会得大病。所以我可以把买100万的寿险，50万的重疾。但是其他两款却不能，买50万重疾，就只能配50万寿险。没得选择。
有些人说，没得选择有什么关系呢？关系大了去了。这关系到豁免保费的大事情。豁免保费是什么意思？就是当一个人在缴费期发生重大疾病理赔后，保单剩余一年期以上的条款保费是由保险公司代交的。重疾理赔后，平安福里的剩下的有寿险和重疾的差额部分的保费，比如刚才的100万寿险的例子，赔了50万重疾后，会有50万保额的寿险保费是由平安代交的。另外平安福不用自己缴费的还有长期意外险和恶性肿瘤条款。如果按20年缴费，客户又出险得早，那么后期的豁免掉的保费不是每个保险公司都能承受得起的。其他两款由于不能附加长期意外和恶性肿瘤条款，所以一旦发生，保费还得自己交啊。
所以宝马虽然价格高，但是并不贵，所以卖的很好。夏利虽然价格低，但并不便宜，所以就快要倒闭了。每个客户心中都有一杆秤，不是你可以随便忽悠的。
另外，我通过第三方软件，查到福禄康瑞和康乐一生的保费并不是作者写的那么便宜，有图为证。
观点四：平安福轻症发生后增加保额是鸡肋。
平安福的轻症，每次发生可以赔付重疾保额的20%，同时寿险和重疾的保额会增加20%。像刚才的例子，寿险100万，重疾50万。当发生一次轻症的时候，重疾会增加10万，变为60万，假如以后再发生重疾，就要按60万来赔。寿险增加了20万，变成120万，身故后就要按120万来赔。
如果你细心一点，会发现30岁的男性，51万的寿险，保费是9282元（作者图上有） ，每一万保额，保费是181元，增加20万保额，就要3640元，同样可以算出，重疾增加10万需要1250元。相当于发生了一次轻症，该客户就可以每年少交4890元的保费，而保额又可以得到增加。如果发生3次轻症，100万保额的寿险就要变成160万了，重疾保额就要变成80万了。而这并不影响客户每次轻症获得的10万理赔。
文中作者说发生几次轻症的人可能比较少，但是如果你自己都不认为一个人会得多次轻症，为何要推荐轻症可以赔5次福禄康瑞呢？这种拿起石头砸自己的脚的事，作者以后还是少做些吧！毕竟，自残，保险公司是不赔的。
其次，我个人觉得，发生轻症后增加保额，可不仅仅是省了多少保费这么简单。它里面包含着满满的社会责任。是很有温度的。按目前保险公司的规定，一个人发生了轻症，以后就很难再买到保险了 。你想，当你发生轻症后，你是很痛苦的。当治疗结束后，你会第一时间想去加保一份大病保险，但这个时候全天下都会拒绝你。幸好平安福通过曲线救国的方式让你的保额悄悄的增加了20%—60%。相当于你又得到一份保险，而且还是0保费。毕竟一个人发生过轻症后，身体会不如以前，挣钱能力也会降低，这时免费增加保额，这种温度，这种人情味，就算不是当事人也能体会得到吧。
这个20%——60%的保额，是真金白银，如发生轻症，后期客户一定会得到这个赔偿金，因为人总有走的一天，你知道这对一个公司的财务会造成多大的压力吗？财力超群的大公司很多，远不止平安一个，但是如果缺少社会责任，却不容易做到增加保额这点。
所以平安福推出5年后，很多公司也推出了自己的xx福产品，但没有一个敢像平安一样把增加保额这条加进去。希望以后有更多大公司加入。
观点五：恶性肿瘤条款要相隔5年才再度赔付。
5年确实不短，我个人也认为如果能更短就更好些，最好像平安福轻症一样，没有时间间隔。这个是可以根据自己需要添加的。并非强制。但作者推荐的福禄康瑞和康乐一生，连附加的权利都没有给到客户，你又有什么资格去抨击平安福的5年期长呢？葡萄酸的心态又来了。
观点六：平安福的长期意外保费太贵了，性价比低。
的确，长期意外的保费不便宜。但是贵却不见得。文中作者拿了网络产品众安的一份意外险来对比。来突出平安福意外险的天价。我说说的个人的观点。
第一：长期意外不是买一年保一年的产品。你可以只交10年，而且价格每年保持不变。不管你投保后身体情况如何差，确保你能保到70岁。中途退保还有退保金。作者推荐的是买一年保一年的，中途退保没有现金价值。而且保费每年都不一样，一般会涨价。因为平安也有同类产品，呵呵。而且由于是网络投保，没有人工审核，如果身体出状况，第二年极大可能不能投保。或者入股这款产品明年停售了，你将需要另投其他产品。人工线下服务就更别谈了。
