冬日83261432

1定期和理財，一個是保守型存款，一個是風險型理財，一個是穩定到手的利息，一個是不確定的理財預期收益。都是5.3%，實際卻大有文章。這就看你是什麼風格的理財人士了

2保守型理財人士，選擇保本型存款理財，主要有定期存款產品，結構性存款產品，大額存單產品。都是保本型。定存的利率3-5年期的利率一般4-5%，地方銀行5年期大額存單利率有5%以上。如果是風險型理財人士，兼顧靈活性同時，想要放大收益性，可以選擇預期收益5.3%的理財產品，屬於中低風險級別。

路人蟻

毫無疑問，肯定是定期存款5年合適呀！

首先收益率一樣，但是風險不一樣啊，定期存款基本上沒有風險，屬於無風險產品，但是理財產品肯定是有風險的，而且收益率只是預期收益率，不一定100%實現，但是存款，肯定是要實現的。

其次，理財5.3連續買五年，明年能不能有這麼高的收益率還是一個未知數，因為你根本不知道銀行產品的政策，資管新規一出，有些就根本達不到了。如果理財一年到期後不能續上，那收益率就會少很多。

最後，至於說定期存款流不動不行，如果實在是缺錢，可以做存單質押貸款，也可以緩解流動性不足的問題

以上！

鄧行長

收益對比

單論收益的話，那麼理財產品的收益高於銀行定期存款，因為銀行的定期是單利，而理財產品的收益是按年複利計算，我們假設你本次的投資款項為10萬元。

1、定期5年的利息：100000*5.3%*5=26500元；

2、理財連續5年利息：100000*（1+5.3%）^5-100000=29461元。

所以購買理財的話，同等的利率的條件下，五年的理財收益比定期多29461元-26500元=2961元，故而單純考慮收益的話，選擇理財產品會更好。

安全性

銀行定期存款是除國債之外最為安全的投資產品，定期存款屬於剛性兌付的產品，到期後銀行必須無條件付款付息，且銀行破產倒閉的話，50萬元以內的金額還可以受《存款保險條例》的保障。

而5.3%銀行理財產品雖然屬於低風險的理財產品，但是低風險仍然是存在風險，銀行的理財產品不承諾保本保息，到期無法達到預期的收益率或者出現本金虧損的話，銀行也不負責兜底剛性兌付。

因此從風險方面的因素來說，銀行定期的安全性遠高於理財產品。

流動性

五年期的定期存款，如果急需使用資金是可以隨時提取的，不過提前支取會損失收益；理財產品，未到期是不允許提前支取的，即使你願意損失收益也無法提前支取，不過理財產品一年到期一次，相比定期五年到期又有一定的優勢。

故而流動性而言，兩者不相上下，但是如果定期存款有靠檔計息的話，則定期存款的流動性更高，因為靠檔計息，收益損失較小。

總結

如果說你追求收益，那麼選擇連續5年的理財，畢竟理財的可以多拿近3000元，雖然名義上理財存在風險，但是實際中出現風險的概率極低；當然如果你對風險極度厭惡的話，那麼選擇定期存款會更好。

鯉行者

題主問的這個問題，估計現在多數人都會選擇定期存款五年了。

我們從以下幾方面分析一下：

第一，收益對比。我們來看一下存款的利息，五年定期存款5.3，因為五年定期存款的利率取決於存入日的利率，所以五年定期存款利息沒有懸念：

五年定期到期利率100000*5.3%*5=26500元；

假定理財的利率五年保持不變，而且中間連貫無空檔期。

理財連續5年利息：100000*（1+5.3%）^5-100000=29461元。

所以購買理財的話，同等的利率的條件下，五年的理財收益比定期多29461元-26500元=2961元，故而單純考慮收益的話，似乎選擇理財產品會更好。

但是不要忘了，定期存款收益是確定的，理財收益是我們假定不變的。實際上，銀行理財大多數是一年以內的，兩期理財之前有一般七天的募集期。而且，資管新規落地後，以後的理財要打破剛性兌付，不再承諾保本，這就給收益帶來了太多的不確定性。9.16央行降準，今日美聯儲第二次降息等等不確定性因素下，理財收益持續下降。如果是我我寧可選擇確定的定期存款。

