雪之道理財

從本質上看，銀行是金融企業，沒有感情色彩，只要是能夠帶來收入和利潤的業務，都會來者不拒，不存在喜歡不喜歡的問題。

對於已經從銀行貸款的客戶，只要符合風險控制要求，銀行應該都會歡迎的。無論是全額還款還是按最低還款額分期還款，都在銀行風控範圍之內，兩種客戶都是銀行的優質客戶，不會厚此薄彼的。

• 首先，銀行發放貸款前已經進行過風險評估。銀行對貸款的風控是非常嚴格的，一般按正常程序通過銀行風控的客戶，都是判斷有償還能力的，而且很多還有抵押、擔保等保障措施，因此，貸款的安全性是有保障的，無論客戶選擇那種還款方式，對銀行來說都可以接受。
  

• 其次，選擇那種還款方式是客戶的自由，客戶可以根據自己當時的經濟狀況自行選擇，銀行沒有態度，也不會干預，無所謂喜歡和不喜歡。對於全額還款用戶，銀行收到資金後會再次投放，形成新的循環，繼續賺錢；對於按最低還款額還款的客戶，相當於銀行把應該收的錢再次貸出去了，也是照樣賺錢的。所以對銀行來說兩種方式同樣有利，有什麼區別呢？
  
  
• 最後，對客戶來說，什麼樣的還款方式適合您，就選擇什麼樣的還款方法，不需要考慮銀行的喜好。如果您資金充沛，又沒有好的投資方向，那麼最好的方法就是全額還款；如果您資金暫時緊張，或者有更好的投資目標，按最低還款額還款，相當於又從銀行貸了一筆款，何樂而不為呢？所以，喜好不由銀行，應該有客戶說了算。
  