第二：刚才我说过当客户发生轻症或者重疾后，长期意外的保费是会由平安代交的，但是照样保你到70岁。这相当于无条件给到客户拥有意外险的权利。你看，其他意外险产品你都不能购买了，只有平安福的长期意外为你留一条缝。我更觉得这是一种呵护。所以市面上，看着平安福火了这么多年，还是极少有公司跟随平安福去设置意外险。
观点七：平安福轻症极早期轻症、皮肤癌、原位癌分别列出，不像同行三合一，坑大。
我看过很多保险公司的产品，确实是没见过有像平安福这样分开列出的。是不是坑，你可以先思考一个问题。你听到的最多的大病叫什么名字？癌症对吧？既然是癌症最常发生，那么平安把极早期恶性病变、皮肤癌和原位癌分列出来，让最常发生的病种可以理赔三次，是坑还是诚意？想一下你就能明白。
回头看看福禄康瑞，轻症种类倒是很多，但是却有很多是三个赔一个，四个赔一个的，发生一个，剩余其他两个或者三个疾病就不能赔了。（欢迎去查看福禄康瑞的条款）。
如图：
天啊，太多了。究竟是因为同组的几个疾病都是一样的，发生一个，就不会发生其他两三个，所以列出来冲下数，吓唬吓唬人？还是发生一个后，更可能发生其他两三个，所以用不能再赔来降低公司运作成本？鬼知道！这就是作者心目中的好产品？
再看看里面的重疾种类：什么严重哮喘25岁后不保、什么川崎病、埃博拉病毒，这些要不是小孩的病，要不中国都没出现过的病种，和作者举例的30岁的大陆男有关系吗？
观点八：平安福自带的平安RUN增加保额，太难达成。
平安福有个平安RUN，是个2016年下半年平安福增加的运动健康管理项目。老平安福保单不享有。这个项目分阶层进行。平台会由易到难，每周给你一个运动计划，比如一周内有3天达成1万步，就奖励你星巴克咖啡、百果园水果、京东购物兑换券和肯德基早餐券，四中一。达成月度目标，有更好的奖品，之前有苹果手表，现在有名牌运动鞋。达成年度目标，奖励寿险和重疾险10%的额度。比如先前你买了100万寿险和50万重疾，那么你达成了就会变成，寿险110万，重疾55万。增加的额度终身有效。不用额外花钱。就是说，只有你运动了，走了这么多步数，你就获得这三重奖励。时间是两年。说白了是平安希望你运动，希望你健康。
作者说很难达成，还举了自己的例子，显得自己很无奈。仔细想想，作者是极端极端嫌弃平安福的，都在劝大家退保了，自己还在参加平安福的平安RUN。这么奇怪？个人认为只有两个原因。一是作者自己根本没有买平安福，为了诋毁所以去搞了个截图，这样的步数图满大街的平台都可以截下来。二是作者觉得平安福很好，但不在自己的销售范围内，所以自己一边买平安福，一边诋毁她来推销其他产品。是李逵还是李鬼，这个大家打开脑洞去想象就好。
运动增加保额这个事情，平安是首创。现在疾病高发，2017年前11个月中国居然有73亿人次去问诊，有2.5亿人出院。注意，一个是人次，一个是人数。我们国家才不到14亿人，去年11个月就有2.5亿人出院，可见中国人的健康很堪忧。国家早十年就推行全民健身计划，小区、公园、绿地都装了健身器材，但是很多人不能坚持。
如何才能让一个人动起来呢？平安考虑了很久。平安RUN设置时很有讲究，如果要求你每天做100个俯卧撑或者快跑5公里，又或者游泳一小时才给你奖励，相信很难有人达到。所以最后选择让客户步行，做最低烈度的运动，就可以有奖励，让你先动起来，慢慢的让你的亚健康消失。只要你不是宅男宅女，每天你都要走路的。可能很多人平常上下班一天只走了5000步，那么就为自己的身体，或者奖励，晚饭后出去散步半小时吧。当一个人每天习惯走1万步的时候，她的身体一定会好于常人。就算万一发生意外或者大病，她的身体也会恢复得比别人更好更快。这是个对个人和社会功德无量的事情。对个人，尤其是一家之主生病少了，家庭会更幸福；对社会，悲剧的家庭少了，社会更稳定，国家会更昌盛。
平安出钱出力弄了个平安RUN，其实对其他保险公司也是个利好。因为很多客户同时拥有好几家保险公司产品。现在客户因为平安RUN的管理，身体好了，疾病少了，所有的保险公司的理赔都会减少。平安一家出钱，同行公司跟着受益，现在你们还要千方百计的诋毁平安福，要消灭她。难道不愧疚吗？
现在每天参加平台健康管理的有多少人？这绝对是你见过的最大的运动平台。
回复别人那么多，来说说我心目中的平安福吧。