第二，流動性對比。

五年期的定期存款，如果急需使用資金是可以隨時提取的，不過提前支取會損失利息；理財產品，尤其是封閉式理財，未到期是不允許提前支取的。即使你願意損失收益也無法提前支取。不過理財產品最多一年到期一次，相比定期五年到期又有一定的優勢。

如果五年定期是靠檔計息的產品，那就相對完美了。

第三，安全性對比。

五年定期存款，屬於普通存款序列，是除國債之外最為安全的投資產品，剛性兌付。到期後銀行必須無條件付款付息，且銀行破產倒閉的話，50萬元以內的金額還可以受《存款保險條例》的保障。

理財產品，題主未說明是什麼理財，姑且認為是銀行理財產品。雖然相對風險較低，但是在資管新規落地之後，銀行理財打破剛性兌付，不再承諾保本保收益。雖然風險較低，但是仍然還是有風險的。而且理財產品新產品隨著資管新規的要求連續發售，產品不一定都是低風險的。

總而言之，定期和理財不是一種產品，不能這麼簡單對比。建議題主認真考慮自己資金的使用情況和自身的風險承受能力，合理配置自身資產，達到流動性和收益性的平衡。

理財經理李玉娟

我建議選擇定期存款5年5.3%。給出這樣的建議主要是基於以下幾個方面的原因：

一、募集期

定期存款存5年，利率5.3%。擁有這個利率的前提條件是定期存款需要存滿5年，一天都不能少。

理財利率5.3%，連買5年，可不是要求存滿5年，而是要在每一期理財規定的期限內存夠就可以，所以連買5年有可能要買好多期。每一期與每一期之間還有募集期，很少有這邊直接到期，那邊募集期結束直接到期的情況出現。

5.3%這個利率指的是年利率，銀行又是按天計息，很明顯買定期存的天數是高於買理財存的天數。綜合下來存定期得到的收益就會比存理財要高。

• 假設存100萬，存定期5年，得到的利息為100萬*5.3%*5=265000元。
• 假設存100萬360天的理財，每期有5天募集期，那麼理財的收益為100萬*5*5.3%*360/365=261369元。

相比之下定期存款要多得3631元。

二、安全性

定期存款的安全性毋庸置疑，它有銀行剛兌和存款保險基金的雙重保障。理財要達到年利率5.3%，以當下的資產價格來說，一定配置了一些風險稍高的資產。這樣的理財風險評級至少也在pr3級以上。

pr3級也就是中風險，再往上是中高風險和高風險。這三種等級的理財，無論哪一種都有可能損失本金。適應的客戶群體也主要是平衡型、積極型、激進型。

平衡型客戶：風險承受能力適中，可以忍受小部分本金的損失，這類人群適合股票加貨幣基金這種高風險與低風險組合方式。

積極型：這類人群傾向於高風險高收益的客戶群體，銀行理財多半都滿足不了他們。股票或者至少股票型基金才是他們考慮的產品。

激進型：這是風險承受能力最高的人群。他們熱衷於選擇高風險高收益的產品。他們很喜歡投資一些創新型、高風險型、能夠博取高收益的產品。

只要你是上述任意一種類型的人群，選擇理財都沒有什麼風險層面的問題。

三、銀行規模

存款產品的利率能達到5.3%，一定不是大銀行。理財利率達到5.3%基本上各家銀行稍微釋放一些風險都可以實現。所以選擇哪種產品說到底就變成了選擇哪類銀行。

如果要貸款，我推薦大銀行，因為大銀行資金成本低，貸款利率也低。可說到存款，我則推薦投資人選擇小銀行。

小銀行的性價比高於大銀行，配置同樣的資產，擁有同樣的風險，小銀行的利率就要比大銀行要高。這是由市場來決定的。同樣是存款，如果利率一樣，小銀行往往還會給客戶一些禮品。這也就是為什麼大銀行資金成本低的原因。

可以得出這樣的結論：買大銀行5.3%利率的理財產品，風險等級大概率是高於買小銀行5.3%利率的理財產品。既然這樣，那我為什麼不選小銀行呢？小銀行選定了，就又回到前面兩個問題上，小銀行有同樣5.3%的存款，也有5.3%的理財，存款又比理財風險低，那為什麼不選擇存款呢？

