万能险，介于分红险与投资连结险的一种投资型寿险。在提倡“保险应当回归保障本质之前”，万能险以其兼具保障和投资的功能一度成为保险市场上主流的销售产品。
•万能险，登顶神坛之后的“落寞”
20世纪70年代，世界上第一款万能寿险在美国应运而生。万能险由于其兼顾保障性与收益性，一经推出就受到了市场的青睐。
根据LIMRA(美国寿险协会)统计 显示:美国市场1985年万能险占比为38%.此后直保持在 25%左右。占比1/4以上的寿险市场，彰显着万能险在美国保险市场的“神坛”地位。
从20世纪80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场活力。在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。
此外，在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、中国香港等地，成为保险市场销售的主力险种之一，万能险的呼声一度高涨。
<strong>但是，在“保险姓保”倡行之下，万能险产品主流趋势逐渐下降，市场上呼声一度减弱，大有被打入“冷宫”之嫌。
那么，万能险的“万能”究竟体现在在哪里呢？本文从“认识万能险“万能”真正的含义”，“万能险的保障成本如何”，“调整保额合理化，带动保单最大效力”，“部分领取功能该怎么用”四个方面解析万能险的“万能”。
•认识万能险“万能”真正的含义
万能险，既可以提供保障，又能够带来收益性，可以充当养老金、教育金、创业金等。一份保单，可以解决两方面的问题。确实，万能险兼具保障和理财的功能，但是真正的含义并非什么什么都能管。
根据我国规定：万能险的产品设计必须提供不定时、不定额的追加保费和灵活调整保险金额功能。也正是基于这一点，万能险相比其他保险的“万能之处”在于投保人可以根据家庭经济的实际情况和人生各个阶段的责任承担进行保险金额、保险费自己缴费期限的调整。所以“万能”二字，理解为“灵活性强”更为产品的特点。
万能险账户运作原理
灵活性强？具体又指的是什么？
保险市场上，一般的保险产品是相对死板的，以保额计算保费，而且保额一开始确定后，大部分只能一直如此，保费也一样，缴费期限多少年一经确定后便不能更改。
相比之下，万能险的灵活性则凸显出来，保费缴纳多少、缴费期限、保险金额等都可以自己定，中途还可以根据自己的实际情况提高或者降低保额，哪怕遇到经济危机时，而且将个人账户中的钱取出来自由支配。
一份万能险的利益演示
深究万能险“灵活性强”的原则，无非在于其“保单价值”，其账户价值随着保费缴纳、保单投资栗子和持续奖励等增加；同时，也会随着保障成本的扣除、部分现金领取和年金给付等减少。
此外，还要提到的是万能险的保障成本采用的是自然费率，而传统保险采用的是均衡费率。
简单来说，自然费率和均衡费率最大的差别在于不同年龄段扣除的费用是否相同。自然费率即随着年龄的增加，保费逐渐增加;而均衡费率，则是用前期多交的保费以及产生的收益来补充后续的保障成本，是每一年度的保险费率处于同一水平。
因而，在万能险中，只要缴纳了不低于最低要求的首期保费，能够扣除接下来的初始费用和保障成本，保险就可以生效。
•持续关注万能险的保障成本
保障成本是万能险后期账户价值减少的主要原因，为了保证万能险尽量延续终身，投保人需要每年持续关注保障成本的变化以及账户价值的剩余。
保险公司每年会给客户发送电子版或者纸质版的万能险费用报告，会载明当年账户价值的流入和流出具体情况。
需要注意的是，如果没有继续缴纳保费，账户价值的流入只有保单利息，而且如果保单利息不足以支撑保障成本，即入不敷出的时候，保单价值就会越来越少，当没有及时缴费且保单现金价值余额不足以抵扣下一期保费时，保险合同也随之终止。
