奇葩财经说

近几年央行基准利率并未作出调整，仍旧是延续了2015年10月份之后的标准，定期存款利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。当然了，各个银行间以央行基准利率为标准，有所上浮，一般在15%-35%之间。题主所说的银行存款利率达到3.75%的水平，应当是三年期定期存款的上限标准。

为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%呢？

1、银行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的银行年化收益率也是不同，比如大型银行同期的年化收益率要低于普通商业银行，商业银行的年化收益率低于城镇银行、民营银行。不仅仅如此，每一个地区的银行之间，也有着年化收益率的不同。银行的性质、渠道，对资金的需求关系，都能左右着银行的存款利率。

所以，银行间不同的情况，也就造成了一些银行的年化收益率为3.75%，一些银行的年化收益率达到5.45%。当然，这么高的年化收益率，并非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。现在，一年期定期存款收益率尚达不到3.75%这么高的水平，也达不到5.45%的水平。

2、产品的不同，银行存款利率也是不同。

银行定期存款年化利率的上浮区间在15%-35%，但，有一些民营银行、城镇银行会提高上浮的标准，可能上浮水平更高，也就达到了5.45%之高。银行有一个款产品叫做“大额存单”，这款产品是有门槛的，个人门槛在20万、30万。“大额存单”的存款利率相对较高，很多银行三年期大额存单的年化收益率能达到4%以上，5%以上的虽然不常见，但也不少。

要说达到5.45%水平的普通定期存款，还是少见的。这一点就需要注意了，一则可能是“大额存单”，二则可能是银行理财产品。要是银行理财产品，就需要注意风险性，看一看是否为代销产品还是本行推出的产品，再就是看一看风险等级，超过中等风险等级就有着本金损失的风险性。

厚金说

银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？

先看各家银行存款利率

奇葩财经说

如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45%利率的银行。

银行利率能达到3.75%吗？

同一条件下，存款期限越长存款利率越高。然而，三年以下期限银行存款利率不能达到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高达3.75%。

虽然目前银行存款利率开始市场化，但是仍然受央行窗口指导和行业规范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基准利率上浮55%左右（普通存款为50%，大额存单可达55%），即三年期存款最高可达2.75%*155%=4.2625%。

如果题文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么银行存款利率自然可以达到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高达3.75%。

银行利率能达到5.45%吗？

一般情况下，官网公布的挂牌利率不可能高达5.45%，因为仍然受利率管制。但是，自2014年11月调整基准利率以后，央行不再提供5年期存款基准利率，即不存在参照标准，由商业银行自主定价；或者遵循最后一次调整5年期基准利率4.75%，那么利率达到5.45%也是在上浮比例之内。

因此，如果是5年期定期存款，那么商业银行存款利率是可以高达5.45%的，但那几乎也是极限了，只有在小型商业银行中出现，比如民营银行、小型城商银行和信用社等。

为什么不建议存5年期5.45%利率的存款？

首先五年期期限较长，流动性风险较大；其次提供该产品的通常为小型商业银行，例如民营银行、小型城商银行和农村信用社等，其注册资本通常只有二三十亿，信用风险较大；最后，随着经济的发展利率是不断下行的，而利率一旦继续下行，对提供高利率的商业银行来说负担较大（期限较长），存在较大的运营风险，特别是商业银行需要上交一定比例的存款准备金，上交存款准备金的部分资金本身就为折损资金，增加运营风险，即存在较大的市场风险。

当然，如果资金控制在50万以内，那么即使是保守投资者也可适当存入该类银行，毕竟《存款保险条例》中规定最高可赔付本息50万。但是，到时赔付可能并不如人意，比如等待时间较长、手续复杂等情况。

