舒默驿站

虽然社会迫切需要开拓更多的金融投资渠道为普通居民理财，使居民财富更好地增长，但是金融创新的同时也常常伴生着金融诈骗、庞氏骗局、非法集资等等现象产生，这让许多不明真相的普通居民很容易走入金融误区之中。再加上国内一些风险市场还不够完善成熟，很容易导致投资者亏损，所以从资产安全角度来说，普通居民的资金投资于无风险资产与低风险资产还是最主要与最理想的理财方式。尤其对于一些厌恶风险型的投资者来说，货币基金与银行理财等确实相对比较安全。

像银行结构性存款、大额存单与国债等，这些都属于无风险资产，是保守投资者普遍采用的理财标的，而货币基金、银行理财产品、高等级企债等低风险资产也是稳健投资者所普遍投资的理财产品。

由于银行结构性存款与大额存单等要求额度较高以及流动性比较差，所以一些人更愿意选择货币基金投资。货币基金资产主要投资于短期货币工具，周期一般期限在一年以内，平均期限多为120天，投资标的如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、高信用企业债券、同业存款等短期有价证券。由于货币基金的投资标的基本上为安全资产，所以货币基金的安全性比较高，一般情况下收益又优于银行存款，所以货币基金适合于普通投资者的稳健投资。

银行理财产品是商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据预期收益的类型，将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同，又可以分类为新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品、结构型产品等。

银行理财产品随着各银行之间的竞争，一些理财产品的风险也是在放大过程中，所以普通投资者对于较高收益的银行理财产品需要保持谨慎，尤其对于一些偏股型等基金产品应保持谨慎，也要尽量回避结构复杂的或不熟悉的新型理财产品。

银行理财产品是银行表外资产快递扩张的主要形式，是国家经济主要风险来源之一，在国内经济稳健发展周期，这些资产不容易出问题，但是当国内经济出现较大波动时，一部分理财产品的风险性还是比较高的，所以投资者在投资银行理财产品时，需要对理财产品的分级与收益要有充分的了解，也不是所有的理财产品都比较安全。

馨月说财经

货币基金和银行理财，只能算是最稳的投资，绝不是最好的投资，因为收益率实在是太低了，低到跑不赢通胀率，从本质来说都不能算是真正意义的投资。

投资是为了实现资产和财富的增值保值，购买货币基金和银行理财，其实跟普通的定期存款利率差异不大，通胀率高涨的时候连保值都不敢说，增值就更别想了。

但是相对来说，货币基金和大多数银行理财很安全，发生亏损的概率不大，资管新规出来以后，银行理财打破了刚性兑付，一些结构复杂、投向冒险的理财有亏损的风险，但是货币基金如果不发生严重的金融危机，一般是几乎无风险的。

低风险才安全，安全对应低收益，所以购买货币基金和银行理财只能说是最稳妥的投资，绝不是最好的投资。

任何投资都有风险，我们应寻找到个人能承受的风险收益比，在可承受的风险上去追求最大收益。

所以对普通人和投资小白来说，风险收益比最优的投资应该是购买指数基金。巴菲特从1993年到2008曾八次力荐普通投资人购买指数基金，享受优秀企业的发展红利。

在中国，可购买跟踪上证50、沪深300、中证500这几个指数的基金。

上证50指数由沪市中规模大、流动性好、最具代表性的50只龙头公司的股票组成，并且金融股（银行、保险、证券）占比超过60%，是最稳健的超大盘股，大涨大跌都很难。

沪深300指数由沪深两市中市值大、流动性好的300只股票组成，沪深300包含了上证50的成分股，基本上涵盖了各行各业的大型公司。

中证500指数是由全部A股中总市值排名前500的股票，剔除掉沪深300成分股和总市值排名前300的股票，基本涵盖了具有高成长性的中小公司。

因此综合配置跟踪以上三种指数的指数基金，可以享受到我国龙头公司、大型公司，高成长性中小公司的发展红利，只要投资的时间足够长，就能产生显著的收益。这也是巴菲特多次为指数基金打call的原因。

读毒独310

确实，对于刚刚入门的投资者来说，对于投资以及涉及的风险都还不是特别的了解，因此作为一名普通的投资者，首先还是以稳健型的理财产品做为主切入口。

像货币型基金R1风险指数较低，虽然不能保证是百分之百保本，以目前的市场行情来看，货币型基金是七日年化利率，收益率虽然有浮动，但是货币基金亏本的概率也非常的低。

再者就是银行理财，银行理财是大家公认的安全地，尽管银行的理财产品也有多个风险等级，比如R1/R2等理财产品，相对也是比较稳健的理财产品，收益率大概率在2.6-4%左右。