互金直通車

可定是最低還款的客戶啊，這樣可以增加逾期收入。現在還有很多業務，比如讓你分期付款，這些都是在玩一些數字遊戲。目的是讓你償還總額加大，進而提高單筆貸款收入。

1、經常接到電話分期

一個朋友去年有段時間錢緊張，於是辦理了幾張信用卡，如此往返週轉。隨著窟窿越來越大，他開始還最低還款額。

一段時間後，銀行客服打電話過來，建議他更改為分期付款。朋友不解於是過來問我，然後我們算了一筆帳之後，他發現到最後他支付的總額更高。

因為缺錢，他最後選擇了分期。我無奈的搖了搖頭，現金為王的時候來了。

我們經常遇到分期購物的宣傳，比如買個蘋果手機，明天還款90連續還款幾個月可以搞定。這個帳按照天算並不高，但是一旦你算到總額，就會意識到上當了。

一天90，連續還款90天，本來700多的手機，最後還款8100！

這就是簡單的拆解遊戲，當你以為賺到便宜的時候，其實下面有個坑。

2、收入角度考慮，喜歡預期的客戶

一旦有客戶還款逾期，一般銀行是比較開心的。因為可以增加資金利差收益，一般銀行攬儲的成本綜合在3%以內。這個數據來源於上市公司的財報，是非常精準的數據源。

銀行的收入主要來自利差，也就是攬儲的成本和房貸之間的差值。我們按照正常的借貸來算，一般的放貸利率為6…%，房貸算是優質資產，但是一般都有折扣。

目前各大銀行的信用卡，是主要短期借貸產品。目前所有銀行信用卡還款逾期的利率都是一樣的，均為日息萬分之五，按月計算複利。計息時間是：從消費當天開始計息！

這是一個非常高的利率，遠遠高於常規貸款，也是銀行的重要收入渠道。

3、逾期客戶，違約成本高

信用卡違約客戶，雖然利息高，但是一般這些短期貸款為次級貸款。

次貸利率高，也伴隨著風險高。所以一般信用卡出現壞賬，還會搭上自己的徵信。如果徵信進入黑名單，後面的日子基本和接待無緣，除非能儘快的修復徵信。

目前在徵信的高壓之下，我國短期貸款的違約率並不是很高，但是近幾年呈逐步上升趨勢。也就是違約的人開始增加，所以這類短期貸款銀行又愛又恨。

如果能及時還款，肯定會希望違約客戶，這樣可以增加收入；一旦實質性違約，那麼銀行的壞賬也會得不償失。

以上是我的看法，希望能對大家有幫助。

牛牛牛說財經

很多人說這兩種客戶銀行都喜歡，因為全額還款意味著銀行無風險，最低還款意味著將獲得利息收入！

不過，我可以負責任的說，這兩種也許都不是銀行最喜歡的客戶！

首先，全額還款的客戶。這類客戶看起來很優質，對於銀行來說風險最小，但是其實銀行可能一點意義也沒有。因為信用卡有免息期，一般是一個月的樣子，如果你每期都按時全額還款，那意味著銀行一分錢也收不到你的，還要把錢白白給你用一個月。這筆至少表面上看起來是“不划算”的。

最低還款客戶。這類客戶一般是資金比較緊張，只能還最低還款額。客戶一旦選擇最低還款，就意味著剩下部分要支付利息，並且很多銀行規定之前的免息期也要算利息，那麼到下個月還款時，銀行確實可以獲得一筆不錯的利息。不過，這類客戶，對銀行來說，確實存在不小的風險，因為這類客戶逾期還不起的概率相對較大，一旦發生逾期不還，銀行損失很大！

其實對銀行來說，還有一類客戶可能是更喜歡的。那就是喜歡信用卡分期的客戶。

相對來說，信用卡分期一般時間較長。最低三個月，長的可達一年、兩年，而分期每月都是要手續費的，別看銀行宣傳的分期費率都不高，但折算成年利息，一般可以達到15%，甚至20%，這對銀行來說，是很可觀的收益。要知道銀行吸收存款，一年期的話，成本也就是3%不到。

所以我認為這類客戶才是銀行最喜歡的。

揚財經

銀行絕對只喜歡還得起的客戶，不論是全額還款還是分期還款。以前在銀行工作多年，給大家講講為什麼？

1.銀行的內部考核非常嚴厲。恨不得每筆放款都是零逾期，零壞賬。當出現一筆逾期貸款之後，銀行的稽查部門就會對業務進行稽查，信貸員要放下手頭工作，轉入催收解決。年終的獎金同貸款收回率關聯非常大。不僅是前臺，信貸員壓力很大，中臺的風控和後臺的客服都要分擔貸款逾期的壓力。

2.雖然近幾年銀行對利潤的追求也非常渴望，但是其實每一個銀行人，平穩安全的做一份工作更重要。所以針對貸款客戶，肯定是寧肯選擇安全還款低利潤的客戶，也不選擇風險還款高利潤的客戶。

3.這幾年銀行也在銳意創新，開始做小微信用貸款和消費金融業務。這兩種業務的特性就是一定會有逾期和壞賬，所以很多銀行前期內部都不願意開展此項業務。後來隨著開辦銀行多了，銀行的考核體系和容忍機制也發生了變化，才開始從事此類業務。但是很多銀行都同第三方助貸機構合作，自己不認真學習，也不親手去做，導致第三方助貸機構在其中大飽私囊，將風險和聲譽損失全部甩給銀行。

4.除此之外，在其他傳統業務，例如企業信貸等，還是嚴守零逾期零壞賬的思想。這就是為什麼國家鼓勵向中小微企業傾斜，但是很多銀行都推三阻四，不肯大膽去做。主要還是考核導致了保守。即使去做中小微信貸，也恨不得讓企業主無限連帶責任，各項擔保都上，導致成本又高，負擔又重，在一定程度上也是怨聲載道。

