2019-12-30 03:47:01 佚名

财智成功

国内的村镇银行目前还没有能力、也没有资格发行大额存单，这个大额5万起步只不过是个别村镇银行自己制定的一项存款规定罢了。另外需要说明的是1万再给50元钱也是个别村镇银行的行为，甚至是银行员工的个人行为，不代表所有村镇银行都这样。不过三年综合收益率达到4.625%，存款类当中确实挺合适、挺划算的。

村镇银行是个什么银行？

周围的很多人一提起我们当地的村镇银行就定性为个人银行，确实村镇银行存在时间短，在中国大地出现只有十年时间，一些管理体制和经营模式还是不正规。但是村镇银行和民营银行还是由区别的，它是由一家金融机构发起、联合一些非金融机构共同出资成立的中小农村金融机构，设立地点主要在县域地区，主要目的是有效弥补农村地区金融需求不足、服务三农和小微企业。

村镇银行的收益率如何？

各地市的每一家村镇银行都是独立法人金融机构，存款利率自行决定，当地村镇银行的利率是这样的:活期利率0.35%，定期3个月利率1.54%，定期6个月利率1.82%，定期1年利率2.25%，定期2年利率3.15%，定期3年利率4.125%，定期5年利率4.2625%，定存金额50元起存，并没有额外规定必须5万元才可以达到这个利率标准。

村镇银行这个存款做法有无风险？

村镇银行在当地尽管利率高于大银行（工农中建、城商行、农商行、邮储）但是揽储依然困难，挡不住客户的质疑，为了增加存款、吸引客户，个别银行通过私下1万元增加50元收益，按年给付这额外的利息，确实存在风险。这个额外利息是在挂牌利率之外的，属于附加利息，最终能不能实现存疑，既没签合同又没在明确的利率之内，存在利息实际兑付的风险。

虽说只要本息合计不超50万元，存在任何银行出现风险都是可以按照《存款利率条例》赔偿的，但是额外给的每1万增加50块钱并不在赔偿范围之内，不是明确的挂牌利率，私下交易的利息是不能算作银行保险制度的赔偿范围之内的。

财富公元

利率收益上不用质疑三年定期存款4.125%利率，每存1万元额外在加50元这样，三年定期存款利率相当于4.625%，这样的三年定期存款利率已经不算低了，很合适的可以选择。但是选择的时候还是需要注意些细节。

需要注意

这类存款本质上三年定期存款利率是4.125%，每年每万元在额度加50元，遇到这种好事不能盲目的选择，你应该先询问清楚银行网点工作人员，该产品是否是单纯的定期存款，如果银行工作人员确切的给你说不是保险产品和理财产品，你完全是可以选择存款的，但是在选择存款的时候也不能大意，以防万一是保险或理财产品。切记:在你已经决定存款的时候网点工作人员让你签署某种协议与合同的时候多家注意，多数是保险产品或理财产品了，因为单纯的定期是无需签署任何协议与合同的。

存款灵活性

你也说到了5万起存，在你选择的时候一定要考虑好，这三年内是否会用到这笔存款，如果你能确定用不到这笔存款可以选择存款的利率很合适。

如果你不确定三年内是否会用到这笔存款，你要考虑清楚在选择这样的定期存款，切记这种有起存额的定期存款，存款的时候存款额与起存额切勿相同相同的情况下，该存款的灵活性为零，不支持部分提前支取了就，因为有起存额的定期存款你提前部分支取，剩余存款额就会低于起存额这样，不仅仅是提前支取的定期存款成了活力存款剩余存款也就自动转成活期存款了。

不过你预计的是存款10万元，其实一样你也需要知道这些的，因为定期存款提前支付各个银行基本上都是规定部分支取只能支取一次，如果想支取第二次就必须终止定期存款才可支取。

你这情况想分散存款来增加存款灵活性，都无法分配，起存额5万你想要存10万，如果分成2笔5万的定期存款灵活性完全就没有了，还不如10万一笔存款这样起码还有一次提前支取的机会，只要未到期之内你提前支取一次小于5万元的存款，剩余存款收益就不会受到影响，不过提前支取部分是按照活期利息来付息的（虽说谁都不想提前支取但是未来发生何事谁都无法预测所以说有起存额的定期存款考虑清楚再做选择）。

