顺通财税段贤明
当你发出这样的提问的时候，就证明了你不知道银行有靠档计息类存款产品。靠档计息类产品能很好的解决“存款不知道存多久”这样的痛点。下面我就来介绍一下这种产品。
靠档计息，顾名思义就是靠近哪个档位就按照哪个档位来计算利息。储户不用提前确定具体存期，只要选择一个比较长的期限即可。需要支取时就进行支取，银行会根据实际的存款期限来计算利息。
我们把传统银行定期存款和靠档计息类存款产品来对比一下：
传统银行定期存款有三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期的利率。对于传统定期存款来说，需要提前选择存期。如果存够了，按照提前约定的利率给付利息。如果没存够，对不起，只有活期利息。
如果是靠档计息类产品则不是这样。假如提前约定的是存一年期，那么存够三个月零一天的时候提前支取就可以享受三个月的定期利息，存够六个月零一天的时候提前支取就可以享受六个月的定期利息。
靠档计息类产品能够让储户有更灵活的支取空间，在提前支取时有更少的利息损失。
靠档计息只是银行对于存款产品计息方式的一种称谓，它并不是一个产品的名称。如果要说产品名称的话，各家银行一般会以“**宝”、“**利”来命名，他们可以统称为智能存款。
由于智能存款变相抬高了银行的资金成本，可能会诱发一定的风险，所以监管机构并不喜欢智能存款。因为没有正式发文，所以很多银行要么降低额度，要么偷偷宣传。再加上智能存款可能让客户经理的利润收入比较少，客户经理也并不愿意主动向习惯于存传统定期的客户推荐。
总之，智能存款在银行的宣传力度可能并没有那么大。如果客户没有在银行发现有靠档计息类产品的存在，需要主动询问银行是否有这样的产品。要注意，不是所有银行都有这类产品的。
特别小的银行，比如村镇银行，可能没有研发这类产品的能力；特别大的银行，比如五大行，因为客户量大，可能并不愿意抬升资金吸收成本；愿意发行靠档计息产品，并在利率上有优势的银行就只剩下城商行、部分农商行、部分股份制银行以及所有的民营银行了。
银行研究僧
存定期不急用存几年最好，我们从两个方面来看。
一方面，看利率，存期越长，利息收入越高。
我们以招商银行目前的定期整存整取利率为例，假设你有50万存一年，利率为1.75%，一年到期利息为8750元；存三年，利率为2.75%；到期后可以拿到41250元；存五年的话，利率同样是2.75%，到期利息是68750元。
通过比较很清晰了，选择定期存期长比存期短的利息高。
另一方面，看经济周期，存长期可能会遇到利息调整，定期存款一般会按照存入时间的利率执行到底。
如果在经济上升周期，央行会为了控制通货膨胀而调高利率，收紧银根，这个期间选择存期长的定期存款显然就不划算了。要是遇到经济周期下滑，为了刺激经济发展，降息也是央行常用的手段，这时候选择存期长的定期存款就赚到了。
另外，比起普通整存整取，还有另一种定期存款更很值得拥有，那就是大额存单。
个人大额存单的起点金额是20万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。付息方式可以选择到期一次还本付息和定期付息、到期还本。跟普通定期存款比起来，大额存单的优势是利息高，一般是在基准利率的基础上上浮40%，存款收益更加客观。
现在农业银行和交通银行的大额存单利率在各大银行中排名最高，尤其是农业银行三年期的大额存单利率，已经达到了4.07%。
目前存款基准利率较低，根本弥补不了通货膨胀带来的现金贬值。
因此，选择什么样的存款方式，除了考虑期限，还要考虑经济周期变动带来的调息的可能性。
50计划
我国银行存款的期限分为一个月、三个月、半年、1年、2年、3年、5年。存定期，时间越长，得到的利息收入越高，建议存5年。我们来看看，按照目前央行的存款利率2.75%，存5年，比如本金10万，5年利息收入为13750元。
无论是四大国有银行，还是股份制银行，定期存款利率差别都不大，几乎都是2.75%，也有银行会为了吸引储户存款，会在基准利率基础上上浮一些，比如民营银行。
存定期，可以分析自己是属于哪种类型的投资者。
保守型
现实生活中，接触过不少保守型的投资者，这类投资者的行为特点是：钱都存在四大国有银行或全国性商业银行，认为只有存在这些大型银行，钱才安全。
为什么？理由很简单，一是大型银行安全性高。二是存款保险制度出台，若银行出现破产，最高只赔付50万，还有的储户将自己资金在各个大型银行分别都存一部分。三是受最近包商银行被银保监会接管的事件影响。
若自己是一个保守型投资者，不妨可以在大型银行存款。
非保守型
部分投资者对民营银行、城商行、农商行等情有独钟：业务办理方便，而且存款利率高。
这类投资者将资金存入民营银行等，能获得相对高的利息收入，虽然有存款保险制度，但目前我国现有的银行存款业务是比较安全的，几乎没有发生过负面事件，也没触发过存款保险条例，因而这类投资者能接受民营银行、城商行等存定期，而且也能相对风险较大的大额存单，看重利息收入。