總結一下，考核影響態度，態度影響做法。作為一個謀生工作的銀行人，考核體系不變，肯定還是以安全為主，利潤為輔。

德先生講理財和金融，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我再多點點贊。

勻楓財技大兜底

銀行喜歡的客戶不一定就能更快提額

01還得起，全額還款

其實這種客戶大概可以分成兩類人。

• 第一類是養卡的客戶。
  

就是覺得銀行給自己的額度太低了，想要把卡的額度提高，通過不斷的刷卡，銀行不定期審核的時候可以給你提升額度。

• 第二類是薅羊毛的客戶。
  

其實要說起來也不算是實實在在的薅羊毛，因為並不是通過這個來發家致富的。

很多銀行的信用卡都會和各種商家聯合做活動，商家的商品可以打折。

通過這種方法，能花更少的錢買到更實惠的東西。

02還不起，最低還款客戶

這種客戶大多是工資低但是消費高的人，每個月的工資都不夠自己還錢的。

現在是一個超前消費的時代，也是一個浮躁的時代。而這個時代裡面的很多人就是不管自己有錢沒錢，都會讓自己先“爽”了再說。如何才能“爽”，那就是瘋狂的買買買，才不會管自己能不能還的起錢。

特別是電商的各種活動，以雙十一為首，成了大家消費的一個節日，很多人甚至以買的多消費的多為榮，但是往往還錢的時候才開始急。

還不起錢怎麼辦，最低還款或者分期唄！

03誰更受銀行歡迎

• 全額還款，銀行安安穩穩的掙手續費，完全不用擔心出現壞賬。
  

• 最低還款，能掙到除了手續費之外的利息收入，並且是一筆不菲的利息。不過這筆利息也可能是壓死借款人的一根稻草，導致出現壞賬。
  
  

上面兩種客戶，銀行更喜歡最低還款的客戶。理由有二：第一，壞賬率一直比較低，而且額度控制即使出現壞賬銀行的損失也很小；第二，這類客戶帶來的收益更高。

綜上：銀行更喜歡最低還款的客戶。銀行作為金融機構，肯定會有一定的風險偏好，並且風控能力很強，在這種情況下，最低還款的客戶能給他們帶來更高的收益，肯定是他們更喜歡的客戶。

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易將學財

我們先來了解一下全額還款和最低還款的區別。

一般在賬單日的時候，銀行會告知客戶兩個還款金額，一個是當期賬單應還金額，另一個是最低還款額。

1. 當期賬單應還金額不用多說，大家都明白，就是在賬單期內，欠多少錢，就還多少錢。
2. 最低還款額相對複雜，它的出現是為了幫助那些沒有足額資金歸還所有賬單金額的客戶解決不想逾期的問題。

如果銀行喜歡全額還款的客戶，如果你沒有足夠的錢，還是會選擇最低還款。如果銀行喜歡最低還款客戶，你為了少付利息，還是會全額還款。

銀行研究僧

這個應該是指針對信用卡的客戶吧。

我覺得銀行最喜歡分期付款的客戶。

1. 全額還款對於用戶來說是最划算的，因為沒有利息，但同樣，銀行也賺不到你的錢，但銀行可以賺你刷卡商戶的錢（刷卡的商戶都是要付給銀行和銀聯錢的，有一個比例。比如對於有積分的商戶，刷卡費用為0.5%，也就是說刷卡消費10000元，商戶需要支付50元，這個50元可能有15元給銀聯通道費，35元給銀行）。

2. 對於最低還款的客戶，沒有還的部分是要收利息的，而且利息還不少。如果經常是最低還款還信用卡，一方面銀行會賺你的錢，另外一方面銀行也會認為你還款能力不行，不會給你提升信用卡額度。

