酸甜可口的辣椒
个人房贷利率政策调整：
2019.08.20，央行公布贷款市场报价利率（LPR）改革后首次报价：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。
背景：之前的1年期LPR报价为4.31%，本次报价降低了6个基点（一个基点等于0.01个百分点，即万分之一，市场也称为BP（basis point））。
之前1年期贷款基准利率为4.35%，本次报价比这个基准利率低了10个基点。
之前没有5年期报价，5年期贷款基准利率为4.90%，此次报价比这个基准低了5个基点。
根据央行公开表态，央行将对报价银行进行监督和考核，既考核报价的科学性（提交定价模型和计算依据），也考核报价的真实性（报价是否为真实执行的最优贷款利率）。在银行竞争充分的背景下，报价银行既没有串谋的激励，也没有串谋的空间。
关于个人住房贷款利率，央行副行长刘国强公开表示，坚持“房住不炒”定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段。房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。
（2019.08.25），央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。要点如下：
1. 这是（2019.08.16）贷款市场报价利率（LPR）形成机制调整的后续政策。因为贷款利率形成机制调整了，个人房贷利率形成机制也要相应调整。央行之前（2019.08.20）曾经表态正在研究房贷政策，并很快会发布。
2. 这次调整只对新发房贷有效，已有房贷（包含已签约未发放）保持不变，新旧分界线为10月8日（也就是大约一个半月以后）。
3. 公积金贷款政策暂时不调整。
4. 新办法下，个人住房商业贷款利率以最新月份的LPR为基准加点形成。首套房利率不得低于LPR利率（也就是最低加点0点），二套房至少加成60个基点（也就是最低加点60点，或者0.6%）。商业用房（非个人住房）购房贷款利率至少加成60个基点。
5. 人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。也就是最低加点可以在0和60的基础上提高。
6. 银行业金融机构应合理确定每笔贷款的具体加点数值。加点数值在合同期限内固定不变。
7. 借款人可以与银行协商约定调整利率，最多1年调整一次。
总结：
1. 首套房最低加点0点，二套房最低加点60点。根据8月的5年期LPR利率4.85%，首套房利率最低4.85%，二套房利率最低5.45%，这和目前全国房贷平均利率水平下限差不多。央行的政策调整大致保持了已有房贷支出的连续性。
2. 央行为未来房贷利率调控预留了足够大的政策空间，包括各省可以调整最低加成，银行也可以调整利率定价机制，提高或者降低利率。
3. 在全球利率水平“企稳待降”的背景下，预计央行会通过公开市场操作引导利率下行，房贷基准利率也将跟随下行。
4. 在房地产不过热的情况下，房贷利率将跟随下行。但是如果房价增长过猛，加成点数可能会随着增加，抑制房价过快上涨，贯彻“房住不炒”的基本政策。
天生万物123
昨天央行出了一个重磅消息，就是对原来的存量房贷，要求改为LPR加点的方式计息，这样一来，所有的住房贷款就都变成一种模式了。
对于以前申请了房贷的人来说，就要面临两个问题，一个是如何改的问题，另一个是改不改的问题，我们一起来探讨一下。
如何改？
按照央行的公告，原来以人民银行基准利率上浮或打折的，要在利率不变的基础上，变成LPR加点方式。
比如，原来的基准利率是4.9%，如果上浮10%，则变成5.39%，现在的LPR是4.8%，合同利率就要修改为LPR+59点。
如果原来的房贷利率是下浮10%，实际利率为4.41%，合同利率就要修改为LPR-39点。
但是购房者有权选择固定利率，也就是说在合同期内，房贷利率保持现有的水平不变，直到合同结束为止。
购房者也可以选择房贷利率跟随LPR动态调整，调整周期至少为一年以上，将来如果LPR上升，你的房贷利息就会跟着上涨，如果LPR下降，你的房贷利息也会随之降低。
改不改？
这样一来，所有的房贷合同都需要修改，但是关键是房贷利率要不要跟着LPR改的问题，很多人对此比较纠结。
如果保持固定利率，将来降息不能享受优惠，但是如果涨息了，也不会多交钱，至于将来利率是涨是跌，谁也不好断言。
这种情况只能由购房者自己进行判断，但是可以对以下信息进行重点了解。
- 一是你的贷款时间还有多长？
如果你的贷款还有10年以上的时间，未来利率变化的不确定性更大一些，个人认为跟随LPR变化相当于随行就市，这样更合适一些。
如果你的贷款时间只剩下不到5年，期间LPR波动幅度不会很大 ，尽管短期利率下行，改与不改影响很小，怎么选择都差不多。