第一、是一款不会过时的产品。从2013年上市至今，5年里，版本升级了很多次，每次升级都给到客户升级的权利，而且不带任何附加条件。只要增加新增部分的费用，你的老保单就可以焕然一新。比如从13年的30种重疾到后来的45种，再到80种等等。这样可以避免你又要花钱买一份新版。以前每次旧版停售前新版开售后，都会各有一次热销。所以单是这个升级，平安每年就损失了很多新保单，但却赢得了民心。
第二、平安福是一种生活方式。平安福搭配360就医服务。会在事前通过平安RUN让客户形成健康运动的习惯，让身体棒棒。在发生重疾或意外的时候，通过360就医服务，可为客户在短的时间内找到合适的医院、医生和挂上号，安排病床。打破了以往只有达官贵人才能享受到的专家服务。让客户不会因为自己没背景，没文化，而没门路找到合适的医院、合适的医生。接着通过极速闪赔，给到客户安心的救命钱。最后，增加的保额，让客户对自己的未来更有信心。
这种解决事前事中事后的四位一体的产品加服务，一举打破了传统保险公司只有事后理赔的模式。给到客户极大的安心。
第三、平安福还有别人不知道的条款。
比如寿险和意外险的免责条款里，绝大多数公司都会有这么一条是不赔的：（如图）
但是平安福的是长这样的：（如图）
不赔的范围一样吗？
其实细看条款，你就会发现，平安的理赔条件是比较宽松的，范围也大。再举个例子，就是平安的全残和同行的全残或者高残。平安福投保人豁免条款里全残是指一到三级残疾保障，赔付范围共计63种。同行的全残或高残的赔付范围，只有一级里挑出来的8种。范围只有平安的八分之一。
这些例子太多太多了。
第四、价格≠成本。今天平安的发展越来越好，速度也飞快。除了在投保时通过手机空中刷脸、签字、交费，让客户在千里之外就能投保；在变更资料等众多的保全服务里，通过95511热线、金管家APP自助、业务员上门等多渠道的服务，让客户足不出户就能完成资料变更；最后在业务员上门连接空中柜员、金管家APP签名和纸质理赔三管齐下，总有一款方便到你。省事省心，这成本不是计算器能计算出来的。
第五、专业、便利、速度、快捷、安心，是平安给到所有客户的承诺。从13个人的小公司，30年走来，到现在的百万大军，一步一个脚印，紧跟改革开放的进程，锐意进取，网点逐渐渗透到神州个个角落，生根发芽。今天的平安人，每天在公司培训两小时，每月有特训周、每年有进阶培训。日复一日的学习训练练就了专业服务。相对于那些出勤都不用，基本训练都没有的公司，服务都外包的公司，你以为自己出了一款不错的产品就可以战胜平安，可以天下无敌？客户会用脚来投票来回应你。
最后，我想说一句，之所以那么多同行诋毁平安福、却没有人去诋毁康乐一生？个人觉得是因为平安福站在了山峰上，风头正劲。诋毁她一定会有很多人回应，能博眼球，能蹭热点。这就好比，你刮了马云一巴掌，肯定上头条；换了你和邻居打架，消息都传不出你这栋楼。
期待平安推出更多走心的产品。
平安的小孔
平安福是个好产品，保险界的女神。
保障全，涵盖寿险，重疾，意外，癌症三次给付。还有平安run，运动就能加保额，不愿动买个摇摆器也行。患有轻度重疾后也能增加保额。缴费30岁男，一年两万多，缴费30年，就能拥有五十万终身寿险，49万重疾，意外身故150万，恶性肿瘤最高三次赔付的保障。想想就鸡冻。
什么，没钱，太贵了。我可是女神哦。嫌贵你就找便宜的，小心不安全哦。我们公司不是to be no.1，我们就是no.1。我们家底不大，才几万亿。我们利润不多，才上千亿。我们很低调，保险就是平安。
所以说女神不是谁都能拥有的。
普通人看看就行，别做梦了。
最后安利一下普通人的居家好姑娘标配。
一份百万医疗险，解决重大医疗花费。
一份定期重疾险，解决患病后生活，康复之用。
一份意外险，解决意外伤残和医疗之用。
一份定期寿险，解决家庭经济支柱身故后的养家责任。
不到一万元，解决责任最重期的所有保障问题。
保险医生张志
为什么对于平安福，保险圈子里又有这么多的非议呢？
他们非议什么？无非就是恶性肿瘤轻症中的一拆三和高发的心脑血管疾病中微创手术不在责任范围。
那他们为什么要非议平安福呢？
首先，自然是平安福产品有这些槽点。俗话说：一个巴掌拍不响，没点问题怎么可能会成为众矢之的呢？
这说明什么？这说明平安福作为一款保险计划产品，是存在缺点的！
但是——哪家的产品没有缺点呢？想必，哪家的产品都会有缺点或遗憾或现阶段没有达到的某一个高度。
只不过，这些产品可能会更便宜，而且便宜得不少。
保障内容更多、更多样，赔付次数更多，赔付保额更多......
