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實際上，各個商業銀行對大額存單的靠檔與不靠檔計息不同的，有的銀行比如招商銀行，工商銀行等大額存單產品是靠檔計息的，有的銀行則不靠檔計息，同時，各個銀行的靠檔與否否與發行產品的說明相關，建議仔細閱讀大額存單產品的說明及諮詢銀行理財顧問。

中玉財經

隨著年底臨近，銀行的攬儲大戰又起，大額存單憑藉“利息高、流動性強、安全性好”的特點備受歡迎，已經成為各大商業銀行的重要攬儲利器。與此同時，由於大額存單產品利率上限進一步放開，承擔著利率市場化的重要角色。

眾所周知，提前支取、靠檔計息的方式就是大額存單的特點之一，如果大額存單產品不支持靠檔計息，那必定會影響到產品的美譽度，也就與銀行的傳統定期存款沒什麼兩樣了。因為普通定期存款一般只支持一次性到期付息。

目前國內銀行發行的大額存單產品，不僅支持提前支取、靠檔計息，而且在業務上不斷創新、計息方式呈現多樣化的特性，大額存單有四種計息方式，一次性到期還本付息、按月付息型到期還本、按季付息型到期還本、按年付息型到期還本，其中前兩種情況最為常見，相比之下，定期存款只有極個別按期付息。

從不同銀行類型來看，農商行和城商行大額存單利率處於較高水平，國有大行（郵儲銀行除外）處在墊底位置，而利率水平居中間的則是外資銀行和股份制銀行。

其中，農商行各期限大額存單利率上浮幅度在52.92%～53.33%之間，城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之間，部分城商行或者農商行的上浮幅度最高可至55%；股份制銀行各期限上浮幅度在47.35%～50.37%，國有銀行各期限上浮幅度在43.09%～47.40%之間，顯然均未達到50%。

總之，目前來看各大商業銀行發行的大額存單產品都是支持提前支取、靠檔計息的，業務創新只能是越來越靈活，不可能倒退。

東震木

最近一段時間，有些人反應說銀行的存款不能採取靠檔計息了，是不是這樣呢？

根據媒體的報道，確有此事。日前，全國多省市的銀行機構接到監管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。

部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。

對於此事，相關媒體也到多家銀行求證消息，根據多個銀行機構的反饋，監管確實下發了該類通知，但各地通知的內容不盡相同。目前，部分機構正對靠檔計息產品在進行調整，後續會改成滿期付息，支持隨存隨取，但利息按照普通存款利率。

監管部分針對的是定期存款，那麼大額存單本身屬於定期存款的一類，大概率也會受到影響，這一政策主要是為了穩定金融系統的銀行存款結構，因為採取靠檔計息的話，可能很多用戶中途看到某些理財產品收益較高，提前支取，會對銀行餘額造成明顯影響。

而如果不能靠檔計息，那麼在存款之前，儲戶就會根據自己的資金實際閒置情況，選擇適合的存期，如果真的需要錢提前支撐，按活期付息就會很不划算，這樣一旦用戶選定存期，對應的儲蓄餘額就會更穩定。

不過這一通知，主要是針對新增的定期存款，對於之前已經存入並且存款時約定的可以採取靠檔計息的存款，提前支取還是可以按靠檔計劃的方式付息的。

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今日有消息傳聞，全國多地銀行接到監管部門通知，暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶，提前支取按活期計息，也有機構表示，確實接到該通知，但是在央行和銀監會官方網站上暫時查詢不到該消息。大額存單作為存款的方式之一，肯定也是會受到影響的。

什麼是靠檔計息

靠檔計息其實就是存款業務提前支取利息一個支付方式，每個銀行的方式都不禁相同，假如你在銀行存了1萬元，存款不足7天，那麼就是按照取款當日的掛牌利率計算，慢3個月不足半年的提前支取，按照3個月的定期率計息。現在取消靠檔計息的規則，那麼沒有到期的全部按照活期0.3%的利率計息，對於儲戶來說非常的吃虧。

取消靠檔計息的影響有哪些

取消靠檔計息的影響是雙方面的，對於儲戶和銀行都是有影響的。我們分別看看對儲戶和銀行都有那些影響、

對銀行的影響：對銀行的最直接的好處就降低了成本。假如在取消前，你在銀行3年的大額定存，每個時間檔都有不同的計息方式，現在好了，假如你沒有滿3年週期提前支取，同意按照0.3%的活期利率計息方式，那銀行會節約多少利息呢。所以這裡直接降低了銀行的成本。但是有利就有弊，靠檔計息今年來一直作為銀行攬儲的一個吸引方式，現在這個便利性不在了，會打消很多儲戶的存款積極性，會給銀行增加資金壓力。

對儲戶的影響：對於儲戶來說，減少了存款的靈活性和收益，一旦遇到其他更好的投資方式，在為達到存款約定時間的時候提前支取，會減少收益性。

總得來說，靠檔計息的取消，會減少銀行的攬存成本，減輕負債率，但是同樣會降低存戶的存款積極性，同時也面臨資金減少導致不足的壓力。不過此舉會釋放資金的流動性，促進消費，也有利於股市，有點變向降準的意思。