總結：

5.3%的存款存5年比5.3%的理財連買5年要好，不僅收益高，風險也相對降低。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

定存5年年利率5.3%和理財收益率5.3%連買5年，安全性比較存款高，收益率穩定的情況理財收益高，流動性比較理財更有優勢。

安全性比較

收益比較

5年5.3%年利率和5.3%年利率連買5年，看著收益率一樣，實際不同。

我們按10萬元定存5年5.3%年利率來計算到期後利息收入：

10萬元×5.3%×5=26500元。

按10萬元購買5.3%年化率的理財產品，每年本金和收益為新一期的本金，自動滾入下一期5.3%的理財產品：

10萬元×（1+5.3%）^5-10萬元=29461.864元。

定存和理財二者最終收益差了2961元左右，主要在於定存是按單利計息，理財是按年複利計算收益，因此收益上理財產品完勝。

流動性比較

定存5年，雖然年利率5.3%，保本保息，但是定期存款一旦存入，如果提前支取，只能按活期利率計息。比如你存的5年期定期，第四年急需用錢需要使用本金，那極有可能前幾年的利息只能按活期利息支付，時間成本花費掉了，卻沒有得到相應的利息收入，虧不虧？

理財5.3%連買5年卻不一樣。每年我們可以拿到相應的本金和收益，次年我們可以選擇將原始本金繼續購買理財，收益拿出來用掉。需要注意的是，理財產品一旦購買，無法提前支取，不過如果中途到期不再購買了，本金收益都可以自由支配了。

因此理財產品流動性高於銀行定期存款。

綜合上述，定存和理財各具優勢，我們可以根據我們的風險喜好以及追求的是收益還是穩定來選擇。

奇葩財經說

定期存款5年5.3%和理財5.3連續買5年，哪個更合適？

我認為要評估哪個更合適要從自身用錢需要進行評估，因為理財方式只有適合自己才是最好的。

一雙鞋穿在別人的腳上人家說很好穿、很合適，如果脫下來給你穿可能就會過小夾腳。

所以理財方式就像買鞋一樣，合不合腳只有自己的腳知道。因此，在進行理財方式的選擇之前要先做風險評估，在選擇何種理財方式。

像上述5.3%的收益率在銀行是不存在的，定期理財也一樣，現在理財收益普遍在4.5%左右。

現在我說下銀行定期存款和定期理財的區別，好讓大家知道如何進行選擇：

01.

5年期銀行定期存款，就是把錢存銀行5年不取出來，到期就會給你5.3%的利息。

假如你存10萬在銀行，是一次性10萬都存5年，那麼5年到期就可以獲得100000*5.3%*5=26500元。

但是你一旦有急用要提前支取，這10萬就只有0.3%的利率，也就是代表一萬一年本來是530元的收益變成了一年只有30元。

因此非要存銀行定期存款我建議：分開幾張存單進行定存，這樣碰到急用錢時就可以按需支取，不會損失全部的利息。

02.

定期理財一般指的是定開淨值型理財，它是非保本的，雖然收益高但是存在一些小風險，不過也不用擔心，截止目前為止都是100%賠付的。

購買定期理財一定要注意以下兩點：

001.

定期理財是通過購買國債、企業債券等固定收益類資產，整體收益較為穩健，其公佈的收益是歷史收益，真實收益會隨著時間的波動而有所增減，但是幅度不大。

002.

定期理財一旦買入，沒有到期是無法提前進行贖回的，所有買入之前一定要對自己的用錢情況做充分評估。

綜上，定期存款和定期理財就像春蘭秋菊各有千秋，主要看你的資金使用情況以及對安全的渴望程度來進行評估選擇。只有適合自己的才是最好的。

小方聊投資理財

要具體說哪個更加合適，需要根據實際的資產配置情況進行具體分析，不能夠一概而論，畢竟投資的金額總量不同，實際的收益率不同，所承受的風險不同，對於最終的收益而言都會形成很大的差異。