- 二是你的贷款利率是多少？
如果你的贷款利率原来上浮比较多，而且贷款周期也比较长，这种情况下可以和银行协商，如果选择固定利率可以重新谈判，尽量争取降低整体利率，要不然就尽量提前还款。
如果你原来的房贷利率非常低，甚至低于目前的LPR利率，这种情况下，我觉得就可以选择跟随LPR调整，因为你的整体利率不高，跟随市场变化有心理优势。
当然，这种情况下每个人都有自己的想法，而且谁也没法把握未来利率的变化趋势，短期内我国利率呈下降趋，但是国际利率已经到了极低水平，长期看利率上升也是很可能的。
如果不想过多的纠结这个问题，我的观点就是随行就市，选择每年跟随LPR变化，因为将来的贷款都是以此为基础的，这样选择不会孤单。
互金直通车
我会毫不犹豫得去签署LPR，2020年3月到2020年8月是更换期间。毫不犹豫要求LPR加点合同，没看公告我就决定了。
先看公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。其中，商业性个人住房贷款定价基准转换应在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
公告直截了当得告诉你今后只有2种利率模式：固定利率和LPR+点模式。
选择固定利率？
固定利率如果现在LPR是4.85%，那么银行大概率会在这个基础上和你谈判。其实肯定也不是什么谈判了，就是告诉你给你什么利率。如果原来有折扣得肯定还会给你折扣，有可能还会多一点折扣让你签署固定利率合同。
为什么银行会有动力和你签署固定利率合同？那是因为利率水平长期拉开看是逐步降低得过程，欧洲、日本都已经进入名义利率负利率时代了。全球信用货币进入负利率时代已经是时间问题，并不是可能不可能的问题。
如果未来10年至20年中国也有可能进入负利率，那银行现在和你签署固定利率是不是很划算？你敢撕毁银行房贷合同吗？显然就算中国不进入负利率，存贷款利率也一定是一个逐步降低的过程。4.9%的房贷利率未来肯定会逐步降低，你明白该签什么合同了吗？
最后：从央行公告看我们房奴没什么选择，不签署固定利率就是签署LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)合同。想来想去还是LPR吧！
乡下老白菜
刚刚的回答估计说的太直白了，被和谐掉了。现在语气委婉的表达一下自己的意见！
首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）
其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。
第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。
第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%
或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解
新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。
那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？
其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！
龚敬G
我也是上浮20，我决定固定利率，我个人觉得以后lpr会大幅度上涨，因为想出这个办法的人就不是个好东西，想方设法的搞钱呢
不爱吃鱼的大王
怎么选都是亏的，人家要撕合同就撕合同，人家要设计你你怎么也跑不了。
认真算过，怎么选都是亏的，选固定，那银行锁定利润，肯定是赚的（长期看基准利率会持续降）；如果选LPR那他已经做了铺垫，先报低目前LPR，把+点做大，这只是多谋财的一个铺垫，紧接着基准利率降你干瞪眼享受不了，而LPR越报越高（银行自己报，或者还美其名曰防止房地产过热所以报价报高），然后LPR高了你又干瞪眼，所以结果就是LPR（持续高）+点（前面已经铺垫高，且不变了），是不是正反巴掌？
我就想问一下:哪个chu生和我签的合同说按基准利率来执行？又是哪个chu生说存量贷款继续按基准利率来执行？现在又是哪个chu生说没得选，给你两个选择:A、百姓亏，chu生赚；B、百姓亏，chu生赚。好了A还是B你选吧，8月前必须选好并且把原件合同撕了重新来一份合同写好到底是A还是B，注意必须！！没别的选项！！！
chu生把来百姓当傻子了！！！
生活小资味
上浮20%这个会很难受，建议推迟购房或者在适当的时候再融资。
现在央行实际上可了你两个选择，一个是浮动利率加上或者减去一定的点数，另一个是现在的利率固化下来。
