2020-01-31 04:20:04 佚名

去了怪

做好理財規劃，首先要考慮我們的目的。

理財目的

題目中所說的是想將這一部分定期存款作為養老理財產品。養老理財產品一般又分為兩部分，一部分是未來的養老，另一部分是已退休人員的養老。

如果是已經退休人員的養老，應當既考慮收益性和安全性，又要考慮流動性。

產品的優點

商業銀行5年定期存款，5.2%的利率，這是非常高的收益率了。普通商業銀行的三年期定期存款利率也就是3.3~3.6%左右。10萬元存款每年能多出近1600元到1900元的利息。

銀行定期存款，安全性很高。還有存款保險制度的保障。

需要解決的問題

需要解決的問題，實際上就是銀行存款的流動性。

一般老年人到達退休以後，會有越來越大的得病風險，這樣的情況下會有可能動用一大筆醫療金。如果將定期存款一次性提取的話可能會面臨重大的利息損失。

因此，一般建議將存款分批分開選擇定期存款。比如手中有20萬元，分成5批4萬元，每年存一筆5年定期。這樣，需要動用的時候就可以儘可能地減少利息損失。

第二種情況是，如果銀行有智能存款產品，採取靈活計息的方式那就更好了。就是可以按照你實際存款的時間的長短計算利息，比如某民營網絡銀行的利息計算是這樣的：

持有時間小於一個月，按照0.455%的利息計算。

持有時間大於一個月小於一年，按照1.77%的利息計算。

持有時間大於一年，小於兩年，相應利率在1.96~1.99%之間。

持有時間大於兩年，小於三年，相應利率在2.80~2.84%之間

持有時間大於三年，小於四年，相應利率在5.54~5.67%之間。

持有時間大於4年，小於5年，相應利率在5.67~5.80%之間。

如果持有時間能夠達到5年，相應利率能夠達到5.8%。

當然這些銀行網點少，只存在於網上，我們很少見到實體銀行，大家還是普遍持懷疑的態度。很多人還容易把他們跟P2P平臺搞混了。

其他的理財產品

目前其他的理財產品還有國債、基金、銀行理財產品等等很多。

三年期儲蓄式國債收益率是4%，五年期是4.27%。

基金類型很多，有貨幣基金（比如餘額寶），也有股票基金，還有保險基金等等。收益率不固定，適合作為理財產品的也就只有貨幣基金，但是他們的收益率現在已經跌到2.2~2.6%之間，不適合長期投資。

銀行理財產品收益率還不錯，現在的起點是1萬元到5萬元，不過收益率一般在4%上下。不過理財產品有風險，不如存款，能夠保本保息。

總體來看，5年期定期存款5.2%利率，還是非常有優勢的。畢竟我們這些年來的通貨膨脹率，也就2%左右。

暖心人社

先說答案：我認為基本可以了。肯定很多人會反駁說，跑不過通脹，絕對不行，下面我來說說，我為何說基本可以。

40萬元，利率5.2%

存款40萬元，按照年利率5.2%,你每年的收益在：400000*5.2%=20800元，也就是差不多每個月有1733元。當然，並非每個銀行五年定期都有按月提息的功能，但不少地方銀行（比如天府銀行）均有這類功能，你可以嘗試找找看下。

小縣城生活成本

不知道其他地方，以本人老家為例，也是一個小縣城，目前一個月一個老人的生活成本只要1000元左右，為什麼這麼便宜？因為早期的小區很多沒有物業費，主要支出成本為餐費+水電費，而且小縣城物價整體不高，老人的食量又少，故而整體生活成本不高。如果你是在農村，估計生活成本更低。

通貨膨脹

我們都知道通貨膨脹會導致物價上升，生活成本增加，我們來看看我國近十年的整體通脹水平，根據國家統計局公佈的2008-2017年這十年的平均通脹率為2.637%，明顯這個數值低於你的存款利率，你的存款受益是跑贏通脹的。

顯然這個數，會有人不相信，其實這是因為官方統計的口徑原因，國家統計局統計的主要為：食品、娛樂教育文化服務、交通通訊、醫療保健、衣服等產品的價格上漲指數，而大家觀感最為強烈的房價並未納入統計。所以單看這個數據，通脹率並不高。