对于初级入门的投资者来说，当然是先以保本增值类型的产品作为考虑，后期再看看熟悉其它激进型的理财产品，进行组合投资，不可忽视市场存在的风险。

谜桔

普通人最好的投资就是稳健的货币基金和银行理财，我不这么认为。

01

这不叫投资

如果把购买货币基金和银行理财都称为投资，那么投资的定义也太宽泛了。在我看来，这样的行为只能称为存钱，也就是换了一种方式存钱。

回想一下，过去这么多年，人们对投资理财的普遍认识是存钱，可是谁的资产实现了增长？大多数人的资产是一直不停地在缩水，根本就没有增长。

现在，人们购买货币基金和银行理财只是改变了存钱的形式，将活期存款换成了货币基金，将定期存款换成了银行理财，并没有本质上的变化。

02

这才叫投资

投资是指投资者用钱来赚钱，可以在一定的程度上对抗通货膨胀的发生。并且随着时间的推移，资产会越滚越大，财富积累的速度也会越来越快，最终实现财富自由。

购买货币基金和银行理财可以成为你投资配置中的一部分，但其不能单独称为投资。在你的投资体系中购买货币基金和银行理财是为了满足日常生活所需以及应对一些突发情况，而其主要的目的并不是利用这部分钱来赚取更多的钱，实现财富积累。

可以称为投资的方式可以是购买基金，购买外汇，贵金属以及股票等等资产。因为这些资产在一定的时间内，通过低买高卖可以获得不错的收益，从而使投资者的资产快速积累。

03

投资的建议

对于投资，我建议先要从思想上解决对投资的认识，投资是为了获得更高的收益，而不是仅仅只保证财产的安全。

虽说财产的安全性很重要，但是如果只单纯追求财产的安全性，你的资产就会不停地贬值，购买力不断下降，以至于自己会越来越穷。

蜡笔财富

可以很明确的说，我是不认可的，大家投资的目的是什么？是为了保值增值，更本质的说，是为了自己持有的资金购买力不下降。如何确保购买力不下降？你的投资收益至少得超过通货膨胀率吧，不然怎么保值增值？

那么，国内的真实通货膨胀率是多少呢？国家统计局公布的数据，现在每个月好像只有二点多一点但是，请不要忘记了，所有的信用货币天生会贬值，贬值的程度，取决于超发货币的程度。经济增长率6.5%左右，你的货币发行增速接9%，差值2.5%大致等同于超发，如果货币购买力同等贬值，那么，即便只考虑名义通胀率和货币超发，真实货币购买力大致每年下降5%左右，意味着资金要保值增值，购买力不下降，每年的投资回报率至少要在5%左右。

投资货币基金和银行理财，能够达到5%左右的回报率吗？实际上是非常难得。货币基金，目前大致也就百分之二点多的年化收益率，最好的也不过在3%左右。而银行理财，在资管新规公布后，最迟2020年底刚性兑付就将打破，目前的保本理财产品，到2020年底之后将不复存在。即便不考虑这层因素，目前银行的保本理财产品，固定收益率能够达到年化5%左右非常少，至于一些所谓的智能存款，或者浮动收益型的产品，名义收益率也许很高，但真实收益率需要打折扣，如果是非保本型理财产品，则本金都存在亏损的可能性。

货币基金和银行理财之所以现在很多人推崇，主要是因为它们比较安全，收益率虽然低但好在省心。不过，随着刚性兑付的打破，恐怕这种省心也只是相对的了。而且，不要忘了，我们投资的目的是什么？我们投资是希望保值增值，希望真实的购买力不下降，但仅仅依靠货币基金和银行理财，事实上我们是很难做到的。

如果能力许可，最好的方式，还是做大类配置，货币基金，银行理财可以配置部分打底，而股票等权益类产品配置部分做收益率增强，通过综合考虑，既能把风险控制在一定范围内，同时又能获得市场平均的回报率，达到保值增值的目的是最好不过的。

胡桐财经

我个人认可这种说法，或者说普通市场参与者只适合巴菲特所说的指数基金，理由很简单，普通市场参与者几乎不具备专业的投资知识，超过90%以上的概率是要亏钱的，所以对这部分人而言，银行理财或者指数基金才是最好的选择。

那么，什么是货币基金？

通常意义的货币基金就类似于余额宝，这样的理财产品的利率并不高，但胜在安全，同时具备一定的收益，不过切记资本市场没有绝对的安全。

货币基金进出方便，没有费率，虽然不是每款货币基金都跟余额宝一样，随时进出，但一周或者一个月出来实际上周期并不长，比方说上图，我筛选了成立以来涨幅最高的前20家货币基金，需要注意的是，我们看的更多的是7日年化，比如现行余额宝的7日年化收益为2.319%，比如上图中排名第一的华夏现金増利的7日年化收益为2.356%，同样需要注意的是，这个数据会出现变化，不一定每天相同。

上图中还有一个名词叫做万份收益，这代表着每一万块钱，一天内能拿到的收益，比如华夏现金増利的万份收益为0.6157元，按照目前的情况来看，超过0.7万份收益的货币基金已然不多了，更别说当初余额宝万份收益超过1块钱的情况。

比如，你买了华夏的货币基金20万，那么你每天的利息就成了20万*0.6157=12.314元，所以，如果你想靠着手上的几十万买货币基金生活肯定是不现实的，当然了，基数越大，收到的利息自然就越多。

