清水兰兮
银行网站显示的商业贷款利率(也就是利息），叫做银行基准利率。
基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，各金融机构的存款利率可以在基准利率基础上下浮10%，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。
2019年最新的资料显示：5年以上的商业贷款基准利率是4.9%（年化）
按揭贷款是指以按揭方式进行的一种贷款业务。如：住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后，受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有使用权。
人们一般说的按揭贷款就是指房屋按揭贷款，期限大都超过5年。
银行在做房屋按揭贷款业务时，基本不会按照央行公布的基准利率去做业务。为了多赚取“利润”，都会在基准利率基础上进行上浮，并且可能还会提出其他要求，比如配存款等。那么如题所示，如果是5.19%（年化）的话，大约是上浮6%，这个上浮比例只能说不低。
半路金融
这属于比较简单的问题，银行商业贷款利息为4.9%，但是按揭贷款利息却是5.19%，为什么会出现这样的情况？
首先，银行4.9%的利息属于基准利率，这个理论属于指导利率而并非实际利率，随着房地产政策的改变，首套房一般都控制在32%左右的上浮，二套房最高的已然达到上浮60%的情况。
你的按揭贷款利率为5.19%，易论觉得这已经很优惠了，我们来算一下，（5.19/4.9-1）*100%=5.92%，这意味着你的实际房贷利率在基准利率4.9%的基础上上浮了不到6%，是不是很优惠了，如果是上浮20%，则是4.9*（1+20%）=5.88，如果是60%的二套房，则是4.9*（1.60%）=7.84，怎么样，这样对比下来是不是感觉自己很优惠了？
事实上在前几年的时候，房地产政策为了促进房子的销售，通常都是打了折的，如8.5-9折之间，这个算下来，贷款利率肯就是真的便宜了，自2015年10月之后，基准利率就没有变过，那么4.9*0.85=4.165，所以那时候房子供不应求，因为贷款利息低，需求大于供给，房价上涨也就很正常了，然而现在甭想了，时代已经过去。
今年以来，贷款利率LPR已经出现了利率下调的情况，5年期的LPR已经降低了5个基点到达了4.85%的水平，也就是说部分房贷利率也会跟随调整，但依旧需要上浮50个基点，也就是实际利率为5.35%，所以你的5.19很优惠，而这个问题我们也解释清楚了。
易论招财圈
尽管我国在推进银行业的存贷款利率市场化，但是当前我国银行业金融机构的贷款利率还是以央行的基准利率为参考的。央行对于5年期以上的房贷基准利率就是4.9%。因此，很多银行的挂牌利率就以央行基准利率为标准。而实际上也由于利率市场化，银行不仅要根据国家对房地产行业的调控政策浮动利率，同时在发放贷款时也要根据购房者的年龄、信用、收入和资产等实施差别利率。目前，我国房地产调控的基调是“房住不炒”，因此，银行业的按揭贷款利率实行上浮政策，5.19%的贷款利率就是上浮后的结果。
2019年10月1日之后，我国的房贷利率现在是跟着LPR（贷款市场报价利率）走，11月份以来小幅下调，根据融360大数据研究，2019年12月全国首套房的平均利率为5.52%，二套房的平均利率为5.84%。这组数据显示我国的房地产调控政策和房地产市场运行都比较平稳。因而，简单比较，可知你的5.19%的按揭利率是很优惠的了，上浮了不到6个点。