假設定期存款 10 萬，理財產品每年投入 2 萬，連續投資五年。（投入的金額相同，才具備可比性）

1）五年期定期存款的利息

10 萬 * 5 * 5.3% = 2.65 萬

選擇五年期定期存款，根據年化 5.3% 的利率進行計算，到期後一共能夠獲得 2.65 萬的利息。這些錢都是實實在在的，只要利率約定，期限掐準，到期後就會獲得這麼多利息。

2）選擇連買五年 5.3% 的理財產品

①假設理財產品的收益率固定，不多不少就是 5.3%。

那麼每年投入兩萬，連投五年所能獲得的利息為：

2 * 5.3% （5 + 4 + 3 + 2 + 1 ）= 1.59 萬

通過解答一道小學生算數題目，我們得到了最終的結果：每年配置兩萬年化 5.3% 收益的理財產品，到期後所能獲得的利息是

②假設理財產品的收益率發生變動。

幾乎只要是理財產品，其收益率就不會是固定不變的。即便是很多理財產品在推銷、打廣告時標註一個吸引投資者眼球的年化收益率，其實細細看來，也不過是“預期收益率”，至於到期後究竟能夠獲得多少，還是看運氣和人品。甚至有些理財產品到期後，最終的結果會是虧本，都是有可能的。

況且，就實際情況來說，理財產品出現預期收益率的可能性更大。所以拿不固定收益和確定的收益相比較，哪個更加合理、划算，這樣的比對也是沒有太多實質性意義的。

對於理財產品而言，收益率基本都是不確定的，而且是具備一定風險的，我們在進行理財配置時一定要小心而三思。

總結

適合自己風險偏好的理財配置才是最好的，不要輕易被虛高的預期收益率迷惑。

浮雲財經觀

首先，假定10萬元，分別投資定期存款與理財產品。

定期存款為一張5年期年利率為5.3%的存單；理財為固定收益類產品，一年期預期收益率為5.3%，連買5年。

分別從收益率與流動性比較：

1、收益情況比較：

定期存款：定期存款為單利，10萬元5年利息5.3%，則到期本息合計12.65萬元；

10萬×（1+5.3%×5）=12.65萬元

固收類理財：按複利計算，10萬元分別買5次1年期產品，預期收益率5.3%；

10萬×（1+5.3%）^5=12.946萬元

結論：正常情況下，做理財投資比存5年定期，5年收益多近3000元，做理財投資勝出！

2、流動性比較：

定期存單：定期存單未到期雖然也可提前支取，但利息收入會大幅降低。提前支取部分將按活期利率計算。如不提前支取，則只能5年後到期取出；

固收類理財：每年有一次到期回款機會，可根據實際情況決定下一期投資金額和時間；

結論：正常情況下，固收類理財流動性優於定期存單！

因此，綜合上述比較，正常情況下，選連買5次1年期固收理財產品優於定期存單！

注意事項：

1、定期存單利率即為實際利率；而固收類理財產品為預期收益率，最後實際收益情況可能不及預期！

2、定期存單隻要願意損失利息，可隨時支取；理財產品買入後通常無法提前贖回，部分平臺有產品轉讓功能，通過付出部分利息及手續費，提前贖回產品。但並非所有平臺都有該功能，假如沒有隻能等待到期贖回！

以上為個人觀點，供參考，祝2019投資順利！

不怕小貓

首先，要說的是，大家可以發現目前市面上大部分銀行的3年期定存和5年期定存的利率都是差不多的。甚至5年期的利率還會和3年期的利率一樣。

這是因為目前央行並沒有公佈5年期的定期存款利率，所以5年期的存款利率都是由銀行自己設定的。銀行不想提高攬儲成本，自然也就不願把存款利率設置的很高。即使3年期和5年期的存款利率是一樣或者說5年期只是比3年期少許多那麼一點點的空間，但存3年期和5年期的最終賺到的利息卻可能會不一樣。

我們來做一個簡單的舉例說明，告訴你3年期和5年期存款的選擇性：

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以說，在大部分三年期和五年期利率相差並不是很大，或者完全一樣的情況下，大家還是儘可能的選擇3年期的，而不是5年期的。這樣的話給你資金帶來的靈活性會更高，當然了，收益也會更大。

一家之言，歡迎批評指正。⭐點贊關注我⭐帶你瞭解財經背後更多的邏輯。

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