邓衍强
您好，您说的这种应该是年金险，属于理财类的保险。现在很多保险公司都有开门红年金。开门红年金到值不值得买呢？5.3%的高利率，交三年就能养你一辈子的年金险，听着让人心动。实际怎么样呢，直接看结果。这款产品其实就是定期年金加万能险账户，5.3%只是演示利率，实际IRR不到2%，万能账户保底收益只有2.5%。这里涉及两个问题，什么是IRR？为什么以IRR为指标？为什么还有这么多人买年金险呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。以银行贷款为例，绝大部分情况下还款总金额远大于实际贷款金额，是因为贷款存在时间周期，银行需确保在项目结束时收回的总款项现值不亏损，因此引入内部收益率概念。使用内部收益率公式，引入现金流概率，可帮客户看清选择怎样的产品能实现资金利用率最大化。所以说IRR是所有年金险的照妖镜。
这么多人买年金的原因主要有三种。第一，安全性。比起银行理财、信托产品打破刚兑，P2P爆雷，投资者可能会遇到遭受巨大。但是年金保险不会，即使保险公司破产，消费者的个人保单也不会受到影响的。第二，收益稳定。市面上绝大多数的年金保险都具备了保底利率。第三，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以解决缴费后遇到资金周转问题。
七彩鹿保险说
没有好和不好之分呢。
我现在也是买了重大疾病险。也不能说后悔，因为当初我是看到一个读函授的同学在朋友圈发了一条信息，然后就多嘴问她是不是做保险，然后我就能自己买了一份重大疾病险。以前另外一个初中的同学想尽办法让我买，我都没有买，因为我觉得她做生意的方式用恐吓的手段太过不堪了，我都准备掏钱来买重大疾病险的时候，她竟然说了一句话，说我的父母得了癌症，我的风险非常的大，我不靠她别人就帮不了我了。然后我就马上打消了这个像初中同学买重大疾病险的念头。
这次我为什么要买呢？我是知道这个风险的，只是这个都函数的同学也没有用什么肮脏的手段，我也确实知道这是适当的时候了。所以这几年我都每年交12000多的重疾险。当时他还拼命劝我帮妻子早一点买这个险，后来我就拒绝了。不是说我们的风险意识不强，而是我觉得他太迫切让我掏钱来买保险了。我们的社保已经做的很完善了，有些时候如果身体没有太大的问题的话，社保已经足够可以保障我们了。而且国内很多的保险早已经臭名昭著了，买的时候殷勤备至，买了之后冷冷淡淡，保险索赔的时候各方推脱。
你这个重疾险已经说明了，交20年之后返还本金120%。其实这个条件真的不太吸引，只是20年之内，上线重大疾病可以马上你到20万的保险。我们还有一些同行直接去香港买这个保险。我是觉得这样的风险也很大，而且翻山涉水这么远去买保险，真的很不值得。
中小学英语精修
类似这种理财型保险，个人并不建议去买！保额较低、费用不低，且实际保障的效果，并不是很好！
一年1万多，交20年，不仅能回本，还能额外获得一笔保障，看似很不错的买卖、其实并不划算
首先，每年扣费比例并不低、可保额太低、且保障范围有限
这一类的理财型保险，其扣费比例一般首年30%（或35%）、次年25%、第三年20%，以此类推，第六年以后，每年只扣费5%。
虽然每年都有扣费，但相比于消费型保险而言，保额却比较低的、且保障范围较小！
举个简单的例子，每年交1万元的理财型保险，首年扣费3000元左右，其保额也就20万、30万左右；可如果换成消费型保险，每年缴费1500元，保额就可达到20万左右、甚至更高！
另外，相比普通的保险而言，理财型保险的保障范围明显要更小一些的！
其次，理财收益太低
20年才回本，相当于保险公司“白用”了这笔资金、且长达20年的时间！如果换成普通的理财产品，按每年5%的收益计算（单利），每年交1万，则20年后，本息能有30.5万元；如果按复利计算，本息差不多能有40万元。
换句话来说，如果每年拿1万元，购买此类理财型保险，20年后，只能勉强回本！而如果购买理财产品的话，至少有30.5万元！哪一个更为划算，一目了然啊！
第三，流动性太差、提前支取，不仅没任何收益、本金还要面临庞大的亏损
还有比较关键的一点就是，理财型保险，一旦未期满、提前支取，只能拿回保单的现金价值。不仅可能没任何利息可拿，甚至还会亏损本金的！
而购买一些低风险的理财产品，虽然收益也并不高，但至少是不会亏损本金的！