最近银行的风险屡屡暴露，比如日前包商银行因为信用风险被央行和银保监会接管，昨日济南农商行员工举报银行资产损失30亿等，小型商业银行存款的安全性不言而喻。

如果你有买股票，类同康美药业这样的蓝筹股都可瞬时间st，那么还有什么不可能的事呢？银行也可能存在做假账，特别是民营银行，资本过度集中，相互牵制性较小。

注意智能存款！

智能存款并非真正意义上的存款，存在较大的流动性风险，流动风险可能高于货币基金，毕竟收益高于货币基金。智能存款实际名称为创新型现金管理类产品，并非真正意义上的存款产品，这一点需要注意，有点类同于结构性存款并非真正意义上的存款。

智能存款的运营模式是将用户的资金存入三年或五年定期存款，而随时支取的资金来源于该产品设置的资金池。如果发生过度挤兑，那么用户可能变现不了或利率跳水（该类产品利率不断变化），给用户带来一定的损失。

本金不受损失并不代表无风险，对于智能存款很多人拿《存款保险条例》说事儿，其实这不关乎《存款保险条例》事儿。这就好如货币基金它的主要投资对象也为存款，人家拿《存款保险条例》说事儿了吗？何况人家还主要持有信用风险更小的国债和央行票据等货币工具。

货币基金和智能存款的较大区别在于流动性的大小，毕竟货币基金投资标的平均期限在120天以内，而智能存款投资标的期限长达三年或五年，收益较高并不为过。

三人聚众

5.45%的年利率只有民营银行五年期存款才能达到的高利率。至于3.75%的存款利率，则是传统银行当下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基准利率都是2.75%，大额存单最高上浮55%，年利率能够达到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能达到3.6%左右，一些银行5万元以上的三年期大额存款年利率能达到4.125%。

之所以民营银行存款利率较传统银行存款利率高，有如下原因：

1、民营银行知名度低，揽储困难，只能以高利率吸引存款

越是品牌认知度高的银行越容易吸引到更多存款，相应的，这些银行往往会给出更低的存款利率。从某个角度讲，这也是给了其他银行一条活路。毕竟如果国有大行都以高利率揽储的话，其他银行的生存空间就会被大幅压缩，很难吸引到大量资金，发展都会成为问题，这并不利于金融市场稳定和发展。

民营银行本身受到限制，只能一行一店，只有在总行所在地有一个营业部，其他省市没有营业网点。仅从这一点来讲，消费者就会对存款心存疑虑，因为存款只能通过互联网操作，而每年都有那么多存款丢失的新闻。万一选择了千里之外的异地民营银行，存款有问题的话维权成本将会非常高，这大大增加了民营银行的揽储难度。

为了吸引到更多存款，民营银行拿出明显高于其他银行的利率就顺理成章了。

2、民营银行没有线下网点，运营成本较低

2019年的咖啡很火，很多创业者都选择了销售咖啡。以实体店的咖啡为例，店铺租金成本就占到了一杯咖啡的40%。房价上涨使得店铺租金不断上涨，这已经成为实体店的最大成本支出。

银行也是同样的道理，在不同的城市设立网点，需要租用空间，需要安排员工，各种设备及装修下来，每个网点都要投入不小的资金才能运转，这是传统银行不能避免的发展模式。

民营银行通过网络发展客户，就没有上面的顾虑，运营成本非常低，自然就有了更大的利率空间。

3、民营银行业务构成有差别，平均贷款利率更高

传统银行房贷业务是重要组成，基准利率4.90%，上浮后往往也不会超过5.70%，如果存款给出过高的利率，银行就会出现亏损。至于给一些大型国有企业贷款，利率更是低至4%左右。

民营银行为了获得利润，会选择利率较高的贷款业务，比如消费贷，比如中小企业贷款，利率远高于基准利率。

财智成功

你好楼主，不请自来，关于你的问题，我从我国利率市场化现状，民营银行高利率的原因，给你提供的建议，这三方面来回答

我国利率市场化现状：

2015年10月24日,央行决定取消商业银行和农村金融机构的存款利率上限，也就是从这一天开始，央行不再管理各大银行的利率，各大银行可以自己规定自己银行的利率。央行的这一举措，使得我国开始引入了利率竞争机制，我国利率开始走向市场化，一旦我国利率走向市场化，就好比菜市场卖菜一样，不同的菜贩的蔬菜价格肯定不一样，那我国不同银行的利率肯定也不一样，甚至使同一家银行在不同地区的利率也不一样。

