记忆中的树哥

这个问题很正常也很普遍，确实有很多客户在前往银行办理贷款业务或者信用卡业务时都会事先到人民银行自主申请查询打印一份个人征信报告，在确定无明显的逾期不良记录后，信心满满的到银行办理信贷业务。但是，往往会被告知因为征信问题，贷款没有通过贷前审查，很多人都会有这方面的疑问，其实不是你有明显的逾期不良行为，很可能是你忽略了以下几点重要的细节。

负债过高，或者持有的信用卡数量过多，或有负债较高

这点是银行审批贷款或者信用卡时比较注意的一点，尤其是房贷的审查。很多银行的房贷部门在审查客户的征信报告时，一旦发现客户名下有尚未结清的贷款，或者使用额度较大的信用卡都会告知客户将现有的贷款结清，并提供结清证明。

这点主要是考虑到贷款发放以后客户的实际偿债能力，从本机构的利益出发，银行要充分考虑到贷款发放之后的客户的还款能力，过多的负债可能会影响银行发放贷款的顺利回收。

有为他人担保行为

为他人担保实际上等同于个人负债，现在的银行担保贷款中担保人都承担的是连带保证责任。一旦借款人还款出现问题，作为担保人有责任全额为担保的贷款还款负责。从征信报告中看，给他人担保只要借款人正常按时还款，征信记录是没有任何问题的；但是就像上面所说的一样，银行要考虑到未来可能发生的各种影响贷款回收的不利情况，有担保行为或者担保的金额过高，同样是会影响贷款审批的。

频繁的进行贷款申请查询

征信查询记录较多，并不能充分的说明客户征信记录不好。

但是，频繁的被查询征信，从侧面上可以反映一个人的资金紧缺情况。每一次查询都说明你到一家银行机构申请贷款，那么短期内频繁的到银行机构申请贷款，客户经理是不是有理由怀疑你现阶段正遭遇到了资金短缺行为，正常的资金运转出现了问题了呢？既然有那么多家银行查询了你的征信，但是又没有给你发放贷款，一定有他们的拒贷理由，那我又何必冒着未知的风险给你发放贷款呢？

在网络借贷平台借贷，或者其他金融公司有借贷行为

这点是银行现在很重视的一个征信空白点，多家银行目前都引进了大数据查询平台，就是为了弥补客户在网络平台的借贷信息。

最近确实有几个客户因为购买手机使用了捷信分期，或者购买家电、汽车时在一些非银行机构的金融公司办理了分期贷款，都被大数据平台给与了重点关注的评级。一旦出现这种评级，客户经理多半是直接拒绝贷款申请。

财经札记

在中国人民银行银行网上查征信没有问题，完全没有不良记录，但是银行办信用卡提示征信有问题，这可能是因为你已经进入了银行黑名单。

这是各家银行根据自身政策制定的标准，有可能是之前你在银行办贷款、信用卡或者什么业务产生过逾期时间太长，虽然征信报告中没有显示，但是银行已经记录在案，所以会提示办不下来，这种客户，我遇到过。