总之，我个人真的是不建议去购买理财型保险（分红或万能），自己可是吃过亏、上过当的！还不如，拿这笔钱，购买银行理财产品，然后用每年的收益去购买其他保险呢！
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财经者思
如果你说的这个产品是保障类保险，多数情况下不建议购买，为什么呢？
同样的保费，保障低很多
这类返还保费的保险，同样的保费情况下，保额比不返还的低很多，这就让保险的价值大打折扣，有一种本末倒置的感觉。
比如以某司的一款返保费的重疾险为例，30岁男性投保30万保额，70岁满期返还全部保费，每年需要交保费约7346元，交20年。但是如果购买不返还保费，也保障到70岁的定期重疾险，按20年期缴费，同样的保费则可以买到约50万的保额，保障能力高了近70%。万一在保障期间出了事，同样的保费，赔偿的保险金却差距巨大。
保障和理财投资分开进行
正如很多老百姓想，保费能够返还，感觉上就是免费享受了几十年的保险，很划算。但是我想告诉你，真正划算的可以有另一种方式，那就是投保不返还的保险，然后把多余的钱拿来自己理财。举个例子。
还是以上上面的这个保费为例，每年7346元交20年合计保费146920元，这就是70岁时返还的保费。但是如果投保不返还的保障到70岁的重疾险，20年缴费年缴保费约4400元。每年可以少缴2946元。每年节省下来的这2946元可以自己进行理财。
如果把这个钱投资风险偏低的短债基金，平均年化收益率约为4%，到70岁时能够积累接近20万。
所以，把保障跟理财分开进行，不仅在收益性方面更胜一筹，而且万一需要用钱，也不需要等到满期，中途也可以灵活使用理财资金。
自己理财的风险
当然，返还型保险也不是一无是处，它的好处就是返还是固定的，没有收益风险。不论市场行情怎么变化，返还都不会变化。但是自己理财始终会面临市场利率风险，利率走高收益就高，利率走低收益就低。除此之外，还会增加自己的管理成本。
建议，如果自己没有理财知识，并且投保返还型保险的保费支出无压力，那么可以择优投保。如果自己有理财能力，并且保费支出有要求，就更建议购买非返还型保险。
老萌有个存钱罐
不建议购买
01
这款产品是否为年金险？
有一部分人也许会认为这是一款年金险，但其实这是一款两全险，并不是年金险。
正常年金险的交费时间为3~10年，到第五个保单年度开始可以领取生存金，而根据题主的描述：“交费20年，保费可以返还”可以判定这是一款交费20年，到期返还保费的两全险。可能是返还型的定期意外险，也可能是是返还型的定期重疾险，由于题主没有明说，也只能判定是这两款险种中的一种。
02
什么情况下适合购买定期险
买保险就像“量体裁衣”，不同时期适合不同的险种，单身时期可以购买意外险，刚踏入社会的大学生，由于收入比较有限可以购买一年期的消费险。
而对于家庭成长期，上有老下有小，身上背负责任比较重但预算又比较有限的家庭经济支柱就可以考虑给自己配置定期险，保障期限可以设为自己身上背负责任比较重的那一段时期。
03
为什么不建议购买？
我们买保险就是用现在确定的资金保障未来不确定的风险
随着年龄的增大，发生风险的概率就越高，所以，年龄越大就越应该买保险。而题主说的这份保单保障期限只有20年，相当于20年后就没有任何保障了。
而且每年的保费需要1万块，这保费已经足够配置长期险了。
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九九读财
好不好首先应该有一个衡量的尺度，比如成本、保险公司的增值服务等等。我们以成本来说明一下，也就是这份保险划不划算，贵不贵？
保险都有一个保障成本，您所购买保险所提供给您的保险服务条款，假设跟您买的保险产品保障条款一样的消费型产品每年是500元，这500元就是我们的保障成本，花了就没了，向车险一样。20年下来的保障成本就10000元。
那么您每年存1万，20年后本金全部返还，也就是说这些你失去了本来放在银行应该得到的利息。一般以最稳健的央行存款利率3%来计算，用复利的形式算出20年后可以得到的总利息。这个总利息跟上面1万的保障成本对比，就可以知道好不好了。
计算时应当剔除通货膨胀的影响，这样计算会稍微简单一点。一般央行的存款利息就是最稳健的利率了，没有任何风险。当然您如果能适当承担一定风险，买点银行理财，收益会更高。