CPI指數

更為簡單的，我們可以來看看，CPI指數，CPI指的是居民消費價格指數，它是一個反映居民家庭一般所購買的消費品和服務項目價格水平變動情況的宏觀經濟指標，網上只有找到2005年-2015年的圖表（平均值在2.5%左右），另外2016年及2017年我單獨查了在1.5%附近，顯然居民的消費品和服務項目價格水平整體變化不大。

其實這點，我們可以用自身的親身經歷來說，這樣最準確。除了房價，最近十年有什麼產品價格也是漲到大家感覺很離譜的嗎？主要的生存用品：茶米油鹽醬醋茶，大部分價格都沒有多少變化吧，甚至比不上我們的工資增長速度；而一些電子產品更是處於降價的趨勢。

總結

通過上述分析，我認為單以40萬元存款，作為一個老人，在小縣城或者農村，5.2%的年利率收益基本可以滿足你的日常生活所需；但是這個的前提條件是你無病無災，無其他任何生活壓力負擔；不過人老了，難免總會有各種意外發生，故而僅僅靠這個存款要保證後半生，我感覺是不夠的，最好是可以參加社會養老保險，或者給自己購買個人身意外險之類的，這不僅僅是給下一輩減輕壓力負擔，也是對你自己的一種保護措施，畢竟子孫並非全部都是可靠的。

鯉行者

銀行五年定期存款5.2%完全可以作為養老理財。

你是一個普通農民，目前45歲，已經存有近40萬的存款，一定要把這次存款安全放第一位，其次再考慮利息。而你選擇的銀行五年定期給你5.2%已經確實不低了，值得放心存了。

為什麼銀行五年定期5.2%可以作為養老理財呢？

（1）銀行五年定期是屬於銀行存款業務，不是理財業務;銀行存款業務受到《存款保險條例》的保護，條例明文規定最高賠償不超50萬元。也是就是你近40萬存銀行定期也是保險條例保護範圍內，所以你在銀行五年定期存款屬於零風險，你本金是非常安全。

（2）銀行給你五年定期存款利率5.2%以上是比較高了，類似國有銀行五年定期在3.3%左右，股份制銀行只有3.8%左右，5.2%的存款利率已經超過了99%的銀行利息。你這種利息是屬於高的了，適合把養老錢存這家銀行吃利息。假如你把近40萬存五年定期，每年有2萬多利息，自動轉存後等你60歲真正退休了這筆存款有70多萬，足夠真正退休養老了。

（3）因為你目前45歲屬於中年時候，距離60歲還有15年時間，代表著你還有工作賺錢的能力來維持生計。這筆錢存銀行只是用來抵抗貨幣貶值的，目的是實現貨幣保值與增值。過去十年貨幣貶值率平均2.8%左右，而你的五年定期存款利率5.2%完全可以抵抗貨幣貶值率。所以這筆錢適合作為養老理財。

還有其他比較靠譜的理財方式嗎？

根據你的情況我認為銀行長期定期存款，銀行大額存單，銀行智能存款等已經非常適合你了，銀行定期存款本金安全有保障，而且利息又不低，人要知道知足。

至於其他理財方式適合普通老人，養老理財的只能想到國債和貨幣基金了。國債本金安全性高，但年利率低只有4%左右。而貨幣基金本金安全性跟銀行相比肯定是銀行定期高，而貨幣基金利息能在年利率5.2%也寥寥無幾。

所以想來想去，建議你不要去找他們理財方式了，銀行五年定期5.2%已經非常適合你，再度建議你轉存到國債或貨幣基金的話更加不划算，所以還是建議你繼續存五年定期為好，存自動到期轉存模式，真正用來養好。