以上！

鄧行长

显示征信良好，但是办不下来信用卡或者不能贷款，是有原因的。首先银行除了看征信是否有逾期以外，还会看其他几个方面：

首先看办信用卡银行看的权重是什么？

1.征信逾期情况如何

2.征信短期内的查询次数（信用卡申请算，网贷，贷款算）

3.大数据分析（看你是否有不良嗜好，如赌博，吸毒都是可以关键查出来的）

4.工作是否稳定（可以查出来你的流水动向）

5.信用卡张数（一般信用卡多，下卡就是审核很严格）

6.信用卡负债，贷款负债（负债高，就肯定不好过）

【所以申请信用卡，最好过一下大数据看看自己的评分】

如果自己申请了网贷或者信用卡太多，建议不要再去盲目申请了。应该养养征信。

怎么养征信呢？

1.了解什么是机构查询次数，什么是个人查询次数

2.半年不要随意申请信用卡和网贷

3.挣钱就结清小的网贷（那种几千上万的）

4.保证按时还款，不要有任何一次逾期

5.不要让信用卡出现呆账、止付、冻结

6.不要替人做担保

7.不要被人起诉（属于人法范围，需要注意）

征信是每个月5号和15号更新，征信更新以后大数据也会更新。

如果你需要贷款钱前，建议最好找查一下大数据，如果大数据分数过低，那么就养一下再去做，千万别很盲目的，看到网上的网贷就点。我给大家看下大数据的截图，当你们知道自己的分数以后，你才能知道自己通过利率，也就不会盲目申请了。

李大鹏vlog

你好，我是卡徒支付

中国人民银行的征信是银行对于申请信用卡人员较看重的数据来源，但也只占50%而已，其他剩下的有一项被归类到风控的秒拒，甚至是进入了银行的黑名单系统，申卡秒拒。我们来看以下几种原因：

第一：销了该银行信用卡从而使它记仇了，销卡记仇的银行，基本只要销了该行信用卡两张以上的就不给申请了，申请系统秒拒。个别银行例如招商和民生可以通过业务员办理解除问题，其他的基本没救了，出本搞定存理财了。

第二：他行信用卡有不良记录，就算是没上征信的也可以看的到。这理论呢是一位粉丝反馈的，申请卡被拒问业务员时，一个大堂经理说的，具体哪个银行忘了。

第三：支付宝授信了过多的贷款平台，上不上征信的都会影响到，平安对此最严格，现在办卡先看你支付宝芝麻信用授信给了哪些平台，只要超过两个平台授信了芝麻分，平安业务员直接说办理不了了，虽然有些人自己网申也可以，但是从此说明这还是影响的，平安大数据太厉害了。

第四：近三个月征信上有超过三条信用卡审批或贷款审批记录的，会让银行觉得你缺钱，这时候下卡率只有30%。贷后管理不影响。

第五：申请信用卡的资料有问题，现在公司征信、联系人征信都会影响到，例如一家公司在交通办理了信用卡，之后逾期不还款，交通银行就会联系该公司所有本行人员，且对该公司本行的评级降低。联系人的话如果征信有问题，又或者是失信被执行人基本也是凉凉啦，个别银行有时候还会打电话给你所填的联系人咨询你的情况，如果发现不属实也是属于征信问题的。

基本就是以上五个原因在征信没问题的情况下影响银行信用卡对用户的审批了。

卡徒支付

之所以会出现这样的问题，是因为我们解读这个人征信和银行解读征信不一样，着重点也不一样。

通常来说大家觉得征信没有逾期就没有问题，但是事情并没有那么简单

银行对征信的审核不是简单的看有没有逾期记录，就算你信用记录很好，从来没有逾期过，但是在银行看来你的征信不一定是好的，可能有以下几个问题。

第一个问题、最近征信查询太多

如果你在最近半年之内，跟贷款审批、信用卡审批有关的征信查询记录很多，比如6个月之内有超过6次的查询记录，那银行会认为你目前比较缺钱，给你批信用卡可能存在一定的风险，所以不会轻易给你批。

比如下面这种查询记录基本会被秒拒。

第二个问题、当前信用卡透支额度比较多，而且有很多最低额还款记录

如果你当前信用卡数量比较多，而且大部分信用卡透支额度都是在80%以上，银行推断你最近都是按最低额还款，那也是很容易被拒，这种情况银行会认为你当前有财务危机，可能随时面临还不上钱的风险，给你审批信用卡那不及时网危险坑里掉吗！

