二進制時代
嗯，回答本行業話題，希望我的回答對您有幫助！
在回答這個問題之前，我們要先知道什麼是白戶！徵信“白戶”是指從來沒有辦過信用卡和也從來沒有使用過銀行貸款。說直白一點，也就是沒有房貸、車貸、信用卡這些負債的人！但是問題來了，徵信白戶真的就比經常用花唄和借唄的人好嗎？其實不見得！
讓銀行熟悉你？
先拿支付寶說例子，支付寶為什麼要推出一個芝麻信用分呢？因為這就等於是用戶在支付寶上面的身份證。支付寶憑什麼敢給你開通花唄和借唄的？因為支付寶能通過大數據的分析，多多少少知道你這個人的一些經濟情況和信用情況。說白了，這就是支付寶學習銀行的模式！
大家都說在銀行借錢難，那是因為沒和銀行建立起關係！銀行主要賺錢的方式就是息差！也就是說，銀行把錢借給用戶，然後用戶去賺錢，再把錢還給銀行，這是銀行最主要的收入來源！
為什麼說徵信白戶貸款難？
為什麼說徵信白戶貸款難呢？白戶之所以難申請貸款，是因為其個人信用是“一片空白”的。而包括銀行、小貸公司等金融機構在內，他們都無法獲取用戶的一些相關信息，比如說，你的信用有多少分，誰會輕易把錢借給這樣的人呢？
說回花唄和借唄的問題，現在肯定的是螞蟻借唄是要上徵信的，就算是按時還款沒有造成信用汙點，其實銀行也不會喜歡經常使用螞蟻借唄的用戶。為什麼這麼說？因為螞蟻借唄的錢是重慶某小額貸款公司放出來的，你站在銀行的角度想，這人都要去借小額貸款了，那肯定是經濟上有困難！要知道，銀行是寧願把錢借給信用好的人，少點利率，也不會把錢借給有違期風險的用戶！
最後我想說的是，其實咱們中國人都很缺乏金融意識！我們必須要培養和銀行打交道的意識，這可以說是對我們有利而無害！
春公子
用我家姐姐的例子來說，白戶真的不好。她一直認為自己用不到信用卡，以前讓她申請，也沒當回事。直到去年自己創業，缺少資金了，著急忙慌的辦卡，辦貸款，因為徵信一片空白，貸款肯定是不批的。信用卡那邊因為是首次辦卡，萬幸得是通過了，但是額度很低。所以不要認為信用卡是壞東西，養高了額度以後能幫你大忙！那些有了卡就亂花的人除外，這點自制力都沒有，還是不要辦卡了！花唄是不上徵信的，借唄上徵信！
雪有暗香
我有一次到外地玩，去租車，那也是我第一次租車。我要用現金支付押金時被拒絕。對方說要用一張用過一年以上的，跟自己身份相符的信用卡支付押金。我問他為什麼，他說只有這樣他才知道我的信用怎麼樣。所以我覺得，用過花唄，借唄，信用卡以後，只要你信用良好，肯定比從來沒有借錢消費過的白戶好。
之前也聽人說在支付寶借唄上短時間內連續借款的人，在銀行貸款時會被拒。恰好，我有過在支付寶借唄上中間間隔六個多月的兩次借款記錄，一次是8000，第二個月還了。一次一萬，三個月還了。後來我要按揭買房，一年的徵信報告打出來，我看上面有顯示這兩條記錄，那時我就一直在擔心，怕被拒貸。誰知道貸款很快就下來了，後來給我辦貸款的人說那兩條記錄沒有關係，只要按時還了就好。
我也一直用花唄。我是個很懶的人，用花唄一個原因就是我不想記賬。用花唄吧，賬單來了以後我就知道我這個月花了多少錢，都花在了什麼地方，這樣很省事。
用花唄還有一個原因，就是用自己的錢掙點零花錢。我每天都有收入流水，於是我選擇了把這些錢拿去投基金。基金的曲線誰都知道，上去下來，它不可能一直只下不上，或者只上不下，那麼我會選擇我認為合適的時候開始買入，越跌越多投，在開始往上時停止投入。然後在我認為合適的時候賣出，零花錢還是可以掙到的。一波做下來，剛好可以還花唄。現在我花唄的額度很高了，它再高，我還是可以做到理性消費的。