其次，很多保险人吐槽平安福，可能更多地是为了推销自己家的产品。
“没有对比就没有伤害”，那我认为，可能没有对比就没有销量吧。
有这么个活靶子，不好好利用，是不是所谓的“人不为己，天诛地灭”呢？
当然，对于这样的卖保险的方式，我觉得也没有错，是无可厚非的事情。
但——我又认为，卖保险不是做保险的唯一目的。
保险业是一个整体，而如果没有前30年包括平安在内的各大保险公司的努力与坚持，中国的保险业又怎么会有今天的成就，又何谈未来？！
所以，我觉得保险人与其去借平安福的力上位，不如好好给自己周边的亲朋好友普及商业保险的理念与知识，为自己多赚钱的同时也为【人人都有一份保险】做出自己的贡献。
跳出产品思维，从需求和社会的持续发展去考虑自己做保险的方式，我觉得应该会更有意义！
就像马云说的——卖保险是做善事。
那么我的重点又是什么呢？
我难道是在给平安和【平安福】做广告？又或者是为了给【平安福】正名？
我想，都不是。
我也许想说的只是我们该如何更好地做保险，如何更正常地卖保险。
而不是现在这种“狗咬狗”的场面。
我们互相撕咬的时候，有没有想过客户、大众会怎么觉得我们这些做保险的人？
鱼龙混杂、素质低下、都是骗子......
但事实上，我见过太多的高素质、高学历的人在做保险，而且做得很体面。
他们从来不会去恶意贬低别家的产品，也从来不会虚假抬高自家的产品。
保险是什么？【平安福】又是什么？
是给大众保障的，是给客户一种安全感，是让人们在生活和工作中没有后顾之忧、能够更好地区创造社会价值和实现自我价值。
那么，【平安福】做到了吗？
事实上，它做到了！
为什么做到了？
因为十个买保险的中国人里，有五个买的是【平安福】。
那么，给大众带来最多安全感的保险产品是哪个产品？
我想——是【平安福】。
写到这里，肯定很多很多很多的代理人和经纪人会骂我“不要脸！”
那又怎么样呢？
我觉得我并没有说错什么，也没有违背我当初做保险时候的“初心”。
大家都说【平安福】不好，我却觉得它——还好。而且在某些产品设计方面，它——非常好。
首先，我想问大家一个问题：保险和健康（安全）哪个更重要？
我想，99%的人会回答：健康（安全）更重要！
那不管是什么样的保险产品，不管是哪家的保险产品，不管是大公司还是小公司的保险产品，不管赔付多还是少的保险产品，不管保障责任多还是少的保险产品......
都是在出了生命或疾病的风险之后才会赔到钱。
那我们的客户在购买这份保险的时候是奔着一定要得到这笔赔付的钱才购买的吗？
而保险的目的又是不是为了一定要赔给客户这些钱呢？
我想，并不是。
所以我们把一个产品做得再漂亮，赔付的保额再高，次数再多，保费再便宜，保障内容再宽泛......
这些都只是修饰！
虽然上述内容在评价一款保险性价比好坏的时候，非常重要！
但——这绝不是保险的本质。
那保险的本质是什么？
我想——保险的本质或保险更重要的作用应该是鼓励人们过更健康的生活，过更安全的生活，过更有生活质量的生活......