所以，如果想要延长保障时间，可采用的方法有两种：1、追加保费；这种情况很常见，一般来说，交了10年左右保费的人在年龄渐老以后，都需要追加保费才能延续保单。2、降低保额；通过降低保额，减少保障成本的扣除，使得保单的保障期间延长。
采用增加保费维持保单效力
•调整保额合理化，规划保单最大效力
与一般保险固定保额不同的是，万能险可以灵活调整保额。灵活调整保额的意义在于在以保障为主的特定年龄区间内，可以加大保障力度；在急需用钱的时候可以降低保障成本，使得现金价值流入增加。
下面我们来看一个案例：
客户张某在大学毕业时，考虑到自己单身，父母身体健康且有稳定的收入，现阶段家家庭责任较轻，所以在业务员的建议下，投保了一份年交8000的万能险，重疾保额设置为10万，这样扣除的保障成本比较低，可以让保费更多的流入保单账户中进行复利增值，最大限度的达到存钱的目的。当张某30岁时，已经结婚并且育有一位小孩，也买了房子，负有房贷，家庭责任变重了，张女士将自己的重疾保额调整为30万元。即使保障成本增加，但是由于前些年的积累和保单利息还在缴费中，随着尽管重疾险保额增至30万，其账户价值只增不减。
当张某30岁时，已经结婚并且育有一位小孩，也买了房子，负有房贷，家庭责任变重了，张女士将自己的重疾保额调整为30万元。即使保障成本增加，但是由于前些年的积累和保单利息还在缴费中，随着尽管重疾险保额增至30万，其账户价值只增不减。当张某60岁时，其所持有的保单价值已经高达50万元，这时，张某的房贷已经还完，退休养老，各种医疗保障也比较全面。为了拥有更多的养老资本，张某将保额调低，并将账户价值转变成年金领取，作为一种养老补充。
当张某60岁时，其所持有的保单价值已经高达50万元，这时，张某的房贷已经还完，退休养老，各种医疗保障也比较全面。为了拥有更多的养老资本，张某将保额调低，并将账户价值转变成年金领取，作为一种养老补充。
不同年龄区间的责任保额各不相同
通过案例我们可以发现：在万能险中，投保人可以根据自己的实际经济状况以及特定年龄期间内所承担的家庭责任，灵活调整保额，从容面对人生不同阶段的需求。
•万能险部分领取功能
怎么用业务员在介绍万能险时，常会提到万能险可以作为创业金，教育金，养老金等。其实，无论作为哪一种功用，其本质指的都是万能险的部分领取功能。
但是，部分领取是有一定的约束条件的。
1.年金领取必须缴费满5年；之所以设置5年才可领取，是为了将大众对保险的认知回归保障本质，给予一定的时间约束，对于保障而言，其实是在保障客户利益。
2.领取金额不能超过已交保费总额的20%；20%这个数字不是保险公司规定的，而是国家规定的。需要明白的是，在部分万能险中，部分领取后，产品的保额会适当减少。比如说，王某的一份万能险中，保额设置为20万，在50岁时，账户价值有18万，如果领取了5万元，那么账户价值剩余13万，而保额也会同比减少为15万元。
因而，任何的自由都是相对，万能险虽然可以灵活领取，但是一定要仔细斟酌。
写在最后：
万能险，尽管前期凭借着兼具保障与收益双重功能，一度呼声高涨，登上了寿险市场的TOP1。但随着保险市场的趋近成熟，更多具有针对性的险种被研发设计出来。
上文中关于万能险的“万能”，分成4个方面进行分析，但是即便万能险的功能再多，设计的保障范围在广。但未免有些全而不精的感觉，虽说具有保障功能，拿重疾保障来说，无论是疾病保障种类还是保险金额。其功用性肯定不如重疾险来的强，毕竟重疾险是专为对冲重疾风险而设计研发出来的。
所以，在社会公众对于保险意义的正确认知和“保险姓保”的倡行之下。对于保险，人们更加倾向于保险能够有的放矢的提供保障。
因而，万能险“全而不精”的保障模式之下，自然而然不能够稳坐寿险市场的“神坛”。
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