我们可以甄别自己属于哪一类型的投资者，找到适合自己的投资路径。
财思思
三年，即使是资金长时间不用的话建议存放周期性价比最高的还是三年。可能很多人都会觉得去银行办理定期储蓄时，柜台人员都会推荐三年是为了他们的业绩，这样可以增加市场的资金流动量，可以一定程度上完成他们的指标。
其实并不是如此，这只是一个方面。从定期储蓄的角度来讲，我们的风险是为了抵抗通货膨胀率，并且理财手段方式的单一并不能够完全保证跑赢现在的通货膨胀。所以尽可能地为资产保值考虑，再加上当前央行规定的基准利率五年期的风险成本在一定程度上是要略高于三年期的，这里的风险指的是通货膨胀风险。
虽然我们每时每刻都处在通货膨胀之中，但是要做好利率与风险的均衡，如果不选择中高风险的理财而一味的选择当前的定期储蓄，包括银行国债的话，三年期年化利率稳定在4%附近就是一个非常理想的收入值。
从国债的角度来看，三年期的最新国债利率是4%，5年期的国债利率是4.27%，如果本金差距不大的话，这点利润相差是不怎么影响你最终收益的。所以我们尽可能地选择三年期定期储蓄，或者五年期的靠档计息这些都是可以灵活保证自己收益率的方式。
晴天财经阁
银行定期存款主要有三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期等类型。存款期限越久，流动性越差。
从流动性来看，三年期一般比较划算，此类定期存款取出的概率低，而且提前支取有损失利率的风险。一年期较短，很容易就取出来，利率不如三年期高。两年期处于这两者之间，选择两年期的储户并不多。五年期的周期太长，在这些定期存款中流动性最差 。所以最终结论就是三年期的相对划算，取出率最低。
从利率来看，一年期以及一年以下的利率比较低，三年期的定存央行基准利率为2.75%；五年期的定存央行并没有规定基准利率，但大多数银行都是按照三年期定存的基准利率进行上浮。国有银行的三年期和五年期的定期存款挂牌利率完全相同，都是2.75%；其他银行的三年期和五年期定存利率虽然有所区别，但相差不大，几乎可以忽略不计，所以从利率上来看，也是三年期的存款最合算。
无论是从利率还是流动性来看，三年期的无疑是最为划算。
当流动性与收益性出现冲突时，我们也可以采取一些有效措施。
1. 充分使用定期存款的提前支取功能。
大部分银行对普通定期存款都有部分提前支取服务。例如10万存5年，到3年时急需用钱2万，就可以部提。这是利息是这样计算的：首先2万按照活期利率计算，其余8万继续按照5年期利率计算。那么到期利息就是20000*.0.3%*3+80000*5.3%*5=180+21200=21380。如果全部提前支取，利息只有1500，也就是增加了利息收入19880。这种功能，一般可以应付临时急需用钱，多次急需用钱的时候毕竟少见。
2. 组合存款。将总本金分成几笔存入，按照急需的可能性大小配置。比如10万分成1、2、7三笔都存入5年期，中途如果急需用钱都可以灵活解决，而且保障了利息最大化。
3. 分散存款。比如将10万元分成1、2、7三笔，分别对应1年期、3年期和5年期定期存款，灵活的存期组合，也可以在一定程度上满足流动性需求而不失满意的利息收入。
4.定期定额每月存。就是每月固定的存入一定金额，这样就能在年度周期后，每月都有一张存单到期，同时具备了流动性和收益性。
梅前说鸟
三年最好，因为银行也不想你放太久，这也就是为何目前很多银行大额存单利率三年期和五年期几乎相等的原因。甚至很多银行干脆都不设置五年期大额存单，只有三年，明摆着不需存五年。
一个典型的例子，某联银行的“某联智存”，五年期价目表，其实存三年、四年更划算。虽然表面上存满五年才算圆满，但银行已经暗搓搓告诉你：三年差一天你的收益是3.77%，三年零一天你收益是5.40%，是收益最大化的，就取走吧谢谢，如果你要坚持再存满五年，那收益也只有5.67%。
银行目前为何希望大家存三年？
目前市场整体流动性偏宽松，利率下行，也就是市场上钱还挺多的，比起揽储，银行更头疼的是如何把钱安全放贷并收回来。五年期的高息揽储，银行要支付的利息成本太高，如果贷款端生意不好，这些存款的利息开销反成负担。
从个人来说，为何三年差不多？
作为年轻人，五年期存款的流动性太差，大家现在都是需要随时用钱的主，五年期存款利息再高也不过4%多，这当中万一还有更好的投资机会呢？
作为中老年人，存款就是为了安心养老有钱花，余生能有多少五年可存？不如三年。按月付息更好。
醒韭客
如果这笔钱不急用，我建议存5年期最好，下面进行分析原因。
大家都知道银行存款都是有安全保障的，不管存什么方式的存款都是一样的，不一样的就是存款的利息。而银行存款利息跟存款金额大小，存款期限，存款方式，不同银行等四个因素有关系，所以如果在其他三大存款因素相等的情况之下肯定是存期越长，存款利率越高，存款利息越高。
