好久都沒寫關於“防癌醫療險”的評測了。這是為什麼呢？
因為沒出好的唄！
的確，自從支付寶的好醫保祭出來一款“6年保證續保”的防癌醫療險後，再無保險公司爭鋒。
時隔大半年，同為大型保險集團公司的“陽光保險”坐不住了，直接對標“好醫保”出了一款「神農癌症醫療險」。
今天我們就來看看它們之間的高下對決。
防癌醫療險和重疾險的區別
交待產品前，再簡單說下“防癌醫療險”和“重疾險”的區別。
兩類產品，誰更優呢？不能比！
就如同問西瓜和冬瓜，誰更好吃一樣，根本不是一個類型的產品，沒辦法擱在一起比較。
一般瞭解“健康險”產品，就問3個問題：
——管什麼？怎麼管？管多少？
防癌醫療險：
- 管什麼：只管醫院內發生的癌症治療費用，區分住院和門急診。
- 怎麼管：先自己花錢，然後拿票報銷，部分產品支持保險公司墊付。
- 管多少：最高報銷金額不超過疾病治療花費，保額以產品上限為準。
重疾險：
- 管什麼：本質是補償因重疾無法工作而導致的收入損失，包括醫院外的各種必須開銷，比如貸款、生活費、子女撫養教育等。
- 怎麼管：確診重疾後，一次性賠償保險金，由被保險人自由支配。
- 管多少：賠多少由購買的保額決定，不同公司、多個產品可累加賠付。
所以，兩類產品，區別是非常大的：
- 保障範圍不同：一個只管癌症，還得是醫院內發生的費用，一個是管所有重疾，醫院內外無限制。
- 賠償方式不同：一個是先花錢後報銷，一個是確診後一次性賠償。
- 賠付金額不同：一個是最高不超過醫療花費，一個是買多少賠多少。
應該說，“重疾險”和“醫療險”是相互補充、搭配的關係，不存在誰好誰差的比較，希望大家不要混為一談。
順便說下，“防癌醫療險”和常見的“百萬醫療險”之間的關係。
百萬醫療險，是不限定意外還是某種具體疾病的，只要是住院內符合責任都可以賠付。
防癌醫療險，限定為因癌症住院後發生的費用可以賠付。
所以，百萬醫療險是包含防癌醫療險的。
如果能買百萬醫療險，就優先買，不能買的，再用防癌醫療險兜底。
產品怎麼樣？
話不再多說，直接看看產品責任：
單起一行說結論：
對比來看，兩款產品的形態真是非常的接近，陽光「神農癌症醫療險」略優，且價格優勢明顯：首年費率是「好醫保·癌症醫療險」的87折左右，續年費率是92折左右。
因此，如果購買6年期保證續保的防癌醫療險，目前陽光「神農癌症醫療險」是首選產品。
白話說下具體保障內容和規則：
1.癌症門急診
確診惡性腫瘤或原位癌住院治療，那麼住院前30天和出院後30天內的，與這次癌症相關的門急診費用可以報銷。
這項責任，「神農癌症醫療險」和「好醫保·癌症醫療險」表現一樣。
2.癌症住院
惡性腫瘤和原位癌住院期間實際發生的床位費、重症監護室床位費、膳食費、藥品費、材料費、醫生費（診療費）、治療費、護理費、檢查化驗費、手術費用和器官移植費。
這項責任中，「好醫保·癌症醫療險」比「神農癌症醫療險」多了“救護車使用費”和“加床費”。雖然都不是大花銷，但考慮的更周全一些。
3.特殊門診
就是包括治療癌症所需的“門診手術”以及“放療、化療、免疫療法、內分泌療法、靶向療法”和器官移植後的門診抗排異治療費用。
這項責任，兩個產品是一致的。
4.院外靶向藥
這也是該產品的亮點之處：購買陽光「神農6年期癌症醫療險」會同時贈送陽光「百草抗癌特藥保」。
這個「百草抗癌特藥保」是專門解決醫院外腫瘤特效藥費用問題的。
可能有朋友多少了解過，雖然目前不少腫瘤靶向藥都加入了國家醫保的清單，這是緩解高昂藥費的切實之舉。
但目前實際情況是，醫院的藥房儲備遠遠不足，面臨著“無藥可吃”的境地，且短時間內很難緩解。
所以，很多特效的腫瘤靶向藥物，都需要患者自己去醫院外購置，費用高企。
所以，目前市場上才會有這類專門針對院外購置腫瘤特效藥的醫療保險。
這款「百草抗癌特藥保」目前支持的14種腫瘤特效藥（即小分子靶向藥物和大分子單克隆抗體類藥物）：
大致的使用流程是：
醫院開出特藥處方→提交購藥申請→藥品處方審核→通過後送藥上門或自取
這次陽光保險也是聯合了上市公司九州通醫藥集團旗下的“好藥師”連鎖大藥房為客戶提供購藥服務。
我去看了下好藥師的官網（http://www.ehaoyao.com/），藥品確實夠豐富，目前支持2000多個城市的送藥上門服務。
5.惡性腫瘤確診金
確診惡性腫瘤後，一次性賠償的保險金。
這項責任，只有陽光「神農癌症醫療險」有，賠付1萬元，算是一個前期醫療費的提前補償。
這個額度先別管多少吧，至少是有的。不但沒有免賠額，還給錢，也算是良心了。
6.惡性腫瘤豁免保費
確診惡性腫瘤後，保證續保期內剩餘各期的保費就不用再交了，但是合同依然有效。
注意，6年保證續保期一過，後面如果再想投保這個產品，還是要重新繳費的。
當然，保證續保期後能否讓已經罹患癌症的人繼續投保，這需要保險公司審核了。
7.保證續保權
6年的保證續保權。
也就是說買了產品後6年內，這個產品停不停售、變不變費率、改不改條款，都跟你無關。
而且即使得了其它疾病或者罹患了癌症，也照樣可以續保。
但是過了6年後，就不一樣了：
- 如果產品沒停售，被保險人也沒患癌症，那繼續續保的可能性比較大。
- 如果產品停售了，或者罹患了癌症等，那續保的可能性比較小。
目前市場上，防癌醫療險中帶有6年保證續保的產品只有這兩款。
總結來講：
陽光「神農癌症醫療險」產品責任肯定是目前同類中最優的。在價格上，也出乎了我的意料。
比超級流量平臺支付寶款的「好醫保·防癌醫療險」還要便宜，首年費率大概只有87折左右。
醫療險我也說過，光拼價格是不行的。
價格不合理，兜不住賠付，最後被迫停售的也屢有發生。最後受損失的還是消費者。
所以，公司運營經驗和背景也很重要，這是有別於重疾險、壽險一類給付型產品的很大區別。
因為醫療險受未來社保政策、醫療技術、經濟發展等影響比較大，所以如果公司有相當的實力和經驗，會更有利於產品的可持續性。
目前「神農癌症醫療險」和「百草抗癌特藥保」均出自陽光保險，一家中國500強的企業，在全國29個省、市、自治區都設有分支機構。
陽光保險也是傳統保險大公司的代表之一，能出這樣責任和這樣價格的保證續保醫療產品，也是一種革新自我的表現。
所以，大公司都表態了，我們還顧慮什麼呢？
閱讀更多 北斗一下 的文章