我们再算一笔账，12.314*356=4494.61元，4494/200000*100%=2.247%，这代表的是你的年化收益率，事实上这是单利计算的，而货币基金大多用的是复利计算，年化收益会高于2.247%，这基本跟两年期的银行定存利息差不多了。

什么是银行理财？

在我个人看来，银行的活、定期存款还算不上理财，这只能说是为你提供了一个相对安全的存放现金的地方，而你的钱存在银行，银行会用于贷款，所以给到了你一定的利息，这个利息自然高不到哪儿去。

1、大额存单

这得算银行理财产品了，跟定存不同，可却有非常类似，区别在于大额存单需要用到门槛，一般来说商业银行的大额存单门槛起步为20万，一些银行的门槛更高，而商业银行的大额存单的利息也不高，但也绝对不低了，一般三年期年化收益为4%以上。

比如上图中便是某银行最新的三年期大额存单明细，其中有产品属性，如按月付息等；利率如4.07%；起存金额为50万等。

假设买入的是上图第一款，那么50万*4.07%*3=61050元，每年收益为20350元，这个收益足够抵御现行的通货膨胀了，但的确无法靠着这点利息来生活……

2、代售、自营理财产品

比方说下图中的产品，都是某银行自营理财产品，利率在3.20%-4.70%，你会发现理财产品的投资周期并不长，这其中有传统保本产品，有股东收益产品，事实上从2017年打破刚性兑付之后，国内几乎没有了保本收益，换言之，这里的保本收益还是存在这某种风险，只是大小的问题。

我的个人看法是银行的自营产品虽说利息不高，但是相对安全，不容易扯皮，如果是代售的理财产品，虽说年化收益相对较高，但是扯皮的概率并不小，同时，你或许不太会选择这一类型的产品，容易被银行代售人员忽悠，不做也罢……

指数基金

指数基金比较简单，这是基于二级市场的某个指数模拟出来的额基金，走势几乎跟对应指数相同，我们可以对应图片来看。

比方说下图中，我查询了自成立以来最高涨幅的前20款指数基金，比方说易方达上证50，成立以来的涨幅在435.92%，这意味着成立至今已经翻了4.35倍，我们查看一下明细。

这款指数基金是2004年成立的，至今已然15年了，15年4倍看起来不高，可事实上我们再算笔账，4.35/15*100%=29%，年化收益高达29%，你能说这样的收益还低了吗？你恐怕很难靠自己炒股达到每年29%的平均收益吧。

总结一下，做投资对于绝大多数普通人还真的不一定适合，有人说过，投资成功需要两点：一是找到巴菲特一样的人；而是成为巴菲特一样的人，然而A股市场这么多年，无数人幻想自己是股神，可1.5亿投资者中，恐怕只有10%的人能做到不亏钱，这其中不超过5%的人可以赚钱，想必这已经足够回答题主的问题了……

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易论招财圈

这句话说的不错。

风险与收益永远是成正比的，货币基金和银行理财非常稳健，但是收益会比较低，因此一般的理财顾问不会做这样的选择。

不过对于普通人来说，恰恰这是好的选择。因为一般人而言，不会有很多的资金去做投资，一般家庭资金在50万上下的，都已经是比较富裕的资金了，而这样的资金量，基本是没有风险抵抗能力的。

在经济学中，存在马太效应，即资本越多，越能得到高收益，其对风险的抵抗和承受能力也越强。举个简单的例子，我有1000万，你有50万，风险投资中我亏了200万，你亏了5万。对于你而言，我的亏损的金额和比例都更大，但是这200万对于我的消费能力来说，伤害不大，对于你来说，5万的损失就可能意味着消费的降级了。

因此，普通中产阶级以下的家庭，一般视为不具有风险承受能力，选择保本的低风险理财，是比较好的选择。

咨询师天生

关注路人蚁的世界，财下心头，却上眉头，与你一起侃财经

1货币基金在我们日常生活最常见的就是支付宝的余额宝，余利宝，微信的零钱通了，都是货币基金属性，具有流动性高，安全性，属于银行准存款，也是基金类型了风险最小的一个。灵活性高的货币基金，随时存取，适合作为现金管理工具，比如我们日常消费账户资金的管理，急用资金的管理都可以用货币基金。收益低，风险也低。

2银行理财，银行的安全性是存在的，但对于银行理财产品来说，随着刚兑的打破，未来理财子公司成立，银行理财产品独立运营。银行理财也是分不同风险级别的。稳健的选择可以配置银行存款类理财产品，比如定存产品，结构性存款，大额存单，都是存款属性，稳定安全，重要是保本型。

3普通人想获取高回报，又不具备专业理财能力的时候，可以尝试基金定投，比如定投指数基金，定时定量买入一个周期性投资品种，时间换空间，等待一种周期回报中间是亏损等待最后回报的过程。低位定投半年一年一个周期回报，一般2-3年，高位定投3-5年。属于节约经历的傻瓜式长期定投理财方式。

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路人蚁

货币基金作为活期理财不错，但是银行理财产品太糟糕了。最好的是：安全稳定的政府项目，10%年收益。

用户109645884110

没办法，自己的认知范围决定了你怎样理财

關鍵字: 银行 财经 金融