不管是花唄，借唄，還是信用卡，如果它刺激的你不能理性消費，那這些東西你最好不要用，不能按時還款真的會影響徵信。誰都不能保證一輩子不借錢，還是要做個信用良好的人！
度米月
作為一個銀行從業人員，很高興可以和大家一起探討這個問題。
首先大家需要先明白支付寶的花唄和借唄的區別，花唄上徵信是需要本人授權的，而借唄開通的時候就需要進行個人徵信查詢。所以花唄是不能取現的，只能直接消費，而借唄你是可以取出現金使用的。所以花唄有沒有不會影響銀行對你的看法，因為他不會知道你的使用情況。而借唄則不同，借唄正常使用，銀行不會區別對待，但是如果出現逾期現象那麼以現在銀行業的市場環境、監控要求，基本上你可以和銀行說再見了。
作為一個銀行信貸員，我們接待的每一位客戶一定會要了解的就是徵信，只要有超過六次以上的逾期記錄我們是直接拒絕。六次以內也是看情況來的，金額太大，不能提供證明是非惡意拖欠的都是直接拒絕的。所以現代社會個人徵信是越來越重要了，而且影響也越來越大。
回到我們的問題，銀行會喜歡經常借錢並及時還款、信用良好的人還是隻有存款，沒有借錢消費過的“白戶”？我很負責的告訴大家，銀行這兩類人都喜歡，都會借錢給他們，哈哈😃。很顯然，第一類是銀行的絕對信貸客戶，而且是重點營銷客戶，這類人需要資金而且信譽良好，可以說是最佳目標了。而第二類客戶是銀行的存款客戶，銀行需要他們的錢作為存款，而如果他們需要貸款，那麼銀行就更喜歡了，這類人有積蓄，無負債，沒有不放心的[呲牙]。
Stephen歡
從信用的角度看，花唄，借唄，屬於先消費後還款或分期還款的金融創新工具，而信用卡，則是一個信用工具。對於銀行和徵信來說，信用卡和貸款在徵信裡的影響或者權重最大，花唄和借唄，對徵信影響幾乎沒有。
我以前一個同事，買房後裝修，本身自己準備好了裝修款，但是，他有意積累信用:因為買房辦理了信用卡，信用額度最開始是15萬，他每次裝修材料都是先信用卡刷卡，再還款，再刷卡，再還款，從而滾動消費導致信用持續上升。最後他甚至花錢自己買了POS機刷卡，他的目的就是積累信用卡刷卡信用，到了17年他開始做亞馬遜電商時，信用卡信用額度已經累積到100萬，目前，他就靠信用卡信用來進行公司款項的週轉。而因為信用卡有一個50天的免息期，因此，對於他來說，目前總體的融資成本還是比較低，據他說，應該在6.7%左右，比銀行貸款可以省去一堆的手續和抵押擔保品的要求。
從銀行的角度來看，你的流水，即你每個月的資金流入流出情況，處在一個什麼樣的層次，比如10萬級別，還是30-50萬級別，還是100萬以上級別。這是首先第一要素。第二，資金的存留時間。很多人為了製造流水，資金進賬就轉出，長期戶頭是空賬——即沒有最低金額的存款，對於銀行來說很容易就屏蔽你。第三，資金的借貸記錄和還款信用，沒有逾期，經常借貸及時還款，甚至提前幾天還款。那麼，對於銀行來說，你就屬於優質客戶。
而我這個朋友，他因為經營亞馬遜，流水非常好，貨款進賬除了支付供應商貨款就停留在賬戶上，而經常通過信用卡透支或者刷卡套現出來，只用於週轉，及時還款，這樣，幾年時間，他的信用額度不短提升，目前已經可以基本滿足公司每月100萬以上的週轉需求，並且在銀行端的信用記錄非常良好，信用額度持續提升中。
當然，我本人沒有用信用卡，上述描述，也只是聽這個朋友說，具體是否真實大家自己斟酌。我買房時因為嫌貸款麻煩，手續繁瑣，還要等待貸款審批，所以買房都是直接一次性付款，平時也不喜歡那些花唄，借唄和信用卡，本人沒有一張信用卡，也不需要什麼信用和徵信記錄的累積，因此所說的只是道聽途說，僅供參考吧。