根据央行最新通知，自2020年3月起，借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率。在降息的大趋势下，房贷利率可随LPR同步变动，有利于房贷客户享受降息的红利。也就是说，央行基准贷款利率的变化会逐渐减少对房贷客户的影响，影响房贷客户还款金额的更多是LPR利率。换句话说就是今后的房贷利率会和央行的基准利率脱钩了！
独孤求白先森
眼见不一定为实，因为客观事物还存在主观认识。一般来说，随着年龄的增长，对事物的认识不同，主要可以分为三个阶段：看山是山，看水是水；看山不是山，看水不是水；看山还是山，看水还是水。
如果你认为商业银行官网显示的贷款利率4.9%就是房贷利率，那么你应当处于第一境界——看山是山，看水是水。如同小儿，你跟他讲什么他都信以为真，然而童话故事全都是骗人的。
商业银行存在几个利率，主要有央行的基准利率、商业银行公布的官网挂牌利率和商业银行柜台利率。比如一年期的央行基准存款利率为1.5%，工商银行官网公布的挂牌利率为1.75%，工商银行北京分行官网挂牌利率为1.95%，而实际到工商银行支行存款又存在一个柜台利率，比如金额较大可以在1.95%的基础上进行一定上浮，特别是大额存单，工商银行20万档的可以达到2.2%左右。
贷款利率也一样，贷款利率4.9%为央行5年期以上基准利率，为商业银行的参考利率，商业银行实际贷款利率可以在此基础上进行一定的上浮或下浮。如果某商业银行公布五年期以上贷款利率为4.9%，那么该利率就由基准利率变为该商业银行官网公布的挂牌利率。
但是挂牌利率仍然为参考利率，具体的分行可以在总行的基础上进行一定的上浮或下浮，支行又可以根据实际情况在分行的基础上进行上浮或下浮，特别是对接的具体用户，还存在差异化的利率。比如个人的信用和抵押物等因素存在差异都会影响贷款利率，即同1栋楼在同一家银行的同一时间贷款，具体贷款利率都可能存在差异。
因此，看此问题至少要进入第二种境界——看山不是山，看水不是水。即应以大人的眼光去看事物，看到事物的本质，有一定的辨别能力，而不是像小儿看什么就是什么，听什么便是什么。
商业银行的所有公开利率都仅供参考，最终的按揭利率是多少还是要看具体情况——具体区域具体楼盘，具体的贷款人，以及具体银行对贷款人的风险评估，即存在较大的主观因素。
如果是近两年贷的款，那么商业银行给出5.19%的贷款利率并不高，一般也只有一线城市或新一线城市能给出这样的利率。因为该利率偏低，仅在央行基准的利率上上浮6%（5.19%/4.9%-1）左右，而2019年4月份首套房平均利率为5.48%，基于基准利率上浮11.8%，如上图。
也就是说，如果不是下图的10个大城市，近两年的房贷利率不在5.39%（上浮10%，4.9%*110%）以上就阿弥陀佛了。
当然了，5.19%也仅是目前的按揭利率，并不预示未来按揭利率。如果以后央行基准利率继续下行，那么你的按揭利率也会下降，但是6%左右的上浮是保持不变的。比如今年央行5年期以上贷款基准利率调整为4.5%，那么来年你的按揭利率就是5.19%/4.9%*4.5%=4.766%，而不再是5.19%。
也因此，对于我们这些经常与财经打交道的人来说，通常都到达第三境界——看山还是山，看水还是水。看这些利率变化，也就稀疏平常，毕竟任何商业银行利率都是围绕基准利率上下波动，即存在一定的波动幅度和周期——万变不离其宗。
例如，虽然目前贷款上浮比例较大，但是在2015年年末和2016年房贷利率都存在较大的下浮（上图），首套房贷款利率基本在4.5%上下，实际利率低于商业银行官网挂牌利率的4.9%。
三人聚众
4.9的利率是5-30年按揭贷款的基准利率！而眼下，各银行是有不同的上浮
如果上浮5%，那么贷款利率就是5.15！这个上浮率已经很低了，眼下大多数地区都会出现上浮15%-30%！那就意味着利率是5.64-6.37.