是否安全

在你确定了是单纯的银行定期存款后，你可放心选择存款的，虽说是村镇银行，但也是经过央行审批通过并成立的银行，只要是正规银行都是有本息50万元存款保险保障的（切记:理财产品与保险产品，存款保险是不保的）所以说你大可放心选择。

总结

三年定期存款综合利率达到4.625%，在确定了不是理财产品与保险产品的情况下，大可放心可以选择的，有存款保险本息50万元，即便是该银行因为某些原因造成破产倒闭，存款保险也是会全额赔偿你这10万元的本金+利息收益的。

希望对你有所帮助点赞，哪方面介绍的有遗漏留言评论交流。

福星卡汇

别说，题主所说的这种情况坤鹏论真遇到过，但不是在村镇银行，而是在农商银行，记得有次去存钱，在农商银行与丹东银行犹豫不决，当时的情形是农商银行与丹东银行三年定期存款的利率相同，都是4.125%。

农商银行的柜员就说了：在我们这存吧，1万块钱还给你们50元钱，存完立刻兑现，于是就选择了农商银行。后来听说每存1万元钱会给银行柜员奖励50元钱，为了完成任务，银行柜员将这个钱给了储户。

作为地方银行来说，现在三年定期4.125%的利率属于正常，连农行的利率今年也有所上调，将三年定期调到4.125%。

这个没有合适与不合适，拿5万元钱存入银行三年定期和余额宝相比较，假如5万元钱三年定期利率为4.125%，而余额宝的年收益为3%（有人说余额宝现在的收益已经跌破3%了，这个东西得从三年的平均收益来看，余额宝三年的平均收益肯定会超过3%），两者三年相差1686元。但是从流动性来看，余额宝却占了很大的优势。

当然，上述所说两种理财方式都属于懒人理财，如果有点精力，可以选择支付宝下的定期理财版块，里边的产品都属于中低风险。

比如“太平久久”封闭期99天，预期收益可达4.7%，还有一些产品，封闭期只有一个月，预期收益可达4.0%以上。唯一的缺点就是有点难抢，可以用个好手机，到网速快的房间去抢。

坤鹏论

先说一点：大额存款5万元起步，年利率4.125%，每一万块钱额外给50元，还每年给，10万元一年下来的利息为4625元而不是4650元。按照央行《大额存单管理办法》的规定，大额存单最低的起存点为20万元，所以你这笔肯定不可能是大额存单。但对于村镇银行而言，5万元确实是大额存款了。

村镇银行

村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

它往往布局在乡镇，网点覆盖范围就周边几个镇，除农村资金互助社外，最小的银行了，规模大部分都在50亿的范围内，部分甚至只有三五个亿的规模。

规模小，品牌知名度低，导致了大家对于村镇银行的不信任感，这也是村镇银行揽储的压力所在，为了吸收存款，故而提高利率也就势在必行。

利率可靠性

3年期4.125%的利率，在加上每年给予50元现金，相当于实际利率为4.125%+0.5%=4.625%，这个利率并不算高，目前很多地方银行三年期的存款利率均可以达到这个数据，故而这个数据是可信的。不过你这笔存款每年每1万元多给予50元应该是客户经理的私人行为，因为如果这是银行要直接给你的，其直接提升存款利率即可（特别是村镇银行，结构简单，自主权大，也没有利率自律协会限制），不必在私下给予你50元。

总结

村镇银行属于经银监会正式批准设立的银行，如果你存的钱，单子上显示的确实系存款，那么无需担心，特别是50万元以内的资金，因《存款保险条例》的存在，存哪个银行的利率都一样。唯一要担心的是你那50元，要如何拿？这才是你要关注的点。

鲤行者

先说【答案】，从收益角度来看，还是非常合适的。但是，性价比最高的存款方式并不是村镇银行发行的这款大额存款产品，即便它还有“存款返现”的奖励。

村镇银行大额存款实际利息

起存金额5万元，利率为4.125%，3年以后的到期利息是50000×4.125%×3＝6187.5元；而且储户每存1万元，该村镇银行每年返现50元，到期以后的实际利息收入就是6187.5＋50×5×3＝6937.5元，也就是说该村镇银行发行的这款产品实际利率为4.625%，比3年期大额存单的最高利率4.2625%还要高！

结构性存款

如果不选择该村镇银行大额存款的话，我建议大家不妨考虑一下其他商业银行的结构性存款。例如上图当中某银行发行的结构性存款，起存金额同样为5万元，但预期收益率高达4.8%或者5%，而且期限最长不超过1年，性价比还是非常高的，唯一的缺点就是不保息，但从目前各大商业银行结构性存款的收益兑付情况来看，99%以上的到期兑付收益都是按照预期收益率计息的。