屠龍刀fei0598
先給答案：
信用卡 > 花唄 > 借唄
先說借唄，不到萬不得已不要用。借唄屬於小微貸，跟花唄、信用卡這種消費貸有本質區別。每一筆小微貸都會記錄在徵信上。小微貸對於徵信肯定是一種偏負面的記錄，即使你沒有逾期。
再說信用卡和花唄，都屬於消費貸，只要不逾期，是不會影響你的徵信的。
花唄和信用卡最重要的一點區別是，信用卡是銀行發行的東西，是你信用的一種象徵，長期的信用卡良好使用記錄對你的徵信是很有幫助的。而花唄作為阿里系的消費貸產品，花唄用的多隻會漲你的螞蟻信用分，不可否認螞蟻信用分現在作用也很大，但是銀行不吃這套，你要跟銀行借房貸、車貸的時候，銀行只會看你徵信，不會看你螞蟻信用分的。所以，為了徵信，能使用信用卡的地方，儘量使用信用卡吧。
當然信用卡還有其他地方優於花唄。信用卡免息期一般是50天，花唄40天；信用卡積分體系很完善，拿來兌換話費、航空里程非常划算，而螞蟻積分還在摸索階段，跟信用卡積分體系沒法比；信用卡根據卡種不同會有很多持卡人專項優惠，比如高鐵vip休息室啦，9元看電影啦等等的。
當然花唄也有優勢，主要在於門檻比較低，學生黨也可以隨隨便便開通，但學生黨開信用卡就不太容易了。
另外就本人使用情況而言，花唄的提額頻率比信用卡高。我使用信用卡和花唄都有3年多的時間了，建行信用卡12k幾乎沒有提額（非pos黨，信用卡僅用於正常消費，而且我還是學生，消費額確實不高），花唄卻從1k提高到接近20k。
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二更
評論區看了一下，有兩個點大家比較反對我
1、借唄是否上徵信？
2、花唄提額速度是否快於信用卡？
針對第一個問題，確實說聲抱歉，我仔細核對了我的3月份查的徵信報告，借唄確實沒有上徵信。
我上面的描述是借唄屬於小微貸，而徵信上會記錄你的每一筆小微貸，比如你一次借了300，一次借了500，就會在徵信上出現兩條借款記錄。下圖是本人的徵信報告截圖，有一段時間淨瞎借，花了我的徵信。
借唄畢竟屬於小微貸，現在沒有入徵信不代表以後不入，還是不建議使用的，而且我借唄萬4的利率，算比較高了，年化好像是15%還是12%，記不清了，借來也不划算。
第二個問題，可能就因人而異了。我是用花唄近4年，建行信用卡卡用了3年，中信信用卡用了2年。花唄從1k到20k；建行卡12k沒變過；中信卡從25k漲到27.5k。總結起來，就是我的信用卡幾乎沒漲，花唄翻了近20倍，所以我會得出這樣的結論
歡迎討論。
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三更：
朋友們的評論我都看過了，總結了幾點，現在跟大家分享一下：
1、借唄入徵信？
評論區有不少朋友跟我反饋現在借唄已經入徵信了。
這一點我自己沒法確認，我三月份查的徵信報告，那時候是沒有的。今年我不會再查徵信了 徵信查詢太頻繁也不太好。
2、借唄借款信息對徵信來說是好是壞？
評論區也有朋友反饋說，曾經有借唄借款，按時還款後，去申請房貸車貸沒碰到什麼問題。
這裡要說一下，對徵信會產生較大不利影響的是逾期記錄，如果小微貸沒有逾期，對徵信的影響不會那麼大
但是！！！請大家不要像我上面的截圖裡發的那樣，沒事兒就借個幾百，然後有錢就全還了。我當時看到我徵信報告一大片小微貸記錄，都有點慌。。
這種比較小額的頻繁借貸，雖然沒有逾期，但這對徵信的影響應該還是弊大於利的。如果有大額的資金需求可以嘗試借唄類的現金貸。