这些都是国家允许的上浮，根据不同地区，不同银行，自己你个人情况有关，比如首套和二套的上浮利率就不同
咆哮薇薇
4.9%是五年期以上的基准利率，在利率新规之前它都是各银行的利率计价基础，各银行可以在基准利率的基础上根据情况进行调整，这里的5.19%就是调整后的结果。
一、4.9%只是利率的基础，银行有权根据情况进行具体的利率调整。
基准利率由央行制定，一直以来，它都是各银行的利率的参照，具体的银行可以根据信贷产品的种类、自身的资金情况、客户的资质差异等等因素进行进一步的调整。
就拿房贷来说，我们常听说上浮10%、上浮20%的说法，就是以基准利率为基础的，它可以根据楼市的调控要求进行利率上浮，或者根据客户的资质情况进行利率上浮，比如客户的征信情况一般，或者负债比较高，那银行就有可能把客户归为不那么优质的一类，相应的利率会调高一些。如题目所示的5.19%，就是在基准利率4.9%的基础上上浮了6%，这是银行最终针对具体某一个客户的利率。而在有时候银行在自己资金不是很充足的情况下，也会对利率进行上浮。
二、利率新规即将执行，房贷以基准利率计价将成为历史。
房贷的利率新规将于10月8日实施，在新规中将不再以基准利率为计价的基础，而改为由LPR作为计价的基础，LPR代表贷款的基础利率，但它同样只是银行房贷利率的一个计价参照，并不一定是LPR的数值，最后的具体利率还要看加点的情况，而加点也是要受到楼市调控和客户资质方面的影响。这些都是造成利率差异的原因。
总的来说，网站公布的利率一般只是国家规定的利率基础，银行可以根据具体的情况在利率基础上进行对应的调整，所以具体到客户那里就会出现利率的差异。
叶中楼
银行网站上公告的是国家公布的五年期以上基准利率4.9%，但是基准利率只是指导定价，银行可以根据自身经营情况及客户实际情况上浮或是下调一定比例。所以到了贷款合同上就是另外一个利率了，实际执行也是按照合同或是放款借据为准。
5.19%利率应该是基准上浮6%，按目前市场价很优惠了，目前国内首套房按揭贷款利率一般在上浮5%至15%之间。
那么银行如何确定给多少利率呢？
1、银行当前资金成本，这个比较复杂，一般国内在同一时间段的各个能做按揭贷款的银行资金成本都差不多，给的贷款利率也不会差太多，不过多解释。
2、客户自身情况，比如房产情况、信用情况、收入情况等，系统会评分，比较严肃的银行会根据系统评分给利率。
3、跟银行的合作情况，比如介绍点其他业务什么的，再比如所在企业或是单位是否有良好合作关系什么的。
4、看经办客户经理心情，有些银行对利率把控不是很严格的，一般给客户经理一定的权限，比如上浮5%—10%，那客户经理今天与你聊的来，给你6%也是比较合理的了。
郎峰徐迅
4.9%只是人民银行规定的基准利率，各大银行在具体贷款过程中，都会根据自己贷款业务的情况，还要考虑贷款人的收入、信用等情况来适当调整贷款利率。下面来分析一下。
基础贷款利率是银行贷款利率的参考
现在人民币贷款利率也放开了，各大商业银行自己根据自己的业务需要来进行贷款利率的调整。人民币贷款基准利率如下表所示，从中可以看出来，短期一年以内的贷款，基准年利率为4.35%，一至五年的人民币中长期贷款，年利率为4.75%，如果是5年以上的贷款，基准年利率为4.9%。
可以看出来，现在人民银行给出的只是基准年利率，一般银行在具体执行过程中都会根据自己银行的业务需求和贷款人的资格等情况进行调整的。
按揭贷款年利率如何确定呢？
一般银行按揭贷款利率具体执行过程中，银行会根据许多因素的变化而作相应的调整，一般影响贷款年利率的因素主要有以下几个。
1、贷款人数多少的因素。
一般贷款人数少的时候，房贷利率低。贷款人数多，房贷利率可能就高一点。像前些年房地产低迷的时候，贷款人数减少，银行为了多往外贷款，那么就会降低按揭贷款年利率到基准线，甚至有时候还会打折，但是这几年房地产比较热，想买房子的贷款人很多，那么银行很可能会上调贷款利率。
2、根据贷款人资格确定
银行向外按揭贷款，有时候是要根据贷款人的贷款资格来确定的，是否贷款，以及贷款年利率是多少都要根据贷款人的具体情况来分析确定。这主要跟贷款人的信用等级，以及贷款人的收入高低，收入稳定程度，银行流水等情况有很大的关系。不同的贷款人，可能贷款年利率也会有差别。
3、不同的银行可能贷款利率不一样
每个银行都有具体的贷款政策，有的银行资金多，为了多贷款可能就会降低贷款年利率。有的银行资金紧张，那就很难贷款，贷款利率也会高一点。