不过我国利率目前是走向市场化的过程，还没有完全走向市场化，目前的利率机制是以市场定价与自律机制相结合的双轨制，有个自律机制就意味着某家银行不可能把利率定得高得离谱，各家银行目前得利率还是处于一个大致合理合规范围目前最高得也不会超过5.5%。引入利率竞争机制是可行的，不仅有利于破解垄断形成的弊端，而且可以助力普惠金融的推进，让广大储户享受更多红利。

下表是我国2019年银行存贷款基准利率，部分银行的存款利率和基准利率差不多，通常来讲，4大行等比较知名得银行得利率于基准利率相差不大，但是一小部分民营银行，以及个别城商行、农商行和农村信用社的存款利率比较高，其中一些银行的存款利率达到了5%以上，最高可以达到5.45%，例如蓝海银行，亿联银行。这个利率不仅远高于货币基金的收益率，甚至比大多数银行理财的收益率都还高。

2019年银行存贷款基准利率表

民营银行利率高的原因：

1.没人来存款，只能设置高利率来吸引存款。如果你用输入法输入“亿联银行”，可能输入法的词库就没有这个名词，就不会自动打出来，可见这种民营银行的知名度是多么的小。这种民营银行因为资金不足，通常为了节约人力成本，建筑成本，是不会设置太多的银行网点的，就算有，也通常里市中心很远，你要是想去那里存款，可能要开车跑到城市郊区进行存款。没什么品牌效应，网点还少，地理位置又不好，就不可能有太多的储户，人家工农中建四大行，不要客户经理也能有储户进来存款。那这种银行怎么拦存呢？只能提高利率来吸引储户。

2.运营成本低，完全有能力设置高利率。民营银行刚刚也说到，通常没有实体网点，就算有，也不会太多，最多再城市郊区设置一两个。民营银行主要依托互联网运营，也就是说储户通常是用手机或电脑进行储蓄。因为民营银行的人力成本，建筑成本低，完全可以让利于储户。而工农中建这种4大行级别的国有银行，你走到大街上，没两步可能就有一个这类银行的网点，一个城市几十个网点，可能就需要花上上亿的成本，所以国有银行是没有多余的钱让利给储户的。

3.贷款利率高，存款利率也肯定高。贷款利率和存款利率的关系是贷款利率一定比存款利率高，两者相减，就是利差，利差就是银行收入的来源。民营银行的存款利率高，别忘了人家贷款利率也高！可能存款利率为5%，那贷款利率就在5%-8%之间。国有银行存款利率3.75%，贷款利率也不会高于5%。民营银行之所以敢设置这么高的存款利率，是因为他们的贷款利率也很高，保证了利差为正，不会因为因为存款利率高而负债过多。

给楼主提供的建议：

虽然从收益上看存入这些银行是更好的，这些银行的存款确实要比货币基金和大部分银行理财产品的利率都高。但是，是否要把钱存入这些银行里，你把下面两个问题考虑清楚了在做决定。1.考虑好你的资金流动性。5.45%的存款利率的付息方式是利随本清，也就是存入的钱，5年内不能动的。一些民营银行的智能存款虽然也可以随时取出，并能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能还不如理财的收益。这对于想要资金保持一定流动性的人来说，时间显然有些长了，即使利率高，恐怕也不适合存。

2.考虑好银行的市场风险。虽然我国有银行业的监管条例，这种民营银行卷钱跑路基本上是不可能的，否则我国的金融市场就太乱了。但是，这些民营银行的信用风险还是比较高的，之所以他们敢设置这么高的利率，关键就是他们没有存款，平时又要向央行上缴一定的存款准备经，又要给其他客户进行放贷，这种银行很可能某一天会没有足够的钱供你取款，造成流动性风险，如果经营不善，甚至倒闭。如果倒闭银保监肯定也会对你进行赔偿，但是赔偿过程中你要办理复杂的手续，需要付出大量的时间成本，有事一件麻烦事，还不如存入那些利率小的银行，至少信用风险几乎为零。