3、哪裡可以查徵信記錄。
中國人民銀行徵信中心網站，具體的查詢方式可以百度一下，24小時內就可以拿到電子版的徵信報告。提醒大家，不要太過頻繁的查詢徵信記錄，一年一兩次就差不多了。
中國人民銀行徵信中心
www.pbccrc.org.cn
圖標
暫時就聊這些，回頭想到別的再來更新吧。
北北說科技
大家好，我是武漢信貸員，一起來聊支付寶花唄、借唄和信用卡用的多的人，徵信情況比從沒借錢消費過的“白戶”要好嗎？肯定不是啦！
記住：“合理”兩字，物極必反。借唄和信用卡上徵信，偶爾使用會對自己在央行的徵信系統上留下良好的信用記錄，但前提是保持良好的還款記錄，
這個例子就相當於你偶爾和一個朋友借錢他會借你，並且每次你都是按時還款的，但是月月借，肯定就不好了撒，借唄也一樣，每用一次都上一次徵信的，上一次徵信查一次你的徵信記錄，查多了就不好了。
白戶比沒有信用卡或借貸記錄的原因是銀行無法考察你的還款方面的信用記錄。
總結：合理使用信用卡和借唄對自己的徵信有好處。目前花唄不上徵信，使用多並按時還款會影響芝麻信用分，。
武漢信貸員
感謝您的閱讀！
恰恰相反，經常使用花唄、借唄的人，可能徵信並沒借錢消費過的“白戶”要好！甚至於你去銀行貸款房貸或者其他貸款，銀行可能拒絕給你辦理借貸，原因很簡單，且不說你按時還款，銀行會認為一個經常借錢的人，一定是因為經濟能力特別差，如果借錢給你，你的借款還不起，這不是“肉包子打狗又去無回”嗎？
因此，特別是借唄或者信用卡，這是按照規定必須上徵信系統的，你每消費一筆，都會有記錄，誠然，你的信用度很好，也會按時還款；可是，一旦你沒有按時還款呢？你在徵信系統中就有留下濃墨重彩的一筆。
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其實，借唄並沒有你想象的那麼好。
借唄的額度雖然高，比如我的額度達到了10萬元，這應該算是目前額度比較高的一類了。但是，借唄的日利率是萬5，雖然借唄的利率是從0.15-6，但是對於問這種萬5的人來說，如果拆解開來，年利率高達18%，（年利率=0.05%*360=18%）這可不是一個低值。
借唄是進入徵信的，這是支付寶明確的回覆，如果你的借唄不按時歸還，出現逾期的話，是一定會進入到人行徵信的，影響你的生活方方面面。
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自然，花唄雖然沒有進入徵信，可是花唄的問題還是比較嚴重的，因為花唄會存在一個很大的問題，就是花唄會影響你的消費習慣，如果你經常借花唄的話，你會養成花唄的習慣，這會影響你的消費習慣，像我現在每個月都習慣使用花唄，這種類似於信用卡的形式，讓我超前消費。
因此，我們建議大家，適當的消費，慎用花唄、借唄以及信用卡。
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LeoGo科技
首先你要搞清楚支付寶的花唄借唄，以及信用卡，還有京東白條，分別是屬於什麼類型的產品。
支付寶的花唄跟京東白條，都是屬於他們兩家公司內部給到你的一個先消費後還款的產品，這兩個兩個都不上徵信，只要你正常使用，沒有逾期，那麼就不會有問題存在，也不會影響你正常在銀行貸款。