而保险就是保证这些生活能够长久持续下去的最后的也是最坚固的防线。
【平安福】和所有的保险产品一样，都有设计上的缺陷。
但——平安福有不是所有的保险产品都具有的创新的、独特的设计。
不做保险的人可能不知道；只顾着自己家产品的代理人可能不知道；只想着怎么把保险卖出去的代理人可能不知道......
国外寿险行业更发达的国家和地区，已经有很多家保险公司放弃了传统的寿险业务，转而做一种更符合未来趋势的——健康+保险。
目的不是为了赔钱给客户，目的是为了让客户活的更健康、更安全、更长寿......
而平安及【平安福】是国内唯一一家的唯一一款首创的产品，在设计上遵从了这种先进的健康管理理念。
我本无意在文章中插入图片，但为了让大家能够更直观地理解【平安福】的这种设计，所以我在最后放两张平安RUN的释义图。
保险+健康管理，运动增加保额的奖励机制，运动返现金的模式。
对于客户来说，这是在鼓励客户做一个更积极和健康的生活状态；
对于保险公司来说，客户养成了更好的生活习惯，出险的概率自然会下降，而保费自然会下降；对于国家来说，更多的群众加入到健康管理的模式中，大病医疗支出自然会降低......
所以，这可能不止是图片中所展示的“双赢”，而是三方甚至多方“共赢”。
再说到【平安福】产品设计中的轻症加保额的模式，平安在这个模式上也做到了国内行业首创。
以50万保额举例，罹患合同中约定的重大疾病后最高能够赔付到（50万*160%）80万。
很多代理人诟病【平安福】，那我倒要问一问：
平安福合同中的100种重大疾病的定义，有问题吗？
我想——是没有的。
有些人又要问了，轻症问题很大啊！
我想说：轻症有像重疾一样的标准规定吗？重疾险的发明又是为了什么？
我想——重疾险是为了弥补失能损失的。
那微创的不开胸的手术会引起失能并造成失能损失吗？
所以，不是平安福不好，而是其他的产品在这方面的设计上更温暖一些而已。
而【平安福】在鼓励健康生活与产品设计创新方面，却也走在了同业的前列。
我可能还是文章开头的那句话：我们是在做保险，而不是卖保险。
少一点套路，少一点撕咬，多一点专业，多一点良心。
多普及保险，少抨击同业，做有尊严的保险代理人，不做斤斤计较的生意人。
MT平安
平安福是平安保险公司的主打产品，保险保障高，性价比很好的款产品，买保险是为了给自己份安心，健康才是我们关心的问题，疾病和风险是我们会遇到的，什么时候会发生，谁都不知道，一份保险是对您和家庭的一份责任，这里的重疾保障80种重疾，恶性肿瘤额外2次赔付，20种轻度重疾保障，不同疾种3次赔付，发生轻度重疾后，重疾及身故保障额度增加，基本保额的20%最多可以增加60%，您的保险额不减少反而增加，这是平安福的大特点。运动可以增加保额，主险保单从弟三个保单年度开始分别增加主险及重疾险基本保额的5%或10%，帮助健康生活的好惯，这是别的公司产品没有的，还有就是豁免权力，投保人发生身故，重疾，残疾，或者被保险人生大病免去后期的保费。合同忍然有效，豁免权是现在很多公司产品，吸3引客户的条款，他能帮助发生事故后，没有能力续保的家庭给予经济上的帮助，很是人性化。平安福是终身寿险产品，您可从考虑下，不生病，意外的情况下可做养老补充，可在今后不给家人添麻烦，还能留下一笔可观的收入。
美不胜收的花
都说平安福贵，确实，平安福确实贵！
但是平安福在保险市场的占有率很高，难道仅仅是因为平安保险的代理人多？
客户都不是傻子，好与不好，大多数人自己都会有理性的判断。
也不说其他公司或者其他保险险种，我只简单说一下平安福。
1，无论是疾病还是意外，只要被保险人没有死亡，即使赔付了重疾保额，或者意外保额，合同依然不终止。终止的时候一定是人不在了，赔完钱，然后合同终止！（可以对比一下，懂行的人一看就懂）
2，轻度重疾，很多保险赔了之后，重疾保额随之扣除！平安福，身价重疾保额不但不减，反而增加20%，可增加三次！累计60%！！！而且保费直接豁免！（生了病才知道保险的作用，但是已经不能买保险了！如果有平安福，不用再买，保额直接上翻！！）