民营银行智能存款

当然，有的客户可能会说结构性存款不够安全，存在损失收益的可能性，不如大额存款让人放心。那下面我要介绍的这款产品，相信必然会让所有人都能够满意。

如上图所示，这是亿联银行在京东金融上发售的智能存款产品，名为“亿联智存利添利A款”。此款产品的优点在于起存金额仅为1000元、利率最高可达6%、靠档计息且支持提前支取，与普通定期存款一样受《存款保险条例》的保护，属于正儿八经的保本保息存款产品！同样存3年，存满3年当天支取的利率虽然只有3.77%、但只要多晚1天支取那利率就可高达5.72%，可以说是秒杀大额存单、银行理财产品以及结构性存款的利率或者预期收益率，属于目前银行系产品当中性价比最高的存在！

综上所述，村镇银行5万起存的大额存款，虽然实际执行利率达到4.625%，属于极为合适的存款产品，但与民营银行的智能存款相比依然有其不足之处。大家觉得哪款产品更好呢？

奇葩财经说

村镇银行不管是存款利率还是产品门槛较中大型银行确实有着福利，比如有五年定期存款、同期定期存款的年化利率更高、对应产品的门槛资金更低等。

对于村镇银行5万元起步的大额存款三年定期年化利率4.125%，额外每1万元再额外给50元，合计年化收益率4.625%，真的有可能。

今年年初的时候，有一位朋友在我们城市的一家村镇银行上班，因为当时也是约着晚上一起聚餐，下午的时候闲来无事，就去他那里想着聊聊天打发下时间。一进他们银行，门口就摆着宣传栏，5万元起步三年定期存款年化收益率4.2%，储蓄送大米。这样算下来与题主讲到的年化收益率差不多。

我进门以后就去了他办公室，也就问了问他情况。他说，村镇银行现在力求发展，也在积极揽储，才打品牌与市场，当然要把年化利率提高一些。再加上银行资金贷款方面不像大行，有着足够的灵活机动性，利率差还是能保证的。所以，对于行内三年、五年的定期存款储蓄有着较高的需求。在节假日的时候，还会推出一些活动，利率能上升一些。

村镇银行也是合规银行，储蓄当然是安全的，只要在存款保险50万元额度以下，就算是村镇银行倒闭，存款保险是会先行垫付50万元的赔付资金。

当然，还有一种情况需要注意。村镇银行属于金融机构，不仅仅是存款服务，还有可能是代销的保险理财。这一点就需要注意了，如果是保险理财，在三年期限内确定没有资金变动，还行。要是有资金变动，那么可能会造成一定本金的损失，毕竟保险理财是理财而不是存款。并且，如果是保险理财，还需要了解清楚年化收益率是固定收益率还是浮动收益率，如果是浮动收益率可能存在低档、中档、高档三类，有可能到期以后收益率是达不到4.125%的。

村镇银行三年期大额存款，与其他银行的存款是一样的，没有什么风险。但需要注意是否为保险理财。

厚金说

在笔者观察和印象中没有村镇银行给出如此之高的存款利率。至于某些地方有没有不得而知。

10万元一年期存款相当于可以获得500元现金。再加4125元利息。实际上就是4625元存款利率回报。而基准利率存一年只有1500元利息。比基准利率高3倍多。某些银行上浮以后也只是1.95%的年利率。

前一阵子民营银行智能存款+一年期存款利率也只是4-4.5%。这可比民营银行智能存款利率还提高。

某些民营银行智能存款+已经是名存实亡。原因不详。

银行过度上浮利率导致存款恶性竞争是一个不好事件。与目前缓解中小微企业融资贵完全背离。毕竟存款利率高。贷款利率也是水涨船高。银行不可能做亏本生意。

这么高的利率揽存。个人觉得还是要适度谨慎一定需要核实清楚是不是国家批准成立的银行。如果碰到的是李鬼银行。就较为麻烦。

国家正规银行存款安全是完全可以保证的。即使最坏结果。银行倒闭。五十万元以下存款。保险公司可以足额赔付。

杜坤维

村镇银行是目前我国法人机构最多的一类银行之一，但是大多数村镇银行的规模都比较小，他们所面临的客户群体主要是一些县城以下的客户，所以相对于其他大银行来说，村镇银行吸收存款的难度是比较大的。