螞蟻借唄是屬於小額貸款，一般會上中國人民銀行的個人徵信，在徵信上面有體現，對於後續在銀行借款，是有影響的，拿平安銀行的“新一貸”來講，小額貸款使用總額超過三萬，且大於兩筆，不管你的資質再好，也是直接拒絕的，即使你還掉了，也必須滿六個月以後，才能在銀行申請貸款。銀行很反感有過小額貸款的客戶，小貸的額度一般都不會很高，利息也不低。這裡面有一個銀行風險評級存在。如果能夠不使用小額貸款就最好不要使用。
再來說一下信用卡，信用卡的發放都是銀行發放，會在個人徵信上有體現，一般每家銀行對於信用卡客戶的判別標準是，月刷卡小於五筆屬於一般客戶，月刷卡次數5到15筆，屬於活躍客戶，月刷卡大於15筆，屬於銀行的優質客戶。這一部分人在信用卡發放銀行申請貸款是比較容易的。但前提是信用卡每個月的刷卡總額不超過70%，且能夠每個月按時履約，沒有逾期。
最後總結一下，能夠使用信用卡，就使用信用卡，持續的履約能力，能夠讓你在銀行建立一個比較好的信用度。京東白條跟花唄使用也無所謂，但是切記不要逾期，借唄，360借條，百度有錢花等等，最好不要去用。
跟銀行有業務往來的，不能算是白戶了，你說的只存錢不貸款的這些人，也算是銀行優質客戶，他們貸款也是比較容易的。銀行發放貸款會綜合個人徵信以及大數據的篩查，另外，每家銀行不同的產品所對應的也是不同的人群，適合自己的借款產品是容易下款的。
逝水無痕6227
我是金融小白，是一名銀行在職人員，日常工作中時常遇到類似的情況，跟大家談談自己的一點看法。
大家都知道社會主義核心價值觀中就有“誠信”二字，政府也在大力推行誠信社會，誠信可以大大降低社會交易成本，有力促進經濟發展，在這裡我為什麼要提到誠信呢？因為誠信包含了徵信，誠信更為寬泛，而徵信主要是反映借貸信息。
一、什麼是徵信
徵信按照主體區分，可以分為企業徵信和個人徵信，而我們一般常說的主要是個人徵信，也是大家比較關心的問題，從內容上來看，個人徵信報告主要包含六個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標註和查詢歷史信息等，徵信報告主要體現的是個人及時履約情況以及當前負債信息。
二、什麼是“白戶”
所謂“白戶”是指從來沒在金融機構發生過借貸信息，徵信報告中只有個人的身份信息等內容。
三、是借貸信息多好，還是“白戶”好
這個需要辯證的看待下，一般而言，適當的使用信用工具是沒有問題的，對個人來說也是有好處的，為什麼這麼說呢？人與人之間交往，你怎麼去判斷這個人誠信與否，那肯定是要看他跟你或者跟其他人往來情況，比如說甲找你借錢了3次，都能夠按時還給你，向乙借錢了2次，也按時歸還了，綜合來看我們大致可以認為甲是一個比較誠信的人；反過來說，如果甲這個人大家都不熟悉，只是瞭解到一些簡單的信息，突然甲找你借錢，你是否會借錢給他？我覺得可能性不大吧，畢竟你要考慮他能不能還。
徵信也是如此，適當的使用信用卡、借花唄等信用工具，對個人還是有比較大的好處的，通過一次次的按時履約，金融機構可以從過往的歷史來判斷你是一個比較誠信的人，每次都沒能夠準時履約，有了這些信息，金融機構可以較為放心的開展合作了。當然，如果太過頻繁的借貸，也會弄“花”徵信，給人最直觀的感覺就是這個人非常缺錢。
如果是“白戶”，金融機構根本沒有辦法去了解你的過去，因為你在徵信報告上沒有留下任何痕跡，沒有了過往數據，金融機構可就沒那麼放心大膽的給你放款了，為了彌補不確定性，金融機構很有可能要求貸款利率上浮，或者直接拒貸。
四、個人意見
適當使用信用工具對個人而言是有必要的，在市場經濟下一個人一輩子不和金融機構打交道的概率很低，如果不注重平時的點滴積累，關鍵時刻可能會掉鏈子。當然，信用工具也不得濫用，弄“花”徵信付出的成本或者代價也是不小的。
