东震木

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结论：不一定，大额存单也是固定利息，本金保障类型的理财，关键还是看你的本金和理财时间，不同产品的风险和收益也不同。

大额存单是银行存款类理财

大额存单属于银行常见的三类揽储产品之一，定期存款是灵活性高，门槛低，3年期的利率也有4%，结构性存款是灵活性低，利息收益不确定。大额存单是门槛高，一般20万起步，存3-5年期利息在4-5%区间。部分地方银行5%以上。大额存单一般作为银行优质客户筛选的方式，也可作为个人在银行的信用凭证，也可以利用大额存单做担保实现融资周转，因此大额存单除了存款利息，它在个人信用评级和融资方面都有帮助。

2付息方式的选择看个人偏好

其实大额存单可以存款到期，本金和利息一起支付，一般存5年期比较多，而大额存单也是中产家庭用来做养老金储备的，选择按月付息，等于每月可以依靠利息收入作为以后退休养老生活，而且选择按月付息，也可以把利息拿来做二次理财，本金是安全保本理财，利息做长期基金定投等，实现资产的多样化配置和利用。虽然利息上会比较少一点，但是你的资金灵活性高了。

按月付息的一般门槛也比较高，比较稀缺，这种存款方式，皆可以保障本金，又有固定利息收益，同时还可以实现利息的二次理财增值，对于具备理财能力的投资人群来说，用按月付息的大额存单作为底层资产，同时用利息做二次长期投资理财，是比较合适的选择，对普通人群 ，如果没有什么理财能力，可以直接选择本金利息一次性支付，赚取相对高的利息收益。取决于个人理财偏好和对资金的利用能力。

综上：按月付息大额存单适合做养老金储备，实现对资金的二次理财 ，提高自己使用率，适合有理财能力的人，对于保守类人群，只想赚固定利息的，选择一次性返本付息，赚取较高利息的大额存单比较合适

路人蚁

并不一定是这样的！银行大额存单有两种付息方式：一种按月付息，月月可拿息，很是方便灵活；另一种与普通存款一样，到期后一次性还本付息。哪一种，更合适、利率更高，我们普通储户又该如何选择！

按月付息（月月付）大额存单

顾名思义，这种大额存单，每月都可领取一次利息，这部分资金可消费、可支取、也可再投资，相比于一次性还本付息而言，会更加灵活方便。但其利率，要明显低于同期到期一次性付息的大额存单！

我们以工行最新大额存单产品来举例，其按月付息个人大额存单（三年期），100万起存，利率最高只有3.988%；而同样存期的、一次性还本付息的大额存单，利率最高可达到4.125%，且只需20万存即可；两者可相差0.137%！

100万元的存款，前者每月可领取3323元利息，每年3.988万元，期满累计有11.964万元；而后者，期满后一次性获得12.375万元，比前者能多出4290元利息！

有人说，每月领取到的利息可再投资，我觉得理论上是这样，但实际生活当中，每月领取到的钱，用于生活各项支出、旅游消费、及时行乐，选择“钱生钱、再投资”的人，少之又少啊！

另外，按月付息大额存单，还存在一些明显的“弊端”：

1. 起存金额较高。从上面可以看出，按月付息需100万起存，而到期付息，只需20万元。
   

2. 只支持全额提前支取，且要从本金中扣除已付利息与实际利息的差额部分！
   

比如，100万三年期大额存单，存款利率3.988%，每月领取3323.33元利息。存满1年后支取（利率2.1%），则：

• 已拿取的利息：3323.33元×12月≈3.988万元。
  

• 靠档计息、应得利息为：100万×2.1%＝2.1万元。
  

• 则一年后提前支取能领取到：100万＋2.1万－3.988万＝98.112万元。
  

总之，按月付息大额存单，的确是蛮好的，每月可领取一次收益，更加灵活，但相比于到期付息的方式，门槛更高、利率也更低！具体哪个更为合适，每个人的选择可能并不一样，以为来说，更倾向于到期一次性还本付息的大额存单！

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财经者思

按月付息型的大额存单业务，属于大额存单产品的一种新玩法。如果投资者选择了按月付息型的大额存单，则大额存单的年化收益肯定要低于一次性还本付息的产品。

举个例子来说，就拿中国银行为例，选择三年期大额存单A款产品，可每月计提利息，年化收益率为3.85%；但选择三年期大额存单B款产品，一次性还本付息，年化收益率达到了4.07%。

但需要注意的是，在这种利息可每月计提的新玩法中，投资者由于提前享受本金利息带来的收益。只要投资人再将每月所得利息收益通过基金定投、贵金属积存等方式再投资，同样可以实现以利增利，甚至可以超过一次性还本付息的收益。就算是不能再投资获益，最起码这种新模式下，投资者提前支取利息，可化解长周期定期存储和短期内日常生活开支的矛盾。

那么，到底什么是按月付息型大额存单？

其实，这是继降低大额存单起投门槛、提前支取可靠档计息后，大额存单业务的再次创新。自从2017年以来，已经有不少国有大行、股份制银行推出大额存单可每月计提利息业务。