为什么不急用的钱存5年期最好呢？
其实真正的原因就一点，因为在银行存款业务当中五年期的定期存款利率是最高的，得到的利息也是最高的。
举例子
假如你有100万元现金，你想存入某银行大额存单，但问题是不知道存这家银行多久呢？
如下图，这是某银行的大额存单利率表，最短的1个月期的年利率为1.67%，假如100万每年利息为1.67万元。
假如把100万选择存这家银行1年期的大额存单，年利率为2.28%，每年有2.28万元利息，同比1个月的利息高了6100元利息。
但假如选择五年期的大额存单，年利率为4.18%，100万元每年有4.18要元利息，比1个月期的大额存单高了2.51万元，比一年期的大额存单高了1.93万元。
通过上面用实际例子已经充分说明，闲钱肯定是存五年期的更加划算，同样的存款金额年最高高了2.51万元利息，5年就是相差12.55万元的利息，相差非常大，这就是存五年期的优势。
综合以上分析，以及存款利息的计算和比较，银行存款肯定是选择存五年期的最好了。
老金财经
定期存款现在利率是存得越久越高，表面上看，资金应该存得久一些。不过我建议还是存一年，甚至是半年左右比较合适。现在的理财方式除了银行定期存款，还有更好的理财方式，我建议将资金分为三部分，分别投资如下三种理财产品。
投资股票
如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。
因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。
所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。
投资基金
定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。 基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。
股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。
如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。
定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。
存银行定期存款
除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。
通过以上方式实现年化收益10%左右，这样的理财方案比只是存银行定期强多了。
如果对投资固定资产和理财有什么疑问，欢迎私信我！
月牙亮投
在银行存定期存款，钱不只要存几年好？肯定是选三年比较好。
先来看一下央行定期存款基准利率标准：
从央行的定期存款基准利率来看，三个月，利率为1.1%，半年利率为1.3%，两年利率为2.1%，三年期和5年期的利率为2.75%。
实际各银行的存款利率会有上浮，但基本上都是对应的基准利率为基础来上浮，所以可以很清楚的看到，三年期和5年期定期存款利率最高的。以几大国有银行为例,一年的定期存款利率一般是2%，两年期存款利率一般是2.5%。三年期的存款利率一般是3.5%，5年期存款利率一般是3.8%。
显然两年期以下的存款利率相对来说还是比较低。，那么就只能在三年期和5年期定期存款之间选择，而三年期和五年期的存款利率相差很小，但是时间却相差了整整两年。因为你目前来说只是不急用，不代表说以后不会急用，三年期的流动性会更好一些，到期之后还可以再重新转存三年或者一年。
财经宋建文
既然资金用不着，那当然是存的时间越长越好，因为存款时间越长，利率也就越高。
根据监管部门要求，现在银行存款最长时间是5年，所以对定期存款来说，如果不急用，最好是选5年期存款。
同样是5年期存款，还面临一个问题，就是不同的银行利率也是不一样的，有的银行5年期存款利率只有2.75%，有了银行5年期存款利率却达到5.5%，两者差距达到一倍，所以选择银行也很重要。
现在存款利率市场化了，每个银行对自己的存款利率可以进行调整，一般大型银行的5年期存款利率，执行人民银行三年期基准利率，为2.75%，这个存款利率显然太低了。一些商业银行，存款利率上浮比较大，5年期存款利率能够达到4.125%左右，还是值得存的。
我见过利率最高的，是民营互联网银行5年期存款利率，最高的曾经达到6%，现在能够找到的，大约在5.4%左右，而且提前支取还可以按存款时间靠档计息，在保证高收益的同时，兼顾了资金的灵活性。
还有一种比较好的存款方式，就是大额存单，银行发行大额存单，都经过人民银行批准，每年只在固定的时期发行，起存额度至少20万元以上，三年期以上大额存单，利率大部分都在4%以上，个别银行能超过5%，大额存单除了利率高，还有其他一些优点，比如可以按月付息，提前支取靠档计息，还可以进行转让和质押，对资金灵活性有一定帮助。
