誰知滄海月有淚

農行大額定期一年，每萬元再返70，正常嗎？

根據牛哥對法律的瞭解，出現這樣的情況特別不正常。

如果是農村信用社這樣做很正常，畢竟攬儲更加困難，但是對於農行來說，大額定期一年每萬元返70元就不正常了。國有大行網點眾多，財大氣粗，具有品牌優勢，因此是利率最低的代表。即便是季末年末攬儲加把力，送點禮品也就不錯了，明目張膽違規返現金就極為罕見了。一位在村鎮銀行工作的朋友前一段攬儲，三年期存款年利率4.125%，每萬元每年返50元現金，實際年收益率能達到4.625%。可見雖然返現金是違規行為，但是地方中小銀行攬儲困難，違規不被舉報沒事，沒有存款可就無米下鍋了，生存都會成問題。國有大行即便是大額存單，利率上浮往往只有45%，金額更大時才能有更高的利率，但是普遍低於其他銀行。

大額存單是徒有虛名，名字上叫大額存單，只是存款門檻提高了，但是收益並沒有隨著存款認購起點的增長而提高。雖然地方銀行也有銷售，但是總體上賣相不佳，不如那些利率較高的智能存款來勁，甚至有些地方銀行的普通存款利率都比大額存單高，大額存單更多的只是國有銀行、股份制商業吸引存款客戶的一塊門面。大額存單是為了解決許多銀行存在的利率整體偏低，儘量減輕通貨膨脹帶來的負面影響，而在存款銀行掛牌利率的基礎上，給予上浮一定的比例，一般為20%—50%，形成大額存單的新利率。

如果你的存款時點，是在季末或者年末，那麼完全有可能出現以上情況的，但如果非考核時點，只是普通時候，客戶經理給出了這個利率水平，那麼你就要多打一個心眼了，存在騙存款的可能性，因為一萬額外返70元，較市場上的水準而言明顯偏高了，特別是在農行這種大型國有銀行。

我是趨勢牛哥！打字不易，點個贊吧，歡迎評論說說你的看法

趨勢牛哥

農行大額存單定期一年，每萬元返70元現金。這種情況確實比較少。

原因之一，增加了利率負擔。

大額存單，是起點是20萬元的一種新存款產品。由於起點標準高，利率也會更有所傾斜。定期存款利率一般在基準利率上上浮20%~30%，大額存單可以在基準利率上上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款基準利率是1.5%，上浮50%就能夠達到2.25%。也就是1萬元一年只有225元的利息，如果能夠返現70元。

不管是存款後返現，還是結息時返現，相應的利率都在2.95%左右。確實會大大增加銀行的負擔。

大家以為3%左右的利息不算什麼，實際上銀行的平均利率非常低。根據農業銀行的2018年年報顯示，該公司目前吸收的存款儲蓄高達16.4萬億元，平均的付息率只有1.39%。其中個人存款9.56萬億，平均付息率1.43%；公司存款6.84萬億，平均付息率1.33%。

按理說，農行這樣的大型銀行不會差那幾十萬元存款。

原因之二，違規操作

《商業銀行法》第47條規定：

2018年中國銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確嚴禁採取有關行為，違規吸收和虛假增加存款。最明確的一條就是：

實際上，也就是說我們以前見到的送油、送傘、送米、送面，跟存款返現一樣都屬於違規操作。不過，一般來說受益人是不會舉報的。

個別銀行網點可能會存在從辦公經費、福利費中套現出一定的現金或者實物，用於吸收存款。這也是很難避免的事。不過一般很少有大張旗鼓的打宣傳標語、條幅，去公開宣傳的。

綜合來看，存款返現活動是違法違規的。按理說，農行這樣的大型銀行不太可能會搞這樣的活動。

不過我們也不要擔心我們的存款安全。只要我們將存款以大額存單的名義存到我們自己賬戶中，相關密碼不告訴任何人，基本上就是安全的。

暖心人社

看來這提問不火都不行啊！那～哥頂你上去！！！農行大額定期一年，每萬再返70，起存20萬則要返還1400。那我問你農行20萬大額存單到期究竟有多少利息？？？4350！！！這有～有～可能嗎？至少非官方，馬路消息愛怎麼的怎麼的，聽聽也就算了，如果認真？你～就輸了！

坦白交代:我就是農行一員！客官如有什麼問題，歡迎對質。我承認，農行存款確實有過小禮品，特別是每年的“春天行動”期間，什麼鍋碗瓢盆，春聯年畫，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可謂一應俱全，大爺大媽確實來勢洶洶，整個大廳熱火朝天。但～但，哥哥我確實沒有聽過返現金的，更沒看過，更不必說每萬返70這麼耿直大方滴！這陣勢，恐怕很多城商行和農商行都汗顏吧？其實，我的同事和熟悉農行的朋友都知道，農行雖然貴為四大金剛，基層的費用管理（尤其營銷費用）是夠嚴格的，不僅僅是被監管盯得緊，更是因為家底不寬裕～捉襟見肘讓你們見笑啦，家醜不外揚哈～咳咳～