勿争说财经

存款利率差距的起源

很早之前，全国所有的银行存款利率都是相同的，都严格按照央行公布的基准利率执行，有差别的只是网点、服务和送的礼品，而后来，随着利率市场化的改革，各个银行有了一定的自主权，到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后，各家银行就有了彻底的利率定价权，理论上在想定多高定多高，定3.75%还是5.45%都是银行自己的事，这就是存款有差别的根本原因。

银行存款利率定价的原因

那么为什么有的银行存款利率定价3.75%，而有的银行定价5.45%呢？

因为缺钱程度不同。

从存款规模来排行，一般呈现的规律是，国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行。

如果你比较一下各银行的存款利率表，你会发现，存款利率跟上述排序正相反，说明存款越少的银行，存款利率越高。

银行靠什么赚钱？虽然现在银行业务很多、但最主要的盈利业务还是发放贷款，而发放贷款就要有存款，有存款才会产生存贷利息差。

所谓存贷利息差，就是有人来银行存款，银行要向储户支付存款利息，然后，银行有了资金来发放贷款，收取贷款利息，赚取存款利息和贷款利息之间的利差。

所以，存款对银行来说是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代价保命啊，大银行老百姓认可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上门，而小银行尤其是民营银行，认可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重视利息收入的储户来存款，否则同样的利息，民营银行吸引不来存款，所以才有了5.45%这么高的利率。

不过提醒大家的是，因为有了存款保险制度，50万元以下存款收到保护，只要是这个范围之内的存款，无论利率多高，无论存在哪都是安全的。

鑫财经

银行定期存款利率

在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

不同银行间定存利率相差较大

对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%以上，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部资金转移定价，是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的，换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

财富公元

银行的存款利率和两方面的因素有关，一个是和银行有关，一个是和存款金额的多少有关。但是就我所知中农工建交国有五大行，利率是没有超过5%的，而且其他的地方性银行，即便是私营银行利率超过5%的也没有。能有5.45%年化收益的是银行存款吗？这点你要搞清楚，不要把存款变成了保险，或者买成了基金什么的。

银行存款的利率不同和银行本身有关。

我国多数的银行都是国有银行，有直属中央的，也有隶属地方性政府的，更有公私合营的。由于银行的知名度，规模不同对顾客的吸引力也就不同，安全系数也会有所不同。像中农工建四大国有银行的存款利率普遍较低，因为他们是直属中央的国有企业，安全系数高，规模大，影响力也大因此更容易被大家接受。而地方性银行和一些私营银行相对来说只会在一个或者数个地区有一定的规模，在扩张业务的时候机会拿高额收益来吸引储户，这是银行招揽储户惯用的手段。正是因为如此才会导致不同的银行会有不同的存款收益，国有银行利息最低，地方性银行次之，公私合营，私营性质银行的利息会相对较高。

银行之间的利率是有差异，但是5.45%的利率基本不可能。

如图所示这是今年我国各大银行的存款利率，存款利率的高低除了和银行有关外还和你的存款金额，存款时间有关。不管就我所知不管是银行的长期存款，大额存款，定期的理财产品年化收益都没有超过5%的。要知道银行的贷款利率也就4.9%而已，只有贷款利率高于存款利息的情况下银行才会有收益，你认为精明的银行回去做赔本的买卖吗？当然银行也有高息贷款，比如消费贷，抵押贷，信用卡等都会有较高的利息，但是这毕竟是少数。因此5.45%的银行存款利息你要看清楚这是否真的是银行存款利息，这又是那家银行给的这么高的利息。

投资观

其实你这个问题很好回答，你只要理解银行与银行之间各种竞争能力和吸款能力，自然就会找到有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%，差距为何如此之大的真正原因有以下几点：