老金財經

五年定存5.2%的收益率，作為養老理財是可以的，但是像題主說的，三四十萬養老錢全部投放其中，也是有一定風險的，還要進行適當的規劃才好。

一般說來，資金每年貶值6%左右，5.2%的收益率與之接近，但是五年定期是單利計算的，資金貶值是按複利進行的，所以現在的三四十萬，20年後根本不夠用。

養老是個大問題，不能指望子女，也不能指望政府，只能靠自己。但是很多人都沒有提前規劃，等到人老了，晚年貧病交加，就可能比較淒涼。

尤其是農民朋友，如果沒有基本社會養老保險的話，必須在40歲以前開始籌劃養老理財。

針對這個問題，國家批准成立了部分養老目標基金，定位就是解決普通百姓未來養老的問題，現在已經開始募集，感興趣的朋友可以瞭解一下。

養老目標基金規劃收益率要跑贏通貨膨脹率，年複合收益率超過6%（不承諾），採用FOF基金，根據目標規劃，高風險資產配置逐步降低，風險回撤最高7.5%左右，可以適當考慮。

互金直通車

不是很建議把錢存在銀行，拿定期的利率，因為這種算下來，其實它的利率是非常低的，走的都是年化利率。

現在有很多養老保險或者其他的養老理財產品可以購買，那用相同的時間和相同的錢來說，投資在這些產品之中獲得的利息要比你存在銀行多很多很多，所以建議你可以去挑選一些養老理財的保險或者說理財產品。

那理財分為各個階段，關於你結婚生子等等方面都要有理財的準備，不同階段要有不同的花費，這些都是很正常的。

提前買好保險也是一種理財的方式，不過買保險建議買消費型的純保障，不含理財功能的，這樣會比較穩妥一些，能夠在以後及時拿出來，針對不同階段去使用這個錢，其實今天來詳細的說一說就是，保險分為消費型和返還型兩種，我建議選的就是返還型，因為返還行的話要比較穩定一些。

為什麼不建議買消費型的？因為消費型的保險他都很便宜，在保險期之內沒有出險，健健康康的度過這段時間，那麼保險公司就非常高興，因為你這筆錢就交給了保險公司，還保證你這段時間沒有出事兒，那麼接下來呢你是不可以把這個錢拿出來的，所以說返還型的保險好，就好在它能夠在一定時間之後給你返錢。

所以返還型的保險可以當做是一種理財方式，比如說我把35歲是私營業主家庭生活比較好，那麼關注理財之後呢，買了保險，交保險費是五年，保險期限為15年，每一年交5萬元，這樣算下來的話，我15年之後，可以返現253250元。

並且每年都有6400元的收入，所以說通過這樣固定的理財呢，能夠降低我的理財風險，對於以後養老也有一定的保障。

如果你要是沒有什麼理財的意識，不懂得金融知識，那麼你想要在老了以後有一份保障和穩定的收益，能夠維持你老年的高品質生活，對於資金的流動性要求並且不高，那麼你就可以買返還型的保險，那如果你只是想追求高收益，建議你考慮其他的理財產品，最後如果你追求保障和高的性價比，那你可以選擇消費型保險，因為消費型的保險它價格比較低，但是也會保障你的基本的安全，所以說當你有了病或者出了什麼事情之後，有保險，在他能夠給你一個很好的緩衝期，能夠讓你做好心理準備，可能是產品標準或者費用在新的一年變更。

變革家

作為一個財經工作者，我覺得商業銀行這款養老理財還是比較靠譜的。只是還要諮詢一下這種養老理財產品的真實性，謹防上當受騙或存單變保單的事情發生。

一則，因為這款養老理財本身利率不低，超出了一般存款利率，比五年期存款利率2.75%高出了近一近一倍，收益率顯然較高。

二則，這款產品如果是銀行自己發行的，雖然在打破理財產品剛性兌付的情況下，存在一定風險，但通常銀行發行的理財產品風險相對其他企業發行的理財產品風險要小。因此，對這款養老產品還是可以抱著放心的太度去購買。

三則，這款養老產品的收益足以提供比較有保障的養老支出，可不靠子女實現自我養老。比如現在40萬元，按5年期到期可自動轉存，按5.2%年收益率保持不變，到60歲，本息合計約80萬元，再將80萬元存入養老儲備金，按5.2%利率，則每年可得利息41000多元，每月平均可得利率3400多元，這樣的收入水平在四、五線城市應該可保生活無憂了。