本傳說最有可能的版本是:一位師兄在“春天行動”中因任務過重，不堪重負，在不斷的問責和訓話中，含淚自掏腰包，給捧場的朋友一些茶水錢，因為如果任務不能如期完成，被扣的績效會遠遠超過1400，這賬哥們也得算啊？還有可能被轉崗～甚至～哎，還是不說的太白了，不是說家醜不……那個啥～咳咳～

說到這旮沓，突然想起來N年前一件事，是真實的哈，不是虛構。大概2001年左右，我師兄在一個鄉鎮基層網點主持工作，也因為俺們行的“春啥行動”，他的助手也二十出頭三十不到，兩個傻小子年輕氣盛，血氣方剛，摳爛腦殼都想把行動整起來，於是在大街十字口打了一個橫幅“存款到農行 幸福又吉祥”～哈哈好帥（此處應該是大拇指）。可惜啊，半小時不到，當地人行（特指人民銀行，上次有人罵我亂取名）就趕到了網點，小哥急忙迎駕，可劇情反轉，非但沒有得到大哥的點贊，反而一番訓斥和筆錄。後來，支行為此被紅包1W，再後來～大師兄被降職，二師兄被撤職～再後來我就去接了大師兄的位……但是，此處必須申明哈，不是我告狀，而是隔壁的老王（信用社），這事絕不灌水，哥用人格擔保。

但願本故事純屬虛構，如有雷同，純屬巧合，否則如果監管被紅包的話，我輩也會被連累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家別認真，口頭承諾的東東，多半空頭支票一張。負重而行的師兄，可能也沒有過多考慮此話的後果，如果馬雲、馬化騰、王健林等不缺錢的人知道了這個消息，哐啷一聲摔來2000億，我看你連跑的機會都懸了。～拿來……14億元返還！

話不多說，各位且行且珍重，哥隨風而去～

龍門山財經

根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。這些都是法律明文禁止的，但是，在實際操作中，很多商業銀行都在打擦邊球，尤其是在年末銀行工作人員為了衝業績經常搞許多促銷活動，例如：送花生油、送代金券、送積分，有的大額存款甚至送手機，對於銀行的這些促銷行為，因為儲戶是得利的，所以也沒人去揭發，大家都睜一隻眼閉一隻眼就過去了，但是，如果說存大額存款直接返現金，我還是第一次聽說，還是小心一點為妙！

1、小心存款變保險：我們經常會碰到保險的理財產品有每年返現金的，但是卻沒聽說過銀行存款也返現的，所以，如果說有返現，那可能是買的保險，說是存款其實是一種話術，所以你最好看清楚，如果需要你籤協議什麼的，那應該就是理財產品了，最好別買！

2、對於銀行來說，返現還不如直接提高利率：一萬返現70，年化收益率為0.007，就算把這部分加在目前一年期定期存款的利率上面，也不會超過央行上浮利率不得超過50%上限的規定，因此，如果真的是存款的話，那還不如直接提高利率！

綜上所述：農行這個定存一萬返現70的促銷活動有可能是保險或者其他理財產品，建議你最好慎重考慮！

以上個人觀點僅供參考，希望對你有所幫助！

K濤資本

農業銀行是國有銀行之一，只要確定是農業銀行存款業務都是屬於正常的，作為國有銀行是不可能隨意違規攬儲的。

首先來看看央行規定的銀行定期存款利率，三個月的定期存款利率為1.35%，半年期的定期存款利率為1.55%，一年期的定期存款利率為1.75%，二年期的定期存款利率為2.25%，三年期的定期存款利率為2.75%，五年期的定期存款利率為2.75%。

而農業銀行是國有銀行之一，僅此於工商銀行的規模，所以國有銀行的存款利率一般都是在央行的基準利率基礎之上上浮10%左右，也就是說農業銀行的定期存款利率大約是在1.925%，這是農業銀行的存款利率。

然後再來分析，假如農業銀行變相攬儲，每定期存款一萬元定期一年，就反利息70元，按照這種存款存款的話相當於在存款利率再度上浮了0.7%的存款利率，再度加上之前的存款利率1.925%的話，實際農業銀行的定期存款利率為2.625%，這種利率已經比較高了，當然可以值得存了。

其實農業銀行這個存款1萬元返現70元，就是一種存款促銷活動，目的就是吸引更多的人來去農業銀行存。

當然除了農業銀行的存款返現之外，還有很多銀行攬儲同樣搞起來促銷活動，比如說送雞蛋的，只要存一萬送一斤雞蛋，存二萬送2金雞蛋，以此類推。還有就是送電飯鍋，送食用油等等的促銷活動。