3，平安福不止是一份保险计划，它更是一份健康管理计划！！运动涨保额，真生病了，专家预约，海外医疗等等等等，没生病通过走路增加保额，保费不加一分钱！生病了不但能得到赔偿，还能享有高端医疗服务！
还有很多产品特点，不一一陈述。
贵不贵取决于产品的价值！有些人说保险保的都差不多，平安福却贵的太多！可笑，如果保的真的一样，保费比别家的贵，保监会是吃素的？？？？
中国平安季耀东
本来实在不想写这样的文章，但很多同业人员吃相实在太难看，写出一些诋毁诟病平安的文章十分可笑，十分滑稽，加上太多的朋友咨询我，那我就多劳永逸，从条款细节的角度分不同章节分享给大家，平安的产品到底怎么样？它的重疾方案（或产品）跟其他公司到底有什么区别？而且某些其他公司的从业者及某些保险经纪公司的同业人员，拿价格这个点来抨击平安，打出所谓「物美价廉」、所谓「性价比」的牌，我只能用「呵呵」来表达的我的想法。
其实这个世界原本就没有所谓的「物美价廉」，因为压根就没有「无缘无故的贵」和「无缘无故的便宜」！价格与价值，永远成正比！
只要平安的保障型产品出新或更新，就有一帮保险经纪的同业打着「对比」的旗号，抨击、诟病、诋毁平安的产品，不明白他们为什么对平安的产品方案有如此之高的热情和执念？也不知道他们为什么不把更多的心思用在服务好客户身上？总之，平安有任何风吹草动，他们比我们平安人还要「激动」还要「热情」！
其实明眼人都清楚他们的目的，这个行业，如果不跟平安比，他们就没法卖自家产品，并且他们依然站在产品推销的角度，去比较具体的某个产品，而客户的全面保障并不是一个单一产品就可以覆盖的！客户需要的是全面、完整、专业的保障方案！所以，他们忽略了客户真正的保障需求！
就算单纯的产品对比，他们的做法既不高级也不专业，通常他们会像下图一样拉一个表格以看似「专业」的姿态帮你对比产品，但作为业内人士我可以告诉各位非业内人士的小伙伴，你在保险行业干3个月，你就能画出这种表，这种表说明不了任何问题，他们会特意放大自己的噱头，故意贬低其他同业的产品，达到他们的推销目的，而且他们恰恰忽略了保险合同的本质——条款！因为，销售噱头再大，未来真正发生风险时，能不能顺利赔付也需要条款里的文字说话！
接下来，老荆就从重疾险保障范围的几大板块中比较重要的一些条款细节点，分别跟大家分享一下，单单就重疾险产品这块，平安的产品究竟怎么样？为什么这么多年，平安的市场占有率一直名列前茅？
不过分享前跟大家强调一下，全方位专业的保障，并不是靠某个产品能够完成的，并且不同产品匹配也是不同的用户群体；另外，本文所罗列的所有条款，除了平安的之外的其他条款所属公司，老荆本着尊重同业的态度，也均不会透露，也请同业不要对号入座，那么我们就从「轻疾」开始说起吧。
评测一：恶性肿瘤相关轻疾
轻疾，也就是我们重大疾病保险合同中所说的「轻度重疾」，它的理赔门槛原则上比重疾的理赔门槛要低，赔付难度比重疾要低，但赔付金额，通常为重疾基本保额的20%，通常情况下有多次赔付，但有个要求，每次赔付的必须是不同种类的轻疾；
恶性肿瘤，也就是我们通常意义上所说的「癌症」，是各家公司理赔年报中，理赔最多的、理赔概率最大病种；我们普通老百姓们，也是“谈癌色变”，所以恶性肿瘤所对应的轻疾，当然也是发病概率最高的轻疾病种，针对这类高发问题，平安与其他公司的做法截然不同，其他公司的恶性肿瘤轻症，又称为“极早期恶性肿瘤或恶性病变”或“未危及生命的（极早期的）恶性病变”，定义如下：
而平安的产品，对于恶性肿瘤的相关轻疾定义是这样的：
其中，「原位癌」的部分，各家都需要的是病理组织学的检查结果，但所谓「高性价比」的条款，同时提出了有治疗行为的要求，而平安的定义不同的之处在于，有病理检查结果即可申请理赔，较其他公司的要求更加提前，可以让被保险人更早拿到理赔款；
同时，前文提到过，轻疾赔付的要求是不同种类的轻疾方能多次赔付，所以平安对于恶性肿瘤的相关轻疾定义，是将其拆分成三部分内容；