所谓的按月付息，就是银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围。

目前来看，多数银行的大额存单的利率较基准利率的基础上上浮40%以上，收益要高于定期存款。比如说，20万元起存金额的个人大额存单业务，国有大行的利率基本都是上浮48%；股份制银行可上浮比例达52%；而部分农商行最高上浮至55%。

总之，按月付息型的大额存单，很适合家中有笔闲置较长时间的大额资金，如果想做低风险的投资，选择大额存单不仅收益高、风险低且安全。但大家请注意，这种按月付息型的大额存单在提前支取规则上通常不支持靠档计息，而是按照支取日的活期挂牌利率计息，而且要一次性全额支取。

东震木

大额存单有两种还本付息方式：按月付息到期还本、到期一次性还本付息。

很多人认为，按月付息方式好于到期还本付息方式，其实则不然，一般说来，按月付息方式的利率要低一点。比如下图是中国银行某期的大额存单情况，我们可以看到，到期还本付息的和每月28日定期结息相比：

1、起存金额低。到期付息只要满足20万起投点就可以，按月结息则需要25万元。

2、利率高。到期付息2年大额存单利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、办理渠道方便。到期付息可以在银行柜台、自助终端、手机银行、网上银行办理；按月付息只能在银行柜台和智能柜台办理，网银和手机银行就不行了。

从上面的比较可以看出，银行更倾向客户办理到期一次性还本付息的大额存单业务，只有超大额的存单才能享受按月付息的方式。

对银行来说，到期一次性还本付息结算方式简单，运营成本低，资金使用效率高，因此给客户的利率相对较高。

对普通客户来说，投资大额存单的目的就是为了赚取利息，按月付息虽然增加了资金灵活性，但是会降低收益，因此最好还是选择到期还本付息方式。

当然，上述分析是个例分析，不一定具有普遍性，你可以参考使用。

互金直通车

根据我个人对于银行大额存单的了解，按月付息的大额存单利率一般都是比到期一次性还本付息的利率稍微低，至于哪种大额存单划不划算是没有绝对性的，各有利弊。

大额存单已经是成为各大银行的吸收存款的主要方式，同时也是储户最青睐，最抢手的，销量也是最好的一种存款。而银行为了自己利益，为资金的使用率，推出了按月支付和到期连本带息的支付方式，当然这两种方式还是有区别的。

同样是大额存单，区别就是利息支付的时间不同而已，按月支付利息的大额存单的优点就是利息每个月到账，这样适合那些本金不动，利息提前取出用来生活的储户;缺点就是按月支付的大额存单利率比较低，存款门槛比较高。

而到期连本带息归还的优点就是，大额存单存款金额比较低，利率比较高，这种大额存单适合有闲钱，不急用这笔钱的储户的大额存单;缺点就是资金锁定时间长，因为是本金和利息都是一起结算。

通过以上两种大额存单的分析以及比较可以得出结论，如果资金不宽裕的，怕有时候急用到这笔资金的，可以选择按月支付的大额存单，但是按月支付利息的金额一般都是50万或者100万起。

反之假如你有闲钱，这笔资金不用，那肯定是追求高利率的到期连本带息支付的大额存单，这样的话得到的利息比较高，而且大额存单的金额门槛比较低，适合追求高利率，而存款资金不大的储户选择。

综合以上分析可以得出答案，想要利率高的大额存单肯定是选择到期连本带息一次性支付的大额存单比较好。至于是按月支付的大额存单划算还是一次性到期支付的划算并没有决定性的，这就要看每个储户的需求来衡量，来决定哪种大额存单划算了。

老金财经

大额存单按月付息有一个好处，就是每个月的利息可以提出来当零花钱花，但是缺点在于利息会比一次性还本付息要低一点。

目前大部分银行的大额存单都是一次性还本付息的，只有个别银行有按月付息的大额存单，比如工行。

工行的这两款大额存单都是2年期，门槛都是20万元，上面一款是一次性还本付息，利率是2.94%，下面一款是按月付息，利率是2.877%。

如果是一次性还本付息，20万元大额存单每年的利息是200000*2.94%=5880元，2年利息是11760元。

如果是按月付息，20万元大额存单每年的利息是200000*2.877%=5754元，2年利息一共是11508元，每个月的利息是479.5元。

一次性还本付息比按月付息，2年的利息多出252元。

我的建议是，如果你手头上钱不多，也没有其他收入，需要依靠每个月这四五百元的利息作为生活费，比如一些老人手上攒了一些钱，但是没有退休金和其它收入，那么选择按月付息比较好。

如果你每个月有工资、退休金或其它持续性收入，不依靠大额存单每个月的利息作为生活费，那么建议选择一次性还本付息的大额存单。

当然，如果大额存单门槛、利率、期限都一样，选择每月付息更划算。

小斯笔记

储户考虑存大额存单会比存定期存款有优势，毕竟利率高的同时流动性更强，但是如果对比大额存单的按月付息和到期还本哪个更划算，应该要从自身角度考虑，储户是需要高利率还是需要提前获取利息？两者不同的决定才是储户对大额存单如何选择。

