只有幾天就到2020年了。關係到30萬億存量房貸的最大懸念，終於揭開了——
嗯，公告看起來很複雜，但其實一句話就說完了：
你的房貸要重新定價了！要從以基準利率為基準的定價模式，轉換為以LPR為基準的定價模式。
具體是怎麼轉換的呢？局姐給你詳細解釋一下：
1、2020年3月1日起，存量房貸可以選擇轉成LPR加點模式，或者固定利率
2、如果選擇LPR加點利率，定價方式是：利率=LPR+加點。加點是多少？這不是你和銀行商量的，而是用你現在的房貸利率計算出來的。
央媽規定，轉化後的利率水平等於原合同最近的執行利率水平，即用現在的利率減去2019年12月相應期限LPR，就是加點的數值。
有點複雜？好，我們用一道應用題來舉例：
已知：小明的商業性個人住房貸款，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。
求：轉換之後的LPR加點是多少？
解：5.39%-4.8%=0.59%，加點幅度應為0.59個百分點。
此後，小明的貸款利率=LPR+0.59%。
這個加點幅度在房貸存續期間都保持不變。
3、可以選擇利率隨LPR浮動進行調整，調整週期最短一年。
也就是說，如果小明的商貸原合同期限20年，剩餘期限為8年，在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期為1年，重定價日為每年1月1日。
那麼，2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%，和現在沒有區別。
在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
4、如果選擇轉換為固定利率，轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。但是！只有一次轉換機會。
也就是說，你的房貸利率再也不會變了。
5、以上所有，只針對商業房貸，不針對公積金。
好了，現在總結一下。作為一個辛辛苦苦還房貸的普通人，你可以做的是：
首先，你貸款的加點，已經被央媽安排得明明白白，所以不要想著和銀行就加點的多少來進行談判了，銀行聯繫你的時候，只需要選擇固定利率或者浮動利率就好。
其次，該選擇固定還是浮動利率呢？當下處於降息週期，LPR在最近3-5年內大概率是下行的，所以，肯定是優選浮動利率。
再次，利率調整週期怎麼選？隨LPR調整的週期越小越好，最好選擇一年調整一次。這樣，最快在2021年初，你每月還的貸款，就會肉眼可見地減少了。
最後，如果你現在的利率上浮比例比較高，比如說上浮了20%，30%，想降低自己的利率，怎麼辦？
嗯……確實沒別的辦法。
非要建議的話，只能在銀行房貸額度充裕，貨幣寬鬆，加點減少的時候，用一筆過橋資金還掉貸款，拿到房產證後，再做一次抵押了……
所以，房貸重新定價，對樓市意味著什麼呢？
首先，這次調整之後，房貸利率終於徹底和實體經濟脫鉤了。
這次變革，是利率市場化的重大變革。從此，“存貸款基準利率*（1+上浮百分比）”的利率定價模式基本退出江湖，取而代之的，是“LPR+加點”。
和以前的基準利率模式相比，LPR模式有什麼根本區別呢？
眾所周知，LPR利率包含兩個指標：“1年期LPR”和“5年期LPR”。1年期LPR主要作為實體經濟的利率參考基準，5年期LPR則是房貸利率的參考基準。
從此，即使對實體經濟大幅度降息，大水也不會直接流入樓市，更利於把兩者分開來“精準調控”了。
其次，即使如此，政策對樓市的影響，依然是中性偏利好的。
在“房住不炒”和“三穩”的大背景下，接下來，實體經濟的融資利率會大幅度下降，房貸利率雖然降不了太多，但是多少會跟一點點。
回顧一下，就會發現，LPR每月都有一次調整的機會。今年以來，1年期LPR下調了2次，5年期LPR都在按兵不動，但最終，在今年11月，5年期LPR終於也耐不住寂寞，跟隨下調了……
當下的樓市利率，放到歷史的長河裡，算得上是中等，未來還是很有下降的空間的。
還記得局姐之前在推送中說的嗎？降息可以直接降低購房成本，從過去十年的調控走勢來看，
這本身就是房價普漲的強信號。
以上。
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