第三个问题、信用卡有特殊状态

信用卡有些特殊状态一般人不知道，看着貌似问题不大，但其实问题是比较严重的。

比如呆账，就是你的信用卡长期处于逾期不还或者溢交款长期不用，不消费也不取现，这种情况基本秒拒；

比如冻结状态，冻结的原因可能是因为你恶意透支，也有可能信用卡被套刷等等；

比如止付，银行一旦发现违法用卡、逾期、虚假申请卡、盗刷或其他潜在风险情况时，银行有权对信用卡进行止付以保护资金安全。

第四个问题、有法院被执行记录等公共负面信息

这种情况有可能是你跟别人产生了债务纠纷，别人起诉到法院之后，法院判决书生效了但是你拒不执行，那法院就会列入失信被执行人名单，同时也会上传到个人央行征信系统，如果当前哟官司未结案，那基本也申请不了信用卡。

此外欠税、逃税等信息也会影响你的征信。

具体是什么情况要看银行内部征信版本详细报告之后才能知道，有时候个人打印出来的央行版本个人征信报告是看不出问题的。

贷款教授

之所以出现这种情况，是因为你对于个人征信报告的解读与银行对于征信报告的解读不一样所引起的。现实中，在申请信用卡时，并非说你的征信上目前没有逾期、欠息，就代表着你这个征信是符合银行的要求的。那么具体哪些问题会导致在你没有任何逾期的情况下，因征信的问题而下卡失败呢？

累六连三

虽然你目前的征信报告没有任何欠息、逾期、展期、借新还旧等情况，所有的信用业务即对外担保业务五级分类均为正常类，但是你在最近三年内曾经有过累计六次的逾期（欠息）情况或者连续逾期（欠息）超过3个月的，那么你这份征信就是不合格的。

个人负债或者对外担保金额过大

虽然你不管是现在还是之前从没有出现过任何的不良信息记录，但是你现在的征信报告上体现你有多笔的融资信息或者对外担保信息，这个负债金额或者对外担保的金额已经严重超过你个人的还款能力，那么为了控制风险，银行也会给予拒批。

PS：如果有众多的小贷公司的贷款，即使你的负债还在你的个人还款能力范围内，也可能会被拒绝，因为银行对于小贷还是很介意的。

信用卡数量过多或者目前在审的过多

央行对于商业银行审批信用卡有一个要求，不得过度授信，所以假设你目前已经拥有几十张信用卡了，或者说你最近的征信报告有频繁的信用卡申请记录，那么银行拒绝审批的概率极大，因为你已经存在过度授信的问题了，为了控制风险，银行也会拒批。

其他情况

目前征信报告除了反映个人的银行融资及对外担保信用情况，还接入了法院被执行信息、纳税信息、公共费用缴纳信息（水电费、宽带费等），如果你在这些方面有不良的记录存在，那么银行也不会给予审批。

如果上述原因都不是，还有可能是因为你已经进入了这家银行的黑名单。目前人行征信报告对于不良的信息记录，在你结清之后仅保留五年，因此五年后可能你的征信报告上信用情况良好，但是对于当时你产生逾期的银行来说，虽然征信报告中没有显示，但是该银行一直记录在案，你此时要在这家银行在申请信用卡就难了，这种情况下你可以换一家银行试试看。