如果转换成LPR形式的浮动贷款，那么未来每年的利率就会跟随央行的LPR浮动，例如你现在是基准利率的120%，利率5.88%,比基准利率高0.98%。和LPR挂钩后，利率会大概会变成4.8%+0.98%=5.78%。由于你的加点是负数，就算未来利率降到0，你也要支付0.98的利率。如果利率上升到10%，那么你的房贷就会变成10%+0.98%=10.98%
当然，如果您转换成固定利率贷款，那么就是大概固定在现在的5.88%附近。不管未来利率怎么变化，利率也是固定的。
至于哪个划算，那完全看未来30年利率的涨幅，如果大涨，那么肯定是固定划算，如果大跌，那么肯定浮动划算。问题在于：没有哪个人搞得明白，哪怕1年以后的利率波动情况，何况30年。
小编自己计划把房贷转成浮动的，原因很简单。如果利率上升，那肯定是通胀上升，经济过热，小编的收入也有望上涨，负担额外的利息支出也做得到。如果利率下降，则反之。如果选择固定利率，很容易出现现金流错配，对理财不利。想想看，当市场利率是0的时候，你还在支付将近6%的利率。那就太可悲了。
不过，其实如果房贷利率和市场利率差太多，完全可以先把房贷还上，然后用市场利率再把钱借出来。所以也不用过于担心。
财经多知道
美好一天很荣幸为大家解答这个问题，让我们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。
现如今商业贷款买房的基准利率是4.9%，银行在4.9%的基础上进行浮动，借款人在申请房贷时可能是上浮1.1倍的利率，因此贷款利率就是5.39%，当前全国首套房房贷平均利率是5.44%，大概就是在基准利率上上浮了11%。当然现在贷款买房的时候，在基准利率上上浮20%甚至30%的也有不少，个别上浮40%都有存在。
LPR和房贷利率对于借款人来说都是很重要的，它们是银行贷款定价的参考，只是贷款基准利率由央行公布，而LPR由各报价行根据公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，因此相对于房贷利率来说，LPR是一个市场化的指标。
基准利率是4.9，上浮20%，则是4.9×1.2=5.88，现在最新lpr是4.8，按照昨天央行发布的文件，则你的加点是5.88-4.8=1.08，如果以后lpr降到4.5，你的利率是4.5+1.08=5.58。lpr目前是呈下降趋势的，具体哪个划算，就看你和银行协商的固定利率有多大了。
在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。
在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。
股海猎鹰
我2010年贷款，利率七折，现在利率是3.43，那改合同时是固定利率好，还是浮动好
就爱我中华
选择LPR更合适，你现在还在犹豫是选择LPR还是固定利率的原因就是你担心日后利率上涨，而未来利率如果要上涨，那么LPR是一定会上涨的，因为LPR是市场执行利率的基础。现在的问题是未来LPR会涨吗？
1、LPR未来会涨吗？
笔者认为从中长期来看，LPR是一定会下行的，我们习惯了通货膨胀，所以一直是担心财富缩水，所以对于自己的负债也担忧如果是浮动利率，未来会不会有更高的利率，让自已有更高的利息支出。
这个担心是没有必要的，其实过去的10年，中国的利率本来就是在下行的，下图是2007年到目前为止的5年期的贷款基准利率的走势图，我们可以看到2007年最高的时候达到了7.83%，而经过历年来数十次的下调后，到2015年10月的时候下调到了4.9%，这个就是我们当前使用的5年期贷款基准利率——4.9%。
如果你当时选择的是固定利率，你相信你会多支出多少利息？
2、为什么从中长期看利率是下行的？
第一，中国的宏观经济增速在放缓，利率是和社会的投资回报相关的，只有在认为在经济活动中我的投资回报高，我才愿意以更高的成本融资，然后进行投资和产能扩充。反过来，如果经济增速放缓，那么利率也会下行。上文的那张图就表明了那种关系。
第二，利率还和M2有关，当货币超发的时候，即便是经济景气的时候，那么社会的利率也是很高的，这是因为通货膨胀率很高，导致利率也相应的提高了，但是我们国家的M2已经失去了过去的高增速，在2009年最高的时候将近30%的增速，而即便在其他时候，也多是十几二十的增速，而2017年到2019年都是维持在8%左右的增速。这种下滑的比例是非常高的。
第三、目前世界的主要经济体都在降息，我们会加息吗？
第四、5年期的LPR诞生以来已经降过一次了，1年期的LPR已经降过多次了。5年期的LPR在11月从4.85%降低到4.8%；1年期的LPR从8月份的4.31%降低到了12月份的4.15%。
所以，这条逻辑线是很清楚的，你只需要判断未来的利率是上涨还是下跌即可，本文只提供思路，仅供参考，请自行慎重选择。