這些存款促銷活動都是屬於正常的，銀行這樣做是為了吸引更多人前往農業銀行存錢而已，同時也是銀行為了化解存款壓力，吸引更多資金。

最後綜合以上分析，你現在這種農業銀行大額定期1年就返現70萬元，一定要區分這是大額定期，意思就是需要達到一定的金額才能參與活動的資格。類似銀行大額存單最低要20萬元起存的門檻，所以建議大家想要參與農業銀行的存款定期活動的話，一定要諮詢清楚之後再來決定存不存，但肯定的是銀行存款促銷活動是正常的，更多存款細節需要你自己多瞭解。

老金財經

不正常，這屬於違規吸收存款的行為，但是有可能在前些年存在！農行大額定期一年，每萬元再返70元。一般銀行一年期定期利率是1.75%，再加上返還的每萬元70元，也就是0.7%，摺合年利率為2.45%，這樣的年利率完全是有可能的。

返利違反規定

根據我國《商業銀行法》第四十七條規定，任何在利率之外主動提高或者降低利率的行為都屬於違規行為。也就是說，銀行不得以存款送禮送積分活動甚至返現金等吸收存款、發放貸款。

大額定期一年，每萬元再返70元，這樣的事情無疑就是違規吸收存款的行為，這樣的事情是不被允許的。如果有人舉報到當地人民銀行等監管機構，立刻就會有人來追查此事，都會從嚴從重嚴肅處理。

這樣的返利前些年是有可能存在的

這樣的事情在前些年縣裡面的農行可能會有的。一般來說，銀行輕易是不會冒著風險來做這樣的事情的，因為畢竟這樣是違規的，如果被舉報了，被罰款是小事，嚴重點可能行長、經理都要被撤職了。

因此，除非是銀行遭遇了很嚴重的指標完不成的情況。比如在一些特殊的時間點，比如季度末，年末，銀行遭遇了嚴重的流動性緊張，存款考核指標完不成的情況下，可能整個支行都會被扣很多錢。在這樣的情況下，銀行行長就會想辦法，找一些熟人攬儲，大額定存一年，然後返利70元，這樣攬儲是非常快捷的完成任務的辦法。當然了，這些成本非常可能都是由個人出的。

這樣的大額存款一般起存金額都是10萬左右，一年期正常年利率為1.75%，加上每萬元返利的70元，摺合年利率也就是2.45%，這樣下來10萬元存一年可以獲得2450元的利息。一般每萬元返利70元，這些錢都是個人出的，表面上也看不出來，然後還能夠保住考核指標，大家還有獎金賺。因此，這樣的事情也是非常可能存在的。

綜上所述，農行大額定期一年，每萬元再返利70元，這樣的事情確實不正常，屬於違規攬儲。但是在前些年，在季度末或者年末，如果有農行的支行指標任務完不成可能被扣錢的情況下，這樣攬儲的事情有可能是存在的。

睿思天下

農行大額定期一年，每萬元再額外返70元，你確定麼？ 別說是農業銀行，就算是農商行也沒有這樣幹過。多麼大的成本啊，算算吧：

大額存單一年期的利率普遍在2.25%左右，再加上70元的返水，也就是每萬元每年多給出0.7%利率，這樣算下來一年期大額存單的實際利率就是2.95%。已經接近了兩年期大額存單市場上3.045%的利率水平了。

有兩點疑問：

一、存款無論是給禮品還是返現金行業內很正常，但是70元從來沒見過；

二、給出如此高返點的還是傲嬌的中國農業銀行，更加罕見了。

客觀的說，各家銀行為了吸引客戶存款，在給與利率的基礎上再加送客戶禮品雖然是人民銀行明令禁止的，但一直是行業內不公開的秘密。

這種做法有，也很常見，但是每萬元返70絕對不可能！

就拿我們區域現在各家銀行存款送禮的標準來看：

六大行中工商銀行、建設銀行、交通銀行和中國銀行是不存在存款送禮品活動的；

農業銀行存在這種行為，但是活動力度很小也幾乎都是針對大客戶；

郵儲銀行則是將零售銀行的特性發揮到了極致，幾乎可以說進入郵儲銀行大廳就像進入了小超市一樣，這點也只有農商銀行可以與之媲美。

在我們四線城市中，郵儲銀行和農商行是在小客戶群體吸儲爭奪中最為激烈的。但根據以往的市場調研看，即使實在存款任務最重的“開門紅”期間，各家銀行推出存款雙倍好禮活動的時候，一萬塊錢也充其量送客戶兩盒牙膏或者香皂，這樣的標準是嚴格控制在10元以內的。

