文 / 梧桐保
人的一生有兩大偶然風險：意外和疾病，這是不確定的。
但是，人生也有兩大必然風險：教育和養老。為人父母都希望孩子有錢上學，提前準備好教育金，另外老了也有錢安享晚年。
保險理財產品就是為了解決教育和養老補充而設計，目前理財產品普遍帶有萬能賬戶，可以複利計息，實現財富保值增值，適合長期持有。
2020年開門紅各家公司產品非常相近，尤其是預期收益都差不多，只是細節上各家公司有一定區別。
看下當前熱門保險理財細節對比：
名詞解釋：
淨利潤：就是保險公司收入，減去人員開支等成本以後，拿到的錢
保費收入：就是保險公司賣保險，收取的保費
財富世界500強排名：這是當前世界上針對保險公司綜合實力最權威的排名
代表產品：當前保險公司主打的保險理財產品
正常投保回本時間：這個回本時間，就是這一年如果退保，可以退回保費，沒有損失。
按照中檔萬能利率收益翻一番：
比如三年交費，每年交3萬，總共交9萬，第21年翻一番，就是按照4.5%萬能利率，從投保開始算到第21年時如果退保拿到18萬。
萬能賬戶：投保的年金險附加一個萬能賬戶，年金險返還的錢如果不領取會自動進入萬能賬戶複利計息，平時有閒錢也可以直接存入萬能賬戶，需要錢可以隨時領出來。
保底利率：就是存入萬能賬戶的錢，即使保險公司經營不善，最少可以拿到的利率；
實際利率：就是存入萬能賬戶的錢，保險公司當前實際給的利率，比如存入10000，按照年複利5%，一年就是500元，如果不取，第二年本金按照10500算，年複利形式，上一年利息計入下一年本金，實際利率是不確定的，可能高可能低。
實際利率持續時間：就是保險公司連續給當前實際利率時間，比如14個月，就是已經連續14個月給客戶5.3%的年複利，持續時間越長，說明保險公司萬能賬戶利率越穩定可靠。
追加費用：就是平時閒錢存入萬能賬戶時扣得手續費，比如存10000，手續費3%，要扣掉300元，9700會進入萬能賬戶。
轉入費用：就是主險的生存金，如果不領取，自動進入萬能賬戶時扣得手續費，比如生存金返還5000，進入萬能賬戶扣1%，也就是50塊錢，剩下4950進入萬能賬戶複利計息；
前五年部分領取手續費：就是進入萬能賬戶的錢，如果投保前五年要領取或退保，會扣手續費，第六年開始要領錢不扣錢，這種規定防止客戶剛存入不久就隨意取錢。
保險理財產品，按時交費，不短期退保，資金都很安全，不同產品一般留意以下幾個方面：
1、公司經營，只有保費收入穩健，有一定經營利潤，才談得上分紅和萬能實際利率比較好。公司經營的好，拿到預期收益概率更高；保險公司要是不掙錢，能給客戶多少錢也不現實。
2、產品現金價值和預期收益。現金價值也就是退保金，決定了產品回本時間，現金價值高，回本快，未來有急用現金價值貸款金額也更高。
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