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目前通過央行以及銀監會官方網站，並未發現有公告稱大額存單今後不再不靠檔計息，從各銀行目前所在銷售的大額存款來看，各銀行目前所銷售的大額存單與以前並無差異依然是靠檔計息。
大額存單自2015年6月上線以來，各銀行所執行的大額存單雖說略有不同，但也均是靈活性與存款利率，均是比傳統銀行普通存款高出很多。

大額存單利率:各銀行大額存單利率上浮率可達到，央行基準存款利率40%-55%之間；

付息方式可選擇:按月付息與到期付息；

可提前支取:提前支取按階梯利率計息並付息；

可轉讓:這裡未到期內著急使用可選擇轉讓給其他儲戶對計息收益影響較小；

可押質:在未到期內可押質大額存單，在銀行辦理個人消費貸。

各銀行所推出的大額存單提前支取靠擋計息並付息，對於各大銀行所推出的大額存單來說非常重要，也是大額存單靈活性的關鍵之處，如果各大銀行取消大額存單，提前支取靠擋計息並付息規則，那麼今後大額存單的靈活性也是極具下降，影響今後各銀行大額存單銷售下滑的局面，在今後的各銀行競爭上也是會增加難度。
在各銀行沒有推出新的存款產品，可達到大額存單，安全性以及靈活性相同可替代的存款產品前，各銀行目前所推出的大額存單是不會取消提前支取靠擋計息方式。

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但目前為止，相關管理機構並沒有明確表示大額存單不計息，現實瞭解的情況看，各大銀行的大額存單理財產品均處於正常狀態，也未見任何具體公告。

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而題主所言，我想你應該是誤解了12月27日銀保監會發布的相關通知。

12月27日。銀保監會、人民銀行發佈《關於規範現金管理類理財產品管理有關事項的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《通知》），加強對現金管理類理財產品的監管，同時設置一年的過渡期，防範銀行在過渡期結束前集中拋售資產出現斷崖效應。

而銀行大額存單，其實質就是一種現金管理類產品。

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現金管理類產品，是指僅投資於貨幣市場工具，每個交易日可辦理產品份額認購、贖回的商業銀行或銀行理財子公司理財產品。極易引發投資者在某一利空或者傳言的贏下，集中贖回而導致流動性風險，風險外溢性強。2018年已將，該類產品規模已達4.5萬億，引起了管理層的注意。

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銀行理財發行的現金管理類產品由於沒有細化的監管要求，其在投資範圍、投資集中度和流動性管理等方面較“寶寶類”貨幣基金限制更少，其競爭優勢更為凸顯，也成為資管新規發佈後，銀行理財轉型的主要發力點。從而規模猛增。

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現金管理類理財產品投資非標、長久期信用債、利率債、二級資本債等都將受到嚴格限制，理財將轉向更多配置存款、貨幣市場工具、存單以及短久期債券等，理財現金管理類產品收益率的下行不可避免。受規模與淨資產、風險準備金等掛鉤，非貨幣類難以應用攤餘成本法估值等規定影響，客戶接受度存在難度，現金管理類產品的吸引力下降，將導致理財規模的增長將受到約束，理財將再次面臨轉型壓力。

總之，這個通知還有一年的過渡期，後續各銀行會出臺相關細則，逐漸妥善處理存量產品，當然也不會發行新的大額存單。

溯源歸一

據媒體報道：

全國多省市的銀行機構接到監管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。

部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。

目前，部分機構正對靠檔計息產品在進行調整，後續會改成滿期付息，支持隨存隨取，但利息按照普通存款利率。

早在2019年5月份就傳出消息，某銀行發佈通知稱，根據5月9日市場利率定價自律機制會議決議，商業銀行應立即著手有序停辦活期存款創新產品（按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產品）。該行要求各省直分行在規定期限內報送分行存量結構化存款業務明細。另據知情人士透露，上述於5月9日召開的會議上，表決的議題之一是：

根據該通知，此次市場利率定價自律機制會議提到停辦活期存款創新產品，主要是按日均規模分檔計息，本質仍為活期的存款產品。某銀行的一款活期存款創新產品介紹為，“客戶通過我行櫃面簽約某某產品後，簽約賬戶當季活期達到約定日均餘額，即可按日享受優惠利率。”產品根據客戶當季日均活期留存金額判斷所享受利率，並按照活期留存金額大小進行分層定價。

事實上，在利率市場化進程下，利率管制已經基本放開。目前存貸款基準利率和市場利率“兩軌”並存，存在存款“搬家”現象一定程度上推動銀行負債短期化、同業化，資金穩定性下降，成本上升。推動利率“兩軌”逐步合“一軌”是發展方向。需要在健全銀行內部轉移定價機制、培育Shibor等基準利率體系、完善央行市場化的利率調控和傳導機制等多方面下功夫。同時，為了消除定價扭曲，仍會繼續加強對理財產品及其他影子銀行的監管。