3. 分期付款，這個銀行很喜歡，利息達到了年化18個點，也不會認為你還款能力不行，銀行經常打電話邀請你辦分期就是這個道理。年化18個點是怎麼來的呢，一般分期每期手續費是0.75%，一年12個月就是0.75*12=9%。比如你消費了10000元，你辦分期的話一年要支付900元。有人會說，這個不是年化9個點麼，哈哈哈，你被銀行騙了。如果你借銀行10000元，每一個月只要支付利息不還本金，一年換900的利息就是年化9個點。對於分期來說，你每一個月都在還本金，到一年最後一個月，你只欠銀行833.33元了，手續費還是750元，平均下來你相當於從年頭到年尾只借了銀行5000元，所以最終的利息是年化18%

老俊理財通

準確的說，銀行喜歡能給自己帶來收益的客戶！

那怎樣才是算能給自己帶來收益的優質客戶呢?

首先，全額還款的客戶肯定不算，這個月借，下個月還，銀行充其量只能掙到一點刷卡過程中收取的0.6%的費用而已；

再看看還不起全額，但是能還的起最低還款額的客戶，這類客戶銀行還是比較喜歡的，畢竟沒有逾期的不良後果發生，每月還能收取較為可觀的分期費用，這正是銀行願意見到的情況。

那麼，銀行發放信用卡，主要的收益來源有哪幾項呢？

　一、信用卡刷卡手續費

信用卡的刷卡消費費率標準情況下是按照0.6%且不設封頂額度。也就是你在商超刷1000元的信用卡消費，就要收取6塊錢的手續費。不管銀行和銀聯 之間的分配比例是怎樣的，只要你消費了銀行就有收益。

這也是很多商家，尤其是汽車4S店、飯店和售樓部這類消費金額較大的銷售企業，明確要求使用借記卡或者現金消費的原因。逃稅是一方面，高額的手續費是由他們承擔的，這筆費用真的是一筆很大的開銷。

二、信用卡年費收入。

我們都知道銀行信用卡只要是開卡了就會收取年費的，為了強制你消費，固定每年要刷滿多少筆消費。你不刷我就收你年費，不給？只要你不怕逾期。你刷了更好，我收你的手續費。

三、利息收入

這部分也是銀行信用卡業務收入的主要來源。如果在信用卡還款日之前，全額還款，是不產生任何利息的;但如果還款金額不足(或按最低還款額還款)，剩餘未還部分是要收取高昂的利息的，一般是按0.05%/天收取，按日計息、按月計復息，逾期時間越長，銀行約賺錢!

有的客戶會說，萬分之五，一萬塊錢一天不才收5塊錢利息麼，很低麼？仔細算下來你就知道了，合到民間說的一分五的利，高不？

四、分期手續費用。

一旦信用卡產生高消費，用戶一時不能全額歸還、無奈選擇分期還款的話，分期手續費是必然要給的。每家銀行分期手續費並不一樣，但是基本上是每期手續費費率咋1%左右，通常分期期數越多，手續費率越低!特別留意：很多銀行信用卡，選擇分期後，即使提前還款，也要全額繳納手續費的。因此，分期還款也並不划算!

五、其他收入。

財經札記

客戶全額還款沒有風險，但是銀行賺的錢少；客戶按最低額還款可以賺更多的錢，但是有一定的風險；到底是哪種客戶更受銀行的歡迎，這其實沒有一個固定的答案，只要大家不逾期，其實銀行都喜歡。

從表面上來看，銀行更喜歡按最低額還款的人

按最低額還款的人貌似可以給銀行創造更多的利潤，因為大家經常使用最低額還款會面臨全額罰息，日息0.05%，綜合下來年化利率可以達到18%左右，所以大家經常使用最低額還款是能給銀行創造不少利潤。相反，如果大家每個賬單都是按全額還款，那銀行就只能賺一個手續費，喪失潛在的利息收入。