開偉觀察

　　可以部分資金做五年定期，但並不建議將全部資金做五年定期。

　　對於養老，銀行長期定期是不錯的產品，因為沒有用到該筆資金，而卻能產生固定的收益。但是要注意，銀行存款利率並不是一成不變，且較長期限的定期還存在利率風險。

　　比如現在存五年是5.2%的利率，可是下一個五年期是多少呢？存款利率無法確定。而利率風險是指五年期內利率的波動，萬一某年份通脹特別高，一年期存款利率可以高達5%呢？比如90年代的存款利率，光央行基準利率一年期都能達到10%及以上，商業銀行存在上浮，利率會更高。

　　當然，如果市場利率下行，比如如今像餘額寶之類的貨幣基金出現下跌，那麼五年期有5.2%固定收益那是非常不錯的存款了。

　　但是除了存在的利率風險以外，還要考慮銀行違約風險，比如存款金額超過50萬，而商業銀行倒閉。五年期存款利率能高達5.2%，要麼是小型城商行，要麼就是信用社，而股份制銀行和國有六大行是提供不了這麼高的利率。所以，畢竟是養老，資金數額較大，銀行違約風險應當考慮在內。

　　至於其他理財方式，更建議選擇分散式投資——固收為主，浮收為輔。因為是養老，注重的是穩健，不要過多地去配置混合基金和股票基金，甚至股票等高風險理財產品。

　　可以進行購買一些國債、金融債，甚至是企業債，以及銀行、證券或保險提供的短期理財產品，這些理財產品可以提供固定收益。而進行購買貨幣基金、債券基金和分級基金中的A份額等，提供穩健的浮動收益，也提供資金的流動性。

　　還有的是最近國家推出了養老基金，也可適當的配置一些。如果風險承受能力較大，也可以進行定投一些指數型基金，比如上證50，上證180等等大型指數型基金。

三人聚眾

對於缺少金融知識的普通人，選擇利率高的銀行存款產品比較合適。

如果手頭有40萬元現金，選擇按月付息的五年定期存款產品，而且利率高達5.2%，這對題主來講是一個非常好的安排。

但是，採取銀行存款生利息的方式來規劃養老，尤其是本金只有40萬元，估計抵抗風險的能力是不夠的。

根據國家衛健委的消息，2018年全國人均預期壽命77歲，其中帶病生存時間為8年。題主15年之後進入老齡階段，如果僅靠自己負擔醫療費用，沒有幾百萬估計是難以保證晚年生活質量的。

對此，我的建議是既要投資理財，也要考慮參加社保，購買養老保險和醫療保險。用銀行存款產生的利息以及45~60歲期間的收入，繳納15年的城鎮職工基本養老保險費，可以確保在60歲時開始每月領取養老金；補繳夠規定年限的醫療保險費，也可以享受醫療保險待遇。

以下為我們演示的數據。

2019~2023年按照存款利率5.2%，之後按照存款利率4.0%計算，第一年投保繳費12000元，以後每年遞增8%，這樣繳費15年之後，手裡還會有340054元現金，已經滿足可以按月領取養老金的條件。後續，再補繳夠醫療保險規定年限的費用，也可以享受醫療保險待遇。

根據現在的數據合理推測，題主60歲時養老金應該可以達到2900元左右（一年3.5萬左右）。我想，這種方式比單純銀行存款對老年生活能夠有更好的保障。

顏開文

我認為銀行存款有5.2.%的利率，應該是不錯了。就題主的情況來看，不適合購買理財產品。因為在銀行購買理財時，會要求做風險評估，根據我的經驗，我認為題主屬於保守型，不適合購買有風險的產品。如若銀行推薦理財或保險，我認為是不負責任了，會對題主造成傷害。

有些答題我認為有誤導嫌疑。對一個保守型客戶，推薦任何所謂的理財、保險、以及投資都是不負責任的誤導。本來想對題主推薦國債，但鑑於國債利率低於題主所述存款利率，因此我認為對於題主來說，銀行存款是最好的選擇。

當然，五年存期似乎稍微有點長。我國利率長期在低位，五年之內利率上升的概率大於下降。因此建議選擇一種可以相對靈活的存法，即靠檔計息，也就是說如果存到五年，則按五年利率計息，如果提前支取，則按存期靠檔計息（如存滿三年就按三年計息）。這樣如果利率上漲，則可以提前支取部分存更高利率。具體什麼銀行我就不說了，以避免廣告嫌疑，大家可以向各銀行了解。