原因一：银行规模不同

国内银行分国有银行、股份制银行、民营银行、网商银行等等，而国有6大行规模是最大的，资产也是最大的；从而可以间接性的说明，规模大的自然流动资金充足，流动资金充足自然给的利息会低，这就是为什么国有银行利息总是比其他银行利率低的真正原因。

原因二：银行网点不同

国有银行网点特别多，全国各地都有，每个网点吸纳1000万资金，凑起来就是一笔巨大的金额；反之中小银行网点少，只能靠多吸纳存款，网点少的只能提高存款利率来吸引更多的存款。

原因三：银行吸款能力不同

类似国有资产除了网点多，资产优，还有就是品牌好，那些超大资金，100万，1000万，过亿的资金愿意存在大银行。而小银行的存款都是老百姓的为主，都是小存款而已。从而吸款容易的银行利率自然会跌，吸款困难的自然利用高利率来吸收存款。

原因四:银行资金流动性不同

大型商业银行由于吸筹存款大，而放贷出去也多，从而可以把这些资金充分流动起来，资金周转快，资金流动性强，资金不紧张，存款利率肯定会下调，属于哪种爱存不存的态度。而小银行不同，一旦有坏账的情况，资金链断，必须需要吸筹大量的存款来缓解资金流动性，而提高存款利率就是吸收存款最有效的方法。

原因五:银行打起利率战

生意场上打价格战，而银行也是会打利率战的，这家银行的存款利率是3%，下一家银行又提高4%，再下一家有提高到5%，小银行就直接提高5.5%，各大银行为了吸引存款，一家银行高于一家，这就是利率战。

总之以上五大原因就是银行利率不同的真正原因就是有两点，银行与银行之间的竞争所致，小银行很难竞争大型银行，而小银行只能提高存款利率来竞争。再有一个真正原因就是每家银行的资金流动性所致，大银行资金流动性强，小银行资金流动性差，只能提高存款利率吸收存款，增加资金流动性！这两大原因就是有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%的真正原因。

每家银行的银根决定存款利率，银行有足够资金，肯定不会付出高成本吸存款，只有资金紧张之时才会真正的花高成本来吸收存款，提高存款利率。

老金财经

之所以各家银行的存款利率不一致，这就要说到我国的存款利率改革的历史。在2012年之前，我国所有商业银行的存款利率都是一致的，由中国人民银行发布的基准利率决定，因为我国当时的存款利率改革未放开，各家商业银行无权调整存款利率。

从2012年开始，中国人民银行开始放开存款利率的上浮比例上限，从最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍，直至2015年的完全放开存款利率的上浮限制比例。

在存款利率上浮比例放开，各家银行对于自身的存款利率有了自主决定权之后，各个中小银行就纷纷提高自身的存款利率以吸引客户，提高与大银行的竞争力。

竞争力方式的转变

举个例子：比如同样的价格，同样的配置，宝马和比亚迪，你会选择哪辆车？显然大部分人都会选择宝马；同样的道理，如果所有服务、待遇、利率都相一致，在四大行跟农商行这些小银行里，大部分都会选择四大行，这是因为品牌知名度的原因所致。

在以往，银行无权自主决定利率之前，中小银行与国有大行的竞争主要通过各类免收手续费、降低汇款费用等措施来揽储，但是这些服务，在大银行的VIP客户也可以享受得到，所以整体竞争能力不够强。随着利率上浮比例放开，地方中小银行就通过直接提高利率这个方式来吸引客户揽储，这个是最为直接、直观、有效的方式，也是与大银行竞争最有利的一个方式。

这也是为什么现在的3年期有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%。毕竟对于银行而言，揽储是第一大事，存款是银行的立行的根本，银行的收益来源主要为存贷息差，缺少了存款，谈何贷款？

总结

存款利率的不一致，是市场竞争的结果，对于我们储户而言，是有利的，如果想要获得高利率，大家可以选择中小银行；如果要功能的多样性及服务的便捷性，那么仍然选择大银行。目前我国商业银行的存款利率整体趋势排名为：六大国有大行<12家全国性股份制商业银行

關鍵字: 财经 基准利率 银行