更別提是農業銀行這類走高端路線的和國企、政府財政打交道的國有銀行了，每萬元返70我是絕對不相信的。

如果確有此類活動，建議一定要了解產品的性質，決不能單純的以銀行定期存款產品誤存。多一分謹慎，少一點擔憂！

財經札記

近一兩年銀行很少有存定期存款、再返現金的行為了，更別提處於強勢地位的四大行了。如果個別銀行存在存定期返現金的行為，也建議不要參加，因為這屬於違規攬儲的行為。建議可以存銀行新推出的結構性存款，本金安全，收益也較高，同時是正常的存款，不屬於違規攬儲，發生問題也不會受到牽連。下面給您提供一些結構性存款的要素:

結構性存款一般是通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易（包括但不限於黃金、指數、期權、調期、遠期等）而設計的一種產品。

換句話說，它就是存款和衍生品的組合，這使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

結構性存款1萬起存，一般為一年期，有些商業銀行的預期收益率能達到3.8%。結構性存款屬於存款，受存款保險條例保護，即使銀行破產清算，50萬本金也是可以保證的。

綜上所述，與其選擇存定期返現金，不如選擇收益高一些的結構性存款，在保證本金安全的同時，獲得一個高一些的收益。

一家之言，歡迎指正!

河小葵話理財

朋友們好，看了標題很明確，當然不正常。像農業銀行這樣的大型國有銀行，大額存單產品，利率已經上浮了很多，怎麼可能每萬元再返70呢。但是在實踐中，還真的有可能出現這樣的“情況”，更重要的是，一定要看好“存單”。

首先，農行的大額存單不可能返現。

農業銀行是國有大型銀行，管理嚴格經驗豐富，返現，不符合相關規定，而且，農行的大額存單產品，本身利率上浮的力度，已經很大，達到了45%~55%，往往供不應求，如果說為吸引客戶，設置一些小的禮品，活動，還可以接受，但是明碼標價的，每萬元大額存單，返70元，顯然是不可能的。

小結：農業銀行作為國有大型銀行，嚴格的遵循相關的規則，大額存單，往往供不應求，因此，每萬元大額存單，返70元，不正常。

其次，來分析有可能的原因：

1，個別工作人員所為。眾所周知銀行攬儲激烈，為了玩任務，不排除個別員工，自掏腰包。

2，購買了其他的產品。混淆了存款和理財的概念。一定要看準，拿到手的到底是存款單，還是收款收據或者理財協議。

3，弄混了農業銀行和其他銀行。以往在鄉鎮主要是信用社和農業銀行，郵政儲蓄銀行這三家金融機構。隨著金融行業的發展，農村商業銀行，村鎮銀行大量湧現，但與農行沒有行政隸屬關係，均屬於獨立的金融機構。

小結：存款儲蓄圖的就是，本金安全利息穩。一定要核實清楚。

最後，來做總結分析：

農業銀行作為正規的國有銀行，是不可能進行大額存單，每萬元，返現70元的。

因此一定要，認真核實以下2點，做到安心無憂：

1，是否農業銀行，正規的存款單，印章是否齊全清晰。

2，是否在農業銀行，正規網點，正常手續辦理。

理財迦

攬儲返現金或者返禮品都屬於違規攬儲，在2018年初銀保監會一直在強調整頓市場亂象，其中就有這方面的要求。在2018年6月份，銀保監會又發佈了《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，在文中關於強化合規經營中第一條是這樣規定的：商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

題目中所說農行大額定期一年，每萬元返70元，已經是不正當的吸儲返現，違反了銀保監會的有關規定。

制度上雖然是這樣要求，但是某些地市採取一些非常規手段來進行攬儲也比較正常，在三四線城市的農村地區，攬儲返現，攬儲送禮品是已經發展成為行業潛規則，尤其是農信社和郵儲，攬儲返現金在某些考核時間點已經是一種常規手段，比如每年一季度的開門紅、每季度的季度底考核時間點以及年期的銀行的MPA考核，銀行的攬儲壓力是非常大的，農行採取這種手段也不稀奇。

以我們行為例，一季度開門紅，為了維護一些大客戶不流失，會私下跟客戶溝通採取以下返現措施，但是力度沒有這麼大，一般1萬元返現在30元-40元之間，這已經是行裡承受的最大極限，畢竟農行一年期定期利率僅僅只有1.95%，1萬元一年的利息也只有195元，返現70元，相當於變相增加了36%的利息成本，對於農行來說這種力度的返現行裡的資金成本壓力會成倍的上升，畢竟銀行最終的利潤一大部分取決於息差，銀行對於1年期的短期定期資金是有很高依賴性的，採取這種高成本的攬儲方式，對行內的利息收入是不利的，可以說是飲鴆止渴。

關鍵字: 農行 正常 財經