总结

如果说你目前的征信报告上无任何的逾期、欠息、展期或者止付等不良的信息存在，但是拒批的原因又说是因为征信问题，那么正常就是以上几种情况了。

鲤行者

一句话解释，标准不同，而信用卡要求高

1网上征信非常简易

你自己在人行的征信系统查询的征信是非常简单地

仅仅是总体上讲一下征信情况，不会细致的告诉你征信情况的。

2你看到的征信是是否有逾期。

也许你觉得征信良好意思就是没有逾期记录，当前也征信良好

但是在申请贷款或者申请信用卡的时候有不同的标准

有逾期的征信肯定不是好的征信，但是没有逾期的征信是否就是好的征信呢？显然不是的

3信用卡是无抵押物的，对征信要求很高

比如目前征信显示你正在很多银行申请贷款或者信用卡，这个就是高危行为了。

比如你之前的信用卡有少数的逾期，次数不多，不影响房贷等有抵押物的贷款申请，但是申请信用卡可能会有影响。

比如你之前申请的信用卡刷卡量很大，说明你资金紧张，尤其还有网贷，信用贷的申请。

比如你的信用卡额度已经太高了，不适合再次给你额度了。

比如你的征信显示了其他高危行为，比如有法院判决，电信欠费，或者高铁的霸座行为等不良行为。

还有你征信显示的数据和你申请信用卡的数据不一致，让人起疑，比如你征信显示已婚，但是申请信用卡声明是未婚，这个是矛盾的。

比如征信显示你在某单位工作，现在显示在跨行很大的另外一个单位工作，收入突然还很高，也很异常。比如之前在私企，现在变成公务员身份了，非常怪异。

种种行为都会导致你申请信用卡失利的，当然具体是哪一个原因拒绝的，需要看你当前情况了。

南方房产

財貔貅

你所谓的征信没有问题，可能指的是不存在逾期、欠息，也没有五级不良之类的问题，但银行在查看征信的时候不仅仅是查看这些内容。还有以下几个因素需要考虑：

一是自身的资产负债情况。征信上会显示你所有对公类的负债情况，包括但不限于银行贷款记录、信用卡透支记录、网络平台及金融公司贷款（借呗、花呗、蚂蚁金服等）记录等，这些负债记录一定程度上会反映你的收支状况。

二是自身的或有负债。即你的对外担保情况，有些人自己没有贷款记录，但是却有大量的对外担保余额，这也十分影响在银行办理信贷和信用卡业务，会被认定为你的或有负债过大，风险隐患较高。

三是查询记录过于频繁且集中。每次征信查询都会被记录在案且注明因何事查询，如果是正常使用还好，一但记录显示短时间内大批量有贷款申办查询、担保查询、信用卡办理查询，会影响你的信用卡申办。

四是其它信息显示与你提交的资料不符。如公司信息、年龄、住址、婚姻状况。因此平时在登记信息时要如实登记和提报材料，确保征信信息和实际情况一致。

言语喆

这是一个话语权在谁手中的问题。

你认为没问题和银行认为没问题，到底谁的话语权更重？你是来银行申请信用卡的，银行作为发卡方，话语权肯定更重，所以你的征信是否有问题得由银行说了算。

很多人要说了，我的征信没有逾期，贷款也不多，为什么说我的征信评分不足？

征信有很多维度，比如逾期次数，逾期金额，信用卡张数，贷款金额，贷款笔数，贷款机构，征信查询次数等等。一个人能否下卡是要看这些指标的综合情况的。

• 征信没逾期，负债也不多，那会不会是因为信用卡张数比较多呢？
  
• 如果信用卡张数也不多，会不会是因为信用卡疑似套现呢？
  
  
• 如果信用卡使用也正常，会不会是因为征信查询记录显示，你近期被拒的次数比较多呢？
  
• 如果你没有命中以上任何一条，那会不会是因为你的各方面条件都不是很优质，哪一条都不能单独拒绝你，但是综合起来就可能评分不足了。
  

我曾经为我所在的银行设计过部分风控策略，因为风控策略是要根据不同画像顾客的情况来特殊处理的，比较复杂。我只说一些通用的，只要触碰，不管什么客户都会直接拒掉的风控策略。

1. 连三累六，这是几乎所有银行都差不多的策略，有些银行是连三累八甚至连三累十二。它的意思是近两年内，客人征信只要连续三次或累计六次有逾期就要直接拒绝。
2. 出现呆账，无论是贷款也好，还是信用卡，只要征信上出现呆账二字就会直接拒绝。
3. 五级分类，五级分类是银行对贷款质量进行的划分标准，分为正常、关注、可疑、次级、损失。只要不是正常和关注，通通拒掉。有些银行稍严格一些，关注类也拒掉。

大致就以上这几条命中率比较高，如果你发现你的没有命中，但仍然被拒了，可以向我提问，我帮你看看征信的情况，可能是哪里出了问题。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

關鍵字: 信用卡 银行 征信