试想如果一位患者已经确诊了原位癌，那么他已经是一位有癌症体征的人了，未来会很有可能发生其他早期恶性病变或皮肤癌，在平安的条款框架下，他拿到原位癌的轻疾理赔款后，未来如果又发生了其他的早期恶性病变，他还可以拿到第二笔轻疾赔款；
并且在平安的条款框架下，不仅可以拿到与恶性肿瘤相关的多次轻疾理赔，他的重疾保额和身故保额还会永久性额外增长两次，每次轻疾理赔可以增长20%重疾和身故金的保额；
而所谓「高性价比」条款，对所有恶性肿瘤相关的轻疾只有仅仅一次的理赔机会，也不会增长重疾和身故金的保额；
评测二：神经系统相关的轻疾
「轻度颅脑手术」
神经系统相关轻疾，主要跟大脑相关，良心一些的公司会包含一个非常重要的病种——「轻度颅脑手术」，有些公司也称之为「微创颅脑手术」，之所以这么说，是因为确实有些公司是没有这个病种条款的；
这个病种对应的重大疾病的病种是「开颅手术」（未来的篇章中，我们在重疾评测中会涉及到），「开颅手术」主要解决有意外重创、意外头部摔伤、意外撞击、甚至意外车祸导致的头部损伤或者脑部疾病导致的一项手术，主要目的是为了清除颅腔内的淤血、积液，释放颅压；而「轻度颅脑手术」不需要开颅，通常以钻孔的方式或从鼻蝶窦进入颅骨进行手术，创口小，康复期短，手术效果佳；
那么我们来看一下不同公司之间的条款区别：
可以看得出，这两家「高性价比」公司的条款，都对因外伤而实施的脑外科手术做了除外条件，而这类手术的大部分原因都是由于意外的外伤导致，再来看下面的这个条款：
除了对外伤导致手术不做理赔之外，还对脑部相关的其他问题做了合并，也就是说，针对枚举的这几项脑部相关问题，赔付其中一项后，其他各项均不能赔付，而轻疾的多次赔付功能在这几项问题中，均发挥不到任何作用，所以，这个条款比前两家条款更加严格；
再来看一下平安对于这项病种的条款要求：
平安的条款，不论是由于意外外伤，还是疾病导致的微创颅脑手术，都是可以赔付的，仅仅多了“或意外”三个字，理赔空间的宽度和理赔难度大幅度下降。其次，不会与其他脑部相关的轻疾病种互斥，在平安的条款中「轻度颅脑手术」，「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」，「植入大脑内分流器」、「轻度脑损伤」都是可以独立赔付的，如果发生脑部其他轻疾，平安不仅可以第二次理赔，而且每次轻疾的赔付的同时，还会永久为重疾保额及身故保额额外增加20%额度。
「中度昏迷」
造成一个人失去意识产生昏迷的情况有很多种，例如意外车祸造成脑部重创导致蛛网膜下出血，或由于疾病的问题导致昏迷，如脑膜炎、脑梗死等；重大疾病条款中有一项病种叫「深度昏迷」，「深度昏迷」的要求是患者持续使用呼吸机或其他生命维持系统96小时以上，而「中度昏迷」的理赔门槛原则上要低于「深度昏迷」，针对中度昏迷的条款各家公司也不尽相同：
某公司的中度昏迷，要求维持48小时以上未超过96小时，但却要求必须在开始使用呼吸机及其他生命维持系统超过96小时候才可以申请理赔，那么这项所谓「中度昏迷」条款的意义何在？与重疾有什么区别？百思不得其解；
另外，上图这项轻度重疾对昏迷的要求更高，虽然属于轻度重疾，但从病种名称上已经比「中度昏迷」更严重了——「深度昏迷72小时」，这项轻疾要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统达72小时；
接下来，看一下平安的条款中「中度昏迷」的定义：
平安的「中度昏迷」条款要求使用呼吸机及其他生命维持系统48小时以上即可，并没有上述2家所谓「高性价比」条款中那么高的门槛，平安的条款从时间的维度，更容易理赔；
评测三：心血管相关的轻疾
「微创冠状动脉搭桥术」