而且村镇银行本身知名度相对比较低，很多人甚至以为村镇银行就是村里面办的银行，所以有些人对村镇银行其实是不怎么放心的，即便村镇银行能够给到更高的存款利率，也有很多人存在顾虑。

而目前我国各大银行之间的存款竞争是非常激烈的，想要从激烈的市场当中分到存款的一杯羹，那么这些小银行必须使用一些招数来吸引客户，而最常见的招数就是上浮更高的存款利率和赠送礼品。

目前很多村镇银行存款三年期以上基本上都能给到4%以上利率，有极个别村镇银行要是客户存款5万块钱以上甚至可以获得4.5%以上的利率，所以相对来说有些村镇行给4.125%的利率并不是很高。

当然除了利率比较高之外，现在大多数银行在存款的时候都会赠送礼品，但是送礼品已经见惯不惯，吸引力越来越小，所以现在很多小银行甚至直接改成送现金了。比如题目所说的，村镇银行存款5万块钱以上三年期，除了可以获得4.125%的利率之外，每1万块钱还可以额外获得50块钱的现金，5万块钱总共就可以额外获得250块钱的现金，这样存三年期平均到每年的额外收益就是83元左右，存款的实际收益率就是4.29%。

但从目前各大村镇银行以及一些小银行的存款利率来看，三年期实际收益率4.29%其实并不高，比如某些小银行推出的一些智能存款一年期限有可能就可以获得5%以上的收益率，所以4.29%的利率只能算是中等水平。

那为什么村镇银行在吸收存款的过程当中，不直接给到用户4.29%的利率，而是要分4.125%的利率，额外再加每1万块钱50块钱的现金呢？

这其实只不过是一种正常的营销手段而已。对于大部分用户来说，4.29%左右的利率跟4.125%的利率其实差不多，但存款5万块钱三年期除了获得4.125%的利率之外，还可以额外获得250块钱的现金，很多对数据不敏感的人就觉得拿250块钱现金更实在，更划算。所以村镇银行实施4.125%的利率加每1万块钱50块钱的现金，明显要比直接给用户4.29%的利率更有吸引力。

至于村镇银行在办理存款的过程当中直接送现金合不合理，我觉得只要你通过正规的村镇银行渠道去办理存款，那就是合理的。虽然监管部门明确规定各大银行在实际营销的过程当中不能通过赠送礼品或者现金返现等方式来吸收存款，但在实际操作当中，各大银行仍然会采用赠送礼品或者直接返现的方式来吸收存款，这种都是习以为常的。

而5万块钱获得250块钱的现金，其实就跟存款赠送礼品差不多，比如现在很多村镇银行在吸收存款的时候，用户一次性存个5万块钱三年期，说不定还有可能获赠比250块钱价值更高的礼品呢。

因此我认为只要你是通过正规的银行渠道去办理的，那村镇银行给到三年期4.125%的利率，外加每1万块钱返还50块钱，我认为是合理的。

贷款教授

我认为只要是正规成立的银行，发行的是正规的产品那就是没有问题的，至于利率是不是合适需要看你的期望利率是什么水平，综合你的描述三年期利率达到了4.2%的水平，我认为这个水平不低了，超过了大部分产品，但是如果合理选择，收益率可以更高。

第一，民营银行存款。如果说哪些银行风险又低，收益又高，非民营银行莫属。村镇银行三年期利率达到了4.2%的水平，但是民营银行三年期给出了5%的收益率。从收益角度看来，民营银行水平较高，民营银行存款购买方法我们可以通过第三方理财平台购买，比如小米金融、京东金融与支付宝等等。

第二，基金产品。基金产品的收益率不是一个确定的数字，基金按照大类可以分为债券基金、股票基金及混合基金。我推荐的产品是股票基金，并且是其中最为靠谱的指数基金。指数基金投资的股票是以相应行业指数企业为标的，代表了行业的发展潜力，一般不会出现大的风险。指数基金并不是一种，每个行业都可以有指数，总体股票市场也有指数，我们以沪深300指数为例，近一年涨幅20%。但是基金的收益率是波动的，在高点没有出售就不能实现这个收益，只有出售才能实际获利，否则只是账面数字。

以上两种产品的收益率都高于村镇银行，如果保险起见，投资民营银行即可，如果想要更高的收益可以尝试指数基金。