但在實際當中，正常還款的人更受到銀行的歡迎一些

雖然最低額還款銀行可以賺取一定的利息收入，但是在現實當中，那些經常使用最低額還款的人其實消費能力都比較弱，大部分人因為收入比較低沒有能力全額還款了才使用最低額還款。相反，那些按時全額還款的人一般收入都比較高，而且消費能力也更強，雖然對於這些全額還款的客戶銀行只能賺取一個手續費，但是從絕對額來看，這些全額還款的人給銀行創造的利潤並不低。

我們舉一個簡單的例子，假如一個人每個月的賬單都是1000塊錢，他每月都是按最低額還款，那一年下來給銀行創造的收益大概是200元左右（手續費+罰息）。另外一個每個月消費5000元，每個月都是全額還款，那他一年給銀行創造的收益大概是270元左右。

也就說，對於那些收入高的人群來說，雖然他們每個賬單都是全額還款，銀行沒法賺取罰息收入，但是這些人一般消費能力都比較強，所以給銀行創造的收入並不低。

這其實也可以從銀行信用卡審批和提額所喜歡的人群看出來。

大家都知道公務員、事業單位、世界500強企業員工這些客戶群體是非常受到銀行歡迎的， 這人收入高，工作穩定，一般信用卡都不會按最低額還款，絕大多數都是全額還款，因為他們不想花冤枉錢，但是他們卻非常受到銀行的歡迎。還有銀行在給信用卡提額的時候，也更喜歡那些消費能力強，而且全額還款款的人，如果大家經常按最低額還款是很難獲得銀行提額的。

所以綜合各種條件來看，全額還款的客戶會更受到銀行的歡迎，特別是在當前各大銀行信用卡壞賬不斷上升的情況下，銀行更喜歡那些能夠全額還款的客戶，對於這些客戶雖然銀行單次可以賺的錢比較少，但是賺得穩。

當然，如果大家能夠按時還款從來沒有逾期，那按最低額還款會更受到銀行的歡迎

如果大家條件比較好，收入穩定，信用良好，從來不出現逾期，但是每個信用卡賬單都是按最低額還款，那銀行估計會偷偷在笑。這種沒有風險，卻能給銀行源源不斷的創造利潤的客戶銀行去哪找呢！

而且除了這種信用良好還長期按最低額還款的客戶受到銀行歡迎之外，那些經常做分期還款的客戶也是非常受到銀行歡迎的，因為銀行可以賺到更多的錢。

貸款教授

通俗點講，銀行主要靠放貸的，如果放不出去，或者放的不久，就沒多少錢賺，如果放出去收不回來，那就折了本金得不償失。

一般來說，銀行放貸的審核會更加嚴格，特別是大額貸款，都是需要有抵押。為了促進生意，小額貸款，以及信用卡也成了重要的盈利途徑，從花唄借唄，各種大公司出的白條，分期工具就能夠看出放貸生意，特別是小額借款生意的火爆。

當然有人會說，這些按時還不收利息呀，對的，但他們賺的本來就不是按時還錢的人，而是那些介於及時還和有時還不上的人。

從哪裡可以看出呢，以招商銀行2018年為例，全年營收2485億，信用卡利息收入460億，佔18.5%。

信用卡利息收入包括超過免息期未還款的刷卡消費額，或者現金取現額。需要指出的是，信用卡賬單一般都設有一個最低還款額，只要每期還款超過最低還款額，就不算持卡人逾期。但實際上，未償還部分將會按照年化18%的利率收取利息。所以，從盈利的角度，信用卡中心是有動力去鼓勵客戶僅僅還款一部分的。

信用卡的高回報，也讓銀行可以面對更高的壞賬率，壞賬率有數據說是12%，這是很嚇人的數字，相比於主營貸款業務一兩個點的壞賬率（官方數字），信用卡，花唄等小額貸款工具壞賬率更高，同時利潤也很可觀，也更喜歡只能按最低還款額還的用戶。大額貸款由於數額龐大，因此更願意借給有錢，到期能按時全額還的客戶，因為大額貸款一旦出現逾期等問題，就意味著本金承受著巨大風險。

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