综上所述，房贷基准利率4.9%，而你的贷款年利率是5.19%。这是因为银行在贷款过程中会根据自己银行的情况，考虑贷款人的收入、信用、银行流水等情况，然后在4.9%的基础上进行适当调整，每个银行可能贷款利率都不会太一样的。
睿思天下
这个问题属于挂牌利率和实际利率的差别问题，两者是有区别的。
现在，银行存贷款利率可以进行浮动，浮动的基础就是国家指导利率，银行网站上显示的商业贷款利率是4.9%，是指人民银行公布的5年期以上商业贷款基准利率，在全国是通用的。
现在的贷款基准利率仍然执行2015年人民银行公布的各项存贷款利率标准，如下图，去年期以上贷款率为4.9%，房贷一般都是5年期以上，因此参照执行此利率标准。
但是，当你真正贷款的时候，想拿到这个利率就比较困难了，因为现在的利率管制已放开，银行可以参照这个基础利率进行浮动，原则上来说，向上、向下浮动都是可以的，但是，按照现在的市场情况，几乎没有向下浮动的。
对银行来说，真正的贷款利率需要参考几种情况：
1、市场利率水平。基础利率只是一个参照物，市场利率是不断变化的，银行为了保证能够盈利，贷款利率必须高于存款利率才行。现在市场上的5年期存款利率最高能够达到6%，按照这个利率，4.9%的贷款利率将会出现存贷倒挂，显然银行是不会同意的。
- 2、房贷政策。国家对住房贷款是有政策规定的，各家银行对于首套房贷、二套房贷的利率标准必须符合国家相关政策。一般首套房贷上浮标准不会超过20%，二套房贷上浮标准不会低于20%，主要是为了遏制利用贷款炒房。像您说的贷款利率是5.19%，相当于在基础利率的基础上上浮6%左右，这个幅度算是非常优惠的。
- 3、个人信用状况。银行在放贷的时候，也会根据个人资产状况和信用状况确定利率浮动空间，如果信用状况较好，资产有保证，利率上浮就比较小，否则上浮就会大一些。
所以，您在银行网站上看到的利率只是一个参考利率，真正办理按揭的时候，能够签到的利率往往会高于这个参考值，只要上浮标准在10%以内，就算是比较低的，如果超过20%以上，利率就比较高了。
贷款合同一旦确定，实际贷款利率也就确定了，今后银行进行利率上浮和下浮不会影响您的实际贷款利率。只有当国家基础利率进行调整的时候，也就是说4.9%这个参考值发生变化，你的实际贷款率会根据合同进行调整。
互金直通车
银行官网一般会公布两种利率，一种是央行挂牌利率，另一种是各银行调整后的利率。
在前几年房市并不是很景气的情况下，国家也没有出台太多的调控政策，房贷利率几乎就是和基准利率是一样的。最近几年，由于国家调控政策的推进，几乎各家银行都会在基准利率上上浮一定的比例。
事实上，在基准利率基础上上浮一定的比例不是房贷的专利，银行所有贷款都会有这样的一个动作。
2019年10月8日以后，所有的房贷利率不在以人行基准利率作为基础利率，而是以lpr利率作为基础利率。银行在lpr利率的基础上加基点形成最终的到客利率。
lpr利率每月公布一次，可以上升，也可以下降，以12月20号公布的lpr利率来看，五年期以上的lpr利率为4.8%。如果房贷利率为5.19%，那就是加了39个基点。加一个基点就是在lpr利率上加0.01%。
现在只是在房贷利率上采用lpr利率，但不久的将来，所有的贷款都将开始采用lpr利率来作为基础利率。
由于房贷的期限一般比较长，在这个过程中，lpr利率肯定会有所上升或下降。房贷客户的利率也会随之上升或下降。至于调整的频率，则是由客户和银行在贷款合同上进行约定。一般来讲，银行都会约定为一年一变。
现在是利率下行期间，lpr利率下行是可以预期到的。但这并不代表房贷利率也在下降，我们可以看出来银行的存款利率并没有大幅的下降，这也就是说银行的资金成本是没有大幅下降的。如果银行贸然下降了，房贷利率，那么银行的利润空间就会大大缩减。
所以就目前来看，银行的房贷利率不会因为lpr利率的下降而下降，反而lpr利率一下降，基点会加的多一些，lPR利率上升，基点就加的少一些。
这样你会发现一个非常奇怪的现象，当你在lpr比较低的情况下去办理房贷的话，你其实是吃亏的。因为这个时候银行的机点会加的比较，而日后lpr利率无论上涨还是下跌，你加的基点是不会变的。所以lpr利率越高加的基点越少，日后lpr利率变化时，比较占便宜。
比如lpr利率为4.85%时，加100基点，为5.85%，lpr利率为4.8%时，加105基点，依然为5.85%。看似两个人的房贷利率都一样，但是如果lpr利率调整为5.0%时，一个房贷利率变为6.0%，另一个房贷利率变为6.05%，差距立现。
总结：
现在办理房贷，不要去关注人行基准利率，只需要参考lpr利率就行，同时呢，我建议现阶段要在lpr利率比较高的时候去办理房贷，更划算。