1、大额存单按月付息。

一般来说，大额存单按月付息会比一次性的还本付息利率会低很多，如果储户存大额存单，就存在还本付息之后得到4.2%的利率，但是按月付息可能仅仅得到3.85%的利率，两者利率就有差距。假设储户存款100万，4.2%的利率一年得到4万2千元，按月付息利率一年得到3万8千五，两者相差3500元。

但是既然考虑选择按月付息，肯定是需要得到利息它用，这笔得到的利息可以继续投资理财产品或者补贴生活开支，选择按月付息就对需要每月有利息的人来说划算。

2、大额存单还本付息。

如果是还本付息，以中行的大额存单最新利率来看，三年期在3.85%起存是20万，要达到4%以上的利率起码需要起存100万，这就出现一个问题，如果要高利率，有两种方法，第一种，就是直接考虑增加存款资金，比如拿100万存大额存单，无论是还本付息还是按月付息利率都会提高，这样得到的利息会较多，第二种，就是多家银行咨询，找利率最高的大额存单银行存款。

银行间的大额存单利率有浮动，一些中小银行的大额存单利率往往会比大行偏高，此时如果追求的是大额存单还本付息，就可以考虑对家银行利率对比选择更高的。

3、分开存款。

但是为了避免银行发生信用风险，就是所谓的出现倒闭或者破产的可能性（概率非常低），资金偏大的储户如果为了追求高利率可以考虑把钱分开存。假设储户有100万的资金，可以分50万两份各存在较高利率的两家银行，这样避免了对资金存一家银行的担忧。

或者储户也可以选择民营银行的智能存款，拿出部分资金存款到民营银行中，现在民营银行的存款利率都较高，普遍在4%-5.5%之间波动，如果资金少，但又希望利率偏高，也可以考虑存到民营银行。

因此，银行的大额存单可以说优势非常明显，共有9个品种，储户可以1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年起存，满足了储户对存款周期的要求，加上又可以按月付息和还本付息，满足了储户需要每月获取利息的要求，又能质押贷款，解决了临时需要资金不想支取的储户要求，可以说大额存单无论是按月付息还是还本付息不仅利率高，更是比其它的存款类更受到大部分储户的喜欢，两者存款方式其实都很划算。

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金美圆的财经笔记

按月付息的大额存单怎么样？比一次性还本付息划算吗？

纯从收益回报的角度进行考虑的话，肯定是按月付息的大额存单最为划算，因为每月到手的利息我们还可以继续进行理财投资，也就是大家常说的“利滚利”。

打个比方，我在银行存了100万的大额存单，若期限为3年、利率为4.2%，若到期一次性还本付息的话，到期以后获得的总利息是12.6万元；若按月付息的话，每月到手的利息是3500元。假设我们再做一个每月3500元的基金定投，3年以后得到的总收益肯定会大于12.6万，甚至能高出5～6万元，你们说哪个更划算？

而且，按月付息的大额存单，还可以将每月发放的利息看做是一笔工资收入，将其用来贴补家用也是非常不错的，这是到期一次性还本付息的大额存单无法带给我们的美好体验！

当然，若客户既不想将每月到手的利息继续用来理财投资，也不想将这部分利息花光，那么此时选择按月付息的大额存单就不一定比到期一次性还本付息的大额存单来的划算。说到底，哪种大额存单更划算，主要还是看储户的个人需求，适合自己的才是最好的！

奇葩财经说

按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

其实存下来的话，相差的不大。

只是按月付息的话，更有流动性，每月能够拿到利息的话，还是挺不错的，毕竟向发工资一样。

现在的按月付息的收益率在4.18%左右。

一般大额存单的起存金额是20万，是一种高配版的定期存款。

产品特点是收益较基准上浮40%，提前支取靠档计息。

利息一般情况是如下，实际按照银行为准：

- 1、3个月1.55%

- 6个月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%，不过现在有上浮能够达到4%-4.18%。

购买时间的话，每个工作日0:00~15:00均可购买，而且当天就会起息，所以相当方便。

另外，还能够提前支取，未到期提前支取，按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

立马财经

是否划算，还是要根据自己的需求。至少考虑以下几个因素：

一是3年期间可以不考虑流动性？也就是说，3年期间基本不用这笔钱;如果有可能用，不建议选“按月付息”方式，此种方式不可转让，只能提前支取，不仅按活期计息，前面支付过的利息还要扣除。

若不需考虑流动性，很划算;

二是本金100万以上比较好。否则意义不大，而且3年到期，没利息，也蛮沮丧的;

三是最好使用手机银行。操作起来比较方便;

个人认为：选择按月付息，主要是获取复利。

怎样获取复利，关注我，我在头条发了：“大额存单这样存，可获得更高收益----挖掘复利收益的空间”共同探讨。

“按月付息”这种方法 每100万元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 ；

PS：

1、目前交通银行起存金额20万3年期利率4.18%;按月付息，条件一样;平安银行相同。

2、不建议选5年期，时间太长，流动性太差，且利率基本与3年期相同。

请关注贝蒂A。

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