2007年保监会统一了大陆所有保险公司的常见重大疾病定义，其中六大核心重疾中有一项病种叫「冠状动脉搭桥术」，它主要应对的问题都是冠状动脉粥样硬化的问题，也就是我们俗称的冠心病问题，再严重点就是心肌梗死的问题；「冠状动脉搭桥术」是一项需要开胸的手术，整个手术创口比较大，需要切开胸口肋骨，手术时心脏需要停跳，全身血液用机器做体外循环，将搭桥血管接好后，电击心脏复跳，然后再做创口缝合，术后康复周期长，创口较大，病患较为痛苦。
而轻疾种的「微创冠状动脉搭桥术」是一项不需要开胸的手术，只需要在肋骨之间打几个洞，心脏也无需停跳，通过监控设备即可完成冠状动脉的搭桥，这个手术创口小，术后易康复，病患痛苦大幅度降低。
那么，什么情况下需要用到搭桥手术呢？急性心梗的病患，或者患有严重冠心病的病患，如果曾经做过心脏支架（也就是曾经做过冠状动脉介入术），但发生了再次栓塞，或者被评估不适合做支架手术只能做搭桥，这类患者可以采用「微创冠状动脉搭桥术」治疗。
接下来，我们对比一下这项轻疾的条款定义：
某「高性价比」的条款截图
某司的条款截图
上面两种「微创冠状动脉搭桥术」的定义，不论是三项心脏相关的轻疾仅赔付其中一项轻疾，还是四项心脏相关的轻疾仅赔付其中一项，都不是重点！重点是，都对「冠状动脉介入术」这项轻疾做了互斥赔付，也就是说，如果之前赔付过「冠状动脉介入术」，那么「微创冠状动脉搭桥术」将无法赔付；
前文我们说过，如果患者曾经做过「冠状动脉介入手术」，但发生了二次冠状动脉堵塞，是可以采用「微创冠状动脉搭桥术」进行再次治疗的，但是上述两项条款的定义，只能赔付一次轻疾，无法发挥轻疾多次赔付的功能，那么就算这款重疾产品可以赔6次轻疾、赔8次轻疾，也很难赔付到，因为他们对轻疾病种的定义做了合并（或者说理赔互斥项）很难针对复发问题再次赔付！
接下来看一下平安的产品对于「微创冠状动脉搭桥术」的定义：
平安的条款截图
平安的「微创冠状动脉搭桥术」并没有与「冠状动脉介入手术」互斥，因此对于这两类手术，平安可以进行二次赔付，并且可以为重疾保额及身故保额永久增加20%的保额。
番外篇
“2019年7月1日平安的旗舰保障型产品——平安福迎来了又一次升级，这次升级，增加了几项与心脏相关的轻疾病种，他们分别是：「非典型性心肌梗塞」、「冠状动脉介入术」、「激光心肌血运重建术」、「微创冠状动脉搭桥术」；
老荆之前的文章也写过其中的两项轻疾——「非典型性心肌梗塞」、「冠状动脉介入术」，通过对条款的剖析和解读，我依然坚持我之前的观点，「非典型性心肌梗塞」是一项非常鸡肋的病种，因为病种定义的前提是「已经确诊急性心肌梗塞，并且接受了心肌梗塞的治疗」，所以基本已经符合重大疾病的理赔门槛了，因此「非典型性心肌梗塞」的条款价值并不大；
但是「冠状动脉介入术」的确存在一定的价值，虽然说「冠状动脉介入术」主要是用来治疗「急性心肌梗塞」的问题，并且绝大部分情况下符合重疾理赔的条件，但重疾中的「急性心肌梗塞」及「严重冠心病」的确不能100%覆盖「冠状动脉介入术」中的所有情况，所以「冠状动脉介入书」的加入存在一定的价值，但是对升级后平安产品的保费影响微乎其微，几乎可忽略。”
暂时告一段落，敬请期待下篇
保险不是一个简简单单的商品，它是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具，是一套繁琐的系统，所以他没有办法用非常简单的方式去比较所谓的「性能」和所谓的「性价比」，它的价格制定，遵循的精算师的计算逻辑，条款细节中的每一个字，对重疾险的定价都有决定性的影响，无数的条款细节差异，决定了重疾险保险的价格；问一下自己的内心，到底你要买白纸黑字确定的保障，还是要买那些花里胡哨的噱头。
所以不要被很多文章中宣导产品噱头所吸引，病种多、赔付的次数多也并不代表产品一定好，具体还是要看条款的定义，因此，把所谓「性价比、物美价廉」用在保险这种系统上，是不可行的，也是非常不理智的。
在《重疾险深度评测》系列文章的第一篇结束之前，再次提醒各位消费者和我们的同业从业人员，完整的保障并不是靠单一的产品可以解决的问题，是靠完整产品保障方案才可以解决的。找对专业的人，至关重要！