以上是通过钱的角度去做对比，保险公司的增值服务千差万别，这个要看合同具体分析了。
江畔何时
首先，保险不是存款，这20年是有保障杠杆的，万一发生严重的风险，理赔金肯定超过你的保费，如果不发生风险，你赚回了平安和健康！你付出的只有这每年累积1万产生的利息。没有付出没有回报。买了保险不会让您破产，不买保险，您就暴露在可能破产的风险之下。这个赌局赌赢了，您也发不了财，赌输了，家庭估计都散了。在保险保障这个问题上，财务上的不划算即是人生最大的划算。想想车险吧，还没得退呢，不一样也得买嘛，因为不是一定会发生风险才买保险，而是一旦发生，我们承受不起
波波老师讲保险
看到很多不懂的朋友说，这是年金险、理财险……
1、实际上，带有身故责任的终身型重疾险，一年保费过万绰绰有余，若带有保费返还功能，保费破万更是轻松。相反，年金险、理财险一年1万多的保费，买起来也没有意思。
2、带身故责任的重疾险？
顾名思义，这份保险有两个保险责任，若发生合同约定的重大疾病，达到了赔付的标准，则赔付“重疾保险金”。
若我们不幸身故了，无论是意外身故还是疾病身故，则赔付一笔“身故保险金”。
但是大部分的这种保险，重疾保险金和身故保险金只能赔付一笔……若发生了重疾赔付，身故就无法赔付；若身故了，自然也就和重疾无关了。
所以，很多业务员会把这种带有身故保险责任的重疾险称之为“储蓄型保险、保本型保险”，原因就是死了就有钱赔……
3、返还型保险
这种保险就是在前面的“带身故责任重疾险”的上面，让我们多掏保费，购买了一个“返还功能”。
例如，60岁、70岁时返还已交保费，保障继续。。或者20年、30年、60岁、70岁后，保险期限到期，返还已交保费。
无论是终身重疾险外挂返还功能，还是定期保险到期返还。
只要带有“返还”的保险，保费就不会便宜。
假设：某人买定期型的重疾险，不带身故功能，一年保费可能是3000元；若这个定期重疾带有身故责任，则保费可能就成了5000元元/年；若再外挂一个返还保费功能，保费直奔8000元以上。
若重疾险为终身型的，单单只有重疾的话，一年5000元；若加上身故责任，保费直接变成9000元以上；若外挂保费返还，保费至少1.5万以上。
我们可以看到，保险责任越多，保费越贵。
最后
题主的1年1万多，20年还回来，实际上是有错误的。业务员没有给题主说明是怎么还回来，是保险到期按合同退还相应保额？还是外挂返还功能20年后退化已交保费，保障继续？
当然最有可能的是这种：最坑爹忽悠——20年后退保的现金价值刚好是已交保费……
我们要知道，买保险目的是遇到了风险，保险公司赔钱；而不是银行存款一样，交满了还能拿回钱。如同前面所说的，不同的拿回钱方式，缴纳的保费也是不同的。
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海哥说险
保险没有好与不好之说，而是你要化解什么问题？
是医疗 、教育、补充养老 ？
从字面上看，一年交一万元，20年还回来，这是定期保险，保20内是否有风险发生？ 平安无事，退回保费。这个很像是银行保险或电销保险，比较简单，容易操作，就给你保20年。
假如是我，一年能交得起一万元的保险费，一定做规划终身健康保险（如果还没有保险，首先是化解健康方面的风险），那将是个非常漂亮的综合健康计划，保终身，到七老八十 时，健康活着，又缺现金花，那就把现金价值 慢慢取出来用掉。假如生活非常好，不急用，保险金作为尊严留给想给的人，指定受益人 。
曾经有个同乡，要用保单贷款，保单拍照过来，两份保单，一个是交通意外储蓄型，到期还本，另一份是银行储蓄 定期保险，即到期还本，中途有保障。
我的天，每年缴费两三万，哪怕摔个跤都不会报销医疗费，而客户一家都是自己开公司的，就这点保险，缺失意外医疗与住院医疗，以及重大疾病保险。
商业保险可以N份保单，一次买不完，慢慢增加
量身定制适合自己的计划，问问自己最担心什么问题？用保险能化解决吗？
保险的功能是 拿走担忧，换取安心！
馨媛日志
不好。保险公司是盈利机构，一定要挣钱的。保险，银行，包括最初的共享经济的套路都是一样的。吸收公众资金，然后进行高回报率投资，然后利用投资收益给还给公众。
现在的社会，免费的东西最贵了。
如果购买保险是想买保障，尽量找明码标价的，别找这种虚头巴脑的。