值得注意的是，市場利率定價自律機制會議還提到另一項議題，即以後所有的貸款（包括信用卡）定價，必須明確使用年化利率。這也就意味著銀行貸款包括信用卡，不允許只用日利率、月利率、手續費等形式。

為什麼會被叫停？

金融工具的三性原則，一般指的是“安全性、流動性、效益性”三大原則。通常情況下，三性屬於”不可能三角“，例如：定期存款，兼具盈利性和安全性，但不具備流動性；活期存款，兼具安全性和流動性，但不具備盈利性；權益投資，兼具流動性和效益性，但不具備安全性。

但2018年以來，有部分商業銀行發行的”靠擋計息“定存產品、“活期存款創新產品”大有野蠻生長之勢，主要原因在於這些產品的已經打破了金融工具傳統的“三性原則”。

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目前情況的確是這樣，據全國多省市的銀行機構均反映，已接到監管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶，部分地區還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。 　　

這意味著銀行最具吸引力吸儲產品被叫停。包括大額存單在內的靠檔計息存款產品可以靈活存取並且享受對應期限利率，收益也相對較高，這類存款產品是近幾年銀行機構尤其是民營銀行最具吸引力的吸儲手段。

據悉，監管此舉意在從資金端降低銀行負債成本，進而達到降低貸款利率、解決小微企業融資難、促進實體經濟等目的。這幾年靠檔計息這類收益高、存款期限靈活的智能存款產品越來越多，甚至逐漸影響到銀行業資金成本，同時存在流動性風險問題。 　　

這次監管層大範圍的窗口指導，對大部分銀行而言，都是一次嚴峻的挑戰。靠檔計息被喊停，很多銀行將在短期內迎來資金壓力。承受資金壓力最大的還是網點稀少、吸儲能力差的民營銀行、城商行、農商行等。

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大額存單是靠檔計息的，相對定期存款是貼心一點的，定期存款提前支取一般是按照活期存款利率計算結息利率的，而大額存單提前支取是按照靠檔計息的方式來計算，不過一般存時間3年左右才能獲取大部分的利率進行結算。

大額存單可以說是銀行的攬儲神器，也是推行市場化利率的重要一環，各家銀行在基準利率的基礎上浮利率，現在到了年底，不少銀行都會提升大額存單的利率來吸引儲戶的關注。

大額存單簡單來說就是普通定期存款的升級版，具有收益率高、流動性高和安全性高的特點，各項指標都比較均勻。

期限是比較靈活的，最短有1個月，最長可以達到5年，而且結算方式也有兩種可以選擇，一種是到期付息，一種是按月付息，大額存單的門檻是20萬起步，一般來說選擇按月付息的利率會低一點，不過資金大的時候，收益率和服務都會多一點，銀行會推出不同的大額存單提供給不同的儲戶選擇。

最後，大額存單除了以上功能之外，支持轉名和質押，是一款性價比比較高的存款產品，其中支持靠檔計息已經是比起很多理財產品優質很多，隨著銀行業的競爭增加，銀行推出的產品會越來越好，不斷滿足儲戶的日常需求，不久將來肯定會推出比大額存單更加優質的存款產品，讓銀行更好地吸收存款。

財經樂少

靠檔計息涉及到的是大額存單提前支取的問題。各銀行的計息方式會不一樣，但目前還是有銀行的大額存單提前支取的計息方式是靠檔計息的，比如民生銀行，興業銀行

興業銀行提前支取利率：按照實際存期對應的靠檔期限的基準利率的1-1.5倍上浮。

靠檔計息其實就是根據持有期限的長短確定其計息的利率，一般是以各期限定期利率為參考。

當然，也會有直接按活期儲蓄利率計息的銀行，比如農業銀行，華夏銀行，平安銀行，中國銀行。一般是支取部分按支取日該銀行公告的活期儲蓄存款利率計付利息。其餘部分到期時按大額存單開戶日約定的存款利率計付利息。

也有通過扣除利息的方式計算利息，比如建設銀行：

另外，同一銀行不同產品的計息方式也會有區別，廣發銀行大部分的大額存單的計息規則是靠檔定期存款同檔次央行基準利率上浮52%，但也有部分是以活期儲蓄利率計算。

綜上，一般計息方式有按活期儲蓄利率計算，或靠檔計算（一般是靠普通定期存款利率，但也有極少部分是靠上一檔大額存單利率），以及扣除利息的方式。

大額存單的付息方式分為到期一次還本付息和，定期付息到期還本兩種方式。定期付息不存在靠檔不靠檔的問題，因為利息已經是定期支付了。

而到期一次還本付息方式，是需要關注靠檔問題的。所以要想自己的利益不受損，購買前一定要仔細閱讀銀行大額存單發行公告或者產品說明書中關於提前支取的說明。

此外，提前支取需要注意的是，支取後剩餘部分需滿足該產品的最低起存金額，不然會被強制銷戶。

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